王洪剛

摘要：在大型國(guó)有商業(yè)銀行之外，包含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中小銀行，也已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)較為重要的金融機(jī)構(gòu)組成部分，隨著商業(yè)化改革的深入，中小銀行的規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及市場(chǎng)份額都在不斷提高。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期，更多依靠新業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)模式以及商業(yè)化改革來(lái)發(fā)展，在新的金融形勢(shì)下，采取適應(yīng)新時(shí)形式的改革措施，中小銀行將有較多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：中小銀行 發(fā)展趨勢(shì) 市場(chǎng)定位

一、面臨的發(fā)展機(jī)遇

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給中小銀行提供了更多的發(fā)展機(jī)遇，我國(guó)從第二大經(jīng)濟(jì)體逐漸向第一經(jīng)濟(jì)體躍進(jìn)，發(fā)力建設(shè)有創(chuàng)造力、現(xiàn)代化和諧的國(guó)家，是未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題。加快全球化進(jìn)程、持續(xù)高儲(chǔ)蓄、加強(qiáng)企業(yè)及要素市場(chǎng)改革、快速城鎮(zhèn)化、實(shí)現(xiàn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加強(qiáng)技術(shù)追趕和創(chuàng)新改革與發(fā)展，給中小銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。一方面，使用了較多以高儲(chǔ)蓄為特征的各種衍生工具，減少了發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，高儲(chǔ)蓄率為人力資源水平的提升以及各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了較為充足的資金支持，同時(shí)高儲(chǔ)蓄率使得服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展宗旨得到較好的保障，從國(guó)內(nèi)外過(guò)去長(zhǎng)期的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、國(guó)內(nèi)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，城市化水平在短時(shí)間之內(nèi)會(huì)明顯提升，為中小銀行所能夠提供的生存空間和市場(chǎng)將會(huì)大幅度擴(kuò)大。同時(shí)，人口老齡化趨勢(shì)加快，在GDP放緩的情況下，國(guó)內(nèi)全要素生產(chǎn)率出現(xiàn)下降的趨勢(shì)和特點(diǎn)，之前所采用的技術(shù)引進(jìn)等方法，并沒(méi)有發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，而能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)創(chuàng)新領(lǐng)域提供金融支持以及制造業(yè)發(fā)展資金，給中小銀行的服務(wù)方式、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)對(duì)象帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)和發(fā)展機(jī)遇。

二、中小銀行的市場(chǎng)定位

（一）業(yè)務(wù)定位

為了提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，自身的發(fā)展遵守重點(diǎn)跨越、結(jié)構(gòu)調(diào)整、流程優(yōu)化等相關(guān)原則來(lái)開(kāi)展，推動(dòng)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展，加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)一些特殊業(yè)務(wù)進(jìn)行培育，強(qiáng)化體制、機(jī)制創(chuàng)新，通過(guò)強(qiáng)有力的保障措施促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）零售業(yè)務(wù)定位

堅(jiān)持深化體制改革，以持續(xù)優(yōu)良的業(yè)務(wù)政策來(lái)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障，以銀行卡為載體，配合相關(guān)的技術(shù)設(shè)備和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注負(fù)債業(yè)務(wù)，大力拓展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)等方面的特色產(chǎn)品，著力于業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，提升個(gè)人金融服務(wù)品牌和服務(wù)質(zhì)量，為客戶(hù)帶來(lái)更好地體驗(yàn)。對(duì)內(nèi)部資源服務(wù)模式、新型銷(xiāo)售模式進(jìn)行探索，不斷擴(kuò)大自身的有效客戶(hù)群體，提高金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)自身良性循環(huán)。

（三）投資銀行業(yè)務(wù)定位

根據(jù)整體發(fā)展規(guī)劃，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)其他競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則，充分研究自身優(yōu)勢(shì)，不斷提升創(chuàng)新能力，進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，對(duì)銀行的運(yùn)作機(jī)制和產(chǎn)品盡可能的完善，強(qiáng)化自身的服務(wù)供給能力，推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展，構(gòu)建充滿(mǎn)活力的發(fā)展格局。

