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        商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略探討

        2021-04-14 20:04:39耿樹辰
        卷宗 2021年1期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行金融人才

        耿樹辰

        (對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員,北京 100029)

        伴隨著未來社會的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步,金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境也發(fā)生了較大的變化,行業(yè)與行業(yè)之間有了更加激烈的競爭面,對于這樣的環(huán)境來說未來商業(yè)銀行的創(chuàng)新,金融產(chǎn)品已經(jīng)成為主要的發(fā)展方向。對于商業(yè)銀行來說,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,一方面能夠提升自身的市場競爭力,另一方面也屬于商業(yè)銀行在未來經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的必然發(fā)展方向。商業(yè)銀行需要在未來發(fā)展的過程中對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,只有這樣才能夠保證商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中收獲更大的利潤與空間,這對于商業(yè) 銀行的創(chuàng)新發(fā)展也有著重要的意義。在商業(yè)銀行創(chuàng)新的過程中,金融產(chǎn)品需要針對不同的市場模式和市場競爭來建立全新的形式,這也是我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的重要方向和重要目標(biāo)。

        1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

        作為我國未來現(xiàn)代化發(fā)展過程中的主要組成部分。商業(yè)銀行在社會發(fā)展過程中發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的作用,而這一作用不可替代。伴隨著未來人們生產(chǎn)生活水平的逐漸提升,生活觀念也會隨之發(fā)生變化,對于投資的熱情將會與日俱增。因此,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠滿足人們在投資方面的需求,在這樣的發(fā)展背景下,商業(yè)銀行想要在金融產(chǎn)品上做出發(fā)展,就需要針對金融產(chǎn)品的形式來進(jìn)行創(chuàng)新。除此之外,伴隨著市場的逐漸進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),金融市場之間的競爭越發(fā)激烈,這對于金融產(chǎn)品來說,是一種全方面的改革。而未來對于商業(yè)銀行來說創(chuàng)新金融產(chǎn)品已經(jīng)成為必然,只有認(rèn)識到當(dāng)今社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢不斷創(chuàng)新,金融產(chǎn)品才能夠保證商業(yè)銀行在發(fā)展過程中獲得更多的客戶以及利潤。這對于商業(yè)銀行在當(dāng)下競爭越發(fā)激烈的市場環(huán)境來說,有著較為關(guān)鍵的意義。

        2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

        2.1 創(chuàng)新發(fā)展欠缺原創(chuàng)性

        未來經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)化與大形勢的變化,商業(yè)銀行需要在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中過度追求創(chuàng)新金融產(chǎn)品帶來的規(guī)模轉(zhuǎn)變,而忽視了創(chuàng)新金融產(chǎn)品帶來的實(shí)際收益。未來商業(yè)銀行認(rèn)為越來越多的創(chuàng)新金融產(chǎn)品出現(xiàn),就能夠改變市場的運(yùn)行狀態(tài)。實(shí)際上銀行未來推出的金融產(chǎn)品將會越發(fā)難以滿足客戶的多樣性需求,造成這種情況的原因就是銀行推出的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品較為單一,不具備多元化。除此之外,銀行對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,往往缺乏原創(chuàng)性。很多時(shí)候銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要的方式就是將以往的金融產(chǎn)品形式進(jìn)行替換利率等等,依舊是用戶存錢、銀行賺錢、用戶收取利息這一套,因此銀行推出的金融產(chǎn)品不具備一定的前景性。未來銀行將會越發(fā)難以吸引客戶和消費(fèi)者的眼光,無法為客戶提供相應(yīng)的服務(wù),除非商業(yè)銀行進(jìn)行大范圍的讓利。

        2.2 創(chuàng)新結(jié)構(gòu)不完整

        分析之后發(fā)現(xiàn),我國商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中,問題還出現(xiàn)在創(chuàng)新制度和創(chuàng)新體系方面的不足。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,商業(yè)銀行一般以銀行網(wǎng)點(diǎn)作為主要的銷售地點(diǎn),但是對于銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理和具體的銷售流程沒有做出相應(yīng)的明文規(guī)定。表面上來看,這種管理模式是為了讓銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性經(jīng)營,實(shí)際上如果沒有對于創(chuàng)新機(jī)制進(jìn)行良好的管理,勢必會出現(xiàn)一些不符合市場實(shí)際需求的現(xiàn)象,因此商業(yè)銀行在未來創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中,就需要對創(chuàng)新制度進(jìn)行嚴(yán)格管理和要求,這對于產(chǎn)品的創(chuàng)新來說意味著有力的保障。

