摘要：近年來，小微金融作為商業(yè)銀行重要發(fā)展戰(zhàn)略對象，在社會中受到了廣泛的關(guān)注。對于中小銀行來說，如何能夠在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期抓住機(jī)遇，做好小微金融事業(yè)，對于推動銀行健康發(fā)展具有重要作用。本文首先對中小銀行開展小微金融的必要性進(jìn)行分析，然后探討兩種小微金融實(shí)踐模式，最后提出中小銀行開展小微金融的對策。

關(guān)鍵詞：中小銀行;小微金融;模式;對策

在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中，利率市場化、金融脫媒等都會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式造成嚴(yán)重的沖擊，銀行之間的競爭力不斷增加。小微金融更加適合市場化經(jīng)濟(jì)，更加符合當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，是金融領(lǐng)域的“藍(lán)海”，也迅速成為各大銀行所關(guān)注的焦點(diǎn)。相對而言，中小銀行綜合實(shí)力較弱，為了能夠增強(qiáng)自身競爭力，積極開拓小微金融市場尤為關(guān)鍵?；诖?，加強(qiáng)對中小銀行小微金融開展對策的研究具有十分現(xiàn)實(shí)的意義。

1 中小銀行小微金融發(fā)展的重要性

1.1 能夠滿足國家政策導(dǎo)向需求

小微企業(yè)是當(dāng)前我國國民經(jīng)濟(jì)體系中重要組成部分，根據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)占當(dāng)前國內(nèi)市場主體90%以上，同時能夠承擔(dān)社會就業(yè)70%的份額。近年來，中國經(jīng)濟(jì)下行壓力增加，小微企業(yè)對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定做出了巨大貢獻(xiàn)。為了扶持小微企業(yè)發(fā)展，國家相關(guān)部門相繼出臺了關(guān)于支持小微企業(yè)的金融政策，為小微金融服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險防范等提供了政策引導(dǎo)。同時，相關(guān)部門還為小微金融發(fā)展出臺了鼓勵性政策，也更加明確了金融機(jī)構(gòu)的考核標(biāo)準(zhǔn)。因此，中小銀行積極發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，符合國家政策導(dǎo)向。

1.2 能夠順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢

目前，我國小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展提供了諸多可能，也是銀行重要業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。在小微企業(yè)發(fā)展過程中，迫切需要從銀行獲得貸款，小微市場平均滲透率逐漸增多;另外，我國征信體系正在逐漸完善，民眾的信用意識也逐漸增強(qiáng)。當(dāng)前，國內(nèi)業(yè)務(wù)活躍的征信機(jī)構(gòu)超過近千家，已經(jīng)形成了以人行征信管理中心為代表的社會信用數(shù)據(jù)庫，也形成了多層次結(jié)合的社會征信體系。加上在技術(shù)創(chuàng)新背景下，原有的商業(yè)模式逐漸被打破，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用對提升小微貸款業(yè)務(wù)效率有很大幫助，計算機(jī)電算化辦公，讓銀行小微業(yè)務(wù)流程更加精簡、便捷。同時，借助于風(fēng)險管理系統(tǒng)，能提升小微企業(yè)風(fēng)險預(yù)警能力，將大數(shù)據(jù)分析技術(shù)運(yùn)用到小微金融服務(wù)行業(yè)，能夠解決小微企業(yè)信息不透明、信息不對稱等帶來的風(fēng)險問題。

1.3 小微金融具有良好發(fā)展前景

在全球金融危機(jī)時期，美國富國銀行正是通過社區(qū)銀行積極開展小微業(yè)務(wù)的方式，幫助銀行平穩(wěn)度過金融危機(jī)，同時在2015年7月份，富國銀行也成為全球市值最高銀行，與美國銀行、摩根大通銀行以及花旗銀行等競爭對手相比，富國銀行盈利波動指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出。從國內(nèi)金融市場中，很多中小銀行積極開展小微金融服務(wù)，尤其是小微信貸業(yè)務(wù)，在風(fēng)險管理、投資回報等方面均具有良好表現(xiàn)。以臺州銀行為例，其推出的“城商行”模式，小微貸款適合于大多數(shù)風(fēng)險權(quán)重，能夠幫助銀行集約資本。