（四）資產(chǎn)管理定位

金融市場(chǎng)資產(chǎn)管理，金融同業(yè)應(yīng)該充分把握多種類(lèi)型的發(fā)展和創(chuàng)新，保持自身具有的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力和鮮明的經(jīng)營(yíng)特色優(yōu)勢(shì)，對(duì)負(fù)債管理產(chǎn)品盈利增加、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型等統(tǒng)一支持，對(duì)市場(chǎng)、客戶(hù)，提供統(tǒng)一的服務(wù)、統(tǒng)一的管理以及統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，不斷強(qiáng)化自身的市場(chǎng)業(yè)務(wù)合作層次，以及整體運(yùn)作能力。

（五）電子銀行業(yè)務(wù)定位

不斷完善自身的基礎(chǔ)措施，強(qiáng)化創(chuàng)新科技的發(fā)展，建成以自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行在內(nèi)的全方位整合及全天候服務(wù)渠道體系，對(duì)基礎(chǔ)信息資源進(jìn)行優(yōu)化和建設(shè)，多個(gè)服務(wù)渠道進(jìn)行整合，對(duì)服務(wù)能力進(jìn)行提升，充分發(fā)揮網(wǎng)站影響力，加大信息科技的支持力度，提升自身的公眾影響力。網(wǎng)絡(luò)品牌形象對(duì)應(yīng)系統(tǒng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上自身產(chǎn)品定制化銷(xiāo)售以及對(duì)客戶(hù)的全天候服務(wù)，發(fā)揮全要素協(xié)同能力，組合打包和開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品提醒業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及體制創(chuàng)新。個(gè)人電子融資銀行業(yè)務(wù)方面，依托銀行、網(wǎng)上銀行等多元化渠道，不斷提升自身的業(yè)務(wù)范圍以及輻射領(lǐng)域，不斷為客戶(hù)提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，支撐自身產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，以支付結(jié)算、快速發(fā)布、代理結(jié)算等標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，逐步向高價(jià)值的財(cái)富管理等相關(guān)業(yè)務(wù)延伸。在企業(yè)電子銀行方面，以網(wǎng)上銀行為主要渠道，以電話(huà)銀行為輔助，為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，增加具有競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。對(duì)于小型及微型企業(yè)使用本外幣結(jié)算、電子商務(wù)、支付等標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并且通過(guò)靈活的操作方式以及理財(cái)管理來(lái)進(jìn)行補(bǔ)助。對(duì)于大中型客戶(hù)，圍繞他們的員工福利計(jì)劃、發(fā)展決策等多方面的需求來(lái)量身打造。定制企業(yè)理財(cái)、現(xiàn)金管理等相關(guān)的服務(wù)方案，對(duì)于機(jī)構(gòu)內(nèi)客戶(hù)拓展銀保、銀稅等方面的行業(yè)應(yīng)用，并且為客戶(hù)推薦個(gè)性化的金融方案。

（六）小微企業(yè)定位

堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，創(chuàng)新思維以提升市場(chǎng)反應(yīng)能力，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)以突出自身的服務(wù)速度及特色。創(chuàng)新微型及小型銀行的金融服務(wù)效率和水平，使微型及小型金融業(yè)務(wù)能夠做廣、做好、做細(xì)、做強(qiáng)，爭(zhēng)取在微型及小型金融服務(wù)中，能夠有力地發(fā)揮骨干作用。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)產(chǎn)品特色，提升專(zhuān)業(yè)化水平，在裝備制造領(lǐng)域?qū)τ行?、?zhuān)、特、精等特點(diǎn)的零部件生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持。在新建材、能源化工、冶金領(lǐng)域，對(duì)一些材料生產(chǎn)技術(shù)密集型、清潔環(huán)保型、能源資源節(jié)約型企業(yè)進(jìn)行支持。當(dāng)代服務(wù)業(yè)中，支持人們?nèi)粘Ｉ钐峁┳罨痉?wù)的娛樂(lè)、社區(qū)服務(wù)、會(huì)展、文化產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)意、現(xiàn)代物流、信息商業(yè)、旅游、房地產(chǎn)、餐飲、住宿等多個(gè)領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)微型及小型企業(yè)發(fā)展，支持信息化技術(shù)、現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)方式、新型業(yè)態(tài)廣泛應(yīng)用的企業(yè)。

