楊沛衡

摘 要：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了從混亂到秩序的發(fā)展過(guò)程，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)的變化，加之《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)。高信任維持和低監(jiān)管運(yùn)營(yíng)成本是行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，也是目前機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型過(guò)程中降本增效的瓶頸所在。本文以金融科技和征信體系建設(shè)為著力點(diǎn)，充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用并激發(fā)企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力，為解決這一問(wèn)題提供了可行思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融科技；征信系統(tǒng)；監(jiān)管；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）02（a）-074-03

①基金項(xiàng)目：國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目（202010394082）。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的整頓，在政策與市場(chǎng)的共同作用下，逐步走上規(guī)范化的可持續(xù)發(fā)展道路。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提出新要求，高信任維持與低監(jiān)管運(yùn)營(yíng)成本是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的兩大難題。從金融科技與征信建設(shè)入手，在政策引導(dǎo)下充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)生動(dòng)力，是解決這兩大難題的有效方案。

高信任維持意味著資本市場(chǎng)和消費(fèi)者市場(chǎng)與行業(yè)間充分信任并緊密連結(jié)，其核心在于低違約率，并在此基礎(chǔ)上保持良好的流動(dòng)性與較低的債務(wù)水平；低監(jiān)管運(yùn)營(yíng)成本則要求企業(yè)有效壓降征信成本、獲客成本、合規(guī)成本等，其中征信成本受我國(guó)征信體系建設(shè)的影響較大，在國(guó)家高度重視征信建設(shè)的外部環(huán)境下可以成為降本增效的重要突破口。在企業(yè)金融科技應(yīng)用程度較低、征信信息獲取機(jī)制不健全且存在“數(shù)據(jù)壁壘”的條件下，高信任維持與低監(jiān)管運(yùn)營(yíng)成本難以同時(shí)實(shí)現(xiàn)，甚至在一定程度上相互矛盾，這也是“暴雷”企業(yè)遭遇的主要問(wèn)題之一；在金融科技與業(yè)務(wù)高度融合、征信機(jī)制健全的前提下，兩者則可以相互促進(jìn)，表現(xiàn)出正反饋效應(yīng)，幫助企業(yè)進(jìn)一步降本增效，這一點(diǎn)在頭部機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中可以得到印證。

1 行業(yè)環(huán)境：新形勢(shì)下的新挑戰(zhàn)

2019年1月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整改進(jìn)入攻堅(jiān)階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了整改前的野蠻發(fā)展階段，與經(jīng)濟(jì)增速平穩(wěn)、互聯(lián)網(wǎng)人口紅利未盡的外部環(huán)境有關(guān)。截至2019年12月底，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)僅344家機(jī)構(gòu)維持正常運(yùn)營(yíng)，多數(shù)機(jī)構(gòu)已根據(jù)出險(xiǎn)情況及經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，選擇轉(zhuǎn)型助貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)或退出市場(chǎng)。時(shí)至2020年，互聯(lián)網(wǎng)金融公司經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化，充分解讀系列環(huán)境變化帶來(lái)的新挑戰(zhàn)，是洞悉行業(yè)發(fā)展之路的第一步。

1.1 經(jīng)濟(jì)增速換擋，行業(yè)息差收窄

我國(guó)GDP增速自2018年以來(lái)呈現(xiàn)出明顯的下行趨勢(shì)，至2019年第三季度已下跌至6.0%，邁入向低增速過(guò)渡的換擋期，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)息差收窄，行業(yè)整體利潤(rùn)率逐漸回歸到正常水平。過(guò)去許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然風(fēng)控效率低下，卻仍能夠以超額利潤(rùn)掩蓋高壞賬率，從而維持資金鏈，如此做法已不再可行。較低的行業(yè)利潤(rùn)形成天然的門檻，對(duì)企業(yè)風(fēng)控能力與監(jiān)管運(yùn)營(yíng)成本提出更高要求。

1.2 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人口紅利衰減，消費(fèi)金融聚焦存量市場(chǎng)

QuestMobile發(fā)布的《2019年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)秋季大報(bào)告》顯示，2019年前三季度中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)月活躍用戶規(guī)模凈增238萬(wàn)，不足2018年全年增量的5%。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人口紅利為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了大批潛在用戶，是行業(yè)前期發(fā)展所倚仗的重要外部條件。與之相對(duì)，蘇寧金融研究院于2020年1月發(fā)布的行研報(bào)告表明，代表性消費(fèi)金融平臺(tái)復(fù)借率在近五年間呈現(xiàn)波浪式上升，深耕存量市場(chǎng)成為頭部平臺(tái)的重要戰(zhàn)略。如何經(jīng)營(yíng)存量市場(chǎng)、挖掘下沉市場(chǎng)，是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的重要課題。

