侯代海 中國(guó)人民大學(xué)

最近幾年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)行業(yè)當(dāng)中得以廣泛普及，現(xiàn)代化技術(shù)手段在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中被廣泛推廣與應(yīng)用，金融產(chǎn)業(yè)和科技手段的深入融合，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)生了巨大影響。為了能夠滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的動(dòng)態(tài)變化訴求，提升業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)在運(yùn)營(yíng)發(fā)展方面的有效支撐，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理相關(guān)部門基于數(shù)字化銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，讓現(xiàn)代化技術(shù)得以在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中進(jìn)行創(chuàng)新應(yīng)用，構(gòu)建出智慧型的運(yùn)營(yíng)、服務(wù)新局面。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的動(dòng)態(tài)發(fā)展，為了滿足其動(dòng)態(tài)變化的要求，強(qiáng)化提升業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)在運(yùn)營(yíng)發(fā)展方面的支撐作用，銀行運(yùn)營(yíng)管理相關(guān)部門基于數(shù)字化銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，融合前沿理論、現(xiàn)代化技術(shù)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，將智能化技術(shù)應(yīng)用到流程建設(shè)、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)以及后臺(tái)運(yùn)營(yíng)等相關(guān)領(lǐng)域中，構(gòu)建數(shù)字勞動(dòng)力，并且予以積極創(chuàng)新，構(gòu)建出智慧型的運(yùn)營(yíng)服務(wù)格局，組建起銀行的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、緊隨時(shí)代發(fā)展的腳步對(duì)運(yùn)營(yíng)方式進(jìn)行創(chuàng)新探索

對(duì)疫情發(fā)生之后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)、金融科技應(yīng)用、戰(zhàn)略方針發(fā)展趨勢(shì)以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局等，要求商業(yè)銀行用更為全面的視角、前瞻性的思維對(duì)全局進(jìn)行研判，對(duì)大局、形勢(shì)進(jìn)行全面把握，基于現(xiàn)代化技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，盡快構(gòu)建出智慧運(yùn)營(yíng)的發(fā)展體系。

（一）科技賦能于運(yùn)營(yíng)的必要性

商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)本質(zhì)就是要基于勞動(dòng)、技術(shù)、信息、資本等相關(guān)要素的投入，進(jìn)行金融產(chǎn)品、服務(wù)的生產(chǎn)，對(duì)客戶在金融服務(wù)方面提出的訴求進(jìn)行滿足，達(dá)成銀行進(jìn)行價(jià)值增值的目標(biāo)。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日愈激烈，要求商業(yè)銀行盡快開(kāi)展產(chǎn)品服務(wù)方面的持續(xù)創(chuàng)新，持續(xù)強(qiáng)化客戶的極致體驗(yàn)，在運(yùn)營(yíng)資源利用成效、感知性的服務(wù)訴求、自動(dòng)化的業(yè)務(wù)流程等諸多方面提出了嚴(yán)格要求，基于此，智慧運(yùn)營(yíng)變成商業(yè)銀行達(dá)成轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)的一種必然選擇[1]。

（二）智能化技術(shù)的應(yīng)用條件

基于機(jī)器學(xué)習(xí)、機(jī)器人自動(dòng)化流程等作為代表的智能化技術(shù)獲得了迅猛發(fā)展，同時(shí)其在商業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中得以廣泛推廣與應(yīng)用，比如京東公司基于智能化機(jī)器人達(dá)成對(duì)物流倉(cāng)儲(chǔ)方面的無(wú)人化管理。阿里云公司研究開(kāi)發(fā)出全新的證件識(shí)別系統(tǒng)，能夠?qū)D片、視頻內(nèi)容進(jìn)行全自動(dòng)、精準(zhǔn)、有效的檢測(cè)審核。高升公司基于智能化的量化投資機(jī)器人代替了交易員工作者進(jìn)行股票以及債權(quán)的投資交易等等，這都是智能化技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域的實(shí)例，也給銀行行業(yè)智能化技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）智能化戰(zhàn)略的發(fā)展趨勢(shì)

