摘要：信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷應(yīng)用及普及，使得我國(guó)提前迎來了信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，并促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐漸實(shí)現(xiàn)了共享經(jīng)濟(jì)，為我國(guó)人民營(yíng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及技術(shù)環(huán)境。在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應(yīng)用到金融領(lǐng)域，并形成了新型的金融行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都產(chǎn)生了重大影響。不斷創(chuàng)新和加強(qiáng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，還能夠提高整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平，并形成各種“開放、平等、協(xié)作、分享”金融體系，相應(yīng)的資金融通模式、支付模式、投資模式和信息中介服務(wù)模式等也得到完善及創(chuàng)新，所以在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新和金融監(jiān)管是非常必要和重要的。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代;互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新及金融監(jiān)管

共享經(jīng)濟(jì)是基于信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)體系，具有很強(qiáng)的共享性、信息化和市場(chǎng)化等特點(diǎn)，能夠滿足不同經(jīng)濟(jì)主體的需要，是連接供需雙方的重要紐帶，其連接方法包括移動(dòng)LBS、動(dòng)態(tài)算法與定價(jià)、雙方互評(píng)體系等。在共享經(jīng)濟(jì)影響下，金融領(lǐng)域衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融，并在該基礎(chǔ)上建立了相應(yīng)的金融體系，對(duì)金融市場(chǎng)健康發(fā)展、市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大起到了積極作用，而基于該時(shí)代背景對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新和金融監(jiān)管，則能夠進(jìn)一步提高我國(guó)金融行業(yè)水平，使得我國(guó)金融與世界金融差距逐漸減少，由此可見創(chuàng)新和監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響有多大。對(duì)此，本文對(duì)共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管進(jìn)行了詳細(xì)分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管問題

1.網(wǎng)絡(luò)信息安全性不高

隨著當(dāng)前信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了強(qiáng)有力的支持，而在線上交易中被廣泛應(yīng)用，然而隨之出現(xiàn)的就是網(wǎng)絡(luò)方面的信息安全問題，由于當(dāng)前正在使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因此所有客戶的人生，財(cái)產(chǎn)安全的相關(guān)信息都掌握在金融機(jī)構(gòu)的手中，增加了客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融監(jiān)管“一刀切”現(xiàn)象

比如P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，本質(zhì)上網(wǎng)貸就存在著很大的問題，這也使得網(wǎng)貸這一領(lǐng)域充滿著欺騙和壓抑，我們經(jīng)常在網(wǎng)上能看到很多催收、負(fù)債人與借貸平臺(tái)產(chǎn)生的問題行為，然而對(duì)經(jīng)濟(jì)的正外部效應(yīng)也需要重視起來。在19年1月份，相關(guān)部門就已經(jīng)將《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》下發(fā)，現(xiàn)在已經(jīng)有很多省市都在對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行清退，這種模式存在一刀切現(xiàn)象，很多P2P業(yè)務(wù)被強(qiáng)制退出市場(chǎng)，這對(duì)良性P2P公司及金融市場(chǎng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本質(zhì)產(chǎn)生了不利影響[1]。

3.存在很多信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)就是金融，簡(jiǎn)單說就是金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)即便是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也是同樣存在的。我國(guó)應(yīng)為公民信用體系還未健全相關(guān)的法律也并不完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，就出現(xiàn)了線上交易快速便捷的情況下，客戶信息審核過于簡(jiǎn)單，這就在一定程度上影響了投資者的利益，往往發(fā)生逾期不還等現(xiàn)象是投資者將虧損較大[2]。

4.市場(chǎng)發(fā)展不完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的飛速拓展，市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻以及退出門檻始終不是很高，這也導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激勵(lì)，大大提升了惡性競(jìng)爭(zhēng)以及企業(yè)倒閉等現(xiàn)象的產(chǎn)生，同時(shí)這也對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管造成了巨大的壓力，且互聯(lián)網(wǎng)犯罪的專業(yè)化與智能化也對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的安全工作帶來了更大的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新

1.電商金融

電商金融是基于電子商務(wù)，結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展需要衍生出來的一種金融模式，是在20世紀(jì)90年代電子信息技術(shù)得到高速發(fā)展后逐漸形成，所以為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展必須進(jìn)一步完善電商金融體系。例如，可以在傳統(tǒng)交易基礎(chǔ)上利用信息技術(shù)構(gòu)建電商金融平臺(tái)，使得用戶通過智能手機(jī)、平板、Wi-Fi、5G等就能夠?qū)崿F(xiàn)線上交易。

2. P2P網(wǎng)貸

P2P的英文全稱為Peer To Peer，實(shí)質(zhì)上就是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的網(wǎng)絡(luò)貸款體系，最早起源于英國(guó)，其操作原理在于由網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，然后由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代影響下，“P2P網(wǎng)貸又衍生出了新的合作模式，即P2P+票據(jù)理財(cái)合作模式”、“P2P+供應(yīng)鏈金融合作模式”、“P2P+股票配資模式”等，這些模式不僅能夠?qū)崿F(xiàn)快速籌資，還能夠?qū)崿F(xiàn)小額借貸，能夠滿足不同人群的借貸需求[3]。

