王轉(zhuǎn)利

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，新興電子支付成為非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展方向，手機支付已成為一種趨勢，各類簡易新型支付形式不斷涌現(xiàn)。當(dāng)前，支付方式跟隨著消費環(huán)境的改變，以新零售、線上教育、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療等為主的線上消費場景不同程度地得到了較快發(fā)展，移動支付方式不斷創(chuàng)新。對移動支付方式變革形勢進(jìn)行探討，并提出相關(guān)的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：移動支付;變革形勢;應(yīng)對策略

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2021）04-0060-03

一、移動支付方式加速變革進(jìn)程

跟隨著當(dāng)前消費環(huán)境的改變，以新零售、線上教育、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療等為主的線上消費場景不同程度得到了較快發(fā)展。不同場景的消費金融經(jīng)營日新月異，尤其是依托國家“新基建”投資，在以5G、云計算、人工智能等為代表的“新基建”大背景下，部分場景的流量瓶頸得到釋放，為場景與消費金融深度融合提供了新的空間和動力，刺激新型支付創(chuàng)新方式不斷更新，并釋放巨大潛力。數(shù)字經(jīng)濟作為一種新的經(jīng)濟形勢新動能，將促使“無現(xiàn)金交易”“貨幣數(shù)字化”等成為熱點和新的趨勢，移動支付方式在這一過程中發(fā)生著深層次的變革，代表的是一種新趨勢、新方向和新動能。新型移動支付方式在向快捷、便利轉(zhuǎn)化的同時，也加強了安全性能防護(hù)和個人信息防護(hù)，推動著便捷和安全齊頭并進(jìn)，促使變革進(jìn)程加快，技術(shù)越來越先進(jìn)，應(yīng)用更加廣泛，市場發(fā)展前景更加光明。

二、當(dāng)前移動支付面臨的新形勢

1.網(wǎng)上購物增加，無接觸支付得到普及。當(dāng)前線下實體交易下滑，與線下交易形成鮮明對比的是網(wǎng)上交易明顯快速增加，商場購物、旅游休閑、電影、餐飲等娛樂業(yè)服務(wù)業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)，并將迎來重大利好。與此同時，因生活所需，不僅是年輕人，甚至一些老年人也習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)下單，直接網(wǎng)購家中生活必需用品，在家坐等快遞商品的到來。這種購物方式一旦成為習(xí)慣，將徹底改變銷售的模式和產(chǎn)品銷售體系，一種新體驗和習(xí)慣形成后，會因其特有優(yōu)勢難以被替代。

2.現(xiàn)金交易減少，無現(xiàn)金交易成為主流。現(xiàn)金貨幣在流通過程中，經(jīng)過雜亂的環(huán)境和人群，會附帶很多細(xì)菌。香港城市大學(xué)的一項研究表明，取樣的貨幣檢測結(jié)果顯示，每張紙幣平均含菌量17.8萬個，一些低面值的紙幣，每張附帶的含菌量更高達(dá)1 800萬個。在各類金融貨幣交易市場場景來看，現(xiàn)金交易明顯減少，無現(xiàn)金交易成為新的發(fā)展趨勢。貨幣數(shù)字化能完成貨幣的基本性能，而且具有很強的可靠性和安全性的時候，傳統(tǒng)的紙質(zhì)貨幣將逐漸淡出歷史舞臺。這種趨勢是在信息化高速發(fā)展時代的一種歷史必然，無現(xiàn)金交易在網(wǎng)絡(luò)性能和技術(shù)成熟后將成為新型消費模式，并在交易中逐步占據(jù)主導(dǎo)地位。

