秦萌

摘要： 責(zé)任保險通常是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，責(zé)任保險屬于廣義財產(chǎn)保險的一類，具有一般財產(chǎn)保險共有的特性，都屬于賠償類的保險，同時也有其自己的經(jīng)營特點和獨特內(nèi)容。本文主要針對責(zé)任保險承保風(fēng)險的控制問題及相關(guān)對策進行研究和討論，希望能為責(zé)任保險承保風(fēng)險的控制與相關(guān)流程的完善提供一定的參考。

關(guān)鍵詞： 責(zé)任保險;承保風(fēng)險;風(fēng)險控制;問題及對策

1 前言

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，民眾維權(quán)意識不斷增強，對責(zé)任保險的認識也逐漸加深。根據(jù)調(diào)查研究顯示，到2019年，我國責(zé)任保險全年保費已經(jīng)增長至753億元，占全年財產(chǎn)保險保費收入的10.34%。由此可見，民眾的責(zé)任保險投保意識不斷提升，責(zé)任保險在社會保險承擔的角色也越來越重要。

2 責(zé)任保險承保風(fēng)險概述

2.1 責(zé)任保險概念

責(zé)任保險指的是保險人在被保險人依法應(yīng)對第三者負賠償民事責(zé)任，并被提出賠償要求時承擔賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險形式。責(zé)任保險主要包括雇主責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)賠償保險等。我國責(zé)任保險起步較晚，起始于上世紀80年代財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)之后，近幾十年來發(fā)展一直相對比較緩慢。社會經(jīng)濟的發(fā)展促進了保險業(yè)的繁榮，也使得責(zé)任保險獲得了一定的發(fā)展。當社會生產(chǎn)力發(fā)展到了一定階段，相應(yīng)的法律制度不斷完善，這也為責(zé)任保險的產(chǎn)生和發(fā)展提供了關(guān)鍵的土壤。其中，責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展最主要的依賴便是法治的健全和完善。責(zé)任保險是間接保障被保險人利益并直接保障受害第三者利益的一種替代保障機制，適用于一切可能會造成人身傷亡和財產(chǎn)損失的單位、個人與家庭。

2.2 責(zé)任保險的承保風(fēng)險

責(zé)任保險產(chǎn)生的前提條件是侵權(quán)風(fēng)險，而責(zé)任保險產(chǎn)生之后的發(fā)展又會對侵權(quán)風(fēng)險本身產(chǎn)生一定的反饋和影響。隨著社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，各行各業(yè)面臨的經(jīng)營風(fēng)險和侵權(quán)風(fēng)險也越來越多。各個行業(yè)要不斷提升對侵權(quán)風(fēng)險的控制與預(yù)防，盡可能的減少侵權(quán)風(fēng)險所造成的損失，并善于利用責(zé)任保險轉(zhuǎn)移自身生產(chǎn)經(jīng)營以及生活所面臨的各項事故風(fēng)險。要想提高保險行業(yè)的經(jīng)濟效益，促進責(zé)任保險制度的持續(xù)發(fā)展，相關(guān)保險公司需要加強對責(zé)任保險中的承保風(fēng)險的研究，明確不同類型的責(zé)任保險面臨的承保風(fēng)險的內(nèi)容，了解承保風(fēng)險源頭并加以控制。保險公司需要持續(xù)提升對責(zé)任保險的管理水平和經(jīng)營質(zhì)量，加強對侵權(quán)風(fēng)險的研究，科學(xué)管理侵權(quán)風(fēng)險，推動保險業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。利用侵權(quán)法體系和責(zé)任保險有效保護各類侵權(quán)風(fēng)險事故中受害者的權(quán)益，構(gòu)建社會層面的有效保護體系，對維護社會治安的穩(wěn)定，促進社會的穩(wěn)步發(fā)展有十分重要的意義。? [1]

