宋美慧

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也在不斷發(fā)生變化，大數(shù)據(jù)對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的變革也產(chǎn)生了極大的影響，同時(shí)也創(chuàng)造了非常大的價(jià)值。針對(duì)金融領(lǐng)域中進(jìn)行有關(guān)部門大數(shù)據(jù)方面的分析，并對(duì)金融領(lǐng)域中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，對(duì)客戶的實(shí)際理財(cái)行為等方面都發(fā)揮了非常重要的作用。

在現(xiàn)代社會(huì)的大數(shù)據(jù)金融時(shí)代中，社會(huì)和科學(xué)技術(shù)都在飛速的發(fā)展，而大學(xué)生作為這一時(shí)代之下的比較特殊的一個(gè)群體。一方面，他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上還沒有完全獨(dú)立，學(xué)業(yè)和花銷都是需要父母的幫助，也因?yàn)槭艿絹碜约彝ナ杖牒拖M(fèi)額度等方面的影響，大學(xué)生在生活費(fèi)、消費(fèi)能力、資金剩余等方面的制約性也比較大。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)為90后和00后，他們整體的消費(fèi)觀念較比其他年代的大學(xué)生發(fā)生了非常大的變化，他們超前的消費(fèi)理念對(duì)其實(shí)際消費(fèi)行為也產(chǎn)生了不同程度的影響。另一方面，大學(xué)生群體對(duì)于新生事物的接受能力也是非常強(qiáng)的，其實(shí)際的消費(fèi)觀念也變得越來越多樣化和潮流化，品味也變得越來越高，甚至許多大學(xué)生更是高消費(fèi)群體的重要組成部分。大學(xué)生從其本質(zhì)上來講是社會(huì)中比較典型的先進(jìn)文化階層，但是由于他們沒有過多的閱歷，也沒有經(jīng)歷過社會(huì)的鍛煉，在實(shí)際的理財(cái)行為中，非常容易出現(xiàn)理論和現(xiàn)實(shí)脫節(jié)的情況，進(jìn)而產(chǎn)生心理上的偏差。

1 大數(shù)據(jù)金融時(shí)代下大學(xué)生群體理財(cái)現(xiàn)狀研究

1.1 使用理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生群體特征

從大學(xué)生使用大數(shù)據(jù)金融時(shí)代下相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的人口組成特點(diǎn)上來看，會(huì)使用相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生大部分都是大學(xué)三年級(jí)和大學(xué)四年級(jí)的學(xué)生，其接受教育的程度和水平都相對(duì)比較高，也有著一定程度的知識(shí)儲(chǔ)備和理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。從其性別構(gòu)成上來看，使用相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生多數(shù)為女性。從大學(xué)生的收入和消費(fèi)情況來分析，許多大學(xué)生手中一旦有了閑散資金，就會(huì)考慮用來投資相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

從其理財(cái)行為的特點(diǎn)上來分析，使用大數(shù)據(jù)金融時(shí)代下相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生大部分都是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)購物這一需求，且對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)用相對(duì)來講比較少，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的整體認(rèn)知程度也不高。從大學(xué)生的使用情況角度來看，在大學(xué)生群體中使用大數(shù)據(jù)金融時(shí)代下相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的普及程度是比較高的，許多大學(xué)生都使用過相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，但是對(duì)其深度理解不夠，且在大學(xué)生群體中，理財(cái)產(chǎn)品的安全問題和風(fēng)險(xiǎn)問題是他們最關(guān)注的問題之一。從大學(xué)生群體使用相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的心理特征上來看，許多大學(xué)生使用相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品本身是因?yàn)楹闷婧鸵欢ǖ膹谋娦睦?。從學(xué)生使用理財(cái)產(chǎn)品的忠誠度上來看，實(shí)際轉(zhuǎn)化率并不是很高，所以整體忠誠度是比較低的。

1.2 理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)和大學(xué)生群體中間的供求特征

一是理財(cái)產(chǎn)品的特征：大數(shù)據(jù)金融時(shí)代之下的理財(cái)產(chǎn)品，普遍擁有門檻比較低，快捷、便利的特征，而這些特征恰恰符合當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面的特點(diǎn)。也因?yàn)榇髷?shù)據(jù)金融時(shí)代中的理財(cái)產(chǎn)品是非常多種多樣的，其針對(duì)性也是五花八門的，例如有的產(chǎn)品可以服務(wù)于大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)等等。