        3 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

        3.1 觀念的創(chuàng)新

        金融環(huán)境的變化和發(fā)展意味著未來的商業(yè)銀行將會對創(chuàng)新金融產(chǎn)品有更高的追求和想法,想要讓商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)更加健康的發(fā)展,那么商業(yè)銀行管理人員首先就需要站在時(shí)代的角度上來對傳統(tǒng)觀念進(jìn)行審視和分析。尤其是過往商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品需要進(jìn)行重新思考,爭取擺脫傳統(tǒng)觀念帶來的束縛。在以往發(fā)展過程中,商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更加重視量化而忽視了質(zhì)變,過度追求經(jīng)濟(jì)效益,而忽視了對產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)。這就導(dǎo)致了消費(fèi)者在購買了商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品之后,往往不愿意再購買第二次,也就流失了大量的客戶以及資金。未來金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,銀行需要將客戶作為工作的核心來更好的強(qiáng)化服務(wù)理念來對客戶進(jìn)行服務(wù),讓客戶能夠擁有最好的體驗(yàn)。

        除此之外,還需要轉(zhuǎn)變高資本占用性經(jīng)營管理模式,這種管理模式往往過度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)。未來需要將服務(wù)的質(zhì)量放在首要位置,讓商業(yè)銀行的效益成為推動商業(yè)銀行發(fā)展的主要目標(biāo),同時(shí)管理人員還需要提升管理質(zhì)量。未來要求在工作過程中,工作人員始終將發(fā)展和創(chuàng)新作為前進(jìn)的動力,讓商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更好、更快的發(fā)展。目前國內(nèi)商業(yè)銀行絕大部分的金融創(chuàng)新產(chǎn)品都是直接復(fù)制西方商業(yè)銀行的相關(guān)產(chǎn)品,這也導(dǎo)致很多產(chǎn)品并沒有很好地匹配國內(nèi)金融市場,消費(fèi)者對于這些產(chǎn)品的接受程度并不高。在面對這一問題時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身的金融創(chuàng)新理念,從根本入手,打造自主原創(chuàng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)理念。轉(zhuǎn)變了以往使用的高資本占用性經(jīng)營管理模式之后,未來可以搭建出符合我國實(shí)際情況的經(jīng)濟(jì)體系,這對于我國未來的經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)步來說有著重要的意義。商業(yè)銀行在我國銀行體系當(dāng)中歸屬于較多數(shù)的陣營,同時(shí)也影響了我國的經(jīng)濟(jì)走向。未來商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,主要的意義就在于能夠讓商業(yè)銀行的整體發(fā)展與人民群眾的整體需求相結(jié)合,這一點(diǎn)確定了未來商業(yè)銀行的工作 方向。

        3.2 樹立品牌戰(zhàn)略

        金融市場在未來的發(fā)展和進(jìn)步代表著金融產(chǎn)品,將會擁有越發(fā)激烈的品牌競爭,而商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中,也需要認(rèn)識到品牌戰(zhàn)略擁有著非常重要的影響。未來只有樹立的品牌意識,積極做品牌道路,才能夠?qū)崿F(xiàn)更加全面的發(fā)展和進(jìn)步,未來品牌化道路落實(shí)的過程中商業(yè)銀行需要緊跟時(shí)代步伐。站在市場的角度上來,對市場進(jìn)行深化分析,不斷進(jìn)行創(chuàng)新,始終堅(jiān)持以人為本,多主體經(jīng)營方針,將社會效益和經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行結(jié)合,爭取站在多種經(jīng)營的角度上來,創(chuàng)建中屬于商業(yè)銀行自身的金融產(chǎn)品品牌。創(chuàng)建了金融產(chǎn)品品牌之后,未來商業(yè)銀行就可以根據(jù)一個(gè)既定的方向來進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作,這對于商業(yè)銀行來說是一個(gè)明確的方向,能夠清晰的劃定未來創(chuàng)新方向以及創(chuàng)新范圍。

