作者簡介：洪曉彤（1988—），女，本科，經(jīng)濟師，研究方向為類金融機構(gòu)監(jiān)管服務(wù)。

摘 要：典當行作為現(xiàn)存最古老的金融機構(gòu)，以其獨特的融資方式和靈活便捷的優(yōu)勢，成為社會主流融資渠道的有益補充，集聚民間資本進入金融領(lǐng)域，典當行能快速地為急需資金的中小微企業(yè)和個人提供融資便利，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，但人們對典當行業(yè)仍存在一些理解上的誤區(qū)，當下典當行在發(fā)展過程中也存在一些問題和風(fēng)險。該文通過對典當行業(yè)現(xiàn)狀分析，探索提出發(fā)展對策，旨在推進典當行業(yè)的特色經(jīng)營和長遠發(fā)展。

關(guān)鍵詞：典當 困境 發(fā)展 融資

中圖分類號：F832.38 ?文獻標識碼：A??? 文章編號：1672-3791（2021）12（c）-0000-00

Abstract：As the oldest existing financial institution， pawnbrokers， with their unique financing methods and flexible and convenient advantages， have become a useful supplement to the mainstream financing channels in society， gathering private capital into the financial field. Pawnbrokers can quickly provide financing facilities for small， medium-sized and micro enterprises and individuals in urgent need of funds and serve the development of the real economy， However， there are still some misunderstandings in people's understanding of the pawnbroking industry. At present， there are also some problems and risks in the development of pawnbroking. By analyzing the current situation of the pawn industry， this paper explores and puts forward development countermeasures in order to promote the characteristic operation and long-term development of the pawn industry.

key Words：Pawn; Dilemma;Development;Financing

典當行作為現(xiàn)存最古老的金融機構(gòu)，在歷史變更和社會進步的大背景下，典當行在保留其傳統(tǒng)經(jīng)營模式的同時，也逐步順應(yīng)市場發(fā)展的需要，以財產(chǎn)作押，經(jīng)營限期有償?shù)慕栀J行為，幫助有資金需求的企業(yè)和個人實現(xiàn)快速資金融通的目的[1-2]。

1 典當行業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢

1.1主流融資渠道的有益補充

近年來，國家對中小微企業(yè)的融資扶持力度遠遠不夠，中小微企業(yè)持續(xù)面臨融資難、融資貴的困境，典當行作為我國多元化融資體系的組成部分，有效彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸的不足，拓寬了中小微企業(yè)融資渠道。

1.2手續(xù)簡便快捷

區(qū)別于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，典當行放貸快，放貸時間靈活，放貸往往不以當戶的信用程度為條件，為主注重當品的合法性及價值，且當金不限制用途。同時，典當行放貸的地域限制不多，除了房地產(chǎn)抵押只能省內(nèi)融資，其他均能實現(xiàn)全國異地融資。

1.3抵、質(zhì)押范圍廣泛

商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險需要，一般不接受價值較小的抵押品和開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，造成企業(yè)授信困難。但中小微企業(yè)可以將動產(chǎn)、積壓產(chǎn)品、閑置設(shè)備、多余存貨等用來典當，使企業(yè)資源得到充分利用，從而最大程度地保障企業(yè)融資。

1.4經(jīng)營風(fēng)險較小

典當行不能對外吸收公眾存款，其發(fā)放貸款的資金均為股東自有資金或向商業(yè)銀行融入資金，一旦絕當，不會損害社會公共利益，且典當行可以采用協(xié)議折價或者拍賣、變賣的方式及時處置絕當品，緩釋和彌補放貸風(fēng)險損失。

2 對典當行業(yè)的理解誤區(qū)

典當行是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，同時具備金融性質(zhì)和商業(yè)性質(zhì)，外加獨特的歷史發(fā)展背景，使得大多數(shù)人還是把典當行傳統(tǒng)認為是“資金應(yīng)急站”，長久以來對典當行仍然存在幾個理解誤區(qū)。

2.1典當行有別于古代當鋪

現(xiàn)代典當行雖是由古代當鋪發(fā)展而來，它既傳承和保持了古代當鋪的行業(yè)特點，又發(fā)展了適應(yīng)市場經(jīng)濟客觀需要的時代區(qū)別?，F(xiàn)代典當行服務(wù)對象為收入水平高低不同的中小微企業(yè)和個人，當金主要用于短期資金周轉(zhuǎn)和投資生產(chǎn)，而非古代當鋪針對窮人的高利盤剝。作為國家監(jiān)管下的金融企業(yè)，典當行的經(jīng)營要嚴格遵守行業(yè)制度，執(zhí)行規(guī)范的操作流程、合理的價值評估和收取適當?shù)南①M。

