楊 輝 吳珂佳 付小釗

(東北農業(yè)大學經濟管理學院，黑龍江哈爾濱，150030)

一、引言

隨著市場化進程的加速，商業(yè)保險在助推經濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定、防范風險等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。由于農民群體自身抵御風險能力較差，突如其來的天災人禍極易使其遭受嚴重損失，進一步加劇該群體的貧困程度[1]，或者造成已脫貧的農戶返貧。有調查研究表明，我國24%的農戶家庭曾經遭遇過自然災害、車禍或觸電等意外事故，以及癌癥等重大疾病[2]。值得注意的是，我國家庭商業(yè)保險市場參與度整體偏低，且城鄉(xiāng)二元經濟導致城鄉(xiāng)和區(qū)域發(fā)展不平衡等問題越來越突出。因此，在社會保險保障程度有限及風險漸增的背景下，提升農村商業(yè)保險的投保率、活躍農村保險市場顯得尤為迫切。近年來，隨著我國城市化進程的加快和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，村鎮(zhèn)企業(yè)及鄉(xiāng)村旅游業(yè)等新型服務業(yè)迅猛發(fā)展，農村大量的家庭剩余勞動力逐漸脫離了傳統(tǒng)的農業(yè)生產，向城市和非農產業(yè)轉移。根據(jù)國家人力資源和社會保障部公布的《2020年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，截至2020年，我國就業(yè)人口有7.5億，其中農民工有2.9億[3]。農村家庭參與非農就業(yè)已經成為我國經濟社會發(fā)展中的常見現(xiàn)象，且該現(xiàn)象在未來較長時期內仍將持續(xù)。非農就業(yè)改變了家庭間的要素稟賦差異，對農村家庭的收入結構、生活方式、家庭投資理財及資源配置等方面都有較大影響。本文主要關注非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與行為的影響，探究這一課題對于進一步發(fā)揮商業(yè)保險在服務“三農”中的作用，進而促進農村經濟社會發(fā)展具有重要的意義。

鑒于此，本文將結合非農就業(yè)與商業(yè)保險已有的研究成果，利用中國家庭追蹤調查(CFPS)數(shù)據(jù)，實證分析非農就業(yè)對家庭商業(yè)保險參與的影響。本文的邊際貢獻可能在于：第一，以往研究針對商業(yè)保險參與這一變量較為關注，但專門從非農就業(yè)視角研究的文獻較少，本文豐富了關于家庭商業(yè)保險參與影響因素的研究；第二，使用多種方法驗證回歸結果的穩(wěn)健性，并且進一步分析非農就業(yè)對商業(yè)保險參與影響的異質性；第三，從三個方面探討非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的影響機制。本文的分析對提高農村商業(yè)保險參保率、活躍農村保險市場具有一定的理論參考意義與政策實踐價值。

二、文獻梳理和理論假設

(一)相關文獻回顧

商業(yè)保險作為社會保險的有效補充，在民生改善中具有重要作用[4]。商業(yè)保險參與的需求與農戶家庭對家庭財務的規(guī)劃緊密相關。具體來說，購買商業(yè)保險是一個相對復雜的決策行為，不僅僅是個人行為，更與整個家庭有密切的關系。消費者主要從經濟的角度去選擇是否購買保險，需要耗費相當多的時間和精力去權衡保費支出和預期收益。對于影響商業(yè)保險參與需求的因素，更多的研究集中在農村商業(yè)保險市場需求主體本身。例如，已有研究主要集中于保險素養(yǎng)[5]、風險態(tài)度[6]、教育年限、健康狀況[7]、家庭經濟狀況[8]、民族文化[9-10]等個人或家庭層面的特征，以及老年人口撫養(yǎng)比、少年兒童撫養(yǎng)比等人口結構因素[11]。近些年，隨著經濟的增長，眾多學者又將這類影響因素延伸到了個人及家庭外部，如從社會互動[12]、社會網絡[13]、商業(yè)保險品種及保險待遇水平[14]等外部特征因素。

