王利民 張大璐

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為當前各行業(yè)發(fā)展趨勢，尤其2020年新冠肺炎疫情加速了這一步伐。在金融行業(yè)數(shù)字技術(shù)已廣泛滲透到各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的金融科技快速發(fā)展，一方面商業(yè)銀行發(fā)揮金融專業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)勢，積極布局增強科技賦能，謀求金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型；同時，阿里、騰訊、百度、京東等科技公司紛紛跨界金融，在支付、融資、理財、服務(wù)等方面對傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)。在此背景下，探討商業(yè)銀行如何應(yīng)對金融科技挑戰(zhàn)，實現(xiàn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既具有實踐訴求，也具有理論探討意義。本文主要結(jié)合商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技挑戰(zhàn)的實踐，對商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提出思考和建議。

一、數(shù)字經(jīng)濟背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的推動力

金融業(yè)務(wù)和數(shù)字經(jīng)濟結(jié)合發(fā)展可分為漸進融合的三個發(fā)展階段：“金融互聯(lián)網(wǎng)”（Fintech 1.0）、“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Fintech2.0）、“金融科技”（Fintech3.0）”。這三個階段可統(tǒng)一理解成不同階段的信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，F(xiàn)intech3.0是金融科技發(fā)展的高級形態(tài)，代表了更高的生產(chǎn)效率和更廣的生產(chǎn)要素內(nèi)涵。金融科技有狹義和廣義之分，廣義的金融科技概念不僅指的是Fintech3.0，還包括Fintech1.0和Fintech2.0。本文主要從廣義的概念出發(fā)探討商業(yè)銀行應(yīng)對金融科技挑戰(zhàn)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行緊抓國家戰(zhàn)略推行機遇的重要舉措

自2015年初國務(wù)院李克強總理在政府工作報告中提及“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃開始，2016年8月國務(wù)院在《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中明確提出要“促進科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”，及2020年7月，國家發(fā)展改革委等13個部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于支持新業(yè)態(tài)新模式健康發(fā)展激活消費市場帶動擴大就業(yè)的意見》，對加快發(fā)展新業(yè)態(tài)新模式，提速數(shù)字經(jīng)濟，培育壯大新動能，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展蓄勢助力提出了明確的指導(dǎo)意見。新興信息技術(shù)與金融的深度融合已成不可逆轉(zhuǎn)態(tài)勢，商業(yè)銀行應(yīng)主動抓住政策紅利，加大對新興技術(shù)的探索研究，積極推進新興技術(shù)成果應(yīng)用，提升綜合技術(shù)實力和科技創(chuàng)新能力，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）金融科技的快速發(fā)展對商業(yè)銀行提出了重塑性和顛覆性的要求

當前的傳統(tǒng)金融行業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融時代進入到金融科技時代是趨勢所在，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是將傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品、購買方式從線下搬到了線上，它是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)物，對金融行業(yè)并沒有實質(zhì)性改變。謝平等認為，現(xiàn)今的金融業(yè)共分為兩種模式，一種是以商業(yè)銀行為代表的間接融資模式，另一種是以資本市場為代表的直接融資模式，兩者的交易成本都十分巨大。而互聯(lián)網(wǎng)金融將成為第三種金融模式。①謝平、鄒傳偉：《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》，《金融研究》2012年第12期。陳志武從金融服務(wù)的本質(zhì)出發(fā)，強調(diào)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式的核心特點。他提出，金融的本質(zhì)沒變，還是交易各方的跨期價值交換，是信用的交換?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了金融交易的范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境，但并沒有改變金融交易的本質(zhì)。②陳志武《：互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新》，《新金融》2014年第4期。

金融科技作為金融業(yè)務(wù)和數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展的3.0階段，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻影響，目前的共識是金融科技具有重塑性和顛覆性，其沖擊和挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。金融科技是一種全新的產(chǎn)品和服務(wù)，其不僅與大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新的信息技術(shù)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，并且形成新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)，使金融本身發(fā)生改變。李淼指出：金融科技是一種商業(yè)模式，兩個領(lǐng)域的碰撞融合是深刻而廣泛的，涉及行業(yè)運行的每一個子系統(tǒng)，科技的融入使得金融更有效率，其目的在于使科技為金融的發(fā)展注入活力和能量，促進金融行業(yè)進一步發(fā)展和進步。③李淼：《FinTech來襲：重塑金融格局》，《中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)》2016年第14期。易憲容認為，金融科技就是在大數(shù)據(jù)的背景下，利用現(xiàn)代科技（比如新的支付方式、人工智能、數(shù)字化貨幣、區(qū)塊鏈、生物識別等）掌握對信用進行識別、獲得、評估、量化的新的工具與方式，以便全面提升對信用風(fēng)險定價的能力，從而讓金融市場的信用基礎(chǔ)、信用關(guān)系、信用媒介及信用擔保方式等都發(fā)生根本性的變化，并由此打造出新的金融業(yè)態(tài)、新的金融科技市場、新的商業(yè)模式。④易憲容：《金融科技的內(nèi)涵、實質(zhì)及未來發(fā)展》，《江海學(xué)刊》2017年第2期。