3 責(zé)任保險承保風(fēng)險控制中存在的問題

3.1 投保人的誠信風(fēng)險

保險公司開展相關(guān)的保險業(yè)務(wù)時，往往需要頻頻面對投保人，對于投保人所提出的訴求盡可能的滿足，以此保證投保人可在本次的業(yè)務(wù)中進行續(xù)約。投保人作為保險公司的重要客戶群體，其本身需要熟悉保險標的真實情況，減少信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險。對于財產(chǎn)保險而言，保險公司屬于被動的一檔，主要源于承保標的始終處于投保人的管控中。對于人身保險而言，投保人反而對被保險人的身體健康情況更了解。在新形勢背景下，一旦投保人基于利益的驅(qū)使扭曲人格、失去誠信，往往只能夠應(yīng)用虛假的欺騙性的手段使得原有不符合投保要求的標的轉(zhuǎn)為符合要求的，致使投保風(fēng)險概率增大。若是標的金額較大，會導(dǎo)致保險公司出現(xiàn)大額損失。而在實踐中，投保人只能夠通過隱瞞事實真相的方式使得保險公司對虛構(gòu)事實發(fā)生情況騙保行為進行處理，直接給予保險公司的正常經(jīng)營帶來不利影響。即使我國規(guī)定了投保人的告知義務(wù)，但對保險公司的解除權(quán)依舊給予了兩年的時間限制，故投保人的誠信風(fēng)險也是保險公司在承保過程中面臨的重要風(fēng)險。

3.2 對投保人缺乏剛性約束

對于侵權(quán)損害行為的界定通常是依據(jù)《中華人民共和國民法典》，《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》，《中華人民共和國環(huán)境保護法》，《中華人民共和國道路交通安全法》，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》等相關(guān)法律法典來進行的。這些法律法規(guī)可以約束一定的侵權(quán)違法行為，但從實際情況來看，很多侵權(quán)案件的侵權(quán)行為并沒有與之相匹配的賠償標準和處罰標準，或者即使設(shè)定了處罰標準，但處罰標準過低，并不能夠具備警戒性。比如對環(huán)境污染案件來說，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，當企業(yè)造成重大或者特大水污染事故時，需要結(jié)合事故損失到30%進行經(jīng)濟處罰，并沒有設(shè)置具體的賠償規(guī)定，導(dǎo)致企業(yè)違法成本偏低，使很多企業(yè)為了經(jīng)濟效益而采取各種違法經(jīng)營手段，誘發(fā)承保風(fēng)險的產(chǎn)生。? [3]

3.3 責(zé)任保險實施強制性不足

以醫(yī)療責(zé)任保險為例，雖然國家衛(wèi)生部門、保險主管部門和地方政府一直在積極推動醫(yī)療責(zé)任保險的運作，但實際發(fā)展相對比較緩慢，參保率偏低，影響醫(yī)療保險責(zé)任制度的實施，不利于醫(yī)療行業(yè)的健康發(fā)展。在運行初期，各個地區(qū)的醫(yī)療責(zé)任保險仍然采取自愿投保的方式，存在投保數(shù)量低，投保人積極性不高，實施效果不理想等各種問題。為了發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險的作用，很多地區(qū)將醫(yī)療責(zé)任保險轉(zhuǎn)變?yōu)閺娭菩酝侗?，強制性投保實施之后，雖然醫(yī)療責(zé)任保險購買的數(shù)量有所提升，但仍然不穩(wěn)定，整體運行效果不理想。因此，針對責(zé)任保險的類型，還需要適當?shù)牟扇娭仆侗５姆绞?，以更好的發(fā)揮責(zé)任保險的作用與價值。? [4]