1.4 能夠培育出更多優(yōu)質(zhì)的客戶

中小銀行可以根據(jù)市場發(fā)展需求，積極推出多元化的小微金融服務(wù)，迎合當(dāng)前市場中小微客戶發(fā)展需求。通過小微金融，將更多小微企業(yè)發(fā)展成為自己的客戶，為小微企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)，隨著彼此業(yè)務(wù)的深入，能夠熟悉客戶群體，增強(qiáng)客戶的“忠誠度”，在激烈競爭中也更能夠占據(jù)主動。如果讓對手搶占了小微金融市場，則會將客戶來源搶占，對銀行發(fā)展造成不利影響。中小銀行發(fā)展中，需要盡大努力培育小微客戶，為廣大市民、市政、市企等提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓其成為銀行穩(wěn)定的客戶。在與大型銀行錯位競爭過程中，抓住小微金融領(lǐng)域的機(jī)遇，能夠做出特色化、差異化的選擇，是促進(jìn)中小銀行發(fā)展的重要手段。

2 中小銀行常見的小微金融發(fā)展模式

近年來，小微金融業(yè)務(wù)逐漸成熟，各個銀行紛紛開始開展小微金融業(yè)務(wù)。常見的類型包括信貸工廠、IPC模式。

2.1 IPC模式

小微貸款服務(wù)是當(dāng)前諸多城市商業(yè)銀行的選擇，其中，包商銀行作為首批采取IPC微貸的銀行。最初，包商銀行采用支行試點(diǎn)的模式，經(jīng)過一段時間試點(diǎn)后，發(fā)現(xiàn)IPC微貸模式具有很大的可行性，逐漸發(fā)展為準(zhǔn)事業(yè)部模式，并切實(shí)執(zhí)行IPC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對微貸業(yè)務(wù)開展獨(dú)立核算，采取封閉運(yùn)行及垂直管理模式。根據(jù)當(dāng)時國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，包商銀行微貸業(yè)務(wù)不斷增多，貸款余額一度超過120億元，超過12萬個微貸客戶。IPC微貸模式具有以下優(yōu)勢：第一，其作為純粹的貸款服務(wù)，微貸客戶派生存款相對較少，同時純粹貸款業(yè)務(wù)效率更高，銀行客戶經(jīng)理能全身心為客戶服務(wù)，大大提升了放貸效率;貸款業(yè)務(wù)能夠保持單純，不會鼓勵銀行客戶經(jīng)理與客戶過于靠近，避免出現(xiàn)道德性“迫貸”等問題;第二，這種貸款服務(wù)模式采用一口定價模式，以便于能夠?yàn)殂y行獲得更高的利潤;第三，采用按月分期還款的模式，能夠提升風(fēng)險控制水平;第四，從貸前決策、貸后管理各個階段，客戶經(jīng)理全流程跟蹤負(fù)責(zé)，責(zé)任較為明確，能夠讓最了解整個流程的人對風(fēng)險進(jìn)行全面把控。

當(dāng)然，IPC技術(shù)也具有一定的局限性，具體體現(xiàn)在：第一，該模式屬于勞動密集型方式，需要銀行發(fā)展大量的客戶經(jīng)理。由于實(shí)施單戶調(diào)查與分析，需要大量人員，微貸業(yè)務(wù)開展需要具體的執(zhí)行人，無論招聘、培訓(xùn)等都需要銀行能夠耗費(fèi)大量的資金成本、精力成本，對風(fēng)險控制也具有一定的要求;第二，由于這種貸款模式無法為客戶提供綜合性金融服務(wù)，銀行在客戶鎖定方面存在很大的弊端。

