王曉民

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

最近幾年，隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展和大數(shù)據(jù)、云計算等科學技術的突飛猛進，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸得到了資本市場和相關監(jiān)督機構(gòu)的關注和重視。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融的核心功能并沒有本質(zhì)的變化，金融的契約內(nèi)涵和邏輯始終都保持一致，和傳統(tǒng)的金融概念和模式也無本質(zhì)差別。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之下，金融交易的相關可能性被大大的拓展和延伸了，最終的交易成本也被大幅降低，去中心化、民主化和普及化也得到了充分體現(xiàn)?；诖朔N現(xiàn)象，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對國民經(jīng)濟的影響就顯得尤為重要，同時也逐漸成為推動國家經(jīng)濟發(fā)展的主要措施之一。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

1.1 信息明顯對稱性

相較于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息上更加對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的投資者可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺這一有效媒介所提供的多方面信息和數(shù)據(jù)對借貸方進行綜合性的評估，并自主的選擇投資標的、投資時機、和投資方向。

1.2 交易快速便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比較，其在實際的交易上更加快捷也更加便捷。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在實際的審核機制上是比較繁瑣的，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在實際服務上則顯得更加高效。在面對形形色色的借貸用戶的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的包容性是更強的，也是非常理想的。例如，社會中沒有正式工作的商販和個體的經(jīng)營者，或者自由職業(yè)人群，他們在有金融活動的需求的時候，不管是理財還是借貸活動，銀行中的起步金額往往至少都是5萬起，在實際進行貸款的時候，也需要為銀行提供社保證明、收入證明甚至是財產(chǎn)證明。這就使得一部分社會民眾的實際金融需求不能得到充分有效的滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的出現(xiàn)則有效的填補了金融機構(gòu)在這一方面的空缺，行使了普惠金融的使命。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對國民經(jīng)濟的積極影響

受互聯(lián)網(wǎng)就金融實際發(fā)展情況的影響，各金融機構(gòu)之間的相互競爭越來越激烈，迫使各金融機構(gòu)要利用完善自身基本功能的方法，去積極適應市場的變化。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的切實發(fā)展也讓融資的成本得到了有效降低，企業(yè)的融資效率也得到了有效的提升。

2.1 有助于國家經(jīng)濟水平提升

與傳統(tǒng)的理財方式相比較，互聯(lián)網(wǎng)理財在實際發(fā)展中是有兩種模式：線上模式和線下模式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式可以有效減少線上基金在聚集上的成本，從而提升線下的支付效率，并有效優(yōu)化相關理財產(chǎn)品的性能，讓理財產(chǎn)品可以滿足不同客戶和不同企業(yè)的不同需求?；诖朔N現(xiàn)實情況，互聯(lián)網(wǎng)金融可以在最短的時間之內(nèi)，籌集到更多的社會上的資金，為企業(yè)的未來發(fā)展提供必要的資金支持，保證公司的各項活動可以有效開展，并最終達到有效拓寬資金來源，擴大企業(yè)實際發(fā)展空間，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟增長的目標。

2.2 有利于資金配置效率提高

現(xiàn)階段，我國相關部門對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的整體利率進行嚴格的管理和控制，使得資金沉淀的現(xiàn)象不斷發(fā)生，資金和貨幣的整體流通速度也因此變得緩慢，從而引發(fā)經(jīng)濟緊縮等方面問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和實際應用，也有效提升了資金的實際配置方式和配置的有效程度，從而達到有效增長資金利用率的目的，對于宏觀經(jīng)濟的發(fā)展有較好的促進作用。以互聯(lián)網(wǎng)平臺為主要媒介，拓寬企業(yè)在資金籌措方面的事宜，以讓企業(yè)在短時間內(nèi)籌集到大量資金，提升企業(yè)之間的各類閑散資金的利用率。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，也為國有銀行和國內(nèi)的相關金融機構(gòu)的發(fā)展提供了源源不斷的動力和保障，從而最大程度的優(yōu)化國內(nèi)金融市場、提升國內(nèi)金融市場的工作有效率，進而推動我國國民經(jīng)濟的有效發(fā)展。

2.3 幫助促進經(jīng)濟的有效增長

在傳統(tǒng)的借貸模式之下，資金的提供者和借貸者之間是沒有任何的直接交易行為的，主要是以相關金融機構(gòu)為媒介，從而達到資金的提供與資金的需求之間的最優(yōu)匹配，最終完成資金借貸事宜。在這樣的過程中，資金的借貸有著成本非常高的特征，不僅需要資金借貸人員繳納高額的手續(xù)費，且過程中會涉及的手續(xù)也是非常復雜的，時間也比較長。在互聯(lián)網(wǎng)借貸模式之下，資金的工序兩方是可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺來完成這一交易過程。網(wǎng)絡借貸的實際操作和傳統(tǒng)的借貸操作是明顯不同的，其操作非常簡單、操作成本也比較低、操作時間也相對來講比較短。利用互聯(lián)網(wǎng)的借貸模式，各類中小型企業(yè)的資金方面的困難就可以得到較好的解決，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打下了堅實的基礎，也提升了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展水平。

