李麗

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然興起。網(wǎng)上銀行以及手機銀行都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范圍，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為人們?nèi)粘Ｉ顜碇T多便利。但互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，因此，在監(jiān)管方面也會存在一些問題，這些問題不但會影響用戶賬戶安全，也會擾亂金融市場秩序。如何科學(xué)合理地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融已成為目前社會重點關(guān)注話題。根據(jù)實踐證明，只有加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，才能促進相關(guān)金融的規(guī)范性使其合理運轉(zhuǎn)，從而為用戶提供更安全的服務(wù)體驗。首先，本文從介紹互聯(lián)網(wǎng)金融開始;其次，講述互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性;最后，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則，希望可以為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供建議，從而有效加強和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，促進金融行業(yè)的積極發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融監(jiān)管 必要性 核心原則

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，也在一定程度促進我國經(jīng)濟發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題也不容忽視。很多不法分子會利用互聯(lián)網(wǎng)進行非法集資，因此，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管，從技術(shù)、法律、金融等層面出發(fā)，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展，是首要問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

（一）概念

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并沒有準(zhǔn)確說法，但多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用網(wǎng)絡(luò)開展的金融活動和金融服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融活動不但能簡化用戶操作流程，也能為用戶帶來更便捷的服務(wù)體驗。同時，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和云計算系統(tǒng)也能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供一定的安全保障。因此，借助網(wǎng)絡(luò)開展金融活動和金融服務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)范疇，這其中包含網(wǎng)絡(luò)銀行和互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅屬于金融行業(yè)，還包含很多服務(wù)行業(yè)，它將各個行業(yè)緊密聯(lián)系在一起，形成具有規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

（二）特點

1.金融排斥較小交易信息也相對透明。所謂金融排斥，是指傳統(tǒng)金融行業(yè)會對低收入以及失業(yè)等人群進行篩選。例如，很多小微企業(yè)的發(fā)展前景十分樂觀，但貸款卻十分困難，而一些常年虧損的國企，卻有很多渠道獲取貸款。但在互聯(lián)網(wǎng)金融中，卻存在一些專門向小微企業(yè)提供服務(wù)的金融公司，這也說明互聯(lián)網(wǎng)金融更針對客戶實際需求。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)想要獲取相關(guān)企業(yè)信息，一般需要耗費大量人力、物力，有的金融機構(gòu)會與專業(yè)的第三方調(diào)查團隊進行長期合作。而互聯(lián)網(wǎng)金融直接在網(wǎng)絡(luò)進行交易，因此，相關(guān)痕跡一目了然。同時，金融機構(gòu)可根據(jù)企業(yè)的以往狀態(tài)，評估其借貸風(fēng)險，也可將惡意違約的企業(yè)納入黑名單，從而起到警示作用。

2.金融活動具有一定匿名性，其相關(guān)投資行為不需要中介干預(yù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，移動終端設(shè)備數(shù)量也越來越多，用戶可根據(jù)個人需要，在任意移動終端設(shè)備上進行交易，這使得交易雙方相互了解不多。雖然有很多互聯(lián)網(wǎng)金融會要求實名認(rèn)證，但實名認(rèn)證的真實性無法得到有效保障，而且對用戶的交易動機也無法進行具體識別，一些不法分子會利用這一特點進行牟利。

3.不受時間和地點的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)上進行交易，因此，相關(guān)參與者不受時間和地點的限制，只要有互聯(lián)網(wǎng)便能進行交易。這在一定程度上打破時間和地點限制，卻導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息爆炸問題，很多無效的金融信息會以爆炸性的方式存在，擾亂用戶安寧。但用戶可以根據(jù)個人需要，屏蔽或是拒收一些相關(guān)金融信息，這也在一定程度上解決了信息爆炸問題。

（三）模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的展開模式有很多，但筆者通過歸納總結(jié)發(fā)現(xiàn)，主要有五點：首先，互聯(lián)網(wǎng)有第三方支付平臺和服務(wù)平臺，第三方支付平臺是指第三方機構(gòu)與銀行進行簽約，從而加強銀行用戶和第三方機構(gòu)的聯(lián)系，用戶可以通過第三方服務(wù)軟件進行支付。例如，微信、支付寶等都屬于第三方支付代表。第三方服務(wù)平臺與第三方支付平臺有所不同，服務(wù)平臺中會有很多金融產(chǎn)品供用戶選擇。同時，第三方服務(wù)平臺會對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行搜集，并進行分析和發(fā)布，方便用戶選擇。