3.現(xiàn)有支付方式逐步呈現(xiàn)技術(shù)的弊端，需新方式進(jìn)行替代。當(dāng)前，常用的是二維碼支付和刷臉支付。二維碼支付是當(dāng)前最為主流的支付結(jié)算方式，二維碼制作簡單，而且容易被盜用和調(diào)換，用戶的資金安全防線較為脆弱。這種脆弱性不僅表現(xiàn)在識別有難度，而且在特殊場景下不能適應(yīng)新的變化。比如刷臉支付方式，這種方式是基于人臉識別技術(shù)，通過提取面部特征值并進(jìn)行信息比對之后，應(yīng)用人工智能模式識別和計算機視覺技術(shù)鑒別個體身份。但是，如果戴上了口罩，刷臉支付便不方便進(jìn)行。實際上，從技術(shù)角度上講，一種新技術(shù)的出現(xiàn)必然會替代現(xiàn)有技術(shù)，從而滿足新的場景需求。而且，從某種意義上講，二維碼支付和刷臉支付不會是支付的終極形態(tài)，它必然會被新的安全快捷支付方式逐步替代。這一切都依賴于新技術(shù)的出現(xiàn)和新場景應(yīng)用的產(chǎn)生，只要有市場需求，就會有創(chuàng)新動力去解決這一系列難題。

三、移動支付新政策和新技術(shù)應(yīng)運而生

1.創(chuàng)新移動支付新方式是積極響應(yīng)國家政策的具體體現(xiàn)。當(dāng)前，國家支持銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)采用遠(yuǎn)程視頻、電話等方式辦理商戶準(zhǔn)入審核和日常巡檢。不僅如此，還要求銀行業(yè)金融機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)對特定領(lǐng)域或區(qū)域特約商戶實行支付服務(wù)手續(xù)費優(yōu)惠，引導(dǎo)客戶通過電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付服務(wù)APP等電子化渠道在線辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，諸如以上政策的出臺，都是對移動支付的重大利好。創(chuàng)新移動支付新模式、新技術(shù)、新場景必須要深刻領(lǐng)會類似文件精神，結(jié)合各類場景實際加以應(yīng)用，拓展移動支付領(lǐng)域新業(yè)態(tài)。

2.移動支付要在確保支付安全性、流動性、穩(wěn)定性的前提下創(chuàng)新路徑。移動支付，從本質(zhì)上講是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個條線的深度融合。網(wǎng)絡(luò)交易中的資金安全性、流動性、穩(wěn)定性是互聯(lián)網(wǎng)金融和手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，然而現(xiàn)實中，方便快捷的支付形式總是以犧牲資金的安全為代價。但是，移動支付具有金融屬性，它的安全性應(yīng)是最基本要求，金融系統(tǒng)的安全性要比其他類型的安全性要高很多。所以，創(chuàng)新支付方式，拓展新路徑，必須充分考慮這些因素，協(xié)調(diào)處理好“安全性、流動性、穩(wěn)定性”之間的關(guān)系。

3.跟隨新技術(shù)應(yīng)用，創(chuàng)新移動支付新方式。支付行業(yè)本身也在根據(jù)市場需求變化而變化，新技術(shù)出現(xiàn)必然帶來新的支付模式，新的場景應(yīng)用必然帶來新的技術(shù)革新。從移動支付本身而言，只要有市場、只要有需求就會有創(chuàng)新動能。而且從支付本質(zhì)而言，二維碼、條形碼、刷臉、聲波、虹膜等等支付方式，都是支付前端的某種表現(xiàn)形式，后臺的支付平臺及相關(guān)技術(shù)大同小異。下面有幾種有關(guān)支付前端的發(fā)展新趨勢，因為有新場景應(yīng)用，一旦技術(shù)實現(xiàn)突破，就會以一種全新模式改變我們對支付模式的認(rèn)知。這種新模式如果被市場所接受，極易被推廣，形成一種新的支付生態(tài)系統(tǒng)，并改變我們的生產(chǎn)和生活。