2.2典當有別于高利貸

受社會上一些不規(guī)范企業(yè)的非法放貸行為和誤導(dǎo)性的片面報道影響，有些人會把典當行為與高利貸直接掛鉤，實則不然。雖然典當行不適用LPR利率4倍的司法保護上限，但根據(jù)《民法典》《最高人民法院印發(fā)<關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見>的通知》等規(guī)定，禁止典當行發(fā)放高利貸，且借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

2.3典當有別于變賣

典當實質(zhì)上就是足值抵（質(zhì)）押物前提下的借貸行為，典當行收當基本默認物品是二手的，比如參考當日國際金價、房產(chǎn)中介評估價、二手市場收購價等，在市場流通價的基礎(chǔ)上折當處理，并收取一定數(shù)額的綜合服務(wù)費，這是典當行的主要盈利來源，當戶獲得借款后在約定的當期內(nèi)足額歸還本息，當戶是可以贖回當品的。典當行只有出現(xiàn)絕當，才能對當品進行處置，在此期間，典當行對當品賦有妥善保管的義務(wù)。

3 典當行業(yè)的發(fā)展困境和原因分析

典當行在集聚社會閑散資金，發(fā)揮“拾遺補缺”作用，有效拓寬中小微企業(yè)融資渠道的同時，近幾年受宏觀經(jīng)濟下行、信用危機、新型金融業(yè)態(tài)崛起、自身經(jīng)營模式陳舊等因素影響，典當行業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)下降趨勢，發(fā)展出現(xiàn)瓶頸和困難[3-4]。

3.1 法制建設(shè)相對滯后

現(xiàn)行《典當管理辦法》為2005年商務(wù)部和公安部聯(lián)合發(fā)布的部門規(guī)章，法律效力較低，且一些條款已無法滿足新形勢下行業(yè)的發(fā)展需要。例如：不動產(chǎn)抵押物范圍過窄，僅限于房地產(chǎn);絕當物品3萬元以下自行處置的限額過低，不僅不利于保護典當行自身利益，且增加司法部門的負擔(dān);抵（質(zhì)）押典當余額和單筆限額比例的約束限制較嚴格，制約企業(yè)業(yè)務(wù)拓展。

3.2 融資渠道單一

近幾年，各行各業(yè)在經(jīng)濟下行的大環(huán)境下，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，貸款逾期違約增多，不少商業(yè)銀行為了穩(wěn)定不良貸款率，直接將典當行定義為高風(fēng)險行業(yè)，甚至將典當行列入負面清單，拒絕向典當行發(fā)放貸款。所以，絕大多數(shù)的典當行只能依靠股東的原始資金來運營，一旦出現(xiàn)絕當，將會出現(xiàn)較大的資金缺口，在必須遵循“只貸不存”的框架制度下，資金來源不足很大程度上限制了典當行的持續(xù)發(fā)展。

3.3 行業(yè)競爭激烈

典當行的服務(wù)行業(yè)、客戶群體和貸款產(chǎn)品與小額貸款公司、當?shù)剞r(nóng)村信用社等機構(gòu)有高度的同質(zhì)性，且近年來商業(yè)銀行在自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的情況下，不斷擴張業(yè)務(wù)領(lǐng)域、下沉服務(wù)對象，把目標定位于普惠金融領(lǐng)域。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和壯大，基于電商平臺的小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等也為中小微企業(yè)提供了“小額、分散”的融資渠道，無形中擠占典當行的市場份額，市場競爭更加激烈。

3.4 專業(yè)人才匱乏

典當業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，但當前典當行經(jīng)營團隊的專業(yè)水平遠遠不能滿足其發(fā)展的需要，難以合理把控資產(chǎn)質(zhì)量，科學(xué)管控信貸風(fēng)險，尤其是高端的專業(yè)鑒定人才嚴重不足，導(dǎo)致許多典當行無法開展民品典當業(yè)務(wù)。另一方面，典當行的股東背景大多不具備金融或類金融經(jīng)驗，在理念、知識、管理等方面較為欠缺，對典當行的定位、管理、規(guī)劃等存在偏差或誤區(qū)，從而導(dǎo)致大部分的典當行處于較為低水平的發(fā)展狀態(tài)。

