韓影

摘要： 在互聯(lián)網(wǎng)和移動應(yīng)用高度普及的背景下，移動支付得到進一步的應(yīng)用和發(fā)展，已覆蓋了電子商務(wù)、電子政務(wù)、在線醫(yī)療、交通出行等應(yīng)用領(lǐng)域。伴隨移動支付的快速發(fā)展，安全風險也隨之產(chǎn)生。本文分別對移動支付發(fā)展現(xiàn)狀、移動支付存在的安全風險進行分析，并提出了具體的風險應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞： 移動支付;發(fā)展現(xiàn)狀;安全風險;應(yīng)對措施

移動支付是指用戶使用移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式? [1]。移動支付具有操作過程便捷、賬戶管理方便、融合性高、安全性高等特點。在互聯(lián)網(wǎng)和移動應(yīng)用快速發(fā)展的背景下，移動支付的特點和優(yōu)勢得到凸顯，其存在的安全風險也逐漸顯現(xiàn)出來。

1 移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 移動支付業(yè)務(wù)持續(xù)保持增長態(tài)勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展和普及，移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，與我們的生活的關(guān)聯(lián)也愈加緊密。采用移動支付方式進行日常生活消費已逐漸被人們所接受，人們的消費觀和對移動支付認知的積極變化，推動著移動支付業(yè)務(wù)持續(xù)保持增長態(tài)勢。

第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.89億，手機網(wǎng)民規(guī)模為9.86億，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達8.54億，其中，手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模為8.53億? [2]，均較2020年3月有所增長?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率達70.4%，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例為99.7%，與2020年3月對比，有小幅上升。

《2020年支付體系運行總體報告》數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀行處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)879.31億筆，金額2174.54萬億元，同比分別增長12.46%和1.86%;移動支付業(yè)務(wù)1232.2億筆，金額432.16萬億元，同比分別增長21.48%和24.5%? [3]。以上數(shù)據(jù)表明，我國的互聯(lián)網(wǎng)和移動支付業(yè)務(wù)增長速度有所減緩，但仍呈現(xiàn)良好的增長趨勢。

1.2 移動支付的普及率進一步提高

移動支付業(yè)務(wù)初期，人們可以選擇現(xiàn)金支付、網(wǎng)上支付、移動支付等多種支付渠道完成日常消費支出。由于支付手段所需終端設(shè)備（如手機）的生產(chǎn)規(guī)模和用戶規(guī)模不高，移動支付操作流程的設(shè)計相對復(fù)雜，這些對于不具備移動終端和無法順利完成移動支付操作步驟的人群來說，現(xiàn)金支付仍是其主要的支付手段。因此，移動支付普及率上升相對緩慢。

隨著手機的普及使用、手機功能的不斷完善，在移動終端實現(xiàn)在線辦公、在線溝通、在線學(xué)習(xí)成為可能，在某些領(lǐng)域，無論從便捷度、工作效率還是可行性上看，相比于通過線下開展具體的業(yè)務(wù)或功能，線上操作優(yōu)勢更明顯。隨著社會的不斷進步和發(fā)展，不受時間限制、不受地域限制實現(xiàn)工作、學(xué)習(xí)、生活的市場需求日益增加。人們?nèi)找嬖鲩L的新需求不僅推動了互聯(lián)網(wǎng)的普及率和手機的使用率，也成為了移動支付快速普及和發(fā)展的契機，讓移動支付成為了最普遍、最流行的一種支付方式。

1.3 移動支付的應(yīng)用場景逐漸增加

數(shù)字化經(jīng)濟的繁榮發(fā)展推進了各領(lǐng)域企業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程，擴展了移動支付的應(yīng)用場景。移動支付在網(wǎng)絡(luò)購物、在線教育、直播營銷、在線醫(yī)療、電子政務(wù)、遠程辦公、慈善捐助、生活出行等新興領(lǐng)域得到應(yīng)用。截至2020年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)服務(wù)用戶規(guī)模達8.43億，在線教育、在線醫(yī)療、遠程辦公應(yīng)用用戶規(guī)模分別為3.42億、2.15億、3.46億? [2]。

