郭 燕

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，北京 100029）

近些年來發(fā)展過程中，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展和社會信息技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)得到了金融市場和相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的關(guān)注與重視，這一點非常重要，同時也是未來發(fā)展過程中的主要方向。相比較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能并沒有發(fā)生本質(zhì)上的改變。首先金融契約的內(nèi)涵一致，其次金融風(fēng)險和相關(guān)金融概念也沒有發(fā)生較大的轉(zhuǎn)變。但是站在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行分析之后可以發(fā)現(xiàn)，未來金融交易的邊界將會大大拓寬，這對于交易成本來說，也屬于一個好消息，能夠降低成本。因此民主化和普惠化得到了深層次的體現(xiàn)，出于這一點原因，本文主要的分析內(nèi)容就是互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國宏觀經(jīng)濟(jì)造成的影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析

從行業(yè)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常復(fù)雜的組成部分，因此，當(dāng)今并沒有對這一行業(yè)進(jìn)行明確的定義。一般來說，可以使用兩方面內(nèi)容來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理解，一方面是各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合來形成一個全新的新興產(chǎn)業(yè)，而另一方面則是金融行業(yè)可以與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)作為核心基礎(chǔ)，成為新興行業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融也就是在計算機(jī)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計算平臺等工具的幫助下來讓資金產(chǎn)生流通。站在另一個角度上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融并非簡單的將互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行疊加，而是將金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，從而作為未來全新行業(yè)發(fā)展的主要基礎(chǔ)。使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來催生出一種全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。未來科學(xué)技術(shù)的發(fā)展幫助信息技術(shù)實現(xiàn)了進(jìn)一步的提升，因此互聯(lián)網(wǎng)所擁有的功能也得到了不斷的優(yōu)化和豐富。我國金融市場的總體發(fā)展趨勢受到了較大的影響，站在當(dāng)下發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，然而主要的問題是風(fēng)險管控能力較低、監(jiān)管能力較差，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性也就隨之增加。因此未來需要使用正確的眼光，來看待互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響分析

2.1 網(wǎng)絡(luò)理財對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體水平的促進(jìn)作用

與傳統(tǒng)的理財方式進(jìn)行比較之后，可以發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展過程中理財模式主要存在兩種，分別是線上理財和線下理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)幫助線上資金聚集降低了成本，同時也提升了線下資金支付的效率，讓理財產(chǎn)品的性能實現(xiàn)了進(jìn)一步的優(yōu)化。對于不同客戶以及企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)都意味著體驗品質(zhì)的提升?；谶@一特點，互聯(lián)網(wǎng)金融未來需要注意在更短的時間內(nèi)，籌集更多的社會資金，這能夠幫助企業(yè)在實際發(fā)展過程中，收獲更多的資金來源，讓公司的各項經(jīng)濟(jì)活動實現(xiàn)有序開展。同時，這一發(fā)展方向也能夠擴(kuò)寬資金的整體水平，讓企業(yè)的發(fā)展空間實現(xiàn)進(jìn)一步擴(kuò)大，讓經(jīng)濟(jì)的增長成為主要的發(fā)展目標(biāo)。

2.2 有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比較之后可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓第三方支付機(jī)構(gòu)以及社交網(wǎng)絡(luò)的作用隨之展現(xiàn)出來。同時減免了其他更多分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立。這使工作效率得到了提升，降低了大量的人工費用，也能夠幫助實現(xiàn)交易成本降低。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還可以幫助消費者實現(xiàn)全天候、一站式的服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行和證券交易所的工作相比，有著完全不同的體驗，無論是資金配置效率，還是服務(wù)質(zhì)量來說都有所提升。

2.3 有利于發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化

在我國金融發(fā)展的過程中，一直以來民間借貸資本數(shù)額都較為龐大，但是針對這些龐大的資金來說，在投資管理方面我國政府一直沒有落實更好的政策。主要的問題就是缺乏合理的途徑來進(jìn)行監(jiān)管，也沒有正規(guī)的監(jiān)管體系對其進(jìn)行關(guān)注，因此未來需要針對這方面的問題進(jìn)行嚴(yán)格約束和規(guī)范，保證其能合理正常的運作。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓眾籌、網(wǎng)貸等實現(xiàn)了進(jìn)一步的發(fā)展，實現(xiàn)了民間資金存量活躍。很多民間資本在這樣金融模式的推動下，對國家項目進(jìn)行了投資。站在另一個角度上來講，這也是推動了我國市場實際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓我國市場中的經(jīng)濟(jì)起到了活躍作用。

2.4 有助于發(fā)展普惠金融，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)上的金融交易數(shù)額都處于中小級別的，但是交易的次數(shù)卻非常頻繁。由此可見，與傳統(tǒng)金融市場交易額巨大的情況相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將金融市場的傳統(tǒng)弊端得到了進(jìn)一步處理與控制，更好的將金融市場進(jìn)行了普及，讓傳統(tǒng)金融實現(xiàn)更好的發(fā)展和進(jìn)步。正是出于這個原因，未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場與傳統(tǒng)金融市場兩者之間的關(guān)系并不矛盾，而是處于相互促進(jìn)的過程，兩者在我國金融市場中都已經(jīng)成為不可或缺的一項內(nèi)容，因此未來國家政府需要針對兩者之間的競爭進(jìn)行調(diào)控。