一是新型“生物識別”支付。生物識別是一種將生物技術(shù)與信息技術(shù)結(jié)合起來的新型識別技術(shù)。對這種模式，我們并不陌生，而且這種技術(shù)可以通過計算機與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體特有的、獨有的生理和行為特征來進(jìn)行身份識別和鑒定。生物識別技術(shù)涉及面較廣，從某種意義上講，“刷臉支付”僅是其中具有代表性的一個方面，支付方式還可通過聲紋信息、虹膜、指靜脈等方式來實現(xiàn)身份驗證。此外，還可以通過對無意識的行為舉止，比如步伐姿勢、講話神態(tài)、手勢舉止等方式，以更自然的交互方式來進(jìn)行個人生態(tài)特征采集，最終讓人可以借助更少甚至無附屬物體的情況下完成對身份的精確識別。這種支付方式可以利用個人的眾多個生態(tài)特征，提高個人身份的識別度，成為一種新型“生物識別”支付。

二是新型“無感交互”支付。這種支付過程將不再依托具體載體，而是通過弱信用驗證技術(shù)將用戶的強弱ID關(guān)聯(lián)，更高效地完成用戶識別和資金轉(zhuǎn)移。使用者在各個場景的交互也將由主動轉(zhuǎn)變?yōu)椤盁o感”，最終實現(xiàn)“無感交互”支付。這種通過弱信用驗證技術(shù)將用戶的強弱ID關(guān)聯(lián)，將可以促使客戶在同一場景中得到場景化應(yīng)用。比如，通過各類生活用品和支付賬戶等之間的綁定，像停車場、加油站、4S店可實現(xiàn)“無感交互”支付新體驗。這種新型“無感交互”支付是特定場景下的應(yīng)用，雖然不依托具體載體，但是仍舊有一系列后續(xù)驗證防護(hù)措施，確保資金和消費安全。

三是新型“泛終端支付”模式。在物聯(lián)網(wǎng)時代，已經(jīng)從“人人互聯(lián)”到“萬物互聯(lián)”的物聯(lián)網(wǎng)新階段。從某種意義上講，任何物體可以是網(wǎng)絡(luò)終端，也不能被稱之真正意義上的“網(wǎng)絡(luò)終端”，是真正意義上的“泛終端”。在萬物互聯(lián)的智慧場景下，任何物體都是互聯(lián)網(wǎng)終端，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將資金賬戶與任何設(shè)備的ID相連接，這便意味著其他物體均可替代手機完成支付過程，即“萬物皆可支付”。比如將傳感器嵌入衣服、帽子等著裝里面，實現(xiàn)新型支付。當(dāng)前，隨著物聯(lián)網(wǎng)及人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，更多新的支付形態(tài)有望得到進(jìn)一步普及。

四、創(chuàng)新移動支付需要強調(diào)的若干關(guān)鍵點

1.要以5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)作為推動移動支付創(chuàng)新的內(nèi)在因素。從技術(shù)特點上看，5G具有更高的速率、更寬的帶寬、更高的可靠性以及更低的時延，不僅能滿足用戶對虛擬現(xiàn)實、超高清視頻等更高網(wǎng)絡(luò)體驗的需求，還能匹配更多全新的應(yīng)用場景，如工業(yè)設(shè)施、智能制造、醫(yī)療器械、無人駕駛等等，這就為萬物互聯(lián)的智能時代提供了堅實的底層技術(shù)保障。5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，必然會作為一種技術(shù)發(fā)展的新動能，進(jìn)一步推動移動支付創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在因素，不斷促進(jìn)移動支付健康快速發(fā)展。

2.要通過多種方式增加移動支付多場景應(yīng)用。移動支付關(guān)鍵是要適應(yīng)不同的場景需求，如果只局限一類或幾類相對較為局限的場景應(yīng)用，發(fā)展就會受到制約。要通過多場景應(yīng)用，多方式組合來解決各類場景應(yīng)用，移動支付方式才能得到長足發(fā)展。尤其在多元化的時代，要結(jié)合“有線、無線”“高速、低速”“強光、弱光”“強信號、弱信號”等不同場景強化支付性能。從某種意義上講，沒有一種可以絕對稱得上是最好的支付方式，一種安全穩(wěn)妥的支付方式往往是幾種相對可靠方式的組合，這種支付方式必須是滿足不同的支付場景需求，而且是經(jīng)過實踐的考驗，具備可以信賴的移動支付可靠性和安全性。