（三）金融科技的創(chuàng)新產(chǎn)品對商業(yè)銀行的基礎(chǔ)功能產(chǎn)生了一系列沖擊

以數(shù)據(jù)、技術(shù)服務(wù)為核心的金融科技創(chuàng)新對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成了沖擊。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行可以經(jīng)營以存款為主的負債業(yè)務(wù)，以貸款、投資為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及結(jié)算、信托、租賃、代理等中間業(yè)務(wù)。隨著金融科技發(fā)展的突飛猛進，商業(yè)銀行目前在貸款、存款、中間業(yè)務(wù)等方面已受到一系列沖擊。在貸款功能方面，出現(xiàn)了各種流水貸（如POS流水貸）、信用貸、消費貸、供應(yīng)鏈金融等各種貸款；在存款功能方面，出現(xiàn)了依托理財高收益的一系列存款產(chǎn)品，其中余額寶已成為全球最大的貨幣基金；在中間業(yè)務(wù)如支付業(yè)務(wù)方面，截至目前有235家具備“支付許可證”的支付機構(gòu)（截至2020年10月數(shù)據(jù)），移動支付已經(jīng)成為個人支付主要渠道，支付機構(gòu)依托服務(wù)優(yōu)勢和產(chǎn)品能力，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊不小；在投資管理功能方面，人工智能資產(chǎn)管理現(xiàn)在開始出現(xiàn)。⑤朱民《：金融科技重塑金融生態(tài)》，《中國中小企業(yè)》2017年第11期。

二、商業(yè)銀行金融科技挑戰(zhàn)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐

在金融科技快速發(fā)展，金融科技公司挾帶流量、場景、用戶等優(yōu)勢紛紛跨界金融業(yè)務(wù)的競爭態(tài)勢下，商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，同時也積極主動擁抱金融科技，通過金融科技賦能開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐探索。

（一）金融科技對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

金融科技主要對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)思維模式、組織架構(gòu)、人才能力、系統(tǒng)建設(shè)、業(yè)務(wù)流程等方面帶來挑戰(zhàn)，主要有：

1.金融科技對傳統(tǒng)思維模式提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的思維模式集中體現(xiàn)為以價值鏈為本位，以風(fēng)險防控為第一任務(wù)，通過封閉的系統(tǒng)和模式來達成這一目標。與之相反，金融科技轉(zhuǎn)型要求經(jīng)營思維以客戶為本位，以用戶思維構(gòu)建客戶關(guān)系，以平臺思維突破時空限制，更加突出開放與合作的特點。

2.金融科技對組織架構(gòu)提出更高要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織架構(gòu)呈現(xiàn)出金字塔型的科層制架構(gòu)?？茖又埔舐毮芮逦?、各負其責，層層權(quán)限審批，跨部門協(xié)作尤為困難，難以高效解決金融科技所要求的跨部門聯(lián)合決策和執(zhí)行效率低下的痛點，大部分商業(yè)銀行尚未成立或組建金融科技專職機構(gòu)。

3.金融科技對專業(yè)人才建設(shè)提出挑戰(zhàn)。金融科技所要求的專業(yè)人才不僅要懂金融，更需要能夠掌握區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)能力的復(fù)合型人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往是懂金融的多，懂技術(shù)的少，尤其長期定位在對業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支持和保障方面，在新興技術(shù)方面短板較為明顯。

4.金融科技對信息系統(tǒng)提出智能化要求。金融科技以互聯(lián)網(wǎng)思維、以用戶體驗為中心，要求信息系統(tǒng)以大數(shù)據(jù)為決策依據(jù)，要求更加自動化、智能化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)以風(fēng)險防控為著眼點，以方便管理為落腳點，模擬線下流程線上化的系統(tǒng)設(shè)計，各個系統(tǒng)之間存在并列式豎井，系統(tǒng)之間難以實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通，極大地降低了跨部門的業(yè)務(wù)處理效率，難以滿足金融科技的智能化要求。