三、中小銀行發(fā)展趨勢(shì)

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，推進(jìn)差別服務(wù)，實(shí)行分類(lèi)管理，對(duì)各種優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。小商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)以及潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，采用分類(lèi)管理和差別化服務(wù)完善自身的基礎(chǔ)建設(shè)，為客戶(hù)建立企業(yè)級(jí)的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的分層、分類(lèi)以及精細(xì)化管理，在不同的客戶(hù)維度進(jìn)行大中小型客戶(hù)及各類(lèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的區(qū)分，實(shí)現(xiàn)差異化的客戶(hù)管理和服務(wù)，拓展和鞏固自身的客戶(hù)群。對(duì)自身的差別化管理服務(wù)體系進(jìn)行完善，根據(jù)擁有的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)分布結(jié)構(gòu)，按照行業(yè)的差異來(lái)提供較為全面的金融服務(wù)，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供特色優(yōu)勢(shì)服務(wù)。著重關(guān)注區(qū)域以及國(guó)家、企業(yè)和行業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展特征，不斷培育新的客戶(hù)增長(zhǎng)渠道，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)進(jìn)行規(guī)劃。當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在朝著現(xiàn)代化、高創(chuàng)新能力的方向發(fā)展，各種公共服務(wù)和財(cái)政分權(quán)制度、企業(yè)改革、綠色經(jīng)濟(jì)、要素市場(chǎng)改革、城鎮(zhèn)化程度都在大力推進(jìn)。在這個(gè)大趨勢(shì)下，國(guó)民需求有了很大程度的更新和變化，各種新的企業(yè)如雨后春筍不斷涌現(xiàn)出來(lái)，相關(guān)的金融服務(wù)應(yīng)該快速跟進(jìn)，拓展客戶(hù)增長(zhǎng)期，轉(zhuǎn)變過(guò)去粗放的發(fā)展方式，向節(jié)約方向轉(zhuǎn)化，提升品牌創(chuàng)新能力。第一，加大對(duì)占用資本較少或者不占用資本的業(yè)務(wù)投入，同時(shí)加大對(duì)新興業(yè)務(wù)的投資，強(qiáng)化各單位的代收、代付、代理保險(xiǎn)、銀團(tuán)貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷提升自身的價(jià)值;第二，要大力加強(qiáng)創(chuàng)新能力，不斷完善自身的創(chuàng)新服務(wù)體系，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)施品牌工程，這是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持的工作;第三，對(duì)資產(chǎn)比重高的傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行調(diào)整，使企業(yè)資金由高風(fēng)險(xiǎn)占用向其他業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換。在過(guò)去經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的影響下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得了大力的扶持，然而從短期發(fā)展來(lái)看，品牌會(huì)對(duì)后期的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較為明顯的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此在發(fā)展過(guò)程中需要保持適當(dāng)增長(zhǎng)，并視情況進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整;第四，不斷提升非信貸資產(chǎn)的比重，重視加大非靜態(tài)資產(chǎn)的資產(chǎn)比重，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷的完善，對(duì)優(yōu)勢(shì)行業(yè)要加大資金投入，針對(duì)優(yōu)勢(shì)行業(yè)來(lái)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整;第五，對(duì)特色業(yè)務(wù)進(jìn)行培育，從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)深化調(diào)整，根據(jù)國(guó)家各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)政策和要求，對(duì)于一些公司客戶(hù)、新興的大型集團(tuán)以及具有加強(qiáng)盈利能力的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)拓展，完善戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，建立具有較寬領(lǐng)域、可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，對(duì)現(xiàn)行結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)能源、化工以及其他的先進(jìn)裝備制造業(yè)重點(diǎn)關(guān)注。大力發(fā)展綠色信貸，加強(qiáng)對(duì)縣城經(jīng)濟(jì)的支持;第六，實(shí)行區(qū)域重點(diǎn)突出，促進(jìn)各相關(guān)區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展策略，對(duì)行業(yè)形勢(shì)和宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行充分的把握，對(duì)地區(qū)差異進(jìn)行深入的分析，對(duì)優(yōu)勢(shì)行業(yè)和企業(yè)以及主流經(jīng)濟(jì)和特色經(jīng)濟(jì)進(jìn)行切實(shí)的把握，實(shí)行差異化的投放策略;第七，依托先進(jìn)的科技力量，對(duì)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化，對(duì)各相關(guān)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全流程管理，提升業(yè)務(wù)拓展的針對(duì)性、專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)性以及精細(xì)化，通過(guò)專(zhuān)業(yè)、高效的服務(wù)團(tuán)隊(duì)建立和完善，從而在業(yè)務(wù)不斷拓展過(guò)程中，不斷提升專(zhuān)業(yè)形象，提升團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)能力和各項(xiàng)專(zhuān)業(yè)能力。

