孫本亮

科技在發(fā)展，社會(huì)在進(jìn)步，新能源汽車(chē)適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，應(yīng)運(yùn)而生，但是因?yàn)樾履茉雌?chē)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、使用性能等與燃油汽車(chē)之間存在著差異性，所以新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)目前還無(wú)法滿足新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)需求。為了更好的新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)理賠工作服務(wù)，保證有據(jù)可依，有法可依，文章針對(duì)當(dāng)前我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并針對(duì)這些提出合理的解決對(duì)策，希望可以為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，提供有效的參考依據(jù)。

一、引言

改革開(kāi)放以后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，帶動(dòng)了各行各業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)行業(yè)作為重要的組成部分，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中所占的份額逐漸的加大，為認(rèn)為的出行提供了服務(wù)。隨著汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)的性能和功能逐漸的完善和更新，新能源汽車(chē)作為汽車(chē)行業(yè)中的新型種類(lèi)，在市場(chǎng)中所占的份額逐漸的增加，為了保證新能源汽車(chē)的安全，需要制定一系列安全、合理、可靠的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)項(xiàng)目，為新能源汽車(chē)服務(wù)。從當(dāng)前現(xiàn)有的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)行分析，還存在著一些問(wèn)題，影響著新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展，為此我們針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行分析，希望對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種建立和理賠服務(wù)的改進(jìn)提供幫助。

二、我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升，人們的生活水平得到較大的提升，近幾年隨著我國(guó)對(duì)新能源的研究，新能源產(chǎn)品逐步問(wèn)世，新能源汽車(chē)就是較為突出的一項(xiàng)產(chǎn)品。新能源汽車(chē)生產(chǎn)后，其所占的市場(chǎng)份額逐漸的加大，新能源汽車(chē)的銷(xiāo)量逐漸的增加，加速了我國(guó)新能源汽車(chē)的發(fā)展。但是隨著新能源汽車(chē)進(jìn)入市場(chǎng)并快速的發(fā)展，新能源汽車(chē)的一些問(wèn)題也逐漸的凸顯出來(lái)，例如新能源汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題就是急需解決的一個(gè)問(wèn)題。

當(dāng)前人們對(duì)新能源汽車(chē)的接收程度逐漸的升高，新能源汽車(chē)的銷(xiāo)量也在不斷的增加，這也預(yù)示著新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)需求也需要快速的發(fā)展和提升。但是新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)相比，在動(dòng)力系統(tǒng)、成本、性能、維修等方面都有著較大的差異，所以相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)成本也有較大的轉(zhuǎn)變，而當(dāng)前并沒(méi)有針對(duì)新能源汽車(chē)設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)，采用的是傳統(tǒng)的燃油汽車(chē)的保險(xiǎn)。一旦新能源汽車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估，則會(huì)出現(xiàn)責(zé)任不清，保險(xiǎn)理賠難度大，所以傳統(tǒng)的汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)需求，無(wú)法滿足新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)需求。當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)退出的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，并沒(méi)有成熟的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)支持，所以新能源汽車(chē)的專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒(méi)有產(chǎn)生。

三、我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

新能源汽車(chē)發(fā)展迅速，但是新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，新能源汽車(chē)的發(fā)展，應(yīng)該帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，適應(yīng)新能源汽車(chē)的發(fā)展，產(chǎn)生更多的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)，但是從當(dāng)前的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著一些問(wèn)題，影響著其發(fā)展，這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）車(chē)便宜保險(xiǎn)貴

汽車(chē)保險(xiǎn)可以分為兩類(lèi)：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是必須投保的，保險(xiǎn)的費(fèi)用也是根據(jù)車(chē)輛的座位數(shù)、排量等設(shè)定的，所以交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格沒(méi)有較大的差異。商業(yè)險(xiǎn)的影響因素有很多，例如車(chē)輛型號(hào)、車(chē)輛價(jià)錢(qián)、車(chē)輛用途等等，商業(yè)險(xiǎn)的最大影響因素是車(chē)輛的價(jià)格，車(chē)的價(jià)格越高，相應(yīng)的保險(xiǎn)的費(fèi)用也會(huì)越高，但是新能源汽車(chē)卻存在車(chē)便宜保險(xiǎn)貴的現(xiàn)象。我們以銷(xiāo)售量較好的新能源汽車(chē)為例，新能源汽車(chē)在政府、地方補(bǔ)貼之后，其車(chē)輛價(jià)格會(huì)便宜10萬(wàn)元左右，但是在高價(jià)車(chē)的影響下保險(xiǎn)的費(fèi)用會(huì)高，在實(shí)際的投保中，保險(xiǎn)公司是按照官方價(jià)格給出投保報(bào)價(jià)的。我們以北汽E150EV新能源汽車(chē)為例，該車(chē)的價(jià)位在22.08～23.08萬(wàn)元，保險(xiǎn)系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)這個(gè)價(jià)格，但是實(shí)際上，這個(gè)車(chē)輛在堅(jiān)守政府補(bǔ)貼9.5萬(wàn)元后，車(chē)主支付的價(jià)格在12.58～13.58萬(wàn)元。但是因?yàn)檐?chē)輛的實(shí)際價(jià)格是只能與系統(tǒng)價(jià)格降低20%，所以系統(tǒng)中調(diào)整的車(chē)價(jià)實(shí)際為17.664萬(wàn)元，這與實(shí)際的支付有較大的差異。