5.金融科技對業(yè)務(wù)流程提出再造需求。金融科技要求以客戶為中心，要求業(yè)務(wù)流程以大數(shù)據(jù)精準決策為基礎(chǔ)，以智能化系統(tǒng)為支撐，要求對傳統(tǒng)商業(yè)銀行以產(chǎn)品為中心的業(yè)務(wù)流程重塑再造，更好地解決用戶的痛點、滿足用戶的需求，提升用戶的體驗。

（二）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐

在金融科技的快速發(fā)展和挑戰(zhàn)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其轉(zhuǎn)型主要從內(nèi)部科技投入、外部謀求合作、設(shè)立金融科技子公司賦能等方面加快轉(zhuǎn)型步伐。

1. 內(nèi)部加大科技投入，提高創(chuàng)新賦能

從各家商業(yè)銀行的上市年報中可以了解到，商業(yè)銀行在內(nèi)部均加大對金融科技的投入力度，設(shè)置科創(chuàng)基金，批量孵化創(chuàng)新項目。

2019年，中國銀行信息科技投入116.54億元，同比增長15.15%。要求堅持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動，持續(xù)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快打造場景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、用戶體驗極致、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運營管理高效、風(fēng)險控制智能的數(shù)字化銀行。招商銀行從2017年起逐年加大金融科技投入。金融科技創(chuàng)新項目基金額度從2017年核定上年稅前利潤的1%提高到2018年核定上年營業(yè)收入的1%。自2020年起，招商銀行將金融科技創(chuàng)新基金預(yù)算比例從全行上年度營業(yè)收入的1%提升至1.5%。此番再度上調(diào)金融科技創(chuàng)新項目基金預(yù)算，預(yù)示著招行將持續(xù)加大金融科技投入，帶動科技創(chuàng)新的突破，促進業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，從而加速“金融科技銀行”轉(zhuǎn)型。江蘇銀行著力打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，建立金融科技創(chuàng)新委員會，組建系列項目小組，大舉推進敏捷化轉(zhuǎn)型。2017年在金融科技上的資金投入達到營業(yè)收入的1%，2019年金融科技資金投入6.89億元，占全年歸屬于母公司股東凈利潤比例4.71%。

2. 外部尋求與金融科技公司合作，優(yōu)勢互補

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在內(nèi)部加大科技投入以外，還積極尋求與外部金融科技公司的合作。外部金融科技公司具備平臺優(yōu)勢、流量優(yōu)勢、專業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)揮成熟的金融業(yè)務(wù)運營體系、豐富的金融產(chǎn)品設(shè)計知識和完備的金融數(shù)據(jù)要素，通過積極合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

2017年以來，工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行，紛紛與阿里、騰訊、百度、京東、蘇寧等開展合作，如表1所示。①根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開信息整理。

表1 ：工、農(nóng)、中、建、交與金融科技公司合作

3.設(shè)立金融科技子公司推動轉(zhuǎn)型賦能

商業(yè)銀行除了上述的內(nèi)部科技投入、外部謀求合作加快科技賦能外，也通過設(shè)立獨立的金融科技子公司推動母公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能。

截至2020年10月份，12家商業(yè)銀行包括五大行，已經(jīng)全面布局金融科技子公司，如表2所示。②根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開信息整理。

表2 ：銀行系金融科技子公司

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為各行各業(yè)的共識和發(fā)展趨勢下，在新經(jīng)濟新業(yè)態(tài)新模式快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的抓手。商業(yè)銀行如何應(yīng)對金融科技挑戰(zhàn)，如何加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，更好實現(xiàn)金融服務(wù)和數(shù)字經(jīng)濟相融合，下面重點從思維轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、場景建設(shè)、組織改革、人力轉(zhuǎn)型等方面對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出如下思考建議。

（一）思維轉(zhuǎn)型，以（移動）互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

開放合作是互聯(lián)網(wǎng)的精要。當金融科技公司依靠流量、場景、渠道等互聯(lián)網(wǎng)思維和科技能力輕松實現(xiàn)突圍和占據(jù)市場話語權(quán)之際，商業(yè)銀行面臨金融科技公司對支付、融資、理財、信息資源等方面帶來的挑戰(zhàn)之時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要增強危機意識、創(chuàng)新意識，數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，以開放合作的理念，發(fā)揮既具的品牌優(yōu)勢，客戶資源，網(wǎng)點優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢，搭建平臺和渠道，線下向線上引流，必須要以互聯(lián)網(wǎng)思維統(tǒng)領(lǐng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）技術(shù)轉(zhuǎn)型，打造商業(yè)銀行的數(shù)字經(jīng)濟賦能能力

