李 嫚

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

大數(shù)據(jù)，是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其實(shí)時(shí)的分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)方面有的放矢[1]。大數(shù)據(jù)金融的出現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的探索和創(chuàng)新的結(jié)果，是金融市場(chǎng)不斷競(jìng)爭(zhēng)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，期間，不少農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)商銀行）也參與到大數(shù)據(jù)金融的研究和應(yīng)用中來(lái)。

現(xiàn)有的農(nóng)商行，前身一般是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社或農(nóng)村合作銀行，經(jīng)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股，進(jìn)行股份制改造成為股份制農(nóng)商銀行。農(nóng)商行的出現(xiàn)，與我國(guó)基本經(jīng)濟(jì)制度以及現(xiàn)實(shí)國(guó)情緊密相關(guān)，其發(fā)展演變過(guò)程也體現(xiàn)出其所在地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化和水平，但不管在哪個(gè)地域，不管是何種稱謂，農(nóng)商行都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)當(dāng)中比較特殊的金融機(jī)構(gòu)，這種特殊性也是由它的特征決定的。

首先，農(nóng)商行作為特殊的金融性機(jī)構(gòu)，具有一定的商業(yè)性。很多農(nóng)商行通過(guò)了股份制改造，商業(yè)性質(zhì)不言而喻，利潤(rùn)成為銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之一，也是農(nóng)商行長(zhǎng)期存在和發(fā)展的基本需要。其次，農(nóng)商行的政策性色彩濃重。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)14多億人口中，有41.48%是農(nóng)民，作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，農(nóng)商行在助力脫貧攻堅(jiān)、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興等國(guó)家重大政策落實(shí)方面，發(fā)揮著重要的基層服務(wù)功能，肩負(fù)不可替代的社會(huì)責(zé)任。農(nóng)商行的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，對(duì)“三農(nóng)”的支持大不大，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)充分不充分，關(guān)系著我國(guó)幾億農(nóng)民的切身利益，關(guān)系著“兩個(gè)一百年”戰(zhàn)略目標(biāo)能否如期完成，關(guān)系著中華民族偉大復(fù)興夢(mèng)能否順利實(shí)現(xiàn)，具有巨大的社會(huì)和歷史意義。第三，農(nóng)商行服務(wù)對(duì)象的特殊性。農(nóng)商行的陣地集中在農(nóng)村市場(chǎng)，服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)?？蛻舻木C合金融素質(zhì)偏低，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏弱，對(duì)經(jīng)營(yíng)危機(jī)應(yīng)對(duì)不夠迅速，這是農(nóng)商行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展必須面對(duì)的挑戰(zhàn)，也是風(fēng)險(xiǎn)所在。第四，農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)落后。農(nóng)商行的“出身”和歷史發(fā)展路徑，使得農(nóng)商行相比中農(nóng)工建等大型國(guó)有銀行，無(wú)論在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)上，還是科學(xué)技術(shù)方面，都處于劣勢(shì)。

1 大數(shù)據(jù)金融技術(shù)對(duì)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的必要性

1.1 走大數(shù)據(jù)金融之路，是農(nóng)商行積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)將各行各業(yè)聯(lián)系在一起，萬(wàn)物相聯(lián)已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。相應(yīng)地，傳統(tǒng)意義上的地域限制越來(lái)越小，人口流動(dòng)越來(lái)越頻繁，人們的選擇越來(lái)越多元化，全國(guó)一張網(wǎng)是大勢(shì)所趨并終將實(shí)現(xiàn)。農(nóng)商行不應(yīng)固步自封，滿足于特定歷史時(shí)期積累下來(lái)的成績(jī)，相反，應(yīng)該主動(dòng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)金融，將客戶信息收集、海量信息分析、挖掘信息價(jià)值、分析客戶需求、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加強(qiáng)后臺(tái)管理、提高風(fēng)險(xiǎn)控制力等方面發(fā)揮到極致，打好農(nóng)村市場(chǎng)這張牌，充分利用農(nóng)村市場(chǎng)這一優(yōu)勢(shì)資源，不斷將優(yōu)勢(shì)放大，做到“你無(wú)我有，你有我優(yōu)，你優(yōu)我精，你精我特”，針對(duì)不同競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，多維度打造屬于自己的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