4 責(zé)任保險承保風(fēng)險問題的控制策略

4.1 加強對基礎(chǔ)信息的核實

通過合理考察被保險人的資質(zhì)和基本情況，可以幫助保險公司更好的分析承保風(fēng)險。對物流企業(yè)來說，保險公司可以審核其是否取得國際標準組織的相關(guān)認證，并就企業(yè)的規(guī)模、資產(chǎn)數(shù)量、資產(chǎn)類型、制度實施情況、信息化程度以及是否存在違法經(jīng)營行為等各種資料進行嚴格審核，分析判斷企業(yè)運營過程中存在的經(jīng)營風(fēng)險，并科學(xué)進行保費的考量。同時，保險公司也需要加強對物流企業(yè)業(yè)務(wù)收入的核實要求，被保險人在貨物起運之前，要主動申報物流業(yè)務(wù)，申報內(nèi)容包括貨物價值、貨物品類、運輸時間、運輸工具以及運輸線路等。保險公司對于未申報的貨物在出險之后不負責(zé)賠付，以提高業(yè)務(wù)收入的真實性和可靠性。另外，保險公司還需要明確物流業(yè)務(wù)是否存在轉(zhuǎn)包和外包的業(yè)務(wù)情況，以及轉(zhuǎn)包、外包業(yè)務(wù)占整體物流公司收入的比重，明確轉(zhuǎn)包商資質(zhì)以及被保險人和轉(zhuǎn)包商之間的關(guān)系，審查承運司機資質(zhì)，承運貨物類型，物流地域范圍以及自有車輛類型及車況等各項信息，為承保風(fēng)險的有效規(guī)避提供充足的數(shù)據(jù)支持。? [5]

4.2 建立核保管理制度

保險公司需要建立行之有效的核保規(guī)則審核制度，對影響承保風(fēng)險的各種因素進行詳細分析，選取合適的指標構(gòu)建風(fēng)險評價表。以食品安全責(zé)任保險為例，由于食品安全責(zé)任風(fēng)險的特殊性，導(dǎo)致保險公司相關(guān)承保業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度極高，往往需要大量的歷史數(shù)據(jù)為支撐，結(jié)合各項精算工具，并綜合考量食品原材料、生產(chǎn)、包裝、物流和銷售等各方面的風(fēng)險，才能夠制定合理的費率。同時，保險公司還要組建專業(yè)可靠的核保隊伍，明確各級核保人員的權(quán)限，使核保人員能夠充分明確自身的責(zé)任，從而可以更加具有針對性的對食品安全責(zé)任保險的各項內(nèi)容進行詳細審核。? [6]將核保業(yè)績與核保人員的工資獎金和晉升機制掛鉤，提高核保人員的工作積極性，保證核保工作的效率和準確性。另外，結(jié)合食品安全責(zé)任保險的實際情況確定損失賠償范圍，準確界定賠償?shù)念愋停ū槐ｋU人對第三者的人身傷害和特定的財產(chǎn)損失以及其他合理與必要的費用。食品安全責(zé)任保險也需要設(shè)立一定的免賠額和賠償限制，降低巨額賠償案或者小額賠償案的數(shù)量，使得保險人與被保險人可以在一定程度上共同承擔風(fēng)險，有效應(yīng)對食品生產(chǎn)企業(yè)的道德問題。? [7]

4.3 建立侵權(quán)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫

在我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)當中，責(zé)任保險的占比相對較低，存在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)少，投票率偏低，風(fēng)險來源復(fù)雜，風(fēng)險成因多樣等各種問題，導(dǎo)致責(zé)任保險在進行風(fēng)險管理和產(chǎn)品設(shè)計過程中，缺少充足的數(shù)據(jù)支持。所以，需要建立專業(yè)系統(tǒng)的侵權(quán)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，強化責(zé)任保險產(chǎn)品的數(shù)據(jù)支撐。保險公司需要大量收集各行各業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，明確各行業(yè)面臨的主要風(fēng)險，將保險理賠、承保核保等方面的信息數(shù)據(jù)匯總到數(shù)據(jù)庫當中，幫助保險公司制定更加個性化和針對性的責(zé)任保險，使得承保范圍的設(shè)定更加科學(xué)合理，充分發(fā)揮保險服務(wù)的專業(yè)性。另外，保險公司需要不斷加強同行之間的合作，建立起聯(lián)合數(shù)據(jù)庫，豐富數(shù)據(jù)庫的風(fēng)險數(shù)據(jù)資料，并與其他保險公司聯(lián)合開發(fā)目標市場，建立科學(xué)系統(tǒng)的行業(yè)規(guī)范機制，實現(xiàn)高效合作。此外，還要持續(xù)加強法律法規(guī)的建立，健全規(guī)范各行業(yè)的行為，彌補相關(guān)領(lǐng)域的法律漏洞。? [8]