1.3 政策定調(diào)變化，監(jiān)管與創(chuàng)新協(xié)同

目前由于轉(zhuǎn)型清退工作尚未收官，行業(yè)相關(guān)規(guī)范體系尚未健全，強(qiáng)監(jiān)管政策持續(xù)，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是嚴(yán)守行業(yè)準(zhǔn)入門檻，轉(zhuǎn)型清退的同時(shí)，備案持續(xù)延期；二是對(duì)關(guān)鍵技術(shù)及創(chuàng)新應(yīng)用的監(jiān)管，如對(duì)區(qū)塊鏈、數(shù)據(jù)安全的進(jìn)一步規(guī)范；三是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如對(duì)個(gè)人隱私信息的保護(hù)和非訴第三方解決機(jī)制的完善。嚴(yán)抓監(jiān)管的同時(shí)，央行牽頭探索金融科技創(chuàng)新《，金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》點(diǎn)名人臉識(shí)別支付，央行數(shù)字法幣“呼之欲出”，“監(jiān)管沙箱”金融創(chuàng)新試點(diǎn)落地。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注的不再僅僅是合規(guī)，更應(yīng)思考如何憑借自身力量，或與頭部機(jī)構(gòu)合作，以加入金融科技創(chuàng)新大潮。

此外，我國(guó)正處于金融開放的新階段，外資引入挑戰(zhàn)本土金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力及風(fēng)控合規(guī)體系；后疫情時(shí)期消費(fèi)恢復(fù)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不確定性需要企業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略加以應(yīng)對(duì)。

2 金融科技：維持高信任

金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融立身之本。過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以頻繁暴雷，根本原因在于部分企業(yè)有互聯(lián)網(wǎng)為“肉”，資本為“血”，卻無(wú)金融科技為“骨”，故難自立?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)表現(xiàn)出顯著的長(zhǎng)尾效應(yīng)，服務(wù)對(duì)象多屬“次貸”人群，對(duì)于貸款端的風(fēng)控要求高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，行業(yè)基因中存在明顯的科技屬性。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條全面融合，在資金供給、服務(wù)提供、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的融合已經(jīng)探索出較為成熟的模式。前文已述，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高信任維持的關(guān)鍵在于降低違約率。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，貸款端將監(jiān)管科技的運(yùn)用于微觀審慎監(jiān)管，通過(guò)建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)提高貸款審批效率，降低信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)節(jié)省人力審核成本。《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》要求，“運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立金融風(fēng)控模型”“運(yùn)用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能風(fēng)控平臺(tái)等監(jiān)管科技手段，推動(dòng)金融監(jiān)管模式由事后監(jiān)管向事前、事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變”，從頂層設(shè)計(jì)層面為金融科技的風(fēng)控運(yùn)用定下基調(diào)。同時(shí)，《規(guī)劃》指出，金融科技的目標(biāo)是幫助普惠金融落地，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)降本增效，一些頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已開始著力踐行這一目標(biāo)。

2.1 金融科技戰(zhàn)略部署

目前一些發(fā)展較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了自身獨(dú)特的金融科技發(fā)展和運(yùn)用模式。它們的共同之處在于兩大戰(zhàn)略方向的確定，一方面提高金融科技的戰(zhàn)略定位，另一方面依托金融科技發(fā)力普惠金融服務(wù)。這樣的戰(zhàn)略部署既是響應(yīng)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》作出的前沿探索，也是為爭(zhēng)奪“長(zhǎng)尾”客戶、挖掘下沉市場(chǎng)提供有力支點(diǎn)。

建設(shè)銀行是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的代表，也是銀行依靠自身實(shí)力發(fā)展金融科技的典范。國(guó)內(nèi)許多大型商業(yè)銀行逐漸由早年與科技金融公司簽訂合作協(xié)議的方式，轉(zhuǎn)為設(shè)立或并購(gòu)金融科技子公司。建設(shè)銀行于2018年4月成立全資子公司建信金科，于當(dāng)年5月提出住房租賃、普惠金融、金融科技三大戰(zhàn)略。風(fēng)控方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)算法構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)控系統(tǒng)，與銀行豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相耦合。同時(shí)，建設(shè)銀行為我國(guó)6家被批準(zhǔn)使用資本管理高級(jí)方法的銀行之一，可在監(jiān)管批準(zhǔn)下自由定義風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，金融科技風(fēng)控的建設(shè)能有力提升模型的準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性，減少失靈風(fēng)險(xiǎn)。