二是需求特征：從大學(xué)生群體的年齡和知識(shí)結(jié)構(gòu)及收入等方面進(jìn)行分析，大學(xué)生有著比較強(qiáng)的潛在性理財(cái)需求。因?yàn)榇髮W(xué)生在心理上有著巨大的好奇心，從眾心理和較強(qiáng)的接受能力，并且較低的理財(cái)產(chǎn)品使用門檻給大學(xué)生使用理財(cái)產(chǎn)品打下了良好的基礎(chǔ)，所以大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景是非常好的。

三是供需分析：在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代下相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品和大學(xué)生群體還沒有就供求管理有機(jī)的統(tǒng)一在一起，大數(shù)據(jù)金融時(shí)代下的理財(cái)產(chǎn)品并沒有深入挖掘大學(xué)生群體用戶的潛在需求，在實(shí)際轉(zhuǎn)化上也沒有將大學(xué)生群體的相關(guān)需求轉(zhuǎn)化成為自己的產(chǎn)品需求，且針對(duì)大學(xué)生群體的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳也不夠充分，針對(duì)性和專門性也不強(qiáng)。除此之外，有關(guān)大數(shù)據(jù)金融時(shí)代下相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防范措施也需要進(jìn)一步有效深化。

2 大數(shù)據(jù)金融時(shí)代大學(xué)生群體在理財(cái)行為中存在的問題

2.1 理財(cái)來源單一

通過相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生群體理財(cái)資金來源主要有家庭、勤工儉學(xué)、助學(xué)貸款等。由此我們可以看出，大學(xué)生群體的理財(cái)資金主要來源于其背后的家庭。也正是因?yàn)檫@樣，許多學(xué)生并沒有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和觀念，相關(guān)資金的使用只考慮用在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)上，剩余資金則用來購買自己喜歡的產(chǎn)品，只有非常少的學(xué)生會(huì)考慮將剩余資金進(jìn)行投資理財(cái)。

2.2 對(duì)于理財(cái)觀念存在誤區(qū)

許多大學(xué)生群體不具有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和觀念，且有部分學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)幕貓?bào)率非常少，對(duì)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)形式了解也不深入，不了解大數(shù)據(jù)金融時(shí)代中的理財(cái)方式，例如余額寶、理財(cái)通等等，可支配的剩余資金大多數(shù)也只以活期存款的形式存放在銀行賬戶中。也有部分學(xué)生將網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍罾斫饣煜?，使得大學(xué)生網(wǎng)貸事件頻發(fā)，給學(xué)生、家庭、學(xué)校和社會(huì)帶來諸多的負(fù)面影響。還有的大學(xué)生有著非常超前的消費(fèi)觀念，在消費(fèi)后使用網(wǎng)貸等負(fù)面手段來套取資金，深陷其中，使其自身的價(jià)值觀發(fā)展出現(xiàn)了扭曲的現(xiàn)象。

3 大數(shù)據(jù)金融時(shí)代下大學(xué)生理財(cái)期望值的研究

3.1 大學(xué)生每月可接受的理財(cái)起點(diǎn)

通過相關(guān)調(diào)查我們可以發(fā)現(xiàn)，許多大學(xué)生每月除去必要花費(fèi)之外，每月的剩余資金都是小于200元。針對(duì)這一現(xiàn)象，大數(shù)據(jù)金融時(shí)代的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的投資起點(diǎn)一定要相對(duì)較低一點(diǎn)，最好可以設(shè)置在200元到600元之間，或者也可以采取零起點(diǎn)的投資方式。

3.2 大學(xué)生理財(cái)最關(guān)心的因素

大學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注點(diǎn)主要集中在投資的收益、投資的安全性和取現(xiàn)的安全和方便性上。但是現(xiàn)階段的實(shí)際情況是，這幾點(diǎn)是很難集中在同一款理財(cái)產(chǎn)品上，主要原因在于收益性和安全性是沒有辦法兼得的?；诖朔N情況，理財(cái)產(chǎn)品可以有針對(duì)性的設(shè)計(jì)多款產(chǎn)品，既要有針對(duì)收益和安全性能要求都比較高的產(chǎn)品，也要有針對(duì)安全性大于收益要求的產(chǎn)品。