（二）缺乏創(chuàng)新性

當(dāng)前新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)大多采用的是傳統(tǒng)的燃油汽車(chē)的保險(xiǎn)品種，這些并不適用于新能源汽車(chē)，隨意保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新性。新能源汽車(chē)的核心技術(shù)、維修技術(shù)等與傳統(tǒng)汽車(chē)之間有較大的差距，而當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，主要是針對(duì)傳統(tǒng)燃油汽車(chē)的，所以新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)市場(chǎng)有待開(kāi)發(fā)。所以新能源汽車(chē)在購(gòu)置保險(xiǎn)的時(shí)候，采用的傳統(tǒng)汽車(chē)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，所以無(wú)法保證新能源汽車(chē)發(fā)生事故后可以明確的劃分責(zé)任進(jìn)行理賠，而當(dāng)前的汽車(chē)行業(yè)中，新能源汽車(chē)的消費(fèi)者的需求也存在著差異，所以需要保險(xiǎn)公司可以根據(jù)新能源汽車(chē)制定一些符合需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（三）專(zhuān)人人員的缺乏增加理賠糾紛幾率

在新能源汽車(chē)發(fā)生故障進(jìn)行維修和保險(xiǎn)理賠時(shí)，因?yàn)槿狈?zhuān)業(yè)的新能源汽車(chē)人才，會(huì)造成理賠糾紛發(fā)生。保險(xiǎn)公司和汽車(chē)維修廠之間存在著爭(zhēng)議，沒(méi)有形成新能源汽車(chē)維修的標(biāo)準(zhǔn)，正是因?yàn)闆](méi)有這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，所以在汽車(chē)維修理賠上會(huì)出現(xiàn)分歧，而因?yàn)檫@個(gè)分歧的存在，保險(xiǎn)公司為認(rèn)為是新能源汽車(chē)維修公司報(bào)價(jià)昂貴、維修時(shí)間長(zhǎng)等不合理的問(wèn)題，而維修工作則認(rèn)為是保險(xiǎn)公司對(duì)維修價(jià)格壓得太低，雙方存在這些分歧和差異，加上缺乏新能源汽車(chē)專(zhuān)業(yè)性人才，進(jìn)而增加了理賠糾紛發(fā)生的幾率。

（四）理賠低

與傳統(tǒng)的燃油汽車(chē)相比，新能源汽車(chē)的結(jié)構(gòu)、性能等，具有自身的特殊性，所以對(duì)保險(xiǎn)公司的定損、理賠技術(shù)等提出了較高的要求。汽車(chē)保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司按照汽車(chē)補(bǔ)貼前的價(jià)格進(jìn)行投保，按照補(bǔ)貼后的價(jià)格進(jìn)行賠付，也就是說(shuō)投保人在使用新能源汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)行理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)按照投保時(shí)的價(jià)格進(jìn)行理賠，會(huì)按照實(shí)際的購(gòu)車(chē)價(jià)格以及補(bǔ)貼后的價(jià)格進(jìn)行賠付，賠付的金額也不會(huì)超過(guò)車(chē)輛投保的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，即便是新能源車(chē)輛受損嚴(yán)重，或者是全損，也照樣是按照購(gòu)車(chē)發(fā)票的金額進(jìn)行賠付的，這也就形成了高車(chē)險(xiǎn)低賠付。新能源汽車(chē)的理賠水平低，也是當(dāng)前新能源汽車(chē)銷(xiāo)售中存在的一大難題，因?yàn)樾履茉雌?chē)的特殊性，在定損賠付時(shí)因?yàn)閷?duì)汽車(chē)相關(guān)技術(shù)的了解不深，無(wú)法確定汽車(chē)定損的情況，所以造成了理賠低的現(xiàn)象。

四、改善我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各項(xiàng)能源的消耗量不斷的增加，為了改善能源消耗的現(xiàn)象，不斷的開(kāi)放新能源。在汽車(chē)行業(yè)，在發(fā)展的大浪潮中，新能源汽車(chē)必將成為汽車(chē)市場(chǎng)的主流力量，為了保證新能源汽車(chē)在受損的過(guò)程中，可以可有保障，需要保險(xiǎn)公司針對(duì)當(dāng)前新能源汽車(chē)保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題進(jìn)行研究并進(jìn)行解決，制定符合新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展服務(wù)。從當(dāng)前的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)進(jìn)行分析，其存在的問(wèn)題，影響著新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展。為了推動(dòng)我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展，需要針對(duì)我國(guó)的新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)現(xiàn)狀制定對(duì)策，服務(wù)我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展。我們認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手進(jìn)行改進(jìn)：