（二）零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

第一，對(duì)基礎(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)工作進(jìn)行拓展，以個(gè)人信貸儲(chǔ)蓄存款這兩個(gè)占比最重的基本業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，積極培育和積累客戶(hù)群，以POS收單、銀行卡以及代收發(fā)工資等三項(xiàng)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，對(duì)基礎(chǔ)客戶(hù)群進(jìn)行提升和開(kāi)發(fā);第二，要對(duì)個(gè)人中間業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，加大力度進(jìn)行拓展，并且開(kāi)展三方存管、個(gè)人外匯、代理、貴金屬等相關(guān)業(yè)務(wù)，為自有產(chǎn)品提高附加值，朝著具有更高收益的產(chǎn)品方向轉(zhuǎn)變;第三，遵循先內(nèi)后外的相關(guān)原則，對(duì)自助服務(wù)渠道進(jìn)行不斷的提升和完善，對(duì)各種自助設(shè)備采用較為合理的布局，確保在繁華商業(yè)區(qū)、密集人口集中地區(qū)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、股東、單位等放置自助設(shè)備，不斷拓展自助業(yè)務(wù)渠道，以新興業(yè)務(wù)來(lái)獲得行業(yè)的突破性發(fā)展，推動(dòng)信用卡、儲(chǔ)蓄存款、代發(fā)工資、理財(cái)卡等相關(guān)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng);第四，充分把握國(guó)家保障民生的發(fā)展機(jī)遇，針對(duì)國(guó)內(nèi)人口結(jié)構(gòu)和財(cái)富結(jié)構(gòu)所營(yíng)造的新需求，充分考慮個(gè)人經(jīng)營(yíng)性需求，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，強(qiáng)化創(chuàng)新力度，完善自身的經(jīng)營(yíng)特色。

（三）投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

推進(jìn)特色化和差異化的組織體系構(gòu)建，準(zhǔn)確區(qū)分投資銀行和傳統(tǒng)銀行，并且搭建統(tǒng)一協(xié)調(diào)和管理的組織模式，合理安排參股、收購(gòu)以及兼并等相關(guān)業(yè)務(wù)，不斷挖掘業(yè)務(wù)資源，循序漸進(jìn)地拓展業(yè)務(wù)，逐步完善和建立包含重組、并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券承銷(xiāo)、理財(cái)項(xiàng)目融資、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)體系，對(duì)政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貸款、并購(gòu)重組等業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，朝著相互配合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)方向進(jìn)行完善，逐漸以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的特色業(yè)務(wù)體系為拓展方向，積極培養(yǎng)人才隊(duì)伍，強(qiáng)化各機(jī)構(gòu)之間的合作，不斷總結(jié)行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善人才管理機(jī)制，加大信息化建設(shè)程度，新增具有自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，保證自身業(yè)務(wù)能夠獲得平穩(wěn)、快速的發(fā)展。