螞蟻金服是我國(guó)著名的互聯(lián)網(wǎng)“獨(dú)角獸”企業(yè)，技術(shù)人員占比超過(guò)60%，于2017年再度明確了自身金融科技公司的定位。2016年4月螞蟻金服宣布將國(guó)際業(yè)務(wù)、農(nóng)村金融、綠色金融作為三大戰(zhàn)略方向。在農(nóng)村金融戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，螞蟻金服以阿里“千村萬(wàn)縣”計(jì)劃為依托，將金融科技運(yùn)用于普惠金融實(shí)踐中，效果顯著。在調(diào)研不同借款主體的差異化信貸需求之后，螞蟻金服針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者及規(guī)?；r(nóng)業(yè)主體不同的貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)水平，分別采用數(shù)據(jù)化風(fēng)控平臺(tái)模式及供應(yīng)鏈金融模式提供服務(wù)。

除了頭部機(jī)構(gòu)之外，眾多消費(fèi)金融公司和網(wǎng)貸平臺(tái)也開始重新審視金融科技在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中的定位，將其作為服務(wù)創(chuàng)新及降本增效的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技融合的不斷深化，行業(yè)整體將以高信任維持的狀態(tài)引來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇。

2.2 金融科技趨勢(shì)展望

聚量集團(tuán)董事長(zhǎng)邵平在接受《中國(guó)金融》專訪時(shí)表示，中國(guó)已經(jīng)度過(guò)了金融科技發(fā)展的上半場(chǎng)，圍繞2C領(lǐng)域及部分創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)行了充分的探索與競(jìng)爭(zhēng)。金融科技下半場(chǎng)將以構(gòu)建“生態(tài)”為核心思路，伴隨5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等核心技術(shù)成熟落地，覆蓋生產(chǎn)、流通、分配的全經(jīng)濟(jì)鏈條。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將改變頭部機(jī)構(gòu)“贏家通吃”的行業(yè)現(xiàn)狀，企業(yè)有了更多合作并融入生態(tài)、參與生態(tài)、打造生態(tài)的機(jī)會(huì)，而提前做好科技金融布局將為企業(yè)提供一張入場(chǎng)門票。

3 征信建設(shè)：目標(biāo)低成本

3.1 征信體系建設(shè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)意義重大

征信信息的獲取是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前審核的關(guān)鍵步驟。征信數(shù)據(jù)作為信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型的輸入變量，其質(zhì)量對(duì)預(yù)測(cè)結(jié)果的準(zhǔn)確性有著決定性意義。同時(shí)，我國(guó)多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前無(wú)法以較低成本獲取高質(zhì)量的征信數(shù)據(jù)，大部分企業(yè)每年需要花費(fèi)大量資金用于征信數(shù)據(jù)購(gòu)買和更新，而部分企業(yè)尚未接入征信。對(duì)于借款人，不同企業(yè)及不同征信系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)壁壘則為其提供了征信信息隱瞞或偽造的可能性，為多頭共債風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。

2020年上半年，新冠疫情嚴(yán)重影響借款人的還款意愿及能力，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的監(jiān)管運(yùn)營(yíng)成本大幅上漲。機(jī)構(gòu)內(nèi)部“三降”工作持續(xù)進(jìn)行的同時(shí)，借貸違約率成倍上升，且催收工作延誤，逾期成本難以控制；疫情導(dǎo)致轉(zhuǎn)型進(jìn)程及接入征信工作被延遲甚至擱置，機(jī)構(gòu)為成功轉(zhuǎn)型所支付的額外成本無(wú)法及時(shí)收回，加之接入征信延遲帶來(lái)的隱形成本，行業(yè)整體發(fā)展遭受嚴(yán)重打擊。

因此，健全我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信數(shù)據(jù)獲取機(jī)制，具有以下意義：第一，增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)控能力，促進(jìn)行業(yè)高信用維持；第二，改善企業(yè)征信數(shù)據(jù)獲取狀況，降低監(jiān)管運(yùn)營(yíng)成本；第三，增強(qiáng)對(duì)借款人的監(jiān)督、警示作用，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)及共債風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 個(gè)人征信體系建設(shè)現(xiàn)狀

“業(yè)無(wú)信不興”。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在第十三屆全國(guó)人大第二次會(huì)議上表示，我國(guó)征信體系為“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)，其中政府方面為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)（即人民銀行征信中心），市場(chǎng)方面由百行征信主導(dǎo)。目前銀行端征信已經(jīng)較為成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的征信建設(shè)尚在探索階段，百行征信在建立之初即被定位為滿足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息共享需求及個(gè)人征信有效供給。

2019年9月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，即央行征信或百行征信。在政策實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，由于政策不確定性及機(jī)構(gòu)備案延期等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入的主要是百行征信。