2.2 信貸工廠模式

信貸工廠模式作為一種典型的小微金融服務(wù)模式，以平安銀行為例，其實(shí)施信貸工廠模式中，由信貸工廠為平安銀行全行集中提供信貸審批服務(wù)，絕大多數(shù)小微企業(yè)信貸審批工作、貸后管理工作都由信貸工廠進(jìn)行集中處理;同時，銀行金融事業(yè)部全權(quán)負(fù)責(zé)企業(yè)戰(zhàn)略制定、產(chǎn)品研發(fā)以及營銷策略制定、風(fēng)險管理等工作，并由信貸工廠向銀行各個分行派駐風(fēng)險官;各個分行都設(shè)置了專職副行長，專門與信貸工廠業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行對接，全力推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)的開展;另外，由總行向支行小微金融事業(yè)部下達(dá)業(yè)務(wù)指標(biāo)，并進(jìn)行任務(wù)分解，利用兩率加平衡記分卡考核方式，對各支行開展小微貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行考核。

信貸工廠模式優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在：第一，該模式能夠提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，通過掃描進(jìn)件，客戶經(jīng)理單產(chǎn)增加;第二，可以采用線上服務(wù)平臺，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化審批，審批效率更高，且能夠?qū)嵤┮恢嘛L(fēng)險偏好，為客戶提供更便捷高效的貸款服務(wù);第三，通過標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)建模分析，為審批決策、風(fēng)險控制等提供量化工具，便于貸后管理工作實(shí)施。

當(dāng)然，各個商業(yè)銀行都在積極探索創(chuàng)新小微金融服務(wù)模式，并通過試點(diǎn)試行等形式取得了一定的成效。

3 新時期中小銀行開展小微金融服務(wù)的有效對策

3.1 通過產(chǎn)品事業(yè)部開展相關(guān)業(yè)務(wù)

為了減少中小銀行開展小微金融改革的困難，應(yīng)該改變傳統(tǒng)垂直管理的模式，而采用產(chǎn)品事業(yè)部的模式。通過產(chǎn)品事業(yè)部方式，可以降低銀行機(jī)構(gòu)改革的難度，同時有利于提升各個支行對小微金融服務(wù)的積極主動性，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)資源，為小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供幫助。同時，產(chǎn)品事業(yè)部模式也符合當(dāng)前零售業(yè)務(wù)下沉的趨勢，能夠滿足中小銀行發(fā)展的客觀需求。

當(dāng)然，為了能夠促進(jìn)產(chǎn)品事業(yè)部模式開展效果，對各個分行做出激勵，中小銀行可以利用強(qiáng)條線管理形式，總行可以設(shè)置一定權(quán)重指標(biāo)，對分支行進(jìn)行考核，同時也可以從總行直接為分行小微金融業(yè)務(wù)費(fèi)用、績效等進(jìn)行配置。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)改革工作，可以全面推行支行零售化改革，讓支行能夠提高對小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的緊迫感。

3.2 推行標(biāo)準(zhǔn)化小微金融產(chǎn)品以及標(biāo)準(zhǔn)化的小微金融業(yè)務(wù)流程

積極推行標(biāo)準(zhǔn)化小微金融產(chǎn)品，采取標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程，才能切實(shí)提升小微金融發(fā)展效率，同時能夠讓銀行客戶經(jīng)理更容易上手，這與當(dāng)前社會中對小微信貸需求量大的特點(diǎn)相匹配。第一，根據(jù)貸款中選擇的擔(dān)保方式不同，包括信用貸款、保證貸款以及抵押貸款等，銀行可以設(shè)計出針對性的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，保證不同產(chǎn)品所對應(yīng)貸后檢查、調(diào)查表格以及風(fēng)險應(yīng)對點(diǎn)等有所不同，不同金融產(chǎn)品需要設(shè)置不同風(fēng)險容忍度，根據(jù)覆蓋風(fēng)險的原則對產(chǎn)品進(jìn)行定價設(shè)計;第二，采用標(biāo)準(zhǔn)化流程，也能夠讓信息錄入向著標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展，能夠借助于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對相關(guān)產(chǎn)品數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，逐漸實(shí)現(xiàn)自動化審批，也能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險自動化預(yù)警。當(dāng)然，小微金融業(yè)務(wù)并不等同于批量開發(fā)、零散業(yè)務(wù)。其中，零散化開發(fā)模式主要采用單戶調(diào)查模式，這種速度相對較慢，且風(fēng)險控制模式較為簡單;而采用批量產(chǎn)品開發(fā)模式，盡管會大大提升產(chǎn)品增長的速度，但風(fēng)險系數(shù)更高。要求中小銀行需要能夠根據(jù)風(fēng)險控制理念不同，有針對性的設(shè)計小微金融產(chǎn)品。

