宋 穎

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

首先，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中其形態(tài)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，各項(xiàng)數(shù)據(jù)流量顯著提升。并且，金融機(jī)構(gòu)利用云存儲(chǔ)、云計(jì)算等待平臺(tái)功能，可以降低信息采集成本，縮短信息收集與整合的時(shí)間，從而為商業(yè)銀行的各項(xiàng)工作提供便利。其次，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要完成改革工作，全面把控好自身的商業(yè)份額，讓金融產(chǎn)品變得更加豐富，為用戶群體提供多樣化的金融服務(wù)，以此滿足用戶的實(shí)際需要。最后，要充分應(yīng)用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，讓商業(yè)銀行的適應(yīng)能力以及競爭能力得到提升，使商業(yè)銀行的地位更加穩(wěn)固，讓其在競爭激烈的市場中站穩(wěn) 腳跟。

1 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展的情況

1.1 缺乏創(chuàng)新和改革意識(shí)

大部分商業(yè)銀行并沒有按照市場實(shí)際需求完成互聯(lián)網(wǎng)金融框架的建構(gòu)，致使商業(yè)銀行中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品比較落后，并不能滿足當(dāng)下用戶需求，無法完成互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行創(chuàng)新的有效融合，最終影響著商業(yè)銀行金融體系建設(shè)工作的完成。

1.2 實(shí)施的改革浮于表面

商業(yè)銀行的創(chuàng)新與改革，其和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有著直接影響，并且在實(shí)際工作中缺乏定量指標(biāo)的分析，致使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的整體構(gòu)建效果不佳。并且，目前的改革工作都停留在表面，管理模式上較為老套、單一，若不加強(qiáng)內(nèi)部管理工作，難以完成互聯(lián)網(wǎng)金融的革新與探索。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

2.1 商業(yè)銀行角色作用被弱化

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的進(jìn)程中，一定程度上削弱了商業(yè)銀行的作用與角色。在互聯(lián)網(wǎng)金融中可以更為直觀的完成供需對接，致使商業(yè)銀行的地位下降，以往的金融業(yè)務(wù)工作逐漸失去了服務(wù)上的優(yōu)勢，尤其是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，比如微信、支付寶等，這些軟件平臺(tái)中都具備著理財(cái)、支付等功能，讓商業(yè)銀行的競爭對手越來越多。除了這些，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，讓原有的支付流程變得更加便利、方便，能夠帶給用戶們良好的支付體驗(yàn)，提升信息查詢與核對的效率。第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行服務(wù)進(jìn)行比對，具有直觀化、可視化強(qiáng)等優(yōu)勢。同時(shí)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，讓信息獲取的成本越來越低，使經(jīng)濟(jì)利潤提升。在此環(huán)境中，商業(yè)銀行的地位以及競爭力被撼動(dòng)，完成商業(yè)銀行創(chuàng)新刻不容緩。

2.2 國家對金融信息體系支持

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代致使金融體系的構(gòu)成發(fā)生轉(zhuǎn)變。目前，我國十分支持互聯(lián)網(wǎng)金融，并且金融的框架也處于初步成型的狀態(tài)，對于商業(yè)銀行發(fā)展有著直接影響。而金融框架的重新建構(gòu)必然會(huì)對電子商務(wù)與金融業(yè)務(wù)造成影響，讓其消除、調(diào)整電子商務(wù)與金融業(yè)務(wù)中的各種缺陷，實(shí)現(xiàn)金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。對此，要提前制定出合理、科學(xué)的資金體系調(diào)整措施，以此適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的各項(xiàng)內(nèi)容，讓商業(yè)銀行的發(fā)展更加順利。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