3.移動支付要不斷創(chuàng)新移動安全防護(hù)技術(shù)。支付在金融領(lǐng)域是一種對安全性能要求很高，因此必須要不斷創(chuàng)新移動安全防護(hù)技術(shù)以適應(yīng)新的需求。比如“時空碼”等移動支付解決方案可作為一種方式，要不斷融合行為因子、時間因子、空間因子等多種安全因子進(jìn)行驗證，并通過P2P校驗、動態(tài)算法驗證等技術(shù)強化安全性，做好安全隱患識別預(yù)防和及時處置;要通過常態(tài)化病毒木馬查殺、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等安全性監(jiān)測等措施，防止移動用戶網(wǎng)銀賬號、密碼信息等泄露，確保用戶支付和資產(chǎn)隱私安全。

4.移動支付要按照應(yīng)用場景進(jìn)行分級管理。要促進(jìn)移動支付快速健康發(fā)展，在創(chuàng)新不同場景支付手段的同時，也必須確保資金安全和支付風(fēng)險。實際上，中國人民銀行發(fā)布的《條形支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》中已經(jīng)有明確的規(guī)定，也考慮到了條形支付的技術(shù)實現(xiàn)方式和業(yè)務(wù)風(fēng)險相對傳統(tǒng)銀行卡支付具有其特殊性，對有可能產(chǎn)生的支付風(fēng)險進(jìn)行了風(fēng)險規(guī)避。但是，可以看到，只要是移動支付方式不斷創(chuàng)新，新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新需求不斷涌現(xiàn)，這種創(chuàng)新的支付風(fēng)險一直都將存在，并影響著支付方式的發(fā)展進(jìn)程和方向。所以，要按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的要求，進(jìn)行不同應(yīng)用場景分級管理，在金融安全底線和業(yè)務(wù)規(guī)范的基礎(chǔ)上，開展移動支付創(chuàng)新工作。

5.要進(jìn)一步強化全民的移動支付安全意識。一方面，作為移動支付業(yè)務(wù)的使用者和最終受益者，要強化個人移動支付信息安全防護(hù)意識和移動支付安全防護(hù)技能，遠(yuǎn)離支付陷阱。同時，也要通過加大信息安全防護(hù)宣傳，強化全民對手機健康消費、移動安全支付認(rèn)識，建立和完善相應(yīng)的風(fēng)險賠償機制，多渠道全方位保護(hù)用戶資金的安全和支付安全。另一方面，要按照“誰受益、誰擔(dān)責(zé)”的原則強化安全機構(gòu)建設(shè)，持續(xù)加大安全移動支付產(chǎn)業(yè)鏈投入，創(chuàng)新移動安全防護(hù)技術(shù)，加強支付安全體制和制度建設(shè)，強化支付價值鏈廠商、運營商、平臺商共同承擔(dān)手機支付風(fēng)險責(zé)任，尤其要強化識別和預(yù)防安全隱患的技術(shù)研發(fā)，落實通信運營商、APP應(yīng)用、網(wǎng)購網(wǎng)站共同承擔(dān)手機支付風(fēng)險責(zé)任，讓消費者有一個安全網(wǎng)絡(luò)購物的環(huán)境。

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Discussion on the Situation and Countermeasures of Mobile Payment Reform

WANG Zhuan-li

（School of computer science，Huanggang Normal University，Huanggang 438000，China）

Abstract：With the development of Internet and e-commerce，emerging e-payment has become the development direction of non cash payment tools，mobile payment has become a trend，and various simple new forms of payment continue to emerge. At present，with the change of the current consumption environment，online consumption scenarios mainly including new retail，online education and internet medical have developed rapidly in varying degrees，and mobile payment methods are constantly innovating. This paper discusses the situation of mobile payment reform，and puts forward relevant countermeasures.

Key words：mobile payment;changing situation;coping strategies