3.3 利用信貸工廠模式提高業(yè)務(wù)效率

傳統(tǒng)的小微貸款模式流程復(fù)雜，對前端業(yè)務(wù)人員來說工作量巨大。因此，中小銀行中后臺可以利用信貸工廠模式，對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行集中錄入，除了前期通過人工錄入外，對于客戶征信、工商信息以及法院等信息，都可以借助信息化技術(shù)進(jìn)行自動導(dǎo)入，并構(gòu)建各類數(shù)據(jù)模型，對貸款額度進(jìn)行預(yù)審批，大大簡化小微貸款業(yè)務(wù)的流程，實(shí)現(xiàn)自動化審批工作。另外，可以借助信貸工廠模式對小微貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)審批，預(yù)審批結(jié)果能夠直接反饋到中小銀行業(yè)務(wù)部門中，信貸業(yè)務(wù)部門通過調(diào)查，對小微金融貸款業(yè)務(wù)做出具體審批決策。只有保證業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)信貸調(diào)查結(jié)果與決策的統(tǒng)一性，保證權(quán)責(zé)分明、信息對稱，才能切實(shí)提高業(yè)務(wù)開展效率。當(dāng)然，為了保證中小銀行小微金融開展順利，采用信貸工廠模式中必須具備明確的信貸風(fēng)險責(zé)任機(jī)制。

3.4 組建高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

在開展小微金融業(yè)務(wù)過程中，需要大量優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員，其必須能夠堅持真實(shí)、細(xì)致的原則，能夠經(jīng)得起交叉檢驗(yàn)的信貸調(diào)查工作，為信貸決策奠定基礎(chǔ)。只有具有詳細(xì)的調(diào)查數(shù)據(jù)，才能建立有效的風(fēng)險控制模型。因此，中小銀行必須加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，組建高素質(zhì)的小微金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，保證信貸調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、有效性，能夠?yàn)樾刨J決策提供幫助。根據(jù)目前中下企業(yè)金融業(yè)務(wù)開展實(shí)際情況，很多客戶經(jīng)理對抵押品具有較強(qiáng)的依賴感，對客戶第一還款來源調(diào)查不足，一旦小微企業(yè)不能提供足夠的抵押物，則不能獲得信貸支持，這筆貸款業(yè)務(wù)也無法完成。因此，在對客戶經(jīng)理培訓(xùn)過程中，應(yīng)該幫助其轉(zhuǎn)變思想觀念，增強(qiáng)其信貸調(diào)查技術(shù)。中小銀行可以成立經(jīng)理培訓(xùn)中心，能夠針對小微金融業(yè)務(wù)開展實(shí)際情況，采用標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)流程，對小微客戶經(jīng)理進(jìn)行批量化培訓(xùn)。

4 總結(jié)

通過上述分析可知，小微金融是當(dāng)前銀行金融服務(wù)體系中重要組成部分，通過小微金融業(yè)務(wù)能夠幫助小微企業(yè)解決貸款業(yè)務(wù)，同時還能夠幫助銀行獲得更加穩(wěn)定的客戶群體，對提高銀行在市場經(jīng)濟(jì)下的競爭力具有重要幫助。中小銀行在與大型商業(yè)銀行差異化競爭過程中，應(yīng)該致力于小微金融業(yè)務(wù)，能夠根據(jù)銀行實(shí)際情況，緊跟時代發(fā)展需求，選擇科學(xué)的小微金融服務(wù)模式，抓住小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，為銀行自身走向可持續(xù)發(fā)展道路奠定基礎(chǔ)。

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作者簡介：郭瑞芳，（1984-），女，漢族，籍貫內(nèi)蒙古巴彥淖爾市，中級經(jīng)濟(jì)師職稱，主要從事農(nóng)信機(jī)構(gòu)審計工作研究。