3.5 風(fēng)險把控能力弱

一方面，由于典當行的單體體量、平均典當余額均較小，導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟一有波動、行業(yè)風(fēng)險發(fā)生時單體典當行難以承受大量不良帶來的沖擊，導(dǎo)致經(jīng)營虧損，難以為繼。另一方面，典當行大多處于粗放式經(jīng)營管理狀態(tài)，業(yè)務(wù)操作大多采取民間借貸模式的運作手法，業(yè)務(wù)過度集中，單筆大額貸款占比較高，甚至一些典當行存在違規(guī)使用注冊資本金、賬外經(jīng)營等行為，內(nèi)控制度和風(fēng)險防范制度的建設(shè)較為欠缺。

4 典當行業(yè)發(fā)展的對策研究

4.1 強化政策扶持

根據(jù)新形勢、新需求出臺高位階、高效力的典當法律法規(guī)，明確典當經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等規(guī)范化要求。明確典當行業(yè)金融企業(yè)屬性，在產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押登記、司法保護、稅務(wù)繳納等方面享有與其他金融機構(gòu)同等待遇。監(jiān)管部門嚴格市場準入，鼓勵龍頭企業(yè)、上市企業(yè)等有實力的民營資本參股或發(fā)起設(shè)立典當行，提高注冊資本規(guī)模，加強高管任職指導(dǎo)，強化現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測，促進典當行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

4.2 鼓勵特色經(jīng)營

一是典當行要根據(jù)自身的特色和優(yōu)勢，充分利用股東的背景和資源，確立經(jīng)營定位，打造核心競爭力。二是開展多元化經(jīng)營，細分市場，挖掘不同的行業(yè)領(lǐng)域的客戶，實行“白名單”制，并結(jié)合個性化的需求，建立可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式。三是與銀行、信托、融資租賃公司等金融機構(gòu)進行錯位競爭，發(fā)揮典當行靈活、機動、快捷的優(yōu)勢，做其他金融機構(gòu)不想做、不能做、做不好的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)差異化發(fā)展。

4.3 創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

在民品典當業(yè)務(wù)上，可以與專業(yè)經(jīng)銷商、批發(fā)商合作，互利共贏，借助外力彌補典當行在鑒定、絕當品處置、信息收集等方面的不足，或者幾家典當行集團合作，取長補短，抱團發(fā)展。建立“互聯(lián)網(wǎng)+典當”，拓展金融服務(wù)的功能與層次，主動把握金融科技帶來的發(fā)展機遇，將人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等新興金融科技與典當行在小微、“三農(nóng)”等領(lǐng)域獨特優(yōu)勢相結(jié)合，借助金融科技力量實現(xiàn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

4.4 快速絕當處置

通過“線上+線下”模式，線上通過借助網(wǎng)上拍賣平臺、入駐網(wǎng)上商城、接入電商合作等方式，線下開立銷售門面或工作室，進一步盤活存量資產(chǎn)，拓寬絕當物品處置的渠道，促進自有資金的循環(huán)供給。依法加強債權(quán)保護，推行強制執(zhí)行公證業(yè)務(wù)，縮短不良資產(chǎn)的處置周期，法院部門開辟典當行等類金融機構(gòu)訴訟與執(zhí)行綠色通道，提高辦案效率。

4.5 建立健全風(fēng)險防控機制

典當行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，專業(yè)人才是關(guān)鍵。典當行應(yīng)大力引進熟悉市場的金融人才、經(jīng)驗豐富的管理人才和技術(shù)精湛的專業(yè)鑒定人才，以有效應(yīng)對流動性風(fēng)險、管理風(fēng)險和操作風(fēng)險。規(guī)范完善公司治理結(jié)構(gòu)，制定合理、全面的典當風(fēng)險管理制度，明確業(yè)務(wù)操作流程、調(diào)查評估辦法、貸后管理制度等，有效防范和控制經(jīng)營風(fēng)險。加強社會信用建設(shè)，強化對惡意逃廢債行為的打擊和曝光，實現(xiàn)典當行與人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接，提升典當行對違約風(fēng)險的預(yù)警和防范能力[5-6]。

5 結(jié) 語

典當作為一種歷史悠久的融資方式，它的客觀存在與社會經(jīng)濟的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，作為當代社會主流融資渠道的有益補充，典當行業(yè)不斷順應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，逐步向多元化發(fā)展，集聚民間資本進入金融領(lǐng)域，有效拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，服務(wù)實體經(jīng)濟。雖然人們對這個備受爭議的行業(yè)仍存在著理解誤區(qū)，典當行業(yè)在發(fā)展過程中也存在一些困境和問題，但隨著政策的不斷調(diào)整和企業(yè)的創(chuàng)新突破，典當行業(yè)仍具有很大的發(fā)展空間和良好的發(fā)展前景。

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