所謂金融創(chuàng)新可以稱之為金融行業(yè)領(lǐng)域各個(gè)要素重新組合以及發(fā)生創(chuàng)造性改變的全新事物，其中包含了金融制度、金融工具、金融市場、金融業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)等創(chuàng)新。從金融創(chuàng)新的以往發(fā)展情況來說，可以將金融創(chuàng)新分成狹義以及廣義。處于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行，應(yīng)了解當(dāng)下的發(fā)展趨勢，完成創(chuàng)新發(fā)展這一工作，積極展開業(yè)務(wù)模式、人才培養(yǎng)模式、管理模式的創(chuàng)新，讓其更加滿足當(dāng)下的金融市場需求，從容、自然的迎接互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)。首先，要結(jié)合商業(yè)銀行本身的發(fā)展特點(diǎn)以及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，開發(fā)與完善各種金融產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃工作得到響應(yīng)。其次，利用商業(yè)銀行本身的地位與優(yōu)勢，由內(nèi)到外的完成各項(xiàng)工作的革新，讓內(nèi)部建設(shè)與內(nèi)部管理更加嚴(yán)格、規(guī)范，使內(nèi)部審計(jì)工作的效率提升。最后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整，提高互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的競爭能力以及發(fā)展?jié)摿?。下文就分析互?lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略。

3.1 立足實(shí)際情況，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)

一些智能終端設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠讓商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)獲得良好發(fā)展。目前，各大金融機(jī)構(gòu)都在積極開展互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展體系建設(shè)工作，并始終注重智能終端金融服務(wù)的開發(fā)。而第三方支付功能的越發(fā)完善，致使商業(yè)銀行所面臨的威脅越來越大，若想獲得創(chuàng)新發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)從網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)功能中著手，按照用戶群體所需要的需求與感受，對支付形式上進(jìn)行調(diào)整，開發(fā)出更多的金融功能，尋找一條全新的服務(wù)發(fā)展道路，最終使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融巧妙融合。此外，需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，積極研發(fā)網(wǎng)絡(luò)自主還貸等功能，并讓這些超過能夠用手機(jī)APP完成，建立出一個(gè)在線咨詢的網(wǎng)絡(luò)，方便用戶群體的查詢。商業(yè)銀行需要充分利用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將一些符合用戶需求的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品開發(fā)出來，形成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)在線理財(cái)超市，讓用戶感受到良好的金融服務(wù)體驗(yàn)。最后，商業(yè)銀行要和第三方平臺(tái)進(jìn)行合作，讓金融服務(wù)環(huán)境更加便利、安全，使用戶們獲得體驗(yàn)感良好的支付服務(wù)，最好具備支付、查詢等功能，讓金融與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融合到一起，使金融服務(wù)更加全面。

3.2 建立信息框架，拓寬盈利渠道

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融框架屬于重新建構(gòu)的局面，為了讓商業(yè)銀行擁有更好的發(fā)展前景，應(yīng)讓平臺(tái)模式得到創(chuàng)新，不但要與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，同時(shí)也要和微信、QQ等平臺(tái)進(jìn)行合作，讓各種具備支付功能的軟件與商業(yè)銀行形成合作關(guān)系，完成優(yōu)勢互補(bǔ)這一工作，使其擁有更為廣闊的盈利空間。同時(shí)，為了讓商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)滿足金融行業(yè)的實(shí)際需求，應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行本身?xiàng)l件，將金融模式進(jìn)行創(chuàng)新與調(diào)整，開通移動(dòng)理財(cái)?shù)确?wù)，最后讓商業(yè)銀行以往的金融架構(gòu)與當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)相吻合，構(gòu)建出比較完善的戰(zhàn)略體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融服務(wù)轉(zhuǎn)型這一目標(biāo)，從根本上提升商業(yè)銀行的發(fā)展 速度。

3.3 尋找合作對象，建立集體模式

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極尋找合作對象，與其建立起聯(lián)盟的關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。商業(yè)銀行在之前幾十年發(fā)展的過程中，確定了較為穩(wěn)定的發(fā)展體系，不管是風(fēng)險(xiǎn)管理措施還是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，都逐漸完善、成熟，這時(shí)開展升級(jí)與轉(zhuǎn)型工作十分必要。因此，商業(yè)銀行要與合作對象形成互利互惠的良好關(guān)系，并在互聯(lián)網(wǎng)的幫助之下，完成升級(jí)與轉(zhuǎn)型工作，加快商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行與其他平臺(tái)機(jī)構(gòu)的合作，不但能夠發(fā)揮出雙方的獨(dú)有優(yōu)勢，還可以開發(fā)出更多利于商業(yè)銀行發(fā)展的金融服務(wù)，從而為大家提供人性化十足的金融產(chǎn)品，讓商戶與客戶資源整合更加便捷。此外，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成商業(yè)銀行的各項(xiàng)工作，可以使用戶們線上辦理業(yè)務(wù)，隨時(shí)隨地調(diào)整操作程序，讓用戶群體們體會(huì)到高質(zhì)量的服務(wù)。