其次，網(wǎng)貸也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一， p2p網(wǎng)貸便屬于第三方借款機構(gòu)，第三方平臺會匹配用戶和借款方，從而為用戶提供相關(guān)貸款資金，產(chǎn)生民間借貸關(guān)系。但第三方借款機構(gòu)有的只是單純的信息發(fā)布平臺，有的也會參與借貸，因此，服務(wù)形式和服務(wù)體系雖有所不同，但都是利用互聯(lián)網(wǎng)進行資金流通。

第三，互聯(lián)網(wǎng)也存在大數(shù)據(jù)金融，大數(shù)據(jù)金融是指通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對專業(yè)金融信息進行收集和研究，從而分析不同的金融產(chǎn)品。

第四，單獨個體還可通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起眾籌，從而獲取公眾資金，這也屬于互聯(lián)網(wǎng)融資模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)眾籌單筆數(shù)額較小，但整體投資群體數(shù)量眾多，這也使得最終的融資資金十分可觀。

最后，信息化金融機構(gòu)是利用互聯(lián)網(wǎng)開展相關(guān)金融活動和金融流程。例如網(wǎng)上銀行、移動支付，都在此范疇內(nèi)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

我國正逐漸開始加強對金融市場的監(jiān)管，并對監(jiān)管金融市場的必要性進行廣泛探討。并根據(jù)探討總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的要素：第一，市場規(guī)則可以有效控制市場風(fēng)險，使用戶有能力承擔(dān)金融風(fēng)險;第二，市場會進行良性競爭，經(jīng)營不良的機構(gòu)會自動退市;第三，金融行業(yè)在不斷創(chuàng)新的同時毫無意義的創(chuàng)新會被淘汰，只有這三點都能被滿足時，才是健康的互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)，但我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起時間不長，必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能有效肅清互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，使其健康發(fā)展。

（一）市場規(guī)則不能完全抵抗風(fēng)險，需要相關(guān)監(jiān)管機制輔助

雖然我國對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提出一系列市場規(guī)則，要求相關(guān)行業(yè)遵守規(guī)則，從而保證市場環(huán)境健康有序。但由于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展不完善，因此，市場上存在大量擔(dān)保現(xiàn)象，這也使得風(fēng)險定價機制無法有效實施和科學(xué)運轉(zhuǎn)。同時，這也導(dǎo)致部分機構(gòu)會推出低風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品，但實際上，這種金融產(chǎn)品只是用更高的預(yù)期收益去掩蓋本來存在的高風(fēng)險。許多用戶由于受到誘導(dǎo)進行投資，難免會存在虧損現(xiàn)象，這也使得用戶逐漸失去對金融市場的信心，對整體金融行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。必須不斷將相關(guān)監(jiān)管機制與市場規(guī)則進行有效融合，這樣才能及時對金融機構(gòu)進行監(jiān)管，從而確保市場環(huán)境健康。

（二）加強有效監(jiān)管也可推動金融行業(yè)創(chuàng)新，抵御不同金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于新興行業(yè)，因此，在發(fā)展過程中沒有可參考的相關(guān)市場機制，這也導(dǎo)致行業(yè)在發(fā)展中會存在諸多不確定因素，這些因素很可能會給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來沖擊，甚至?xí)够ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生問題。只有加強監(jiān)管，才能增強企業(yè)良性競爭，從而保證傳統(tǒng)金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中得到相關(guān)市場規(guī)則保護，積極進行行業(yè)創(chuàng)新。只有加強政府監(jiān)管，才能針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特點進行有效監(jiān)管，才能對金融行業(yè)發(fā)展提供一系列保護力量，以便促進監(jiān)管的有效性和科學(xué)性，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護航。

（三）有效監(jiān)管可以減少用戶不理性行為

很多金融機構(gòu)在推出理財產(chǎn)品時，會由銷售人員進行推銷，但銷售人員在推銷過程中會鼓動消費者進行購買，并以高收益回報為賣點，使很多用戶出現(xiàn)沖動投資現(xiàn)象。有些用戶并不能承受其產(chǎn)品的高風(fēng)險，卻由于信息爆炸式轟擊，使用戶出現(xiàn)不理性投資行為。只有加強監(jiān)管，才能有效減少虛假信息對用戶的誤導(dǎo)，同時也規(guī)范銷售人員的職業(yè)道德，并要求金融機構(gòu)按照真實評估狀況對相關(guān)產(chǎn)品進行銷售，從而幫助消費者進行理性投資，保護消費者的合法權(quán)益。