目前，在已有研究中，鮮有文獻研究非農就業(yè)與農村家庭商業(yè)保險參與的直接關系，眾多學者主要研究非農就業(yè)對家庭消費的影響，并將商業(yè)保險支出視作家庭消費中的一種支出類型[15]。國內外均有文獻表明，農民的非農就業(yè)對家庭消費總量有明顯的正向影響作用[16-18]，外出務工收入對家庭儲蓄率有顯著負向影響[19-20]。有學者發(fā)現(xiàn)，非農就業(yè)也會促進農村居民家庭的消費升級，即非農就業(yè)能夠顯著提高農村居民家庭發(fā)展與享受型消費的結構占比[21]。另外，較多學者在研究非農就業(yè)對家庭財務狀況及行為的影響時，更多偏向其對借貸[22]、投資[23]及資產配置[24]等方面的關注，而專門針對商業(yè)保險參與的考察較少。然而，商業(yè)保險的消費支出與基本消費支出存在很大差別，商業(yè)保險具有消費和投資的雙重屬性，且商業(yè)保險保費支出的額度更大，同時受時間約束。非農就業(yè)是農村居民綜合考慮家庭自然稟賦狀況而對家庭剩余勞動力要素的重新配置，是一種基于家庭總福利效應最大化的理性決策。而勞動力重新配置后的所獲所得能否會促進農村家庭購買商業(yè)保險是本研究關注的重點。

(二)理論假設

1.基于非農就業(yè)的增收效應

非農就業(yè)不僅可以增加家庭收入，還可以改善收入的增長能力。按照目前我國的農業(yè)形式來看，眾多的農業(yè)人口和有限的農業(yè)資源之間的矛盾依然十分尖銳，農村過多的剩余勞動力導致農業(yè)生產的低效率，從而以農業(yè)生產為主的家庭經營性收入很少能產生使農民持續(xù)增收的效果。根據(jù)托達羅人口遷移模型，農村剩余勞動力從農業(yè)部門向工業(yè)部門轉移的根本誘因是城鄉(xiāng)之間的工資差距，且從產業(yè)部門視角來看，勞動力傾向于向收入高與就業(yè)機會大的部門流動。因而農村剩余勞動力的非農就業(yè)轉移，確實發(fā)揮了增加農民收入的驅動作用。鐘甫寧等學者的研究表明，從20世紀90年代中期以來，我國農民收入增長的主要渠道在于非農經營[25]。具體來說，一方面，對于土地轉入戶來說，非農就業(yè)可以促進土地流轉，進而引發(fā)對土地資源的重新配置，通過適度規(guī)模經營，可以提高該群體農業(yè)生產效率，使其獲得規(guī)模收益。另一方面，對于土地轉出戶來說，土地流轉后，既可以獲得土地租賃產生的財產性收入，同時還可以通過非農就業(yè)獲得工資性收入。因此，非農就業(yè)能夠促進農村剩余勞動力轉移，實現(xiàn)農村居民持久增收，使家庭預算約束邊界外移[26]，從而提升家庭購買力。此時，原本有意愿卻沒能力購買商業(yè)保險的農村家庭購買商業(yè)保險的可能性大大增加。

2.基于非農就業(yè)的預期效應

根據(jù)持久收入假說理論，農戶的消費由其持久收入決定，與現(xiàn)期的、暫時的收入不相關[27]。預期效應主要描述當事人在心理上對事件未來可能產生的影響的感知。對于農戶來說，農戶對未來預期的不確定性增加，則預防性儲蓄將越多，家庭的商業(yè)保險支出和一般性消費支出將越少。在中國職業(yè)培訓教育規(guī)模不斷擴大的背景下，進城農民工對所在城市的適應度和歸屬感不斷增強，同時在就業(yè)中的法律意識、維權意識不斷增強。國家也非常重視農民外出非農就業(yè)的法律保障，不斷出臺各種舉措來保障農民工的合法權益，這增加了農民非農就業(yè)的穩(wěn)定性。尤其是新生代農民工，他們受教育程度逐步提高，大多與就業(yè)單位簽訂勞務合同，并且依法享有失業(yè)、養(yǎng)老等社會保險和住房、義務教育等社會福利。勞動合同的簽訂，使農民將經營性收入視為穩(wěn)定的持久性收入，即收入預期增強，并能夠顯著抑制家庭的預防性儲蓄動機，提高家庭支出和保險需求增加的可能性。