3 發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟推動作用

互聯(lián)網(wǎng)金融這一形式主要是基于提升資金在市場中的競爭程度、降低信貸的成本、為相關資產(chǎn)進行最佳的資金配置等等。但是，所有事物都是有雙面性的，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的有關監(jiān)督和管理工作并沒有得到較好的落實，在互聯(lián)網(wǎng)金融中還是存在著較大的風險，嚴重的還會影響到我國國民經(jīng)濟的整體穩(wěn)定性。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要以普惠金融為主要外在表現(xiàn)形式，其也會對我國的整體經(jīng)濟發(fā)展起到直接性的作用，會加快我國社會轉(zhuǎn)型的腳步。在互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的大環(huán)境中，有關金融的服務種類和服務內(nèi)容也得到了較好的豐富。在這樣的基礎上，相關監(jiān)管機構(gòu)應該逐步強化對互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的監(jiān)督和管理力度，并給予適當?shù)陌l(fā)展指導，以高效發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融自身的諸多優(yōu)勢和實際價值，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠最大程度的推動我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展?；诖?，可以從以下幾個方面入手。

3.1 做好有效的綜合監(jiān)管

要對有著金融中介作用的一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)進行必要的監(jiān)督和管理。要以國家相關部門所提出的關于投資金融機構(gòu)、融資中介服務機構(gòu)的指導意見為主要執(zhí)行思想，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)的監(jiān)督和管理，以有效推動我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)的管理和監(jiān)督能力提升，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠達到我國對于金融機構(gòu)所指定的準入標準，從而拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務范圍，最終實現(xiàn)統(tǒng)一管理的目標，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠朝著健康的方向發(fā)展，為我國的宏觀經(jīng)濟發(fā)展奠定堅實的基礎。

3.2 完善立法，細化職責

充分重視并有效保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者和有關互聯(lián)網(wǎng)金融的相關知識。要正確做到及時且有效的開展相關互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)的相關信息披露工作，對于可能會存在及金融風險的一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)的風險給與有效的提示，并以此為基礎建立健全一個司法層面的保護制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益提供必要的法律層面的保護。除此之外，也要對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展有關反洗錢方面的監(jiān)督和管理，不斷完善和健全互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在反洗錢方面的法律和法規(guī)，以有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)洗錢相關事宜。要為互聯(lián)網(wǎng)金融在實際運行中提出一個明確的交易異常方面的標準，并按照標準的要求一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之中出現(xiàn)違規(guī)操作或者異常行為，將嚴懲不貸，最大程度的保證互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)在資金交易上的正常化和規(guī)范化。

另外，要以互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的實際發(fā)展情況為基礎，充分結(jié)合我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展情況，制定一個切實可行且科學的整體發(fā)展計劃，并以此計劃為導向，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。也要不斷引導互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)能夠成立與之相匹配的企業(yè)協(xié)會，通過此類協(xié)會加強其對自身的監(jiān)管能力，有效完善互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)在金融風險提示和內(nèi)部管理和控制方面的相關工作，以切實保證相關信息披露工作的真實性的可靠性。

3.3 網(wǎng)絡與商業(yè)銀行融合

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，其在實際的發(fā)展過程中還是存在著諸多不足之處的，但是也不能忽視其在整體金融領域發(fā)展中所起到的重要作用。目前，以各類性質(zhì)的銀行為代表的實體金融機構(gòu)在實際發(fā)展中也是會受到互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)在發(fā)展模式上的影響的，這樣會導致實體金融機構(gòu)在發(fā)展上變得非常緩慢，也會對其他的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一系列負面的影響，這樣是不利于我國宏觀經(jīng)濟及發(fā)展的。

為了能夠從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和實體金融機構(gòu)之間的各方面發(fā)展矛盾，應該盡快的制定一個能夠長遠發(fā)展的整體計劃和戰(zhàn)略，比較常見的方法就是，有效推進實體經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟之間的相互融合發(fā)展。從其實際發(fā)展模式上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)在實際的服務模式上要積極的借鑒傳統(tǒng)金融在發(fā)展中的優(yōu)秀經(jīng)驗，并盡最大可能的完善互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在服務上的模式發(fā)展。不斷強化對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)在誠信度和服務質(zhì)量上的重視程度，在和商業(yè)銀行有機融合的基礎上，讓互聯(lián)網(wǎng)金融及機構(gòu)的各項經(jīng)濟活動在實際開展上能夠展現(xiàn)出更高的誠信度，進而實現(xiàn)其高效的可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)在實際發(fā)展中是會對我國的宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生一定程度的影響，其影響主要體現(xiàn)在經(jīng)濟組成結(jié)構(gòu)、政策的制定和實際發(fā)展趨勢等方面。為了能夠更加有效的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中的促進作用，必須對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展特點特別是發(fā)展優(yōu)勢進行有效的掌握，使其能夠和實體金融機構(gòu)有機的結(jié)合在一起，讓二者之間能夠相互促進，為我國的金融發(fā)展和金融服務注入活力，進而促進我國宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。