（四）資產(chǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)

不斷培育自身的核心客戶(hù)群、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、增加收入來(lái)源、拓展業(yè)務(wù)模式和規(guī)模，大力支持渠道延伸、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、中間業(yè)務(wù)拓展等工作，全面深化同業(yè)合作，充分的把握市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、把握市場(chǎng)化機(jī)遇，對(duì)產(chǎn)品線(xiàn)進(jìn)行延伸。響應(yīng)人民幣的國(guó)際化趨勢(shì)，探索國(guó)際化路徑，設(shè)計(jì)和研發(fā)財(cái)富管理方案，完善人民幣產(chǎn)品對(duì)接自營(yíng)投資項(xiàng)目，優(yōu)先做好事故管理等相關(guān)需求。準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)遇，對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的策劃制定，不斷提升自身產(chǎn)品和服務(wù)的收益率，強(qiáng)化品牌意識(shí)，努力爭(zhēng)取市場(chǎng)最大化的占比，創(chuàng)新個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，完善相關(guān)的工藝體系構(gòu)建，以及債務(wù)市場(chǎng)、股權(quán)投資等多元化產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)。

（五）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

第一，拓展相關(guān)的電子服務(wù)渠道，積極整合、創(chuàng)新電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品，強(qiáng)化自身的服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，努力打造手機(jī)銀行、短信銀行等新型的電子交易渠道，為客戶(hù)提供全天候24小時(shí)的優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，并且逐步拓展至外部銀行、手機(jī)終端、iPad終端等電子終端，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、媒體語(yǔ)音、視頻交互等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)相關(guān)的交易渠道進(jìn)行深化、重組和整合，為客戶(hù)提供智能化的相對(duì)較為優(yōu)異的且富含更多功能的全天候銀行服務(wù)，最大限度地發(fā)揮電子銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);第二，完善服務(wù)模式和支付品種，打造支付平臺(tái)，依托各種先進(jìn)的信用平臺(tái)，建設(shè)涵蓋消費(fèi)者個(gè)人之間B2B、C2C、B2C等電子商務(wù)形式。創(chuàng)新移動(dòng)支付以及電話(huà)支付等服務(wù)模式，加強(qiáng)與電子商務(wù)、服務(wù)商以及第三方支付公司的合作。

四、結(jié)束語(yǔ)

在未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間之內(nèi)，將會(huì)呈現(xiàn)出國(guó)際經(jīng)濟(jì)較為低迷的趨勢(shì)，并且可能會(huì)出現(xiàn)主權(quán)債務(wù)危機(jī)難以恢復(fù)的情況，從而導(dǎo)致我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸向內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變。隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)化市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，我國(guó)中小銀行發(fā)展要面臨新的金融趨勢(shì)和形勢(shì)。在國(guó)家戰(zhàn)略總體框架內(nèi)，中小銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，對(duì)于如何把握準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，如何適應(yīng)新的發(fā)展趨勢(shì)成為重要的研究命題。本文從整體化、較寬泛性以及系統(tǒng)性的角度，研究我國(guó)中小銀行未來(lái)發(fā)展方向，為中小銀行未來(lái)的發(fā)展提供較為深入、系統(tǒng)的、具有前瞻性的、指導(dǎo)性的發(fā)展指導(dǎo)，促進(jìn)中小銀行的整體改革，實(shí)現(xiàn)中小銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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作者單位：齊商銀行股份有限公司西安分行