3.基于非農就業(yè)的偏好效應

根據(jù)消費經濟學理論，人們的消費偏好是影響消費行為的重要因素之一，而非農就業(yè)能在一定程度上促使農村居民的偏好發(fā)生變化[28]，進而會對商業(yè)保險的參與產生影響。非農就業(yè)者工作與生活通常在城市，從農村到城市的遷移意味著生活和消費空間的改變。同時相比于居家務農的自給自足生活方式，非農就業(yè)的農戶對外交流增多。在日復一日的城鄉(xiāng)融合中，城市居民的消費習慣與喜好也會潛移默化地滲透至農村居民的意識形態(tài)中，農戶原有的知識體系、傳統(tǒng)理財觀念、風險態(tài)度也受到直接的影響，驅動農村居民尋求消費數(shù)量與品種的共性，由此產生“偏好外部性”[29]。同時，農民參與非農務工，將會擁有更加廣泛的社交網絡，農村居民社交網絡的擴張意味著農民家庭社會資本的持續(xù)積累。人際的密切互動，能夠提高農民與社會網絡中其他人的信任程度[30]，有利于農民從社會網絡中獲得更多與保險相關的知識信息，減少信息不對稱，促進農村家庭參與保險市場，推動其購買商業(yè)保險。

綜上，家庭增收、勞動合同、社會網絡在非農就業(yè)和農村家庭商業(yè)保險參與的關系中扮演著重要的角色。由此，本文提出以下假說：

假說1：農民參與非農就業(yè)會對農村家庭商業(yè)保險的參與產生正向的影響，即能夠提高農村家庭商業(yè)保險的參與率。

假說2：家庭增收會增強非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的促進作用。

假說3：勞動合同會增強非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的促進作用。

假說4：社會網絡會增強非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的促進作用。

三、數(shù)據(jù)來源、指標選取與模型構建

(一)數(shù)據(jù)來源

本文主要使用中國家庭追蹤調查(China Family Panel Studies，CFPS)2018年的數(shù)據(jù)，但對于個別變量，則使用了CFPS 2016年的數(shù)據(jù)。本文考察的是非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險的影響。為實現(xiàn)這個目標，首先剔除掉無效、空缺的觀測值，并根據(jù)研究的實際需要進行了篩選和處理，具體步驟是如下：首先，根據(jù)編碼，將個人和家庭數(shù)據(jù)進行合并；其次，選取樣本時，僅保留年齡在16周歲到60周歲之間的戶主樣本；最后，僅保留農業(yè)戶籍人口數(shù)據(jù)。經過篩選整理，最終得到有效樣本共計3727個，并對所有連續(xù)性變量涉及數(shù)據(jù)采取1%和99%分位下縮尾處理，以消除數(shù)據(jù)中極端值的影響。

(二)指標選取

1.被解釋變量

本文將農民家庭是否購買商業(yè)保險視為被解釋變量。在CFPS問卷中涉及的問題是“過去12個月，您家用于購買商業(yè)性保險的支出是多少？”。本研究將家庭保費支出大于0的視為參與了商業(yè)保險，將支出等于0的家庭視為未參與商業(yè)保險。

2.解釋變量

在非農就業(yè)的指標選取中，本文將是否從事非農工作作為核心解釋變量，探究非農就業(yè)對商業(yè)保險需求的影響。在CFPS問卷中涉及的問題是“您的這份工作是農業(yè)工作還是非農工作？”。同時，為了探究不同非農就業(yè)方式對農民參與商業(yè)保險的影響，參考學者劉銀對非農就業(yè)的分類[31]，將農村家庭的非農就業(yè)分為“務工型”非農就業(yè)和“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)。