3.3 大學(xué)生可接受的理財(cái)期限

大學(xué)生普遍可以接受的理財(cái)期限約為一個(gè)月到半個(gè)學(xué)期左右。對(duì)于每個(gè)月需要從父母方面接受生活費(fèi)的大學(xué)生來講，每個(gè)月的月末都是經(jīng)濟(jì)緊張的時(shí)候，如果在這個(gè)時(shí)候?qū)W生可以拿到理財(cái)產(chǎn)品的利息，不論多少，大學(xué)生都會(huì)選擇進(jìn)行投資。

3.4 大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的意愿

在大學(xué)生群體中，除去有投資意愿的大學(xué)生，那些不愿意進(jìn)行投資的大學(xué)生，許多都是覺得投資理財(cái)產(chǎn)品非常麻煩，不愿意開始?？偨Y(jié)大學(xué)生在投資方面的心理，其實(shí)就是要讓自己的投資既能保本又要有較大的收益，且操作要相對(duì)便捷。針對(duì)大學(xué)生群體的這一心理，理財(cái)產(chǎn)品可以設(shè)計(jì)成線上交易的形式，理財(cái)產(chǎn)品方面可以與銀行聯(lián)合并進(jìn)行網(wǎng)上購買，使其操作簡(jiǎn)單便捷。除了要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)管理之外，還可以推出有針對(duì)性的理財(cái)銀行卡，并支持學(xué)生進(jìn)行提現(xiàn)消費(fèi)和刷卡消費(fèi)。

4 大數(shù)據(jù)金融時(shí)代下大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的建議

4.1 對(duì)理財(cái)產(chǎn)品方的建議

大學(xué)生群體從整體上來看，是有著一定程度的投資及理財(cái)需求的，也是一個(gè)非常值得深度進(jìn)行挖掘的市場(chǎng)。在現(xiàn)階段，因?yàn)榇髮W(xué)生群體有著非常強(qiáng)的好奇心和從眾心理，因此對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也有著非常大的實(shí)際需求。那么可以采取的措施有：可以建設(shè)屬于大學(xué)生群體的理財(cái)平臺(tái)，并通過此種方法有效增加客戶粘性。從理財(cái)產(chǎn)品的角度上來看，現(xiàn)階段在理財(cái)市場(chǎng)中，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化非常嚴(yán)重，許多產(chǎn)品的差別就在收益率上。所以，理財(cái)產(chǎn)品方面要將個(gè)性化和專屬化的服務(wù)作為一個(gè)全新的突破口。且在大學(xué)生群體中，有許多大學(xué)生是也有平臺(tái)需求的，應(yīng)該強(qiáng)化相關(guān)理財(cái)平臺(tái)的建設(shè)。一方面要利用大學(xué)生日常消費(fèi)的場(chǎng)景之間產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，例如校園中的一卡通；另一方面，在理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)中，要加入有關(guān)大學(xué)生理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的溝通和交流的區(qū)域。同時(shí)也要強(qiáng)化有關(guān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，整體提升大學(xué)生群體投資的安全性。

4.2 對(duì)大學(xué)生的建議

大學(xué)生群體也要不斷學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)，以提升自身的實(shí)際理財(cái)能力。大數(shù)據(jù)金融時(shí)代之下的理財(cái)產(chǎn)品給大學(xué)生帶來了有關(guān)理財(cái)方面的意識(shí)，但是學(xué)生的實(shí)際理財(cái)能力確并不足以支撐學(xué)生能夠較好的使用相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，而大學(xué)生群體的好奇心理和從眾心理非?？赡軐?dǎo)致大學(xué)生進(jìn)行盲目的理財(cái)投資，進(jìn)而可能會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)和受騙的結(jié)果。所以，大學(xué)生作為有自我教育能力的群體，要利用自我學(xué)習(xí)的方式來增強(qiáng)自己有關(guān)理財(cái)方面的知識(shí)，尤其是大數(shù)據(jù)金融時(shí)代中的理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)基礎(chǔ)性知識(shí)。

5 結(jié)論

綜上所述，在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代之下，理財(cái)已經(jīng)不是中高層收入的實(shí)際需求了，數(shù)量龐大的大學(xué)生群體的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)需求也在逐漸蘇醒。雖然大學(xué)生群體缺乏獨(dú)立的收入來源，但是他們卻有著非常強(qiáng)烈的消費(fèi)觀念，資金需求和消費(fèi)需求，也正是因?yàn)檫@樣，他們對(duì)于投資理財(cái)?shù)男枨笠灿l(fā)的強(qiáng)烈。希望通過此文章的研究結(jié)果，可以促使理財(cái)產(chǎn)品方推出更多適合大學(xué)生群體的理財(cái)產(chǎn)品。