3.3 對(duì)個(gè)人征信體系建設(shè)的建議

3.3.1 加快互金機(jī)構(gòu)接入征信的進(jìn)程

目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)接入征信進(jìn)展順利，相關(guān)政策得到積極響應(yīng)，人人貸等頭部機(jī)構(gòu)于2020年發(fā)布公告宣布接入征信。百行征信現(xiàn)已錄入我國(guó)1.3億自然人的個(gè)人信用信息，信息記錄超過(guò)24億條。為了全面落實(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)接入征信工作，建議對(duì)后續(xù)企業(yè)接入征信的相關(guān)規(guī)范加以細(xì)化。具體而言，首先應(yīng)統(tǒng)一信息采集口徑與標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)報(bào)送的質(zhì)量；其次，明確對(duì)因機(jī)構(gòu)退出導(dǎo)致的異議信息和冗沉數(shù)據(jù)的處理方法。

3.3.2 積極探索政府與市場(chǎng)征信的數(shù)據(jù)共享

不同征信系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)壁壘是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)共債風(fēng)險(xiǎn)及欺詐風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭，使市場(chǎng)與政府的征信雙軌并行直至“并軌”，是化解共債風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。7月17日，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)與百行征信正式簽署合作協(xié)議；支付寶花唄于7月底宣布以服務(wù)升級(jí)的形式將部分用戶征信數(shù)據(jù)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，表明政府與市場(chǎng)正積極探索個(gè)人征信“并軌”的新道路。這一趨勢(shì)在未來(lái)會(huì)繼續(xù)延續(xù)、發(fā)展，以建成我國(guó)統(tǒng)一完善的征信體系。

3.3.3 健全個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法律政策

市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)際業(yè)務(wù)中，大范圍采集用戶互聯(lián)網(wǎng)痕跡作為金融信息的替代信息，將這些弱變量通過(guò)大數(shù)據(jù)算法的特征工程進(jìn)行處理，以滿足風(fēng)控需求，由此引發(fā)潛在的個(gè)人隱私泄露問(wèn)題，已經(jīng)引起社會(huì)廣泛關(guān)注。政府一方面嚴(yán)厲打擊企業(yè)非法獲取個(gè)人信息的行為，另一方面通過(guò)政策加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，2019年11月及12月發(fā)布的《關(guān)于增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)依法開展業(yè)務(wù)的通知》和《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》都作出了相關(guān)安排，但立法保護(hù)尚有缺失，我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法律仍在制定之中。歐盟《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》于2018年生效，約束企業(yè)的個(gè)人信息使用行為的同時(shí)加強(qiáng)了各職能部門間的數(shù)據(jù)共享，對(duì)我國(guó)個(gè)人信息立法有一定借鑒意義。我國(guó)有著比歐洲更為完善的公民信息追溯體系，在政府合理引導(dǎo)和得力監(jiān)督下應(yīng)當(dāng)大有作為。

3.3.4 倡導(dǎo)理性消費(fèi)觀念

個(gè)人征信體系的完善已經(jīng)極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)共債風(fēng)險(xiǎn)的防范，但是鑒于征信體系市場(chǎng)化尚在探索階段，難以覆蓋因資質(zhì)不足而尚未接入征信的末端機(jī)構(gòu)及相關(guān)灰色產(chǎn)業(yè)，多頭舉債的“老賴”群體則主動(dòng)轉(zhuǎn)向該部分機(jī)構(gòu)以躲避征信監(jiān)管。同時(shí)，社會(huì)上與信用修復(fù)、征信記錄改善相關(guān)的討論仍有一定熱度，消費(fèi)者對(duì)貸款消費(fèi)未能形成理性、客觀的認(rèn)識(shí)。倡導(dǎo)理性消費(fèi)、摒除消費(fèi)主義的不良社會(huì)風(fēng)氣，有望從源頭遏制信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

4 結(jié)語(yǔ)

在強(qiáng)監(jiān)管政策持續(xù)作用下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序得到有效改善。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和消費(fèi)經(jīng)融發(fā)展態(tài)勢(shì)改變了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，政策導(dǎo)向則展現(xiàn)出監(jiān)管與創(chuàng)新協(xié)同的新趨勢(shì)。在此背景下，發(fā)力金融科技能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)高信任維持，完善征信體系建設(shè)則有助于企業(yè)監(jiān)管運(yùn)營(yíng)成本的降低。目前頭部機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的探索已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，政府推動(dòng)征信體系建設(shè)也取得了顯著成效，繼續(xù)深化這一進(jìn)程將為互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展之路提供有力保障。

參考文獻(xiàn)

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