3.調節(jié)變量

基于影響機制分析，本文利用家庭純收入對數(shù)的增量來衡量收入增長量，然后利用收入增長量與非農就業(yè)的交互項來反映增收效應對農村家庭商業(yè)保險參與的影響。勞動合同的簽訂不僅降低了農民工的意外風險，而且保證了收入增長的連續(xù)性。同時，考慮到能夠將非農就業(yè)暫時收入變成持久收入的最有效因素是勞動合同，本文選取是否簽訂勞動合同作為預期效應的代理變量，并通過農民工是否簽訂勞動合同與非農就業(yè)的交互項來捕捉預期效應對家庭商業(yè)保險參與的影響。另外，本文利用農村家庭的人情支出對數(shù)作為社會網絡的代理變量，然后利用社會網絡與非農就業(yè)的交互項來反映偏好效應對農村家庭商業(yè)保險參與的影響。

4.控制變量

考慮到商業(yè)保險參與受到戶主和家庭特征的影響[32-33]，本文引入了以下控制變量：一是家庭特征變量，具體包括家庭規(guī)模、固定存款、是否有代償親友及民間貸款；二是戶主特征變量，具體包括年齡、年齡的平方、戶主的性別、婚姻狀況、受教育程度、健康狀況。CFPS問卷沒有具體明確哪位家庭成員為戶主，本文選取“財務回答人”作為家庭的代理戶主。在CFPS問卷中，財務回答人是對家庭收入及支出情況最熟悉的家庭成員。因此，相比名義戶主來說，其更可能對家庭的財務支配有很大的決策權。相關變量設定及描述統(tǒng)計如見表1所示。

表1 變量定義及描述統(tǒng)計

為了初步了解不同就業(yè)群體商業(yè)保險需求的差異，本文將農民人口分為非農就業(yè)人口和農業(yè)就業(yè)人口兩類。在戶主從事非農工作的家庭中，有47.7%參加了商業(yè)保險。而在戶主從事農業(yè)工作的家庭中，僅有22.33%參加了商業(yè)保險。進一步將非農就業(yè)分為“務工型”非農就業(yè)和“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)。表2的統(tǒng)計結果顯示：“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)的家庭中，參與商業(yè)保險的占比60.33%；而“務工型”非農就業(yè)的家庭中，參與商業(yè)保險的占比44.46%。這在一定程度上說明，非農就業(yè)會對農村家庭商業(yè)保險的參與產生一定的影響，但該結論還需要進一步實證分析。另外，從家庭人均純收入上看，“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)家庭的家庭人均純收入的均值最大，其次是“務工型”非農就業(yè)家庭，從事農業(yè)工作的家庭人均純收入均值最低，這也說明農民在非農就業(yè)中能獲得更多的收入。

表2 非農就業(yè)與家庭商業(yè)保險、家庭人均收入的樣本特征

(二)模型設定

為深入考察非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的影響機制，本文以商業(yè)保險的購買情況作為被解釋變量，以非農就業(yè)的從事情況作為解釋變量。同時，考慮農戶群體的不同特征也會對商業(yè)保險的購買情況產生影響，將農戶的不同特征變量作為模型的控制變量。在研究非農就業(yè)對商業(yè)保險需求的影響時，考慮使用0-1的二值變量，即對購買商業(yè)保險賦值1，對未購買商業(yè)保險賦值0。故本文構建Probit模型進行實證分析，同時加入了省份固定效應，以排除省級層面不可觀測變量對商業(yè)保險參與的可能影響，具體如公式(1)所示。

Pr(Y=1|work，x)=F(α+β1work+β2X+δp+ε)

(1)

其中，ε表示模型的殘差項，ε～(0,δ2)；Y分別代表商業(yè)保險參與情況；work表示非農就業(yè)，X為本文的控制變量組；δp為省份固定效應。

此外，進一步構建以下回歸模型檢驗非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的影響路徑。借鑒溫忠麟學者關于調節(jié)效應的檢驗方法[34]，模型在控制個人特征、家庭特征之后，分別通過非農就業(yè)與收入增長的交互項、非農就業(yè)與勞動合同的交互項、非農就業(yè)與社會網絡的交互項捕捉增收效應、預期效應和偏好效應對農村家庭商業(yè)保險參與的影響，從而對影響路徑進行檢驗。