（一）制定新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的專(zhuān)屬定價(jià)體系

新能源汽車(chē)必將發(fā)展成為主流汽車(chē)，為了保證新能源汽車(chē)的穩(wěn)定發(fā)展，改善汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)促進(jìn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展，需要制定符合新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的專(zhuān)屬定價(jià)體系。因?yàn)槎▋r(jià)標(biāo)準(zhǔn)差異，造成新能源汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用高，理賠低，這個(gè)問(wèn)題需要解決，就需要根據(jù)新能源汽車(chē)的裸車(chē)價(jià)格、使用年限、座位等，制定專(zhuān)屬的定價(jià)體系。新能源汽車(chē)要有自己的定價(jià)方式，風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率要相配，才可以凸顯出新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)因素與投保的準(zhǔn)確性，所以需要根據(jù)新能源汽車(chē)的動(dòng)力結(jié)構(gòu)、安全性能、電池種類(lèi)、車(chē)輛結(jié)構(gòu)等費(fèi)率因子，制定符合新能源汽車(chē)保險(xiǎn)定價(jià)的專(zhuān)屬的定價(jià)體系。

（二）培養(yǎng)人才提高理賠質(zhì)量

在新能源汽車(chē)保險(xiǎn)理賠中，存在各種問(wèn)題的影響因素中，缺乏新能源專(zhuān)業(yè)人才是主要的影響因素，因?yàn)閷?zhuān)業(yè)人才的缺乏，在新能源汽車(chē)定損、維修檢測(cè)等過(guò)程中，無(wú)法準(zhǔn)確的評(píng)估，影響著理賠的質(zhì)量。所以保險(xiǎn)公司可以針對(duì)新能源汽車(chē)，組織人員對(duì)新能源汽車(chē)的性能等進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究，便于對(duì)新能源汽車(chē)定損理賠時(shí)的結(jié)構(gòu)和修復(fù)能力有一定的掌握，可以提高事故處理能力，減少理賠糾紛的發(fā)生。后期還可以這里勘察崗位，培養(yǎng)更多專(zhuān)業(yè)的人才，對(duì)新能源事故進(jìn)行更為專(zhuān)業(yè)的處理、定損，實(shí)現(xiàn)新能源汽車(chē)的事故高效定損理賠。

（三）豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)前新能源汽車(chē)保險(xiǎn)缺乏創(chuàng)新性，大多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和產(chǎn)品延續(xù)的是傳統(tǒng)燃油汽車(chē)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和服務(wù)，目前還沒(méi)有形成專(zhuān)門(mén)的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)。為了促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，需要結(jié)合市場(chǎng)需求和產(chǎn)品特性，創(chuàng)新汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源汽車(chē)提供更多的保險(xiǎn)服務(wù)。在新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的完善和豐富中，盡可能的涵蓋新能源汽車(chē)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，減少車(chē)主承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，為新能源汽車(chē)量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)新能源汽車(chē)的銷(xiāo)售發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）借鑒國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)制定優(yōu)惠政策

中國(guó)的新能源汽車(chē)發(fā)展起步晚，在相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展中，還存在著很多的不足，為了提高新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量，可以借鑒國(guó)外新能源汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展常熟的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，制定符合我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)惠政策。據(jù)了解歐美一些國(guó)家新能源汽車(chē)普及程度高，會(huì)為新能源汽車(chē)提供一些優(yōu)惠費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)用還會(huì)拿出一部分作為公益事業(yè)使用，促進(jìn)了新能源汽車(chē)的發(fā)展，所以中國(guó)的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展，可以借鑒一些經(jīng)驗(yàn)，在新能源汽車(chē)購(gòu)置、保險(xiǎn)投保等緩解中，提供一些優(yōu)惠策略，保險(xiǎn)公司可以為新能源汽車(chē)的買(mǎi)主提供一個(gè)報(bào)廢折扣優(yōu)惠，降低使用成本，不僅可以完善新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展，還可以在一定程度上，推動(dòng)新能源汽車(chē)的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

在社會(huì)的不斷發(fā)展下，能源消耗量加大，環(huán)境污染加重，人們開(kāi)始重視環(huán)保，隨著人們環(huán)保意識(shí)的加強(qiáng)，新能源汽車(chē)的產(chǎn)生必將成為未來(lái)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。雖然當(dāng)前新能源汽車(chē)的使用率較低，但是在政策的影響下新能源汽車(chē)將逐漸的走進(jìn)人們的生活。為了給新能源汽車(chē)的發(fā)展提供保障，需要將其保險(xiǎn)服務(wù)中存在的問(wèn)題改善和解決，為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展，提供一個(gè)良好的環(huán)境和平臺(tái)，針對(duì)新能源汽車(chē)量身定制一些符合新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的人才，減少理賠糾紛的發(fā)生，提高理賠質(zhì)量。從國(guó)外新能源汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的成熟經(jīng)驗(yàn)中借鑒，制定符合我國(guó)新能源汽車(chē)發(fā)展的政策等，在一系列對(duì)策的幫助下，推動(dòng)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司）