當(dāng)前，科技創(chuàng)新與數(shù)字化經(jīng)濟(jì)得以全面發(fā)展，人工智能化變成了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)全新焦點(diǎn)，而我國(guó)在2017年就出臺(tái)了有關(guān)人工智能化發(fā)展的相關(guān)規(guī)劃，將人工智能納入到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的統(tǒng)籌布局當(dāng)中。商業(yè)銀行也提出了基于科學(xué)技術(shù)手段創(chuàng)造價(jià)值的工作思路，強(qiáng)化提升科學(xué)技術(shù)手段促進(jìn)業(yè)務(wù)工作高質(zhì)高效發(fā)展的戰(zhàn)略思維。將目光集中到業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域當(dāng)中，就要要提升業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和智能化技術(shù)的融合與應(yīng)用，把信息化、智能化以及數(shù)字化技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，當(dāng)成是運(yùn)營(yíng)體制、機(jī)制創(chuàng)新的核心動(dòng)力，促進(jìn)運(yùn)營(yíng)流程方面的創(chuàng)新改進(jìn)，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)資源方面的配置，強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)服務(wù)的體驗(yàn)，管控實(shí)際運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，達(dá)成基于科學(xué)技術(shù)強(qiáng)化成效的舉措，用科學(xué)技術(shù)代替人力，讓科學(xué)技術(shù)能夠創(chuàng)造出更為豐富的價(jià)值，確保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能夠達(dá)成持續(xù)性、創(chuàng)新性的發(fā)展[2]。

二、順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)積極應(yīng)用智能化技術(shù)

2018年至今，商業(yè)銀行基于自主、積極地創(chuàng)新探索，率先把機(jī)器學(xué)習(xí)、機(jī)器視覺(jué)等諸多智能化技術(shù)手段應(yīng)用到流程構(gòu)建、后臺(tái)運(yùn)營(yíng)、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)等諸多業(yè)務(wù)工作的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，達(dá)成對(duì)公賬戶的年檢備案、預(yù)測(cè)ATM現(xiàn)金使用量等諸多業(yè)務(wù)場(chǎng)景方面的智能化運(yùn)營(yíng)，每個(gè)月業(yè)務(wù)工作量的智能化處理都有萬(wàn)筆之多，相當(dāng)于是對(duì)一千多名職工的手工操作作業(yè)量進(jìn)行了精簡(jiǎn)，金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的融合效果非常顯著。

（一）應(yīng)用于流程的建設(shè)過(guò)程中

商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)基于流程作為基本的管控單元，同時(shí)用高質(zhì)高效、順暢的流程讓產(chǎn)品、服務(wù)的價(jià)值達(dá)成最大化目標(biāo)。當(dāng)前，整個(gè)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)工作中依然有很多業(yè)務(wù)信息要進(jìn)行查詢，有很多監(jiān)管數(shù)據(jù)要進(jìn)行報(bào)送，有很多內(nèi)部信息需要進(jìn)行加工，有很多業(yè)務(wù)指令需要進(jìn)行分揀，而這些都需要人工進(jìn)行實(shí)際操作，業(yè)務(wù)處理的成效較低，會(huì)耗費(fèi)大量時(shí)間，且存在很多斷點(diǎn)情況?；赗PA技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，對(duì)人工操作進(jìn)行模擬，代替業(yè)務(wù)工作者對(duì)諸多標(biāo)準(zhǔn)化、重復(fù)的工作任務(wù)進(jìn)行操作與完成，達(dá)成整個(gè)業(yè)務(wù)工作流程的自動(dòng)化處理。比如在單位銀行結(jié)算賬戶的備案工作中，商業(yè)銀行達(dá)成了從系統(tǒng)自動(dòng)化查詢進(jìn)行開(kāi)戶銷戶信息、登錄人民銀行系統(tǒng)，信息錄入報(bào)備等相關(guān)工作的目標(biāo)，把既往單筆備案所需要的業(yè)務(wù)處理時(shí)間所到到幾秒鐘，強(qiáng)化提升業(yè)務(wù)流程的質(zhì)量與成效。

（二）應(yīng)用于后臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中

構(gòu)建智慧型的作業(yè)方式，屬于集約后臺(tái)趨向于高度集中的重點(diǎn)，伴隨當(dāng)前深化集約運(yùn)營(yíng)體系創(chuàng)新的持續(xù)開(kāi)展，商業(yè)銀行要積極成立集約運(yùn)營(yíng)中心。全新組建而成的總行級(jí)別綜合運(yùn)營(yíng)后臺(tái)，一定要對(duì)現(xiàn)代化理念、技術(shù)等進(jìn)行充分應(yīng)用，基于科技賦能促進(jìn)模式創(chuàng)新，構(gòu)建出為集團(tuán)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)工作提供服務(wù)的智慧工廠、智慧大腦以及智慧中樞?；谟?jì)算機(jī)視覺(jué)以及自然語(yǔ)言理解等諸多技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，達(dá)成平整影響的錄入、專業(yè)的處理審核等業(yè)務(wù)工作集中處理方面的智能化運(yùn)作，對(duì)后臺(tái)的人力資源進(jìn)行有效釋放，達(dá)成機(jī)器代替人力的發(fā)展目標(biāo)。后臺(tái)運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域當(dāng)中智能化技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用范圍獲得持續(xù)拓展，就會(huì)在本質(zhì)上對(duì)后臺(tái)人工作業(yè)模式進(jìn)行改變，助力集約后臺(tái)轉(zhuǎn)型成為智慧型后臺(tái)，給全行的金融創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展以及市場(chǎng)營(yíng)銷等奠定卓越、高效率、高質(zhì)量的后臺(tái)支撐[3]。

