摘要：近幾年來(lái)，伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，其中特別是金融行業(yè)中銀行業(yè)務(wù)，各大銀行之間競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)十分嚴(yán)峻，并且在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新和更新中，社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐漸向著多元化的方向發(fā)展。在科技金融快速崛起背景下，農(nóng)商銀行的未來(lái)發(fā)展方向和實(shí)際運(yùn)營(yíng)模式受到了極大的沖擊，農(nóng)商銀行在以往運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新和改革，將現(xiàn)代化新型互聯(lián)網(wǎng)銀行金融運(yùn)營(yíng)體系運(yùn)用在農(nóng)商銀行實(shí)際工作過(guò)程中，不僅有效的提升農(nóng)商銀行在整體金融服務(wù)質(zhì)量和效率，還對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展起到推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：科技金融;農(nóng)商銀行;發(fā)展策略

引言

現(xiàn)階段，金融行業(yè)中農(nóng)商銀行應(yīng)該做到與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)科技金融發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)農(nóng)商銀行整體金融運(yùn)行模式進(jìn)行改革和優(yōu)化，將現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與農(nóng)商銀行中金融經(jīng)濟(jì)相融合，從而使得農(nóng)商銀行中服務(wù)形式變得更加多元化[1]。與此同時(shí)，農(nóng)商銀行將現(xiàn)代科技融入在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中能夠使得農(nóng)商銀行整體生產(chǎn)效率變得更加高效，從而有效的推動(dòng)我國(guó)科技金融戰(zhàn)略改革計(jì)劃進(jìn)程，這也是農(nóng)商銀行順應(yīng)科技金融不斷發(fā)展和深化的趨勢(shì)下所要做出的轉(zhuǎn)變。但在享受科技金融實(shí)踐中所帶來(lái)的的便捷和好處的同時(shí)，也不能對(duì)其過(guò)程中存在的一些不足之處予以忽視。本文主要針對(duì)科技金融趨勢(shì)下農(nóng)商銀行的發(fā)展進(jìn)行研究分析，希望為農(nóng)商銀行今后進(jìn)一步發(fā)展提供幫助。

一、現(xiàn)階段農(nóng)商銀行的發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1內(nèi)控管理有待完善

農(nóng)商銀行內(nèi)控管理有待完善的問(wèn)題主要在以下幾個(gè)方面反映出來(lái)，分別是：（1）觀念存在偏差，農(nóng)商銀行中某些員工并沒(méi)有真正理解內(nèi)控制度，在主觀意識(shí)上認(rèn)為內(nèi)控制度只是簡(jiǎn)單的規(guī)章制度，忽略了農(nóng)商銀行的內(nèi)控制度與金融業(yè)務(wù)運(yùn)作之間關(guān)系是相輔相成、密不可分并且相互監(jiān)督約束的，是一種動(dòng)態(tài)制度[2]。（2）執(zhí)行力不高。農(nóng)商銀行在建立制度時(shí)與實(shí)際工作結(jié)合不夠，有些制度流于形式，或者后期督查不到位、評(píng)價(jià)體系不完善。（3）權(quán)力制約不平衡。由于權(quán)力制約失衡，在農(nóng)商銀行整體運(yùn)營(yíng)過(guò)程中偶爾會(huì)發(fā)生工作人員濫用職權(quán)、越權(quán)行事等負(fù)面情況。（4）風(fēng)險(xiǎn)管控不到位。農(nóng)商銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的金融工具配置不足，并且受到國(guó)家擔(dān)保國(guó)有商業(yè)銀行信用和壟斷市場(chǎng)的影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，農(nóng)商銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著極大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，農(nóng)商銀行中業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形式過(guò)于單一和集中，并且缺乏行之有效的風(fēng)險(xiǎn)解決措施和對(duì)策，在面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能及時(shí)予以解決。

2客戶(hù)的信任度不高

從以往農(nóng)商銀行客戶(hù)反饋中可以得知，有一部分在農(nóng)商銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的客戶(hù)逐漸降低了對(duì)農(nóng)商銀行的信任程度，根據(jù)調(diào)查資料數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于農(nóng)商銀行所推出的金融產(chǎn)品，有70%的群眾表示不會(huì)參與。在我國(guó)金融行業(yè)不斷發(fā)展過(guò)程中，銀行中還有一部分產(chǎn)品，要有客戶(hù)辦理才能夠繼續(xù)保留下去。有一部分農(nóng)商銀行因其缺乏完善的定價(jià)體系，所以，無(wú)法依照客戶(hù)的期限時(shí)長(zhǎng)、擔(dān)保等方面，明確運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)濟(jì)預(yù)算的具體定價(jià)[3]。金融行業(yè)中市場(chǎng)利率之間差值會(huì)產(chǎn)生較大的變動(dòng)，因此農(nóng)商銀行應(yīng)該對(duì)自身運(yùn)營(yíng)體系進(jìn)行創(chuàng)新和調(diào)整，將精細(xì)化管理模式融入其中，從而有效地落實(shí)利率定價(jià)。