1.4 電子商務(wù)蓬勃發(fā)展推動移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

“淘寶雙十一”、“淘寶雙十二”、“京東618”等已成為電子商務(wù)企業(yè)的節(jié)日，線上購物已經(jīng)成為人們主要購物渠道之一，而移動支付又是電子商務(wù)主流的支付方式。線上購物憑借其選購便捷、價格優(yōu)惠等特點，頗受人們的青睞。為更好的適應(yīng)社會發(fā)展需求，傳統(tǒng)電子商務(wù)日益成熟的同時，新興的電子商務(wù)模式也在蓬勃發(fā)展。截至2020年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模和手機網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模分別達到7.82億和7.81億? [2]。

相比于傳統(tǒng)的線下實體店鋪購物模式，線上購物模式逐漸被接受，且用戶規(guī)模日益增加。為緊跟線上購物的大趨勢，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的線上購物需求，各領(lǐng)域企業(yè)逐步開始推進線下與線上融合業(yè)務(wù)，來滿足人們線上選購和付款，線下配送的需求。如京東到家、商超配送、品牌線上商城、直播電商等新業(yè)務(wù)形態(tài)得以應(yīng)用和發(fā)展。電子商務(wù)是移動支付的重要應(yīng)用場景之一，電子商務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，對移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模的增長有著積極的影響。

2 移動支付面臨的安全風險

2.1 個人信息容易泄露

隨著移動支付應(yīng)用場景的不斷擴大，使得用戶的實名制信息、支付賬號、密碼以及其他個人信息存儲范圍增大，傳播速度更快，傳播范圍更廣，這些因素加大了個人信息泄露的風險。這里主要包含兩方面的風險：一方面，用戶注冊的移動終端應(yīng)用數(shù)量增加，在注冊個人信息時，由于用戶無辨別安全環(huán)境的能力或者沒有安全辨別意識，導(dǎo)致存在隨意授權(quán)個人信息、在應(yīng)用客戶端留有大量個人信息的問題。另一方面，移動支付各相關(guān)方對經(jīng)授權(quán)使用的個人信息保護不當，缺乏個人信息安全保障方法、技術(shù)和管理，易造成用戶個人信息的泄露，存在安全隱患。

2.2 網(wǎng)絡(luò)詐騙可能增加

移動終端主要以手機為主，近些年，由于來源不明的電話、短信、鏈接以及其他即時通信信息引發(fā)的電信詐騙事件時有發(fā)生。隨著安全防范知識的普及和推廣，執(zhí)法部門對于網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的處理和處罰的增強，詐騙案件整體增幅有所減緩，但仍無法避免新型的網(wǎng)絡(luò)詐騙風險。一方面，在移動應(yīng)用種類的數(shù)量迅速增長時期，與之相適應(yīng)的安全風險監(jiān)測監(jiān)管機制可能不同步，致使移動支付風險識別速度和識別度存在滯后性。不法分子通過系統(tǒng)或應(yīng)用的安全漏洞，實施網(wǎng)絡(luò)詐騙的可能增加。另一方面，人們通過手機獲取大量的實時新聞、信息，對于發(fā)生的突發(fā)事件，不法分子利用信息不對稱的特點，進行網(wǎng)絡(luò)詐騙的可能增加。這些新型的詐騙手段，使個人信息和賬戶資金安全受到一定程度的威脅。

2.3 支付安全難以保證

移動支付的快速發(fā)展和普及，對移動支付的軟件、硬件及安全技術(shù)提出了新的需求。現(xiàn)階段移動支付流程中仍存在安全風險問題，如無法對收付款二維碼進行預(yù)安全檢測，一旦收付款二維碼被替換，支付資金將轉(zhuǎn)賬至錯誤的收付款二維碼所有者賬戶上;缺乏對無線網(wǎng)絡(luò)安全性檢測及識別意識，容易連接到存在安全風險的無線網(wǎng)絡(luò)上，支付交易信息傳輸和交易操作過程存在安全隱患;受感染手機病毒的影響，支付交易信息存在被盜取、被篡改的風險等。隨著各領(lǐng)域移動應(yīng)用逐漸進入市場，帶動移動支付的進一步發(fā)展，現(xiàn)階段的軟件、硬件及安全技術(shù)必然需要更新升級，以便適應(yīng)未來支付的安全發(fā)展需求，保證移動支付的安全性。

2.4 安全意識較為薄弱

移動終端和應(yīng)用的迅速普及，使移動支付的規(guī)模顯著增加，人們的關(guān)注點主要投放在移動支付的具體應(yīng)用場景上，卻忽視了移動支付的安全風險防范。在使用移動支付的過程中，安全意識較為薄弱，具體表現(xiàn)如下：

