周曉倩

摘要：隨著黨的十九屆五中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》的出臺(tái)，未來國家的趨勢(shì)發(fā)展是提升科技與科技的應(yīng)用。作為我國最前沿科技應(yīng)用之一的互聯(lián)網(wǎng)+領(lǐng)域，其科技與應(yīng)用在全球都處于最領(lǐng)先的地位，中國人生活的方方面面都被互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用所包圍。Fintech作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合體，已有的應(yīng)用領(lǐng)域?yàn)閺V大群體提供便利性，在我國現(xiàn)有的應(yīng)用方向主要集中在移動(dòng)支付及其相關(guān)領(lǐng)域。而全球的fintech應(yīng)用領(lǐng)域較廣泛，如借貸領(lǐng)域，其在中國現(xiàn)有的應(yīng)用多為個(gè)人信貸。探討未來我國fintech領(lǐng)域的應(yīng)用與趨勢(shì)，必然需要讀閱十四五規(guī)劃，從中可以看到我國對(duì)于2035年的愿景，未來我國fintech應(yīng)用趨勢(shì)的大力發(fā)展在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融。

關(guān)鍵詞：科技應(yīng)用;便利性;產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融;

分類號(hào)：O413

一、fintech的發(fā)展背景

Fintech被稱為金融科技，是由finence金融與technology科技相結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)。主要是指隨著科技的進(jìn)步而使得傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域壟斷被科技業(yè)所打破，高新科技改變了金融生態(tài)并降低了金融業(yè)準(zhǔn)入門檻，提高了服務(wù)效率與便利性又降低了運(yùn)營成本，傳統(tǒng)的金融體系逐步融入了更多的科技因素。

Fintech在我國也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，這是一種商業(yè)模式與互聯(lián)網(wǎng)+的思維的觀念，在我國的fintech發(fā)展中，主要使用大數(shù)據(jù)收集分析，人工智能，區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)科技來管理平臺(tái)與評(píng)估客戶征信風(fēng)險(xiǎn)。如今越來越多的科技業(yè)企業(yè)被金融業(yè)利潤(rùn)所吸引而進(jìn)入fintech領(lǐng)域，而越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)也在加大對(duì)科技的投資與內(nèi)部fintech轉(zhuǎn)型。

二、全球fintech的應(yīng)用范圍

目前，全球fintech的應(yīng)用范圍主要集中在借貸，財(cái)富管理，保險(xiǎn)，支付，眾籌，外匯與貨幣，房屋中介，零售銀行和征信這九大領(lǐng)域。

從每個(gè)領(lǐng)域來看fintech在國際的主要應(yīng)用： 其中在借貸領(lǐng)域，貸款主體在個(gè)人與中小企業(yè)。在財(cái)富管理領(lǐng)域，主要的服務(wù)方式為綜合理財(cái)模式與推薦投資組合面膜是。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)化的如健康醫(yī)療保險(xiǎn)等，提升便利性，降低人力成本與運(yùn)營成本。在支付領(lǐng)域，在目前全球的科技應(yīng)用方面，尚未有中國應(yīng)用領(lǐng)域的豐富便捷。在眾籌領(lǐng)域，貸款主體在中小企業(yè)，方式為股權(quán)與債權(quán)。在外匯與貨幣方面，有兩個(gè)趨勢(shì)，一方面是去中心化的數(shù)字貨幣如比特幣，一方面是降低跨境匯率與結(jié)算成本。在房屋中介領(lǐng)域，主要應(yīng)用的目的是中介信息透明化與降低交易成本，使得一二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)。在零售銀行領(lǐng)域，在提升技術(shù)的同時(shí)增加線上的數(shù)字銀行，提高工作效率的同時(shí)降低運(yùn)營成本。在征信領(lǐng)域，有兩個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，一方面大型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化科技化增強(qiáng)，一方面是科技類公司完成科技征信并與金融機(jī)構(gòu)合作。

二、我國fintech的應(yīng)用現(xiàn)狀

在我國的fintech應(yīng)用里，應(yīng)用較少的領(lǐng)域有保險(xiǎn)，眾籌，外匯與貨幣。保險(xiǎn)行業(yè)在我國的發(fā)展時(shí)間較短，且與國際發(fā)展相比進(jìn)入一定的誤區(qū)，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)尚未被大眾所接收，因此在fintech應(yīng)用上較少有科技或金融類公司進(jìn)入拓展。眾籌行業(yè)在我國，因?yàn)樯婕耙欢ǖ姆膳c道德風(fēng)險(xiǎn)，因此被主流科技公司與金融公司所規(guī)避發(fā)展。外匯與貨幣領(lǐng)域，在我國的國情與他國國情有一定區(qū)別，在法律中也有一定的規(guī)范性，因此也是主流公司所規(guī)避發(fā)展。