4.4 加強對民眾責(zé)任保險需求的調(diào)查

保險公司要持續(xù)加強對民眾責(zé)任保險需求的調(diào)查，以高空拋物案為例，結(jié)合《中華人民共和國民法典》中新增的禁止從建筑物中拋擲物品的相關(guān)規(guī)定，由侵權(quán)人承擔從建筑物中拋擲物品或者墜落物品造成他人損害的侵權(quán)責(zé)任。如果確定不了侵權(quán)人，則需要由建筑物使用人給予相應(yīng)的補償。這些條款明確了高空拋物案的責(zé)任主體，并提到物業(yè)服務(wù)公司對于安全保障的責(zé)任，這導(dǎo)致物業(yè)服務(wù)公司和建筑物使用者的侵權(quán)風(fēng)險大幅度增加，造成公眾責(zé)任保險、物業(yè)管理責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險的市場不斷加大。保險公司要緊緊把握住以此為代表的各領(lǐng)域存在的侵權(quán)風(fēng)險的實際，推出專業(yè)可靠的責(zé)任保險產(chǎn)品。

4.5 加強專業(yè)化隊伍建設(shè)

由于責(zé)任保險侵權(quán)風(fēng)險的復(fù)雜性，保險公司要持續(xù)加強對人才的培養(yǎng)和引進，要求保險公司工作人員能夠精通保險知識和法律知識，具備風(fēng)險挖掘能力和風(fēng)險判斷能力。對于一些職業(yè)型的保險，比如董事責(zé)任保險、醫(yī)療責(zé)任保險等，要求保險從業(yè)人員同時具備醫(yī)學(xué)方面的知識或者金融方面的知識，能夠更好的明確責(zé)任保險的范圍，預(yù)測各種潛在侵權(quán)風(fēng)險，優(yōu)化企業(yè)保險設(shè)計情況，從而提高保險公司對承保風(fēng)險的管控能力。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和信息時代的全面到來，保險公司要充分利用起互聯(lián)網(wǎng)時代各項技術(shù)手段的支持，合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等多項技術(shù)，推動保險服務(wù)模式的創(chuàng)新。廣泛吸引互聯(lián)網(wǎng)人才，利用現(xiàn)代技術(shù)優(yōu)勢更好的分析各行業(yè)的信息數(shù)據(jù)，并制定出科學(xué)合理的保險費率，從而能夠快速應(yīng)對市場環(huán)境的變化，提高保險公司的核心競爭力，使得保險公司能夠在競爭日益激烈的市場環(huán)境中持續(xù)生存下來。

5 結(jié)束語

綜上所述，科學(xué)控制責(zé)任保險承保風(fēng)險問題對于提升保險公司的經(jīng)濟效益，促進保險公司的持續(xù)發(fā)展有著十分重要的意義。需要結(jié)合保險行業(yè)的功能和實際發(fā)展情況，進一步加強對各類型風(fēng)險的研究和挖掘，建立系統(tǒng)完善的侵權(quán)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，優(yōu)化和完善核保管理制度。建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系，并做好對客戶基本信息的核查，科學(xué)設(shè)計保險合同，優(yōu)化保險條款，有效控制保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，促進保險行業(yè)的穩(wěn)定進步。

參考文獻

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