（三）應(yīng)用于網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中

網(wǎng)點(diǎn)屬于是銀行開(kāi)展金融服務(wù)的組成單元，更是銀行開(kāi)展運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵陣地，其在銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展中具有重要作用。在金融科技的創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)點(diǎn)生態(tài)得到看逐漸演變，客戶的行為習(xí)慣也在不斷變化，基于此，用科技賦能的方式，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)服務(wù)、管理方面的智能化發(fā)展，這也是當(dāng)前所有商業(yè)京杭在競(jìng)爭(zhēng)格局演變中搶占市場(chǎng)份額的一種方式。商業(yè)銀行要積極應(yīng)用邊緣計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G等現(xiàn)代化技術(shù)手段，達(dá)成對(duì)客戶服務(wù)時(shí)間、機(jī)械工具應(yīng)用成效等網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)方面的自動(dòng)化分析和智能化預(yù)測(cè)，給職工的崗位調(diào)配、機(jī)器工具的管理、服務(wù)流程的優(yōu)化等提供切實(shí)有效的決策信息基礎(chǔ)，切實(shí)促進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智慧型運(yùn)營(yíng)發(fā)展。

（四）應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中

當(dāng)前是移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)代，金融交易逐漸達(dá)成了線上化、跨區(qū)域化的發(fā)展目標(biāo)，增加了所有風(fēng)險(xiǎn)因素出現(xiàn)交互疊加、互相促發(fā)的概率，不法分子有很多不同的作案方式，以前側(cè)重于單點(diǎn)、單環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式已經(jīng)無(wú)法對(duì)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)隱患管控訴求進(jìn)行滿足了，其中包含跨境的匯款業(yè)務(wù)，客戶可基于修改、改變以及隱瞞收款人姓名與匯款用途的方式對(duì)真實(shí)的跨境匯款背景進(jìn)行掩蓋，用這樣的方式逃避外匯監(jiān)督管控。商業(yè)銀行要對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)相關(guān)技術(shù)進(jìn)行積極應(yīng)用，基于多維度、歷史數(shù)據(jù)方面的智能化分析，達(dá)成精準(zhǔn)判斷跨境匯款指令外匯管理的合規(guī)性，為達(dá)成智能化識(shí)別、全面覆蓋運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控網(wǎng)絡(luò)的探索、構(gòu)建奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

三、基于時(shí)代發(fā)展訴求開(kāi)展智慧運(yùn)營(yíng)

將智能化技術(shù)應(yīng)用在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，并且在實(shí)踐的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，給商業(yè)銀行用更高層面、更為全面的市郊規(guī)劃技術(shù)和業(yè)務(wù)融合應(yīng)用與協(xié)同管理奠定基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)會(huì)基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景的實(shí)際應(yīng)用、管理工作機(jī)制的實(shí)際構(gòu)建、人才團(tuán)隊(duì)的實(shí)際培養(yǎng)等作為著力點(diǎn)，積極構(gòu)建規(guī)模化應(yīng)用、規(guī)范化管理、有人才保障的智能化業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作體系。

（一）場(chǎng)景的應(yīng)用實(shí)施方面

把效益優(yōu)先當(dāng)成是導(dǎo)向，全面拓展智能化技術(shù)實(shí)際應(yīng)用的范圍，在未來(lái)的一定時(shí)間之內(nèi)，達(dá)成智能化改造手工業(yè)務(wù)量較大、人力資源成本投入較高場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)，同時(shí)達(dá)成服務(wù)于國(guó)家區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，把京津冀、成渝地區(qū)以及長(zhǎng)三角等關(guān)鍵區(qū)域的商業(yè)銀行當(dāng)成是創(chuàng)新改革先行地、試點(diǎn)區(qū)域，全面促進(jìn)應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新以及應(yīng)用規(guī)模發(fā)展，爭(zhēng)取達(dá)成年均業(yè)務(wù)量智能化處理的飛躍性發(fā)展，從整體層面上帶動(dòng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)、生產(chǎn)方式方面的創(chuàng)新改變，對(duì)客戶的服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)行有效改善，讓人力資源的效能得以最大化發(fā)展。