Pr(Y=1|work，x)=F(α+β1work+β2inc+β3work×inc+β4X+δp+ε)

(2)

Pr(Y=1|work，x)=F(α+β1work+β2con+β3work×con+β4X+δp+ε)

(3)

Pr(Y=1|work，x)=F(α+β1work+β2net+β3work×net+β4X+δp+ε)

(4)

在公式(2)、公式(3)和公式(4)中，ε表示模型的殘差項，ε～(0,δ2)；Y分別代表商業(yè)保險參與情況，work表示非農就業(yè)，X是本文的控制變量組，δp為省份固定效應。其中work×inc表示非農就業(yè)與家庭人均純收入增量的交互項，work×con表示非農就業(yè)與勞動合同的交互項，work×net表示非農就業(yè)與社會網絡的交互項。

四、實證分析

(一)基準回歸結果及分析

基于Stata 16.0軟件，首先探究非農就業(yè)對商業(yè)保險參與的影響。在進行回歸之前，為了判斷變量間是否存在多重共線性，本文還對所有的解釋變量進行了方差膨脹因子檢驗，各解釋變量的VIF值均比較小，最大值遠小于10，故非農就業(yè)和控制變量之間不存在多重共線。基準回歸的實證結果如表3所示。其中，模型(1)沒有引入控制變量，回歸結果表明非農就業(yè)對家庭商業(yè)保險參與的影響顯著為正；模型(2)引入了個人特征控制變量，回歸結果仍然顯著為正；模型(3)引入了個人特征和家庭特征控制變量，解釋變量對被解釋變量的影響方向并未發(fā)生變化。綜上，研究假說1得到驗證。

表3 基準回歸結果

從個人層面的控制變量來看，在1%的顯著性水平下，戶主的年齡與商業(yè)保險參與存在明顯的相關性。從戶主的受教育程度上來看，受教育程度對家庭商業(yè)保險的參與有顯著的正向影響。這可能是因為，受教育程度越高的農戶，知識、信息儲備量越大，對風險的感知也越強，能夠根據(jù)自身家庭需要購買合適的商業(yè)保險。從婚姻狀況上來看，已婚的農民相比未婚的更傾向于購買商業(yè)保險。已婚的農民出于對伴侶、子女等家庭成員的責任感，會更加重視家庭的風險分散，從而購買商業(yè)保險的可能性更高。此外，健康狀況好的農戶更愿意購買商業(yè)保險。

從家庭層面的特征來看，在1%的顯著性水平下，家庭規(guī)模越大的家庭，購買商業(yè)保險的可能性越大。這可能是因為，成員越多的家庭，其需求會更豐富和多樣化，對商業(yè)保險有需求的可能性相比成員較少的家庭來說更大。此外，家庭固定存款對家庭購買商業(yè)保險的行為具有顯著的正向影響，可能的原因在于，物質財富是促進商業(yè)保險消費的必要前提，只有擁有穩(wěn)定的物質基礎才會考慮進行風險的防控和資產的配置[35]。從家庭貸款來看，在1%的顯著性水平下，家庭貸款對家庭購買商業(yè)保險的行為具有顯著的影響。正規(guī)貸款對家庭來說，會產生一定期限的減貧效應，會顯著促進農村家庭當期的投資水平和收入增長，從而提高家庭當期資產的支配能力。

(二)穩(wěn)健性檢驗

為了測試上述結果的可靠性，本文通過替換解釋變量與更換模型兩種方法進行穩(wěn)健性檢驗。這里使用“是否有工資性收入”來重新衡量“是否從事非農就業(yè)”這一變量。“是否有工資收入”一方面反映了戶主的非農就業(yè)兼業(yè)程度與穩(wěn)定性，另一方面可衡量農村居民家庭之間的收入差距。更換變量的回歸結果如表4的模型(4)所示。由于本文的被解釋變量為二元變量，因此利用二元Logit模型檢驗非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的影響，回歸結果如表4的模型(5)所示。結果表明，模型中的估計結果與基準回歸估計結果的變量方向一致，實證結果具有穩(wěn)健性。