在我國的fintech應(yīng)用里，財(cái)富管理，房屋中介，征信算是應(yīng)用于生活中但未廣泛化的領(lǐng)域。在我國財(cái)富管理更多是個(gè)人化的行為，主要是家庭成員的互動(dòng)與決策，并未有大眾化的綜合理財(cái)規(guī)劃模式或投資組合模式被大眾所熟知。此外在我國最終財(cái)富投資多為房地產(chǎn)，銀行理財(cái)基金和股市這幾個(gè)領(lǐng)域，較少的投資方向也導(dǎo)致投資單一性，從而財(cái)富管理應(yīng)用也較難被廣泛應(yīng)用。在房屋中介方面，因?yàn)闁|方人情化社會(huì)的文化，以及房屋圖片與現(xiàn)實(shí)的差異化較大，因此地推與熟人推薦更被大眾接受。在征信方面，因?yàn)樯婕拜^多個(gè)人隱私與法律問題，加上不同規(guī)模公司的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問題，以及金融信貸的高杠桿及高利潤(rùn)率，目前科技類公司更傾向于發(fā)展公司借貸平臺(tái)來獲得利潤(rùn)，而非通過科技獲得征信后與金融公司合作的各司其職發(fā)展各自的優(yōu)勢(shì)。

在我國的fintech應(yīng)用里，借貸，支付，零售銀行是應(yīng)用最廣泛的領(lǐng)域。借貸的廣泛應(yīng)用已經(jīng)發(fā)展了近十年，各類的規(guī)模大小不一的科技平臺(tái)與金融平臺(tái)都沖入這一領(lǐng)域，在我國個(gè)人借貸在平臺(tái)上被應(yīng)用的非常廣泛，但是根據(jù)十四五規(guī)劃以及金融科技發(fā)展規(guī)劃顯示，未來我國會(huì)逐漸控制各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的借貸資質(zhì)，淘汰不具備風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保的中小科技類公司借貸資質(zhì)，未來我國在借貸領(lǐng)域的發(fā)展主要是科技公司與金融公司各司其職的互相配合。在支付領(lǐng)域與泛支付領(lǐng)域，我國的發(fā)展領(lǐng)先于全球，如今已經(jīng)應(yīng)用于生活方方面面的衣食住行中，在便利大眾生活的同時(shí)，我國的fintech支付與泛支付應(yīng)用也已經(jīng)逐步出海并投資推廣應(yīng)用到周邊國家。在零售銀行領(lǐng)域，如今廣泛的ATM與在線銀行應(yīng)用，在提高了工作效率與顧客滿意度的同時(shí)，也逐步關(guān)閉銀行網(wǎng)點(diǎn)來降低銀行運(yùn)營成本，未來的趨勢(shì)必然是更加推廣零售銀行領(lǐng)域的應(yīng)用。

三、我國fintech應(yīng)用的趨勢(shì)

根據(jù)十四五規(guī)劃，未來我國fintech應(yīng)用發(fā)展的趨勢(shì)，還在于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融。盡管如今在fintech的應(yīng)用領(lǐng)域，不管在國際還是在我國的發(fā)展與應(yīng)用中，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融都是主流。但是，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融一方面具有一定的規(guī)模局限性，另一方面消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的同質(zhì)性與普遍性。這樣會(huì)導(dǎo)致在發(fā)展的初期同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的激烈與資源低效浪費(fèi)的發(fā)生，而在發(fā)展的中后期必然導(dǎo)致fintech消費(fèi)金融市場(chǎng)中大多數(shù)中小公司的倒閉，最終留存的是幾家龍頭企業(yè)來統(tǒng)領(lǐng)消費(fèi)金融市場(chǎng)。

而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與科技的進(jìn)步永遠(yuǎn)是國家發(fā)展的重中之重，我國也逐步出臺(tái)一系列的扶持政策深化服務(wù)于各領(lǐng)域中小微企業(yè)的金融迫切性與便利性。不同產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門檻與專業(yè)性，因此有更多的細(xì)分市場(chǎng)與發(fā)展的可能性，這將給與更多產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步結(jié)合的空間。未來，在我國的各類不同的細(xì)分產(chǎn)業(yè)中，需要更多為各類細(xì)分產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這不僅需要公司具備互聯(lián)網(wǎng)科技與金融能力，也更需要具有相關(guān)產(chǎn)業(yè)的能力，這樣各司其職的發(fā)展優(yōu)勢(shì)能力才能更好的為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供高效便利。

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