朱妍 張煜坤 程程

摘要：隨著金融科技的興起，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的界限正在模糊，金融風(fēng)險(xiǎn)從線下傳導(dǎo)到線上突破了時(shí)間的限制和空間的限制，給金融穩(wěn)定和安全以及金融監(jiān)管帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：金融科技;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管

金融科技的迅猛發(fā)展，不僅模糊化了銀行線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)的界限，并將越來(lái)越多的線下傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)線上化。隨之而來(lái)是線上業(yè)務(wù)井噴式的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的急劇暴露。金融風(fēng)險(xiǎn)從線下傳導(dǎo)到線上突破了時(shí)間的限制和空間的限制，給金融穩(wěn)定和安全以及金融監(jiān)管帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。在金融次序混亂和風(fēng)險(xiǎn)加劇的情況下，國(guó)務(wù)院在2016年頒布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融專項(xiàng)治理工作的正式開(kāi)啟，是網(wǎng)絡(luò)金融正式納入監(jiān)管的信號(hào)。隨著互聯(lián)金融市場(chǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興科技金融機(jī)構(gòu)也不在是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也逐步開(kāi)展了合作和業(yè)務(wù)滲透。2017年，螞蟻金服、阿里巴巴和建設(shè)銀行就金融產(chǎn)品服務(wù)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，在信用卡線上開(kāi)卡、支付寶渠道購(gòu)買(mǎi)建行理財(cái)、征信共享和二維碼支付的互認(rèn)互掃方面展開(kāi)合作[1]。2018年，建行在國(guó)有大行中第一個(gè)成立金融科技子公司，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)金融科技時(shí)代的正式開(kāi)啟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的紅利，引起了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關(guān)注，商業(yè)銀行紛紛大力開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，大量市場(chǎng)參與者的加入，必定加劇市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)的暴露，自2020年7月起正式實(shí)施的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的流程指標(biāo)進(jìn)行了規(guī)定和規(guī)范，并要求商業(yè)銀行將貸款審查審批、風(fēng)險(xiǎn)控制和貸款發(fā)放等關(guān)鍵流程放于商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)處理，防止數(shù)據(jù)的丟失和風(fēng)險(xiǎn)的暴

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

隨著金融科技的興起，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的界限正在模糊，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步從單純的支付業(yè)務(wù)向國(guó)際結(jié)算、貸款融資和財(cái)富顧問(wèn)等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。同時(shí)，被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略的長(zhǎng)尾客戶逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶，客戶體驗(yàn)和普惠金融成為銀行經(jīng)營(yíng)的新概念和新內(nèi)涵。波士頓咨詢?cè)跉W洲和美國(guó)市場(chǎng)的研究發(fā)現(xiàn)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分銷(xiāo)成本幾乎占據(jù)一般銀行運(yùn)營(yíng)成本的50%[2]，在中國(guó)也是類(lèi)似的情況。隨著金融科技的深度應(yīng)用，物理網(wǎng)點(diǎn)的成本劣勢(shì)和線上交易的成本優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張方面也更加審慎。2015年，僅有191家支行網(wǎng)點(diǎn)、分理處或者自助銀行停止?fàn)I業(yè)。而到了2106關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)數(shù)明顯增加，截止2016年10月16日，全國(guó)共有565家支行網(wǎng)點(diǎn)、分理處或者自助銀行停止?fàn)I業(yè)[3]。中國(guó)銀行業(yè)順從這種發(fā)展趨勢(shì)，正逐步加大科技金融方面的投資，并紛紛建立全資控股的子公司。2018年，四大國(guó)有銀行之一的建設(shè)銀行成立了我國(guó)第一家金融科技子公司建信金融科技，建信金融科技的成立標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)金融科技時(shí)代的正式開(kāi)啟。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各銀行在戰(zhàn)略上的趨勢(shì)日趨相同，在細(xì)節(jié)上的差異日趨明顯，紛紛成立金融科技子公司，并加大金融科技投資力度。招商銀行推行輕型銀行戰(zhàn)略，積極推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略，上線摩西字頭產(chǎn)品，成立招商云創(chuàng)金融科技子公司;民生銀行積極探索小微業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，推行事業(yè)部改革;平安銀行推行智能化零售戰(zhàn)略，以信用卡為突破口，推出智能化和移動(dòng)化專業(yè)零售銀行服務(wù);光大銀行與多家機(jī)構(gòu)合作，以移動(dòng)金融平臺(tái)載體，將生活場(chǎng)景融入金融服務(wù)，建立了生態(tài)金融平臺(tái)。