二、科技金融趨勢(shì)下農(nóng)商銀行發(fā)展的有效策略

1實(shí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

農(nóng)商銀行雖然運(yùn)營(yíng)規(guī)模不大，并且自主研發(fā)能力不高，但是可以通過(guò)開(kāi)放合作彌補(bǔ)農(nóng)商銀行的不足之處。（1）可以借力所處地區(qū)省級(jí)聯(lián)社，積極主動(dòng)參與和幫助省級(jí)聯(lián)社實(shí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃，從而達(dá)到推廣、應(yīng)用和共同分享科學(xué)技術(shù)成果的目的。（2）與其他相關(guān)合作機(jī)構(gòu)形成合力優(yōu)勢(shì)，我國(guó)農(nóng)商銀行在所處地區(qū)省級(jí)范圍之內(nèi)存在小型商業(yè)銀行或者農(nóng)信系統(tǒng)等下屬機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行可以與這類(lèi)機(jī)構(gòu)共同實(shí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，發(fā)揮聯(lián)合合作的作用和價(jià)值。（3）農(nóng)商銀行與現(xiàn)代科技金融企業(yè)進(jìn)行合作，利用科技金融企業(yè)現(xiàn)代化新型工作理念、較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)能力以及完善的數(shù)據(jù)信息庫(kù)的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，相互扶持，互惠互利。（4）建設(shè)專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)較高的科技人才團(tuán)隊(duì)，農(nóng)商銀行內(nèi)部應(yīng)該選拔和培養(yǎng)更多專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)高、實(shí)踐能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高的復(fù)合型高質(zhì)量人才。（5）在農(nóng)商銀行客戶(hù)服務(wù)體系中運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，向一些偏遠(yuǎn)地區(qū)和小型企業(yè)等科學(xué)技術(shù)涉及較淺的地區(qū)領(lǐng)域中開(kāi)展科技輸出，使得農(nóng)商銀行客戶(hù)服務(wù)體系中科技應(yīng)用率有所提高，從而有效的提升農(nóng)商銀行科技金融整體收益。

2推進(jìn)創(chuàng)新改革，豐富銀行網(wǎng)點(diǎn)功能

農(nóng)商銀行受到科技金融不斷發(fā)展的影響，對(duì)內(nèi)部網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，摒棄傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)功能形式，采用科學(xué)有效的措施共同兼顧農(nóng)商銀行金融服務(wù)和非金融因素，積極探索研究現(xiàn)代化新型網(wǎng)點(diǎn)動(dòng)能，從而充分滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際金融發(fā)展需求。并且要注意不能隨波逐流，只停留于表面，進(jìn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)將客戶(hù)從線(xiàn)上的注意力轉(zhuǎn)移到網(wǎng)點(diǎn)中的目的。與此同時(shí)，應(yīng)該注重構(gòu)建線(xiàn)上溝通平臺(tái)，完善線(xiàn)下服務(wù)體系，為客戶(hù)提供人性化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，使得農(nóng)商銀行在客戶(hù)心中扮演著財(cái)富管理者、業(yè)務(wù)執(zhí)行者、信息提供者等角色，農(nóng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)為客戶(hù)提供一個(gè)可以交流溝通、業(yè)務(wù)商談、積累人脈的空間，讓客戶(hù)在農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)獲得全新的體驗(yàn)，從而增加客戶(hù)的信任度。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在科技金融趨勢(shì)下農(nóng)商銀行應(yīng)該改變以往運(yùn)營(yíng)模式，立足于根本，堅(jiān)持為中小型企業(yè)、城鄉(xiāng)居民等群體提供業(yè)務(wù)服務(wù)。在承擔(dān)政策性責(zé)任義務(wù)的同時(shí)，拓展業(yè)務(wù)形式，充分滿(mǎn)足中小型企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的實(shí)際業(yè)務(wù)需求。精準(zhǔn)定位客戶(hù)群體，把握市場(chǎng)業(yè)務(wù)定價(jià)，與其他銀行進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，了解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，做到與時(shí)俱進(jìn)，將現(xiàn)代科技融入農(nóng)商銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，制定清晰的戰(zhàn)略發(fā)展方案，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)商銀行未來(lái)向著高質(zhì)量、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]郭炎興.做科創(chuàng)企業(yè)的孵化銀行——上海農(nóng)商銀行行長(zhǎng)徐力談深耕細(xì)作科技金融[J].中國(guó)金融家，2016（07）：60-62.

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作者簡(jiǎn)介：

孫夢(mèng)羚（1991.04-），女，江西余干，本科，企業(yè)管理專(zhuān)業(yè)。

吉安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司? 孫夢(mèng)羚