（二）管理機(jī)制的構(gòu)建方面

將智能化技術(shù)運(yùn)營(yíng)管理工作模式構(gòu)建作為核心，對(duì)智慧運(yùn)營(yíng)的管理工作理念進(jìn)行全面創(chuàng)新改革，基于傳統(tǒng)形式的人工工作質(zhì)量、工作成效、風(fēng)險(xiǎn)隱患、合規(guī)管理等，逐漸轉(zhuǎn)變成為智能化模型運(yùn)營(yíng)質(zhì)量、成效監(jiān)督管控等的全生命周期管理，保證現(xiàn)代化技術(shù)手段的實(shí)際應(yīng)用中，商業(yè)銀行的生產(chǎn)滿足穩(wěn)定性要求，而商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)滿足安全性要求。并且要積極構(gòu)建智慧化技術(shù)手段應(yīng)用在運(yùn)營(yíng)管理工作中的制度體系，對(duì)智能化技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用個(gè)情況進(jìn)行深入研究，明確其中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患、機(jī)遇、挑戰(zhàn)等，對(duì)智能化技術(shù)于運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域中實(shí)際應(yīng)用的管理方式、手段等進(jìn)行明確，對(duì)智能化技術(shù)的規(guī)范化應(yīng)用奠定制度基礎(chǔ)。

（三）人才團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)發(fā)展方面

智能化技術(shù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，其具有很高的應(yīng)用門檻，基于高端的金融科技人才團(tuán)隊(duì)進(jìn)行實(shí)施與管理，其在人員綜合能力、綜合素養(yǎng)方面有非常嚴(yán)格地要求[4]。商業(yè)銀行一定要積極構(gòu)建出具備綜合素養(yǎng)、專業(yè)能力的人才團(tuán)隊(duì)，要求其不僅要對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的專業(yè)知識(shí)、技能等精通掌握，更要對(duì)所有智能化技術(shù)實(shí)際運(yùn)作的機(jī)理進(jìn)行全面了解，充分掌握數(shù)據(jù)分析與挖掘、智能化模型訓(xùn)練等諸多現(xiàn)代化技能，以此保證機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用與創(chuàng)新發(fā)展。

（四）智能化引擎的應(yīng)用方面

基于科技運(yùn)維專項(xiàng)科技運(yùn)營(yíng)實(shí)踐當(dāng)中，著手于智能化引擎，探析如果使用人工智能化技術(shù)對(duì)運(yùn)維難題進(jìn)行解決。其中包含自適應(yīng)異常檢測(cè)與智能化多為分析，自適應(yīng)異常檢測(cè)主要應(yīng)用在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題方面，而智能化多維分析則是對(duì)定位問(wèn)題進(jìn)行解決。基于定性、定量、數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)等方式面對(duì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景相關(guān)技術(shù)予以梳理、驗(yàn)證，并且提出有效的智能化運(yùn)維方式。以此對(duì)智能運(yùn)維目標(biāo)場(chǎng)景、底層算法以及關(guān)鍵性技術(shù)進(jìn)行總結(jié)，明確其應(yīng)用數(shù)學(xué)與有限等級(jí)。遵照這樣的理論，明確智能運(yùn)維技術(shù)與底層算法的路線，圖片關(guān)鍵技術(shù)的同時(shí)驗(yàn)證一體化平臺(tái)的創(chuàng)新發(fā)展。自適應(yīng)異常檢測(cè)可以達(dá)成自動(dòng)適配算法異常檢測(cè)方面的差異性指標(biāo)，遵照誤報(bào)、漏報(bào)反饋對(duì)算法進(jìn)行自動(dòng)化調(diào)整，對(duì)檢測(cè)需求進(jìn)行持續(xù)適應(yīng)，強(qiáng)化提升檢測(cè)工作的精準(zhǔn)度。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，智能化技術(shù)在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中的推廣與應(yīng)用，各個(gè)商業(yè)銀行也在積極探究與嘗試，銀行要順著智能化技術(shù)廣泛應(yīng)用的目標(biāo)進(jìn)行發(fā)展，持續(xù)融合、創(chuàng)新現(xiàn)代化技術(shù)手段、前沿理論以及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等方面，構(gòu)建出業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)行業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中的數(shù)字化勞動(dòng)力，并且為銀行的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)化奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，確保其能夠達(dá)成現(xiàn)代化發(fā)展的目標(biāo)。