3.眾籌模式

共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代影響下，傳統(tǒng)的融資方式已經(jīng)無法滿足人們的需要，為適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需要，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸完善融資方式，其中眾籌最為開放，能夠在短時(shí)間內(nèi)獲取資金，很多小本經(jīng)營(yíng)都可以通過眾籌融資。目前，眾籌方式有“贊助眾籌”“產(chǎn)品眾籌”“股權(quán)眾籌”等，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的眾籌方式則包括“京東眾籌”“淘寶眾籌”等平臺(tái)。

4.線上理財(cái)

線上理財(cái)也是共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新發(fā)展模式，能夠?yàn)楦鞔罄碡?cái)機(jī)構(gòu)營(yíng)造更為安全可靠的理財(cái)環(huán)境，例如“創(chuàng)意投”，不僅能夠?qū)崟r(shí)掌握第三方擔(dān)保資金動(dòng)態(tài)，還能夠24小時(shí)跟蹤管理投資動(dòng)態(tài)，如果發(fā)現(xiàn)異常則立即采取安全措施，既提高了線上理財(cái)產(chǎn)品可靠性和安全性，又促進(jìn)國(guó)民資金完全流通[4]。

5.垂直搜索

垂直搜索是近年來較為常見的金融交易模式，是基于大數(shù)據(jù)和云應(yīng)用產(chǎn)生的，因此具有很強(qiáng)的信息化及網(wǎng)絡(luò)化特點(diǎn)，能夠快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代要求。垂直搜索是一個(gè)產(chǎn)業(yè)商業(yè)聯(lián)盟平臺(tái)，集成了上下游公司搜索門戶，形成龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，例如谷歌、百度等都可以進(jìn)行垂直搜索和數(shù)據(jù)分析，通過這些大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠快速準(zhǔn)確地了解企業(yè)信息及客戶需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方法

1.建立健全監(jiān)管體系

首先，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)完善行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并將申報(bào)機(jī)構(gòu)的綜合能力、經(jīng)營(yíng)范圍、安全性納為審查內(nèi)容，避免不合格企業(yè)及主體進(jìn)入金融市場(chǎng);其次，中國(guó)人民銀行要起到金融市場(chǎng)“領(lǐng)頭羊”作用，不斷完善和創(chuàng)新證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等的監(jiān)管系統(tǒng)，并完善監(jiān)管制度;最后，監(jiān)管體系及制度的建立要與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求完善監(jiān)管體系及制度，以保證監(jiān)管公平公正的同時(shí)，減少各種監(jiān)管漏洞發(fā)生，最終提高金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力[5]。

2.完善金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

首先，充分利用信息技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，如風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析信息平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn);其次，相關(guān)政府部門要適當(dāng)抬高安全標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入門檻，即提高申入公司的網(wǎng)絡(luò)信息安全標(biāo)準(zhǔn)，以促使企業(yè)本積極主動(dòng)提高自身形象安全和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力。

3.有效整合市場(chǎng)

首先，相關(guān)政府部門要根據(jù)實(shí)際需要，整合各種資源及技術(shù)，以進(jìn)一步調(diào)整和完善市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生;其次，要積極勸退存在嚴(yán)重信息安全及資金問題的企業(yè)，減少市場(chǎng)資源浪費(fèi)，并不斷整合和優(yōu)化市場(chǎng)資源;最后，要不斷更新升級(jí)現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)及制度，以及時(shí)消除原有的“劣根性”，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展[6]。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，金融行業(yè)是我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)及經(jīng)濟(jì)體系重要組成部分，其發(fā)展直接影響我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力提升及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以不斷促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展引來了社會(huì)各方人士的關(guān)注及重視。共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來為金融行業(yè)營(yíng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及技術(shù)環(huán)境，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)及數(shù)字化技術(shù)等被應(yīng)用到金融行業(yè)，并形成了各種新金融體系，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力最大，更是成為了推動(dòng)金融行業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力。而創(chuàng)新和加強(qiáng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融水平的同時(shí)，促進(jìn)金融行業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，所以在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，并開展有效金融監(jiān)管，是促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鄭志來.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下共享金融發(fā)展路徑與監(jiān)管研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2016，38（8）：86-91.

[3]范逸男，任曉聰.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系改革進(jìn)路研究 ——基于創(chuàng)新協(xié)同角度[J].西南金融，2020，（3）：35-41.

[4]王俊琪.共享經(jīng)濟(jì)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新[J].全國(guó)商情·理論研究，2016，（21）：87-88.

[5]潘牧云.共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融新商業(yè)模式研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2019，（10）：105-106.

[6]和軍，任曉聰.共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究——以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].中國(guó)特色社會(huì)主義研究，2016，（6）：35-41.

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院? 王蓉