2019年我國(guó)的金融科技加速發(fā)展，各大銀行也紛紛加強(qiáng)該方面的資金投入。交通銀行在金融科技累計(jì)投入50.45億元，較2018年增長(zhǎng)22.49%;郵政儲(chǔ)蓄銀行金融科技資金方面的投入較2018年增長(zhǎng)13.66%;中國(guó)銀行金融科技資金方面的投入較2018年增長(zhǎng)15.15%[4]。

2019年世界排名第26位的“宇宙行”工商銀行，也在積極應(yīng)對(duì)金融科技帶來(lái)的革命，著力提升自身的創(chuàng)新發(fā)展能力，打造了融e聯(lián)，融e購(gòu)和融e行三大平臺(tái)就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)展推廣工作。2019年工行金融科技研究院成立，其成立宗旨為開(kāi)展金融科技技術(shù)創(chuàng)新前沿性研究工作及相關(guān)的技術(shù)儲(chǔ)備[5]。

建設(shè)銀行移動(dòng)支付無(wú)卡支付時(shí)代。建設(shè)銀行的移動(dòng)支付之路開(kāi)始于2011年9月，建設(shè)銀行與銀聯(lián)的合作，將移動(dòng)支付作為提升金融支付結(jié)算服務(wù)的重要發(fā)展方向。建設(shè)銀行通過(guò)首家采用SD卡模式移動(dòng)支付產(chǎn)品，開(kāi)啟了移動(dòng)支付之路。建設(shè)銀行在移動(dòng)支付之路上不斷摸索和創(chuàng)新，2015年建設(shè)銀行借助龍卡云閃付產(chǎn)品的推出，開(kāi)啟了銀行業(yè)無(wú)卡支付的新時(shí)代。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對(duì)傳統(tǒng)銀行造成實(shí)質(zhì)性威脅

一方面，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付的發(fā)展拓寬了金融資金支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的渠道和范圍。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付快速興起，促使商業(yè)銀行積極提升自身支付效率和服務(wù)水平，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另一方面，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)可以利用銀聯(lián)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)新支付模式，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)資金沉淀，并加強(qiáng)對(duì)已有客戶的數(shù)據(jù)分析力度，挖掘客戶需求，整合客戶服務(wù)資源，結(jié)合自身金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，提升客戶體驗(yàn)，提高客戶的忠誠(chéng)度。

一般來(lái)說(shuō)，發(fā)展至今的互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模較小。網(wǎng)商銀行2018年年報(bào)顯示其2018年年度凈利潤(rùn)為6.7億元。監(jiān)管層對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)起設(shè)立、股東持股比例等方面的限制，都在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶是小微市場(chǎng)客戶、無(wú)信用記錄客戶和農(nóng)村市場(chǎng)客戶，與傳統(tǒng)銀行的目標(biāo)客戶不存在重疊。同時(shí)，伴隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的逐漸加強(qiáng)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融公司與銀行之間更多的是合作共生的關(guān)系。

注釋：

[1]螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司-百度百科

[2]銀行轉(zhuǎn)型2025作者：何大勇/張?jiān)?陳本強(qiáng)/劉月出版社：中信出版社出版年：2017-4-8頁(yè)數(shù)：72

[3]互聯(lián)網(wǎng)興起，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停激增頭條2016年11月

[4]六大行金融科技實(shí)力大比拼：宇宙行技術(shù)員工最多，建行投入最大? ? 零壹財(cái)經(jīng)-2020年5月

[5]工商銀行：H股公告-2019年度報(bào)告_和訊網(wǎng)

參考文獻(xiàn)：

[1]金融科技發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)政策取向廖岷? 著

[2]未來(lái)智能銀行：金融科技與銀行新生態(tài)張曉樸、姚勇等著

[3]銀行轉(zhuǎn)型2025何大勇、張?jiān)?、陳本?qiáng)、劉月著

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行四川省分行直屬支行朱妍張煜坤程程