1.2 走大數(shù)據(jù)金融之路，是農(nóng)商行創(chuàng)新發(fā)展的需要

黨的十八屆五中全會(huì)上，明確提出創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念。創(chuàng)新是發(fā)展的第一動(dòng)力，一個(gè)企業(yè)不創(chuàng)新，開發(fā)不出具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，適應(yīng)不了日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)對(duì)不了層出不窮的新產(chǎn)品、新技術(shù)和新對(duì)手，就無(wú)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。而大數(shù)據(jù)金融，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)特點(diǎn)相結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)帶來(lái)的技術(shù)福利，不斷細(xì)化金融服務(wù)市場(chǎng)，不斷開出適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品。對(duì)那些經(jīng)受住市場(chǎng)檢驗(yàn)，被實(shí)踐證明的新方向新技術(shù)，作為具有特殊地位和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的農(nóng)商行，更應(yīng)該順勢(shì)而為，乘勢(shì)而上，擁抱大數(shù)據(jù)金融，利用大數(shù)據(jù)金融，爭(zhēng)取在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管控提升等方面實(shí)現(xiàn)真正突破。

1.3 走大數(shù)據(jù)金融之路，是農(nóng)商行履行歷史使命的需要

我國(guó)正處于“兩個(gè)一百年”的歷史交匯期，也是打好“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”、實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的關(guān)鍵期，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興需要全社會(huì)的共同努力。作為基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的農(nóng)商行，承擔(dān)特殊的社會(huì)責(zé)任，在助力脫貧攻堅(jiān)、化解重大風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展方面大有可為。這既是農(nóng)商行履行社會(huì)責(zé)任的歷史機(jī)遇，同時(shí)也是農(nóng)商行面臨的時(shí)代挑戰(zhàn)。如何抓住歷史機(jī)遇，搭上大數(shù)據(jù)金融這班時(shí)代列車，充分發(fā)揮農(nóng)商行的資源優(yōu)勢(shì)，讓農(nóng)商行在這個(gè)特殊的歷史時(shí)期留下濃墨重彩的一筆，值得農(nóng)商行的深入思考和探索。

2 大數(shù)據(jù)金融在農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理中的具體運(yùn)用

2.1 大數(shù)據(jù)金融有利于農(nóng)商行“了解你的客戶”

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，“了解你的客戶”是農(nóng)商行識(shí)別客戶、甄別客戶、精準(zhǔn)服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。相比過(guò)去農(nóng)商行“熟人社會(huì)”的客戶識(shí)別方式，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助農(nóng)商行對(duì)自己的客戶進(jìn)行多維度“精準(zhǔn)畫像”。大數(shù)據(jù)的采集和分析，使農(nóng)商行有能力深入了解客戶信息，比如客戶從事的行業(yè)、客戶的金融習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣、個(gè)人征信等情況，從而精準(zhǔn)定位客戶的金融需求點(diǎn)，并根據(jù)客戶需求，創(chuàng)新開發(fā)適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可以讓農(nóng)商行對(duì)客戶的了解更加準(zhǔn)確、具體，讓客戶的“畫像”通過(guò)數(shù)字化的包裝，變得更加生動(dòng)、立體。

2.2 大數(shù)據(jù)金融讓農(nóng)商行的數(shù)據(jù)采集更具價(jià)值性

存款和貸款是傳統(tǒng)的農(nóng)商行服務(wù)中最主要的業(yè)務(wù)范疇，這決定了過(guò)去農(nóng)商行所收集的信息作用，主要體現(xiàn)在客戶基本信息、客戶存款量、貸款存量等比較淺顯的信息層。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，生產(chǎn)生活范圍不斷擴(kuò)大，客戶對(duì)金融產(chǎn)品的多樣性需求越來(lái)越多，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)要求越來(lái)越高。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，農(nóng)商行可以科學(xué)分析數(shù)據(jù)背后潛在的市場(chǎng)需求，開發(fā)出更多適應(yīng)市場(chǎng)需要，滿足客戶需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)，不斷提高銀行與客戶的粘連度，不斷提高客戶的滿意度，實(shí)現(xiàn)同一份數(shù)據(jù)，多層次挖掘，多維度利用，持續(xù)性利用，將老客戶留得住，將新客戶請(qǐng)得來(lái)。