3.4 突出自身優(yōu)勢，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行需要超過展現(xiàn)出現(xiàn)有的客戶服務(wù)優(yōu)勢，對全體客戶展開開放式經(jīng)營的體系，進(jìn)而更加精準(zhǔn)的解決客戶問題，完成服務(wù)經(jīng)營體系的改革，讓服務(wù)體系具有特色，獨(dú)具一格。并且，通過優(yōu)勢展現(xiàn)，可以使用戶群體感受到整個(gè)金融服務(wù)操作流程，降低服務(wù)的時(shí)長。其次，完成新賬戶功能的開發(fā)，讓用戶們享受到快捷的服務(wù)，進(jìn)而提高用戶朋友們對于商業(yè)銀行的依賴感以及信任感。除了這些，還需要根據(jù)用戶的實(shí)際需求，尋找到金融營銷的全新模式，開發(fā)出與金融產(chǎn)品相關(guān)的功能，比如在線支付、訂購掃碼等。最后，要注重其零散用戶群體，并利用大數(shù)據(jù)搭建新型商務(wù)平臺(tái)，充分展現(xiàn)出金融業(yè)務(wù)的絕對優(yōu)勢，使客戶在手機(jī)與計(jì)算機(jī)上完成操作，靈活訂購金融業(yè)務(wù)，從而讓商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的銷售渠道變得越來越多，圍繞著客戶展開各項(xiàng)服務(wù)工作，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)完成創(chuàng)新與改革。

3.5 滿足客戶需要，實(shí)現(xiàn)針對管理

商業(yè)銀行屬于服務(wù)型的行業(yè)，主要利用一系列的金融服務(wù)獲得利潤。但是，第三方支付的迅速發(fā)展，制約了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的操作，讓其各項(xiàng)老舊的服務(wù)模式與內(nèi)容被社會(huì)所淘汰。為了充分展現(xiàn)出商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢，需要提升金融服務(wù)意識(shí)，讓支付方式更加便捷、方便。同時(shí)，商業(yè)銀行的工作人員還要積極開展調(diào)研工作，了解用戶們的金融服務(wù)需求，對其滿意度有個(gè)全面的了解，從而找到自身金融服務(wù)與金融產(chǎn)品中的缺陷，結(jié)合用戶實(shí)際需求完成調(diào)整。另外，商業(yè)銀行需要按照客戶的個(gè)人財(cái)務(wù)管理要求，把銀行卡變?yōu)橹饕碡?cái)工具，完成銀行卡與理財(cái)工具之間的有效互動(dòng)，讓信用體系更加完善，使安全隱患大大降低。除了這些，商業(yè)銀行在和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行溝通時(shí)，需要深入挖掘大數(shù)據(jù)，時(shí)刻了解用戶群體的財(cái)務(wù)需求，從而開發(fā)出全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，讓各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。最終商業(yè)銀行要利用現(xiàn)有的政策優(yōu)勢，比如清算業(yè)務(wù)與資金劃撥等，利用第三方平臺(tái)完成銀行金融服務(wù)的補(bǔ)充與延伸，在保障用戶資源的基礎(chǔ)上，降低用戶群的管理風(fēng)險(xiǎn)，從根本上提升銀行的經(jīng)濟(jì)效率與社會(huì)效益。

4 結(jié)束語

總而言之，首先完成創(chuàng)新與改革能夠讓商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代站住腳跟，尋求一條更為穩(wěn)定、安全的發(fā)展道路，從而搭建出全新的發(fā)展模式，滿足時(shí)代需求讓經(jīng)營形成發(fā)生變化，使商業(yè)銀行的市場競爭力得到提升。其次，要嚴(yán)格使用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展提前打下良好基礎(chǔ)。社會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可，致使商業(yè)銀行需要搭建出完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，使金融體系建設(shè)的速度加快。最后，商業(yè)銀行應(yīng)大力招收人才，完成各項(xiàng)工作的創(chuàng)新發(fā)展，最終為社會(huì)建設(shè)以及國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出一定貢獻(xiàn)。