張輝 中國(guó)人民大學(xué)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的背景下，我國(guó)金融發(fā)展進(jìn)程逐漸加快，越來(lái)越多新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙，在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極改變，以適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，并進(jìn)行持續(xù)健康的發(fā)展。所以，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展劣勢(shì)，有關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略的重視，并針對(duì)當(dāng)前阻礙其發(fā)展的因素，采取有效的完善措施，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）業(yè)務(wù)成本低

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融行業(yè)發(fā)展的主要特征表現(xiàn)在，其消耗的成本普遍比較低，但這里的成本，并不單純指互聯(lián)網(wǎng)金融公司的成本，也包括互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的成本。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的成本較低主要是因?yàn)橛脩艨梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)上直接進(jìn)行交易，就減少了中介以及相應(yīng)的交易成本，也正是由于這個(gè)愿意，才使得互聯(lián)網(wǎng)金融倍受大眾青睞。

（二）業(yè)務(wù)范圍廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)量很大，同時(shí)為了提升自身在金融市場(chǎng)當(dāng)中的地位，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的業(yè)務(wù)也非常豐富，能夠充分滿足社會(huì)大眾的實(shí)際需求。由于受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的優(yōu)勢(shì)以及特征吸引，我國(guó)很多的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都加入到此次的金融改革隊(duì)伍當(dāng)中。在這種情況下，促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)單位更加廣泛。除此之外，方便的支付模式，為人們的日常生活帶來(lái)了極大便利，也使得當(dāng)前社會(huì)的信息化水平得到了不小的提升。在實(shí)際的生活當(dāng)中，社會(huì)大眾，可以借助支付寶、微信等手機(jī)APP直接進(jìn)行日常消費(fèi)支付生活繳費(fèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)

現(xiàn)階段大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)展都經(jīng)歷了比較長(zhǎng)的時(shí)間，其中優(yōu)質(zhì)客戶占比較大，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展而言，客戶資源扮演的是基礎(chǔ)性的角色。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)在于，服務(wù)內(nèi)容比較全面，金融服務(wù)的配套設(shè)施相對(duì)完善。與此同時(shí)，充足的資金量以及較好的資金來(lái)源，是新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能企及的，我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)近年來(lái)一直處于持續(xù)走高的狀態(tài)，在這種情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)還是很強(qiáng)的。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金的風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有充足經(jīng)驗(yàn)，以及全面的應(yīng)對(duì)之策，在金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，客戶的資金安全是非常重要的。大多數(shù)用戶在選擇金融服務(wù)主體時(shí)會(huì)將安全性放在第一位，并當(dāng)做其服務(wù)質(zhì)量的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)安全方面的資源以及能力也是非常強(qiáng)的，在最先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)基礎(chǔ)上，最大程度避免網(wǎng)絡(luò)黑客對(duì)客戶資金和資料的竊取和破壞。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展劣勢(shì)

（一）制約了商業(yè)銀行發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，線上投資理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)以及盛行，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的制約。以往，當(dāng)人們需要辦理貸款以及類(lèi)似業(yè)務(wù)時(shí)，只有一種方式，就是去銀行進(jìn)行相關(guān)手續(xù)的辦理，其過(guò)程非常復(fù)雜、繁瑣。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，產(chǎn)生了大量的線上貸款業(yè)務(wù)，人們可以直接在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行額度相對(duì)較小的貸款業(yè)務(wù)的辦理。與商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)能夠節(jié)省很大一部分資金，進(jìn)而使得當(dāng)前辦理貸款的大多數(shù)人愿意選擇網(wǎng)上貸款，除此之外，現(xiàn)階段支付寶、微信平臺(tái)推出了很多基金以及理財(cái)產(chǎn)品，在處理金融業(yè)務(wù)方面，給用戶帶來(lái)了很大的方便，雖然線上理財(cái)產(chǎn)品的安全程度并不高，但是由于其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)非常容易受到年輕人的青睞，導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行缺少了很多用戶，進(jìn)而制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）威脅了商業(yè)銀行地位

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的普及程度還沒(méi)到達(dá)現(xiàn)在的狀態(tài)時(shí)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是人們?cè)谶M(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)，用戶會(huì)首先選擇的主體。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中出現(xiàn)了越來(lái)越多的金融產(chǎn)業(yè)，這些線上的金融產(chǎn)業(yè)在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，程序非常簡(jiǎn)單，為用戶節(jié)省了辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間以及在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)的環(huán)節(jié)，給人們的生活帶來(lái)了極大的便利。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全性也正處于逐漸上升的狀態(tài)。并且在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品產(chǎn)生的利息高于銀行，大多數(shù)人會(huì)選擇將資金存在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)當(dāng)中。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程

面對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的制約，商業(yè)銀行可以通過(guò)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，改善這一現(xiàn)狀。在實(shí)際的商業(yè)銀行的日常運(yùn)行過(guò)程中，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化。一方面，開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式。在此環(huán)節(jié)中，首先應(yīng)當(dāng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融頂層設(shè)計(jì)為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供充分保障。制度方面，可以設(shè)置相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展委員會(huì)，主要負(fù)責(zé)商業(yè)銀行的一切互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展。部門(mén)設(shè)計(jì)方面，成立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)，專(zhuān)人負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)。人才方面，積極進(jìn)行具有專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才引入。其次，加快業(yè)務(wù)模式開(kāi)發(fā)。推出各項(xiàng)業(yè)務(wù)的線上辦理。最后，引導(dǎo)用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線上辦理業(yè)務(wù)。