2.3 大數(shù)據(jù)金融有利于提升農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管控水平

防范金融性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，一直是金融行業(yè)工作的重中之重。對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，追求利潤(rùn)的增長(zhǎng)固然重要，然而這一切都要在風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下進(jìn)行。通過(guò)大數(shù)據(jù)金融，農(nóng)商行可以建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。通過(guò)這套系統(tǒng)，一是可以從宏觀上了解企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，避免因戰(zhàn)略決策失誤，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。二是可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，了解客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和貸款需求，準(zhǔn)確、科學(xué)地審批客戶的貸款額度，既不影響客戶的正常資金需求，又不造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，還能將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，實(shí)現(xiàn)多層次的正面效應(yīng)。三是基于大數(shù)據(jù)建立的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與各個(gè)部門數(shù)據(jù)的整合，對(duì)客戶上下游經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行全流程的掌控，在資金流向、工程進(jìn)度、市場(chǎng)預(yù)期、以及可能出現(xiàn)的“黑天鵝”等方面與客戶實(shí)時(shí)信息互通，確保在資金運(yùn)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)商行能夠及時(shí)有效地應(yīng)對(duì)，在確保企業(yè)不發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，讓客戶的損失能夠降到最低，將企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)責(zé)任有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的共贏。

2.4 大數(shù)據(jù)金融有利于增強(qiáng)客戶粘性

隨著時(shí)代的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，農(nóng)商行過(guò)去的客戶群體開始不斷出現(xiàn)層次的迭代，以80后、90后為代表的年輕人已經(jīng)形成農(nóng)商行新型的客戶群主力。相比以前，這些客戶可選擇的金融產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)品更加多樣，選擇的自主性也更加獨(dú)立[2]。過(guò)去農(nóng)商行單一金融產(chǎn)品或者服務(wù)全體客戶的局面已經(jīng)適應(yīng)不了新型客戶的金融需要。這就要求農(nóng)商行順應(yīng)時(shí)代潮流，思變求變。目前，不少農(nóng)商行通過(guò)與電商平臺(tái)合作獲取的信息不僅可以用于客戶征信情況的考量，還可以提升農(nóng)商行決策的精準(zhǔn)度，從而為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如，不少農(nóng)商行在手機(jī)銀行APP端嵌套了電商平臺(tái)，并推出了具有“支農(nóng)”“扶貧”特色的農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)家院、文旅服務(wù)等，不僅幫助商戶擴(kuò)大了宣傳，也整合了客戶資源，實(shí)現(xiàn)了不同資源的對(duì)接，將客戶的衣食住行鎖定在銀行客戶端，大大提升了客戶的忠誠(chéng)度。

2.5 大數(shù)據(jù)金融有助于農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)管理模式的變革

過(guò)去的農(nóng)商行，算盤、厚厚的記賬簿、年底大決算是其經(jīng)營(yíng)特色。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)商行徹底改變了以往繁瑣、龐大的數(shù)據(jù)處理工作方式，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)跑腿”代替人工核對(duì)，數(shù)據(jù)整合判斷代替人工分析，數(shù)字說(shuō)話替代主觀經(jīng)驗(yàn)，大大提升了工作效率。此外，通過(guò)大數(shù)據(jù)金融，農(nóng)商行可以借鑒不同行業(yè)、不同單位、不同年份工作指標(biāo)，以做好科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)，從而不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提升決策的科學(xué)性、客觀性、可信度，最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)提升和經(jīng)濟(jì)效益的同步發(fā)展。

3 結(jié)束語(yǔ)

大數(shù)據(jù)技術(shù)已廣泛應(yīng)用于社會(huì)各行各業(yè)，并在金融領(lǐng)域取得一定成效。不斷探索大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的精準(zhǔn)對(duì)接，打造一套基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展需要。作為肩負(fù)特殊歷史使命，具有重要社會(huì)作用的農(nóng)商行，一定要迎難而上、順勢(shì)而為，主動(dòng)接納大數(shù)據(jù)金融，科學(xué)運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融，讓大數(shù)據(jù)金融嵌入金融服務(wù)的方方面面，提高銀行運(yùn)行效率，順應(yīng)廣大客戶需求，規(guī)避潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，擔(dān)負(fù)起社會(huì)主義新時(shí)期的特殊歷史使命，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一。