表4 穩(wěn)健性檢驗

(三)異質性分析

1.基于不同收入水平的異質性分析

根據(jù)現(xiàn)代消費理論，不同的收入階層的消費結構呈現(xiàn)明顯的分化，即不同收入階層的居民對同一商品的收入彈性不同。因而不同收入群體居民的消費存在明顯的異質性，收入越高的非農就業(yè)家庭，其消費能力也會越強。而對于商業(yè)保險，不同收入階層家庭參與的可能性及參與程度也可能有所差異。為了檢驗非農就業(yè)對家庭商業(yè)保險參與的影響在不同收入水平家庭的異質性，本文以家庭人均純收入水平作為區(qū)分標準，參考李夢潔[36]、艾小青[37]等學者的做法，取收入的33%、66%分位數(shù)為臨界點，將原樣本分為3個子樣本，分別為低收入組(33%以下)、中收入組(33%～66%)、高收入組(67%以上)，并構建回歸模型進行檢驗，回歸結果如表5所示。

表5 不同收入階層非農就業(yè)與商業(yè)保險參與

表5給出了不同收入階層農民家庭的非農就業(yè)對商業(yè)保險需求的影響的回歸結果?？梢钥闯?，低、中、高三個收入階層的農民，非農就業(yè)對商業(yè)保險的參與具有正向的顯著影響。具體來看，影響效應變化表現(xiàn)為隨收入水平的提高而不斷增強，即高收入組的影響系數(shù)最大，中等收入組次之，低收入組最小。可能的原因是，在受教育程度和知識技能的約束下，農村的低收入家庭的非農就業(yè)以體力勞動為主，這種就業(yè)存在暫時性、不穩(wěn)定性風險，會抑制非農就業(yè)的增收效應、預期效應和偏好效應。而隨著農民家庭收入的增長，這種抑制作用逐漸減小，農村家庭購買商業(yè)保險的行為會受到持續(xù)的推動。

2.基于不同非農就業(yè)形式的異質性分析

從表2可知，總樣本中，非農就業(yè)的樣本為2088個，且“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)的收入顯著高于“務工型”非農就業(yè)。可見，不同非農就業(yè)形式的收入效應存在明顯的差異。并且，對于不同非農就業(yè)形式的農民群體，消費、投資結構等家庭財產支配方面也會存在差異。因而，考慮到不同非農就業(yè)形式對家庭商業(yè)保險購買行為的影響存在異質性，本文將農村家庭的非農就業(yè)分為“務工型”非農就業(yè)和“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)，對“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)賦值1，對“務工型”非農就業(yè)賦值0，進一步探究不同非農就業(yè)形式對商業(yè)保險參與的影響。

由表6可以發(fā)現(xiàn)，非農就業(yè)形式對于家庭商業(yè)保險參與具有顯著的影響。具體來看，“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)對商業(yè)保險的參與需求要比“務工型”非農就業(yè)高出29.40%?？赡艿脑蚴?，“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)往往具有高風險、高收益的特點。一方面，相比“務工型”群體，“創(chuàng)業(yè)型”群體面臨更多的不確定性，為規(guī)避風險，對商業(yè)保險的需求更大。另一方面，“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)的收入較高，使得“創(chuàng)業(yè)型”個體相比“務工型”個體更有能力購買商業(yè)保險。因此，“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)群體相比“務工型”非農就業(yè)群體對商業(yè)保險有更大的需求。