2.5 有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)和發(fā)展，站在一定程度上來講屬于將過去業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)模式進(jìn)行提升。這種轉(zhuǎn)變方式能夠?qū)⑦^去傳統(tǒng)金融模式存在的問題進(jìn)行處理，主要的依據(jù)就是云計算技術(shù)和非常龐大的數(shù)據(jù)做支撐。作為一種全新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠更好的了解消費者當(dāng)下實際需求，同時也能夠根據(jù)客戶的實際情況來使用相應(yīng)的服務(wù)策略進(jìn)行處理。未來需要根據(jù)客戶的實際情況來進(jìn)行準(zhǔn)確的計算，與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險的能力得到了有效的提升。同時網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，也可以根據(jù)客戶的實際狀態(tài)和未來需求制定出個性化的金融產(chǎn)品，讓客戶對于金融產(chǎn)品有更好的評價。

2.6 滿足電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會消費

未來發(fā)展過程中，電子商務(wù)需求是互聯(lián)網(wǎng)支付的主要發(fā)展方向，也是重要的催化劑，比較典型的代表就是用戶手機(jī)移動支付。電子商務(wù)的出現(xiàn)代表了眾籌融資、網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，不可否認(rèn)的是電子商務(wù)的發(fā)展，讓金融界服務(wù)方式出現(xiàn)了重要轉(zhuǎn)變。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，也讓電子商務(wù)的需求實現(xiàn)了進(jìn)一步提升。這對于社會消費水平來說，屬于一種良性的刺激。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)金融，有力推動宏觀經(jīng)濟(jì)的相關(guān)對策

互聯(lián)網(wǎng)金融未來是針對資金市場競爭程度、信貸資本以及資金配置等等方式來幫助宏觀經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)更好發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，但是實際運行過程中需要注意任何事物都是一把雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。由于在實際運行過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作沒有得到進(jìn)一步落實，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)今存在著較大的隱患，站在某種角度上來說，甚至?xí)?dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不穩(wěn)定的狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要的形式就是普惠金融。這對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說，影響較為巨大，主要原因就是普惠金融適用于普通人，我國絕大部分金融用戶都可以根據(jù)自己的需求來選擇普惠金融產(chǎn)品。站在良性的角度上來說，普惠金融出現(xiàn)能夠幫助我國社會轉(zhuǎn)型加快速度，但是仔細(xì)分析之后可以發(fā)現(xiàn)這一金融形勢，對于我國的金融也是一種較大的考驗。一方面在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，金融服務(wù)種類和內(nèi)容也得到了逐漸豐富，而這種環(huán)境導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的監(jiān)督力度進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶嵘Ａ硪环矫鎰t是需要保證能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢與價值的情況下，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性與可靠性，針對這一要求本文主要提出以下兩點建議。

3.1 對具有金融中介作用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管進(jìn)行規(guī)范

對具有金融中介作用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要進(jìn)行規(guī)范性監(jiān)管，針對國務(wù)院提出的相關(guān)管理措施，未來有關(guān)金融機(jī)構(gòu)、融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)兩者的管理意見，需要作為監(jiān)管的主要指導(dǎo)。這能夠強化對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的管理，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展水平，提升讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理和治理能力，實現(xiàn)進(jìn)一步增長，從而達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。這種方式站在另一個角度上來說，有助于業(yè)務(wù)涉及面實現(xiàn)進(jìn)一步擴(kuò)寬，從而幫助各種金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)統(tǒng)一化管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展，對于我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說有著重要的意義。

3.2 完善立法，細(xì)化職責(zé)

未來需要注意將保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益作為主要的發(fā)展方向。指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者能夠根據(jù)相關(guān)金融知識來進(jìn)行消費，避免消費者由于金融風(fēng)險意識下降而造成的損失。未來相關(guān)機(jī)構(gòu)需要注意能夠增強消費者的防范金融風(fēng)險意識，適當(dāng)及時披露信息，對于可能會存在的金融風(fēng)險，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要及時給予提示，同時還需要構(gòu)建出更加健全的司法保護(hù)制度，保證消費者的合法權(quán)益能夠受到法律的保護(hù)。

除此之外，未來還需要將互聯(lián)網(wǎng)金融作為反洗錢監(jiān)管的首要觀察對象，對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的洗錢問題，進(jìn)行嚴(yán)格的管理和控制，出臺法律法規(guī)。同時還需要注意，對內(nèi)部工作人員進(jìn)行反洗錢意識普及，明確提出異常交易的標(biāo)準(zhǔn)。一旦發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)異常交易行為，將會嚴(yán)懲不貸。主要的目的是保證互聯(lián)網(wǎng)金融的交易能夠?qū)崿F(xiàn)正常化、規(guī)范化，另外還需要注意將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況作為指導(dǎo)方向。根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)的實際發(fā)展?fàn)顟B(tài)，制定出切實可行的發(fā)展方案，未來還需要注意引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。最后則是需要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融成立相對應(yīng)的企業(yè)協(xié)會，通過強化內(nèi)部監(jiān)管，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險提示內(nèi)部控制等等工作的開展保證信息披露具有真實性和可靠性。

4 結(jié)束語

總而言之，根據(jù)當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了一定的發(fā)展和進(jìn)步，但是隨之而來也出現(xiàn)了巨大的挑戰(zhàn)。因此中央銀行需要對這方面內(nèi)容進(jìn)行深入調(diào)查研究，重點加強金融改革力度，對于各類銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，也需要進(jìn)行提升。這是幫助互聯(lián)網(wǎng)金融體系實現(xiàn)規(guī)范性發(fā)展的主要方式，同時對于小額貸款企業(yè)也需要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，避免出現(xiàn)高利貸、過高手續(xù)費等現(xiàn)象，并防止有些人在銀行毫不知情的情況下，利用他人信用或透支個人信用來進(jìn)行圈錢套現(xiàn)行為，這能夠在根本上降低金融風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用，因此相關(guān)部門需要對這些內(nèi)容進(jìn)行高度重視，發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的整體效果，讓企業(yè)能夠更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)市場。