（四）減少市場出清風(fēng)險

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然處于快速發(fā)展時期，但通過對市場的相關(guān)機構(gòu)和金融產(chǎn)品進行調(diào)研不難發(fā)現(xiàn)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈三家獨大趨勢，這種金融市場壟斷現(xiàn)象，有可能會無法抵御市場波動，從而在市場波動中導(dǎo)致市場出清，這不但會影響互聯(lián)網(wǎng)金融整體行業(yè)發(fā)展，甚至?xí)斐烧麄€金融行業(yè)的波動。因此，必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管，才能盡量避免出現(xiàn)行業(yè)擠兌事件，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）有效保護用戶利益

對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管，主要是為有效保護用戶利益，這樣不但能保護民眾合法權(quán)益，也能督促相關(guān)金融機構(gòu)明示理財產(chǎn)品風(fēng)險，這樣既能為用戶規(guī)避相關(guān)投資風(fēng)險，也能保證用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)保持投資信心。首先，相關(guān)的監(jiān)管不僅是為保護用戶權(quán)益，也是幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長期有效發(fā)展;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅需要政府進行支持，相關(guān)的銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融全過程也要得到有效監(jiān)管，這樣才能全過程保護用戶利益;最后，要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易安全性，避免信息泄露才能保護用戶隱私，從而確保用戶的合法權(quán)益得到保障。同時，用戶也要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險的了解，并明確自身風(fēng)險承受能力，這樣才能盡量減少非理性投資事件出現(xiàn)。

（二）有效維護金融市場秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，使得我國經(jīng)濟得到快速發(fā)展。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有虛擬性，因此，在監(jiān)管時會存在很多困難，甚至?xí)撾x監(jiān)管，破壞市場環(huán)境。因此，政府可以加強對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的區(qū)別監(jiān)管，針對互聯(lián)網(wǎng)金融特點，建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體系，有效維護金融市場秩序，并保持監(jiān)管體系的科學(xué)性和有效性。同時，如果監(jiān)管體系不夠完善，很容易會導(dǎo)致惡性競爭事件出現(xiàn)，不但不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，甚至可能出現(xiàn)市場出清現(xiàn)象。雖然監(jiān)管原則不同，但監(jiān)管目標(biāo)和管理理念要基本一致，必須要保證線上及線下監(jiān)管政策的一致性。

（三）接納互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在一定風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也屬于金融行業(yè)范疇，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，由于不確定因素較多，興起時間較短，存在的風(fēng)險可能會比傳統(tǒng)金融行業(yè)大，政府監(jiān)管要對相關(guān)風(fēng)險進行控制，使風(fēng)險在可控制范圍內(nèi)，這樣監(jiān)管才有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在一定風(fēng)險，但必須向消費者和用戶明確風(fēng)險，達(dá)到信息公開、透明，從而減少誤導(dǎo)消費者投資現(xiàn)象。

（四）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管

分類監(jiān)管是指必須對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行分類監(jiān)管，才能保證不同特點的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都得到有效監(jiān)管。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與者類型不同，既有出資人，也有融資人，同時，第三方支付平臺和服務(wù)平臺也需要不同措施進行監(jiān)管;再次，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起時間較短，因此相關(guān)監(jiān)管體系也存在諸多問題，分類監(jiān)管有利于學(xué)術(shù)界對不同類型的金融行業(yè)提出不同的監(jiān)管措施，從而充分完善監(jiān)管體系，促進金融行業(yè)發(fā)展。

（五）健全相關(guān)監(jiān)管法律，保證市場公平競爭

要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，必須不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能根據(jù)相關(guān)法律有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，也保證監(jiān)管規(guī)則的有效性和權(quán)威性，從而對市場進行統(tǒng)一監(jiān)管。首先，建立相關(guān)法律法規(guī)是科學(xué)合理監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前提，能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與者認(rèn)識到相關(guān)市場規(guī)則的重要性，加強對市場規(guī)則的重視;其次，只有建立完善的相關(guān)法律，才能保證市場公平、公正、公開競爭，也可通過相關(guān)市場規(guī)則檢驗金融機構(gòu)是否有能力進行經(jīng)營活動;最后，相關(guān)法律法規(guī)能避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)壟斷現(xiàn)象，從而促進市場的良性競爭。同時，完善的法律法規(guī)，也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行自我約束和外部約束，從而受到有效監(jiān)管。

五、結(jié)語

應(yīng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題，并加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)測，從而進行有效應(yīng)對風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以推動我國經(jīng)濟發(fā)展，并更新和完善傳統(tǒng)金融行業(yè)，但由于其中存在的不確定因素較多，傳統(tǒng)金融監(jiān)管機制不適合互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在制定相關(guān)監(jiān)管機制時，不僅要保護用戶的合法權(quán)益，也要保護互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的權(quán)益，這樣才能維護市場穩(wěn)定，建立科學(xué)、合理的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

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作者單位：甘肅財貿(mào)職業(yè)學(xué)院