表6 非農就業(yè)形式對商業(yè)保險參與的影響

五、非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的影響機制檢驗

以上分析證明了非農就業(yè)確實會影響農村居民家庭商業(yè)保險的參與。基于此，本文繼續(xù)對理論假設部分中非農就業(yè)的增收效應、預期效應、偏好效應進行實證分析。如表7所示，在非農就業(yè)與調節(jié)變量對農村家庭商業(yè)保險交互影響的回歸結果中，模型(10)、模型(11)、模型(12)分別考察了非農就業(yè)與家庭增收、勞動合同、社會網絡交互效應對農村家庭商業(yè)保險參與的影響。在模型(10)中，家庭增收及其與非農就業(yè)的交互項均在5%的顯著水平下顯著，說明家庭增收可以直接促進家庭商業(yè)保險的參與?？赡茉蚴?，收入增加會使農民考慮對生活品質的追求，其更有可能會利用商業(yè)保險來轉移自己的風險[38]。家庭增收在非農就業(yè)與農村家庭商業(yè)保險參與的關系中具有調節(jié)效應，故假說2得到驗證。同樣，從模型(11)來看，勞動合同能夠直接促進家庭商業(yè)保險的參與，且非農就業(yè)與勞動合同交互項的回歸系數(shù)在5%的顯著性水平下顯著為正，所以勞動合同會顯著增強非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的促進作用，假說3得到驗證?？梢?，勞動合同是農民群體勞動權益的重要保障，對于農村家庭非農就業(yè)的參與具有重要的作用。勞動合同的簽訂不僅降低了農民工的意外風險，而且保證了收入增長的連續(xù)性。同時，農民會對未來收入持有較為樂觀的心理預期，并將當前的經營性收入視為穩(wěn)定的持久性收入，從而增加家庭參加商業(yè)保險的可能性。另外，從模型(12)來看，社會網絡能夠直接促進家庭商業(yè)保險的參與，且非農就業(yè)與社會網絡交互項的回歸系數(shù)顯著為正，所以社會網絡會顯著增強了非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的促進作用，假說4得到驗證。與已有研究相同，社會網絡在一定程度上能夠促進農村家庭商業(yè)保險消費[39-40]。進城務工的農民擁有更廣泛的社會網絡，會在一定程度上改變自身的消費偏好，有利于獲取更多商業(yè)保險相關的知識信息，從而進一步促進家庭購買商業(yè)保險。關于社會網絡的調節(jié)效應，在以往的研究中，已有學者發(fā)現(xiàn)社會網絡在非農就業(yè)促進家庭借貸市場中具有調節(jié)效應[41]。然而在本文模型(12)中，非農就業(yè)與社會網絡交互項的回歸系數(shù)相對較小，且顯著性水平為10%。這表明，該交互效應并不突出，相比之下，非農就業(yè)的增收效應和預期效應對農村商業(yè)保險參與發(fā)揮更大的作用。

表7 非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的影響機制分析

綜上可知，家庭增收、勞動合同、社會網絡的調節(jié)，能較大限度地增加農村家庭商業(yè)保險的參與率。故非農就業(yè)能夠通過改善家庭收入、增強收入的確定性、改變農民的消費偏好等促進農村家庭商業(yè)保險的參與。

六、結論和啟示

(一)結論

本文依據(jù)中國家庭追蹤調查2018年的數(shù)據(jù)，考察了非農就業(yè)對農村家庭商業(yè)保險參與的影響，最終得出如下結論。第一，全樣本分析結果表明，農民群體的非農就業(yè)對其家庭商業(yè)保險的參與具有顯著的正向影響，從事非農就業(yè)的農民群體比從事農業(yè)工作的群體的商業(yè)保險參與需求高出70.7%。第二，異質性分析結果表明，不同收入階層的農民的非農就業(yè)對商業(yè)保險需求的拉動作用存在差異。非農就業(yè)對商業(yè)保險的需求具有正向的顯著影響，且這種影響效應隨收入水平的提高而不斷增強。同時，相比“務工型”非農就業(yè)，“創(chuàng)業(yè)型”非農就業(yè)對商業(yè)保險需求具有顯著的拉動作用。第三，機制檢驗分析結果表明，家庭增收、勞動合同和社會網絡不僅能夠促進農村家庭商業(yè)保險的參與，而且能夠增強非農就業(yè)對家庭商業(yè)保險參與的促進作用。即非農就業(yè)能夠通過改善家庭收入增長、增強收入的確定性、改變農民的消費偏好等促進農村家庭參與商業(yè)保險。但總體來看，相比家庭增收、勞動合同，社會網絡的調節(jié)作用并不突出。