        3.3 加大創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

        未來商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中人才將會發(fā)揮出重要的作用,創(chuàng)新人才的出現(xiàn),能夠幫助金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)更加深層次的發(fā)展與創(chuàng)新,讓商業(yè)銀行有更好的發(fā)展方向,因此未來商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對于創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)主要的方式分為兩點(diǎn)。一方面針對現(xiàn)有的商業(yè)銀行金融管理人才進(jìn)行培養(yǎng),提升這類人才的創(chuàng)新意識,讓金融管理人才擁有更好的創(chuàng)新能力。而另一方面,則是需要安排優(yōu)秀的人才出國深造,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)營管理方式和創(chuàng)新方法,吸引更多的優(yōu)秀創(chuàng)新人才到銀行進(jìn)行工作,這能夠幫助商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中,擁有更多創(chuàng)新人才。

        在我國金融市場,仍然存在著非常多的管制制度,這些制度在很大程度上影響了金融創(chuàng)新工作的進(jìn)展。也正因如此,需要建立健全一個(gè)科學(xué)、合理的金融創(chuàng)新機(jī)制,更好地服務(wù)于商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu),促進(jìn)金融創(chuàng)新工作的整體水平。首先,結(jié)合當(dāng)下金融市場的實(shí)際情況打造合理的金融創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu),并以此為基礎(chǔ)建立健全金融創(chuàng)新機(jī)制體系。其次,打造專門的金融創(chuàng)新部門和組織,并設(shè)立專業(yè)的創(chuàng)新目標(biāo)和創(chuàng)新職責(zé)、創(chuàng)新內(nèi)容,積極發(fā)揮每一個(gè)員工的能力。最后,建立起相應(yīng)的人才吸引機(jī)制,通過這種方式吸引更高水平的金融人才來到商業(yè)銀行,為金融創(chuàng)新工作出謀劃策。

        3.4 加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)

        在當(dāng)下社會發(fā)展過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已經(jīng)成為未來主要的發(fā)展方向?;ヂ?lián)網(wǎng)金融,對于我國整體金融模式和金融環(huán)境都帶來了一定的影響和轉(zhuǎn)變。對于商業(yè)銀行來說,更意味著巨大的機(jī)遇,也隨之出現(xiàn)未來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸的發(fā)展和進(jìn)步,讓人們擁有了更多的投資方式和理財(cái)方式,因此,投資的途徑也越來越多。在這樣的背景下,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合。更大程度上站在互聯(lián)網(wǎng)的角度來對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式進(jìn)行思考,提高產(chǎn)品多樣性,從而做到滿足客戶的實(shí)際需求。在開展金融創(chuàng)新工作時(shí),商業(yè)銀行一定要結(jié)合當(dāng)下的金融市場形勢,做出相應(yīng)的分析和判斷之后,制定合理的創(chuàng)新方案。在此過程中,商業(yè)銀行要與證券商建立起合作關(guān)系,并積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),以此促進(jìn)金融創(chuàng)新工作的順利開展。

        4 結(jié)束語

        因此,未來金融產(chǎn)品金融創(chuàng)新屬于商業(yè)銀行在發(fā)展過程中,提升自身競爭力的重要手段,也是主要方式。未來現(xiàn)代社會這種發(fā)展方式將會成為一種必然性。商業(yè)銀行只有進(jìn)行不斷地金融產(chǎn)品創(chuàng)新才能夠更好的發(fā)展,但是伴隨著社會的發(fā)展和進(jìn)步,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還將受到一定條件的限制,這將會導(dǎo)致創(chuàng)新的難度進(jìn)一步加大,而商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展下去,就需要結(jié)合時(shí)代發(fā)展需求,站在自身的角度上來,全方面的做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作,樹立起品牌戰(zhàn)略,加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理,積極與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合,不斷增強(qiáng)自身的競爭力,形成中國特色商業(yè)銀行金融產(chǎn)品。

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