張曉萍 張麗穎 張若望（河北金融學(xué)院）

■引言

隨著社會經(jīng)濟水平不斷提高，如何讓廣大人民群眾擺脫貧困，讓老百姓富起來站起來，成為當(dāng)前黨中央的重要課題。根據(jù)黨的十八屆五中全會精神，截止到2020年，貧困縣名單要變?yōu)榱?，將地域性貧困降為零。?jīng)過數(shù)年的扶貧實踐，證實金融扶貧是一種有效的脫貧手段，金融精準(zhǔn)扶貧概念一提出，便受到了人民群眾的熱烈反響。金融機構(gòu)遵循“精準(zhǔn)脫貧、精準(zhǔn)扶貧”的戰(zhàn)略方針，強化金融服務(wù)，深化金融改革，優(yōu)化金融環(huán)境，積累了許多脫貧攻堅的優(yōu)秀做法和豐富經(jīng)驗。在防控新冠肺炎疫情背景下，我們更要不怕困難迎難而上，深化金融扶貧，確保人民經(jīng)濟社會生活更上新臺階。

■相關(guān)理論

（一）金融扶貧的內(nèi)涵

金融扶貧是指在黨中央的政策引導(dǎo)下，銀行、保險、證券公司等各金融機構(gòu)利用多種金融工具和豐富的金融產(chǎn)品，通過多種渠道為貧困人口提供金融服務(wù)，已達(dá)到減貧脫貧的成效。金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧中的一種方式，金融扶貧關(guān)鍵點為：一是金融扶貧必須有政府政策的引導(dǎo)；二是金融扶貧的主體是廣泛的，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、保險證券公司、民間扶貧金融組織等等；三是金融扶貧的方式分為直接扶貧和間接扶貧。

（二）金融扶貧的運作機制

金融扶貧運行機制不同于金融扶貧模式，金融扶貧運作機制有自己的內(nèi)在規(guī)律和內(nèi)在驅(qū)動因素。金融扶貧運作機制主體包括中央和地方政府、人民銀行及銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構(gòu)、參與主體包括大中小各級各類商業(yè)銀行、保險公司、證券機構(gòu)和其他金融服務(wù)機構(gòu)。中央政府出臺方針政策，地方政府按照國家政策方針出臺具體的鼓勵政策，人行和銀保監(jiān)會進(jìn)行政策指引，各金融主體總行制定具體行動方案，經(jīng)營行按照上級行指示，對貧困主體進(jìn)行多種方式的金融支持。

金融扶貧的理論基礎(chǔ)包括金融資本相關(guān)的致貧理論，如馬爾薩斯的人口貧困理論、馬克思的貧困理論、納克斯貧困惡性循環(huán)理論、納爾遜的低水平陷阱理論；農(nóng)村金融市場相關(guān)理論，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論、農(nóng)村金融市場理論、不完全競爭理論；金融減貧相關(guān)理論如金融排斥理論、普惠金融理論、金融抑制和金融深化理論等等。

■金融扶貧存在的問題

（一）金融扶貧風(fēng)險大，扶貧動力不足

一是金融風(fēng)險大。由于金融扶貧貸款發(fā)放對象是貧困戶，扶貧貸款具有風(fēng)險大、成本高、回收周期比較長等特點，這樣導(dǎo)致金融服務(wù)下沉意愿不足，很難做到金融服務(wù)覆蓋每一個村落。建檔立卡貧困戶沒有合格的抵押品作為擔(dān)保物，一小部分金融機構(gòu)出于風(fēng)險考慮，主動參與縣域、村域扶貧工作積極性不高。二是思想認(rèn)識欠缺，有的金融機構(gòu)認(rèn)為扶貧工作是地方政府的事情，與自己無關(guān)，金融機構(gòu)稍作參與即可，未給予足夠的重視。三是金融成本高，根據(jù)某金融機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，貧困地區(qū)的籌資成本一般約為2.0%，根據(jù)信貸理論，銀行貸款利率要覆蓋資金投放風(fēng)險、籌資成本和資金運營成本，銀行貸款利率要高于籌資成本3個百分點才可以，所以導(dǎo)致貧困地區(qū)金融風(fēng)險高等問題。