(二)啟示

當前我國農村商業(yè)保險發(fā)展比較滯后，作用尚未充分發(fā)揮，參保率仍有待提高。本文基于研究結果，提出如下政策啟示。

第一，激發(fā)家庭內生動力，提升農村勞動力職業(yè)技能和就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力。家庭資源稟賦配置優(yōu)化是構建農村居民家庭增收長效機制的有效驅動力，而要推動農村勞動力的非農就業(yè)轉移，關鍵在于勞動力職業(yè)技能的拓展與提升，使該群體更好地迎合市場經濟的多樣化需求。同時，應探索建立農村勞動力就業(yè)培訓指導平臺，促進就業(yè)信息的自由流動。鼓勵農民群體創(chuàng)業(yè)，營造良好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境，積極出臺農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的支持政策。通過多舉措并舉，增強農村勞動力的就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，拓寬農村勞動力的擇業(yè)范圍，打造農村經濟發(fā)展的新引擎。

第二，保障農民工合法權益，提高勞動合同簽訂率。勞動合同在非農就業(yè)與商業(yè)保險購買的關系中具有較強的調節(jié)作用。農民將所獲的收入轉化為商業(yè)保險消費的一個關鍵點是農民家庭有穩(wěn)定的收入增長預期，這種預期是以穩(wěn)定的非農就業(yè)為基礎的，勞動合同的簽訂則為穩(wěn)定就業(yè)提供了有力保證。因此，政府應該加強法律援助宣傳，增強農民工維權意識，建立健全農民工法律援助協(xié)作機制，同時監(jiān)督用人單位與農民工簽訂及認真履行勞動合同。

第三，創(chuàng)造有利條件，促進農村家庭社會關系網絡發(fā)揮積極作用。社會網絡是農村家庭獲取各種信息與資源的重要非正式渠道[42]。因此，應大力發(fā)展農村社會網絡，在農村修建鄉(xiāng)村圖書館、交流活動室等公共文化設施，通過提高農戶知識存量、引導農戶的價值觀和加強農戶間的信任關系等舉措，直接促進農戶間的知識共享和信息交流。另外，商業(yè)保險機構也可以通過當?shù)剞r村家庭的社會關系網絡進行保險產品的宣傳推廣。

第四，加強正確支持和引導，提升農民工風險意識和保險素養(yǎng)。農民群體的保險意識相對薄弱，自主參保意識較低。政府相關部門應正確引導，通過舉辦講座及免費培訓等形式提升居民的風險意識和保險知識水平。還可通過完善稅收優(yōu)惠政策與補貼政策，刺激農村居民的保險需求。另外，保險企業(yè)應規(guī)范宣傳商業(yè)保險產品，充分履行說明義務，使居民以正確的態(tài)度看待商業(yè)保險。

第五，支持創(chuàng)新保險產品，鼓勵開發(fā)適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的商業(yè)保險產品。保險公司應創(chuàng)新保險產品和服務方式，因地制宜開發(fā)農村意外險、定期壽險等業(yè)務，合理規(guī)劃適合不同年齡、不同財富基礎家庭的商業(yè)保險，滿足各類農民群體的保險需求。另外，還應積極建立巨災保險制度，實施多層次的巨災風險分散機制。

本文的研究局限性在于：一是以橫截面數(shù)據(jù)為觀測值進行考察，不能顯示變量之間的動態(tài)變化關系，未來可對縱向的數(shù)據(jù)進行深入研究；二是僅考慮了是否非農就業(yè)、非農就業(yè)形式對商業(yè)保險參與的影響，未來可考慮再引入非農就業(yè)工資比例、非農就業(yè)時間等代理變量，并針對不同類型的商業(yè)保險進行系統(tǒng)研究。