第一，移動支付并沒有達到全年齡段人群的普及。如50-60歲及以上年齡段人群，并沒有互聯(lián)網(wǎng)使用基礎(chǔ)和移動終端應(yīng)用基礎(chǔ)，有些只會簡單的語音聊天操作。不知曉或不熟悉移動支付的流程、步驟及安全注意事項，存在他人代為操作、自己誤操作以及隨意掃碼支付等現(xiàn)象。第二，由于操作便捷，使用頻繁，人們對移動支付安全保障建立了信任基礎(chǔ)，忽視了其可能存在的安全隱患問題，存在隨意登記授權(quán)個人信息、默認勾選免支付密碼支付或小額免支付功能等支付安全風險。第三，缺乏對公共無線網(wǎng)絡(luò)安全性檢查意識，由于連接的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，可能導(dǎo)致移動支付過程中遭遇個人信息泄漏、交易信息丟失、支付交易錯誤等安全風險。

2.5 法律法規(guī)不夠健全

由于移動支付發(fā)展速度快，移動支付新技術(shù)不斷被開發(fā)和使用，移動支付所需軟硬件設(shè)備升級更新快，設(shè)置移動支付功能的新應(yīng)用數(shù)量增長迅速。這些因素使構(gòu)建與移動支付發(fā)展速度相適應(yīng)的移動支付法律法規(guī)體系變得困難。移動支付的發(fā)展需要依托在健全的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，各參與方需要在遵循法律法規(guī)的前提下開展移動支付業(yè)務(wù)，用戶需要依據(jù)法律法規(guī)來維護自身的權(quán)益。隨著移動支付的不斷發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)內(nèi)容和適用范圍還需要進一步修正和補充，持續(xù)為移動支付發(fā)展提供行業(yè)規(guī)范和法律保障。

3 移動支付安全風險的應(yīng)對措施

3.1 健全支付安全技術(shù)體系，增強監(jiān)管監(jiān)測力度

建立健全移動支付技術(shù)評估體系，定期對當前移動支付相關(guān)技術(shù)進行評估，探尋支付安全創(chuàng)新技術(shù)的突破口，適時的調(diào)整或啟用新技術(shù)，不斷提高移動支付的安全性。包括不限于網(wǎng)絡(luò)安全防護技術(shù)、公鑰基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)、生物識別等技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。與此同時，需要加強對移動支付APP的日常監(jiān)管與技術(shù)檢測，制定科學(xué)合理的監(jiān)管監(jiān)測制度，規(guī)范移動支付APP安全性要求，加強移動支付APP運營管理監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)及時響應(yīng)并解決問題，逐漸提升移動支付的安全性。

3.2 加強支付安全、反詐宣傳，提高用戶風險防范意識

要做好移動支付的風險防范，一方面，可以從移動支付安全技術(shù)的開發(fā)和使用著手，另一方面，可以從移動支付風險防范知識的宣傳教育著手。匯總和梳理支付安全知識、反詐騙知識，逐漸形成支付風險防范知識體系，豐富宣傳教育的渠道和手段，包括不限于召開公益講座、微信公眾號宣傳、官方微博宣傳、官方抖音賬號宣傳、新聞媒體平臺宣傳等，適時進行支付風險防范宣傳效果評估。及時向社會發(fā)布最新支付安全風險提醒、電信詐騙提醒，逐漸提高用戶的支付風險防范意識和能力，降低和減少支付安全和詐騙事件的發(fā)生。

3.3 完善法律法規(guī)體系，嚴格執(zhí)行法律法規(guī)

首先，需要對現(xiàn)有移動支付相關(guān)法律法規(guī)進行梳理，評估其適用性。其次，從移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的新問題出發(fā)，進行新問題產(chǎn)生原因和應(yīng)對措施探究，總結(jié)制定可實施的法律法規(guī)條款。再次，定期對法律法規(guī)進行應(yīng)用效果評估，并及時調(diào)整和補充，完善和健全移動支付相關(guān)法律法規(guī)體系。最后，嚴格執(zhí)行法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度，構(gòu)建安全的移動支付環(huán)境。

4 結(jié)語

綜上所述，移動支付與我們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，它在給我們帶來便利的同時，也存在一定的安全風險。未來，移動支付將延伸至更為廣闊的應(yīng)用領(lǐng)域中，將會面臨更多未知的安全風險和問題。對移動支付不同發(fā)展時期進行安全風險探析，并提出切實可行的風險防控措施，對移動支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展有著重要的意義。

參考文獻

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