（二）扶貧風(fēng)險控制機制不健全，扶貧產(chǎn)品契合度不強

銀行必須根據(jù)貧困地區(qū)扶貧特點和難點，根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c對信貸風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。精準(zhǔn)扶貧地區(qū)及對象有其特殊性，金融機構(gòu)必須進(jìn)一步健全風(fēng)險預(yù)警機制。政府主導(dǎo)金融扶貧機構(gòu)，但扶貧金融服務(wù)缺乏差異化，扶貧金融產(chǎn)品缺乏多樣性，不能滿足不同層次不同類型貧困地區(qū)以及貧困戶的需求。一些金融扶貧產(chǎn)品無法和現(xiàn)實需求相匹配。金融扶貧模式主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)扶持等，如何通過科技、環(huán)保和旅游等方面來帶動貧困人口減貧致富是需要尋找的新的突破口。

（三）扶貧信息共享機制不足，扶貧資金投放不足

政府部門、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、金融監(jiān)管部門由于對金融扶貧統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)和方法的計量不同，貧困類型的數(shù)據(jù)信息、貧困程度存在很大的差異，扶貧信息統(tǒng)計監(jiān)測存在重疊交叉等現(xiàn)象，導(dǎo)致政府部門、金融機構(gòu)之間不能及時有效地掌握貧困地區(qū)以及貧困戶情況，難以做到金融精準(zhǔn)扶貧，給金融扶貧工作帶來較大難度。

風(fēng)險補償金投入不足，小額信貸的風(fēng)險補償金應(yīng)按照不低于風(fēng)險補償金1:10的比例進(jìn)行投放。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一部分銀行風(fēng)險補償金發(fā)放達(dá)不到這個標(biāo)準(zhǔn)。金融機構(gòu)參與扶貧的力量薄弱，根據(jù)金融扶貧“包干服務(wù)”等相關(guān)政策，金融機構(gòu)應(yīng)保證參與金融扶貧的財力物力人力充足，但實際執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)，扶貧小額信貸不足已覆蓋全部貧困地區(qū)，雖然村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了金融服務(wù)點，但不能滿足實際的需求。

■金融扶貧路徑優(yōu)化措施及相關(guān)建議

（一）提升需求，強化自身“造血”功能

激發(fā)貧困群體脫貧致富的內(nèi)生動力是金融扶貧的關(guān)鍵所在，目前金融扶貧的需求側(cè)一方表現(xiàn)為內(nèi)生動力不足，金融服務(wù)需求面窄，當(dāng)前工作重點是激發(fā)貧困人口的金融服務(wù)需求，一是要提升貧困群體的金融素養(yǎng)；二是激發(fā)貧困群體的積極性；三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開拓金融服務(wù)載體。

使金融扶貧供給市場化，政府主導(dǎo)下的金融扶貧供給存在金融扶貧創(chuàng)新不足、扶貧市場活力不足等問題，如何形成市場驅(qū)動力，將金融扶貧市場化，構(gòu)建新的金融扶貧市場化體系?？h域商業(yè)性金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，增強縣域金融扶貧的可持續(xù)性和商業(yè)性。

（二）加強貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建商業(yè)化金融扶貧機制

政府要加強與縣域金融機構(gòu)的合作，共建農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，建設(shè)山區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量。鼓勵縣域小額信貸公司及保險機構(gòu)深入農(nóng)村，開發(fā)農(nóng)村市場，政府還要降低金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，將外部的金融機構(gòu)引入農(nóng)村。建設(shè)縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)體系，深化農(nóng)村金融扶貧工作體系建設(shè)。

構(gòu)建商業(yè)化金融扶貧機制。引導(dǎo)更多的商業(yè)性金融機構(gòu)參與到金融扶貧工作中，設(shè)立金融扶貧業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，對指標(biāo)考核優(yōu)秀、成效明顯的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠、專項費用補貼等激勵措施。設(shè)立“優(yōu)秀金融扶貧產(chǎn)品”獎勵基金，鼓勵開發(fā)形式多樣的金融扶貧產(chǎn)品。設(shè)立金融扶貧投資風(fēng)險補償基金，降低金融機構(gòu)投資風(fēng)險。