積極擁抱數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行必須培養(yǎng)數(shù)字經(jīng)濟的賦能能力，改變傳統(tǒng)IT的支撐定位，強化新技術(shù)環(huán)境下的技術(shù)引領(lǐng)、快速迭代，實現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型。技術(shù)轉(zhuǎn)型，一要提高研發(fā)自主性與提高創(chuàng)新能力；二要提高大數(shù)據(jù)挖掘與精準分析能力，促使經(jīng)營決策由“拍腦袋”轉(zhuǎn)向“數(shù)字化經(jīng)營”；三要提高數(shù)據(jù)支撐運營能力，推動各類數(shù)據(jù)的深度融合與數(shù)據(jù)共享，消除“信息孤島”，優(yōu)化運營體系和服務(wù)流程，強化客戶生命周期管理和營銷的數(shù)字化能力。

（三）全面推動以客戶為中心的場景建設(shè)

以客戶為中心的場景建設(shè)，需要從用戶體系、產(chǎn)品體系、服務(wù)渠道、場景生態(tài)建設(shè)等方面著手打造。

一要打造生態(tài)開放的統(tǒng)一用戶體系。統(tǒng)一用戶體系是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可以立足現(xiàn)有賬戶體系及創(chuàng)新II、III類賬戶應(yīng)用，整合包括第三方支付在內(nèi)的多種支付形態(tài)，豐富賬戶系統(tǒng)中的賬號信息，記錄客戶的存款信息、理財信息、交易信息等，及重點建設(shè)支撐賬戶發(fā)展的核心應(yīng)用，包括資產(chǎn)管理、貸款、第三方支付等統(tǒng)一賬戶及數(shù)據(jù)分析體系。

二要構(gòu)建智能產(chǎn)品體系。要滿足客戶需求日益多元化，對智能產(chǎn)品的需求多樣化的發(fā)展趨勢，依托5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿科技，建設(shè)包括智能網(wǎng)點、智能運營、智能風(fēng)控、智能客戶管理、智能投顧等在內(nèi)的智能產(chǎn)品體系，通過智能賦能，提升產(chǎn)品銷售、客戶服務(wù)、欺詐防控等智能化水平。

三要構(gòu)建一體化智能服務(wù)渠道。未來應(yīng)構(gòu)建線上線下一體化的智能服務(wù)渠道，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線下逐步向線上遷移。根據(jù)精準數(shù)據(jù)畫像，依托智能服務(wù)渠道和智能產(chǎn)品體系，實現(xiàn)客戶觸達線上化，線上業(yè)務(wù)實時化，業(yè)務(wù)推送精準化，提高產(chǎn)品滲透的時效性和精準度；對于少數(shù)高端客戶，可以線上線下相結(jié)合，隨時隨地一對一的服務(wù)。

四要加強場景生態(tài)建設(shè)。商業(yè)銀行必須增強獲客與活客能力，打造線上線下有機融合、金融非金融無縫銜接的業(yè)務(wù)生態(tài)圈。一是依托自有渠道和網(wǎng)點，廣泛構(gòu)建客戶接觸點，做大客戶規(guī)模；二是積極尋求外部合作，擴大應(yīng)用場景及C端用戶的觸達點和規(guī)模；三是更新延展各生活場景與產(chǎn)品布局組合，逐步滲透至全場景，夯實平臺可持續(xù)發(fā)展機制和能力，構(gòu)建并做大做強新的金融生態(tài)體系。

（四）深化組織構(gòu)架改革

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要組織架構(gòu)保障。商業(yè)銀行原有的科層制組織架構(gòu)難以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要。數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要求組織體系更為扁平化，層級更加精簡，決策效率需要更高，跨部門協(xié)作更快，實施部署更為高效。要以數(shù)字化為樞紐，成立跨部門、跨業(yè)務(wù)條線的協(xié)調(diào)機構(gòu)，由經(jīng)驗決策轉(zhuǎn)為數(shù)據(jù)決策，通過“數(shù)據(jù)大腦”統(tǒng)籌推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型和應(yīng)用實施。

（五）加大數(shù)字化人才隊伍建設(shè)

人才是第一資源。數(shù)字化人才是商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要實施者和運行者。商業(yè)銀行必須克服數(shù)字化人才短板，加大力氣加強數(shù)字化人才隊伍建設(shè)。除了加大招聘引新、培訓(xùn)提升等舉措外，重點要在公司的科技板塊采用更加有競爭力的激勵方式，以吸引內(nèi)部、外部優(yōu)秀的數(shù)字化人才，縮短與金融科技企業(yè)在數(shù)字化研究方面的差距。