另一方面，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化改造。對(duì)于已有網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行相應(yīng)的智能設(shè)備升級(jí)，對(duì)于日常生活當(dāng)中，不需要進(jìn)行人工審核的任務(wù)，都可以進(jìn)行高效的智能終端整合。與此同時(shí)，無(wú)人銀行的打造也是非常重要的。用網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的智能機(jī)器人引導(dǎo)用戶進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的辦理，在此過(guò)程中，需要注意的是智能機(jī)器人的開(kāi)發(fā)，在客戶服務(wù)系統(tǒng)相對(duì)發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行，可將客戶的實(shí)際需求和客戶可能遇到的問(wèn)題，直接編入智能機(jī)器人的系統(tǒng)當(dāng)中，進(jìn)而達(dá)到全面解決用戶問(wèn)題、滿足用戶需求的目標(biāo)，當(dāng)出現(xiàn)人工智能無(wú)法解決問(wèn)題的情況時(shí)，可以通過(guò)智能機(jī)器人直接與人工連接，滿足客戶的業(yè)務(wù)操作需求[1]。

（二）開(kāi)展商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品內(nèi)容基本相同，包括：存款、貸款、結(jié)算等產(chǎn)品，只是在辦理?xiàng)l件方面有所不同。在這種情況下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新以及開(kāi)發(fā)。在實(shí)際的商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，一方面，需要?jiǎng)?chuàng)新差異化產(chǎn)品。可以借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)貸款用戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，同時(shí)把握客戶的消費(fèi)方向，進(jìn)而有效進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。給予不同用戶差異化的收益效率，同時(shí)將用戶的平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣與投資進(jìn)行連接，為客戶的資金使用提供便利?，F(xiàn)階段，生活當(dāng)中人們利用的支付手段大多通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融APP，所以銀行提供的結(jié)算產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步融入生活。

另一方面，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式。全面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新，在進(jìn)一步滿足客戶實(shí)際需求的同時(shí)，突破客戶的地域限制。在具體的營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)改變當(dāng)前的線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的占比，將主要重點(diǎn)放置于線上渠道，創(chuàng)建統(tǒng)一、規(guī)范的線上營(yíng)銷(xiāo)模式，根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展特點(diǎn)設(shè)計(jì)具有特色的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)。與此同時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)模式應(yīng)當(dāng)全面的貼近客戶的實(shí)際需求，進(jìn)而達(dá)到增強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的目的[2]。

（三）重視商業(yè)銀行客戶體驗(yàn)

在商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，用戶的體驗(yàn)是其在金融市場(chǎng)當(dāng)中處于較高地位的主要原因，所以面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重大影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將此項(xiàng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大，達(dá)到商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)份額加重的目的，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的提升。在實(shí)際的商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中：一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的需求進(jìn)行充分引導(dǎo)。也就是，針對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)存客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步挖掘其潛在需求，同時(shí)充分利用商業(yè)銀行已有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及產(chǎn)品向其提供全面的服務(wù)。可以通過(guò)對(duì)客戶金融習(xí)慣的培養(yǎng)，達(dá)到創(chuàng)造客戶金融需求的目的。另一方面，做好客戶服務(wù)工作。建立全天候的客戶服務(wù)機(jī)制，現(xiàn)有的商業(yè)銀行客戶咨詢，常常是通過(guò)電話的方式，時(shí)間也有限制。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)咨詢方式的多樣，咨詢時(shí)間的延長(zhǎng)。創(chuàng)設(shè)客戶需求收集機(jī)制以及客戶信息反饋機(jī)制，做到進(jìn)一步的深入客戶、了解客戶、幫助客戶解決金融問(wèn)題。同時(shí)，可以通過(guò)微博、微信等平臺(tái)，查看用戶對(duì)于銀行服務(wù)的評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)進(jìn)行整改，進(jìn)而全面的達(dá)到滿足客戶需求、提升服務(wù)質(zhì)量的目的[3]。

（四）引進(jìn)新型人才

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代當(dāng)中，具有單一專(zhuān)業(yè)的人才已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展需求，在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，商業(yè)銀行要想進(jìn)行快速的發(fā)展，就需要引進(jìn)相應(yīng)的具有多方面能力的復(fù)合型人才，才能進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的各個(gè)環(huán)節(jié)的發(fā)展，使其適應(yīng)當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，并且能夠合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特征開(kāi)展相應(yīng)工作，最大程度的提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。例如，在具體的商業(yè)銀行的人才引進(jìn)過(guò)程中，不僅需要考察人才的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也需要對(duì)其計(jì)算機(jī)管理知識(shí)進(jìn)行適當(dāng)考察，同時(shí)，對(duì)于銀行內(nèi)部已有人才而言，可以適當(dāng)進(jìn)行一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)培訓(xùn)，以推動(dòng)商業(yè)銀行科學(xué)化發(fā)展。

結(jié)論：綜上所述，面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極改變，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，對(duì)自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)自身劣勢(shì)，通過(guò)相應(yīng)手段，進(jìn)行相應(yīng)的完善。進(jìn)而在提升商業(yè)銀行服務(wù)能力的同時(shí)，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。