（三）提高金融機構(gòu)服務(wù)水平，創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品開發(fā)

金融服務(wù)質(zhì)量是金融扶貧成效的關(guān)鍵，商業(yè)性銀行、政策性銀行和保險機構(gòu)是參與金融扶貧工作的主要金融機構(gòu)，金融扶貧產(chǎn)品單一、工作人員業(yè)務(wù)水平低下是普遍存在的問題。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點，開發(fā)多種多樣的金融產(chǎn)品，滿足不同群體的金融需求。金融機構(gòu)要加強自身業(yè)務(wù)培訓(xùn)，設(shè)立內(nèi)部考核機制，量化考核業(yè)務(wù)，不斷提升金融服務(wù)水平。

提高貧困戶金融扶貧意識。通過定期宣傳，鼓勵符合條件的貧困戶積極利用現(xiàn)有扶貧政策進(jìn)行脫貧實踐。定期舉辦金融扶貧教育培訓(xùn)講座，涉及金融相關(guān)知識，激發(fā)貧困戶的脫貧意識。

（四）加強扶貧聯(lián)動和信息共享，建立專項信貸擔(dān)保基金

搭建扶貧信息資源共享平臺。政府、監(jiān)管部門、金融機構(gòu)以及社會各界力量多方合力，才能打贏金融支持脫貧攻堅戰(zhàn)。首先要加強銀政協(xié)作，共同構(gòu)建扶貧政策、財政政策和相關(guān)金融政策的聯(lián)動機制，完善整合金融扶貧資金和政府財政資金，加大信貸貼息力度，完善貸款擔(dān)保機制和信貸風(fēng)險補償金機制。二是建立健全“政府增信”系列制度辦法，創(chuàng)建并推廣“扶貧銀行+農(nóng)戶、扶貧銀行+政策性擔(dān)保公司（農(nóng)擔(dān)公司）+農(nóng)企+農(nóng)戶+風(fēng)險補償金+農(nóng)企”的帶動模式。

建立專項信貸擔(dān)?；?。貧困群眾缺乏有效抵押物，存在擔(dān)保貴、擔(dān)保難的問題, 政府及各級金融機構(gòu)要建立健全扶貧貸款擔(dān)保機制，加快扶貧資金投放效率，完善扶貧信貸流程，保證扶貧貸款投放到重點龍頭企業(yè)和深度貧困地區(qū)的貧困戶上。

（五）融合線上線下金融扶貧力度

突出互聯(lián)網(wǎng)金融移動終端建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)、人工智能對創(chuàng)新金融扶貧服務(wù)渠道有重要作用，可充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融效率高、成本低的優(yōu)勢，推廣互聯(lián)網(wǎng)+金融模式，加強金融機構(gòu)pc端和移動端建設(shè)，進(jìn)而推進(jìn)貧困地區(qū)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。努力搭建貧困地區(qū)“線上便捷下單、線下物流通暢，商品種類齊全、移動快捷支付”的金融服務(wù)場景，充分利用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)，將金融扶貧線上化、網(wǎng)絡(luò)化、大眾化。

探索金融便利店服務(wù)機制。金融機構(gòu)要加快打造貧困地區(qū)具有“自助機+物理網(wǎng)點+互聯(lián)網(wǎng)金融”三個要素的綜合金融扶貧網(wǎng)絡(luò)平臺，提升貧困地區(qū)金融支持扶貧的覆蓋面和便利性。建立金融服務(wù)點，打造 “微型銀行”，提升貧困地區(qū)的綜合金融服務(wù)職能。

■結(jié)束語

金融扶貧是一項長期可持續(xù)的工作，隨著金融科技的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈與普惠金融深度融合發(fā)展，金融扶貧將會出現(xiàn)更多的表現(xiàn)形式，今后金融扶貧將會更注重系統(tǒng)性建設(shè)，進(jìn)一步與風(fēng)險防控有機結(jié)合，發(fā)揮金融扶貧賦能機制，增強貧困戶自我生存能力。