陳 輝 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算研究院
“十四五”時(shí)期是我國由全面建成小康社會(huì)向基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化邁進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期,“十四五”規(guī)劃是站在這一歷史起點(diǎn)上,開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化新征程的第一個(gè)五年規(guī)劃,是適應(yīng)社會(huì)主要矛盾歷史性變化新要求的第一個(gè)五年規(guī)劃。黨的十九屆五中全會(huì)站在黨和國家事業(yè)發(fā)展全局的高度,描繪了面向未來的“十四五”以及2035 年遠(yuǎn)景發(fā)展藍(lán)圖,審議通過了《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》(以下簡稱《規(guī)劃建議》),提出了“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展指導(dǎo)思想和必須遵循的原則。
2020年12月9日,李克強(qiáng)主持國務(wù)院常務(wù)會(huì)議,研究部署了如何促進(jìn)保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展,如何滿足人民群眾多樣化需求。對照《規(guī)劃建議》,對中國保險(xiǎn)業(yè)而言,“十四五”期間關(guān)鍵是要回答三個(gè)問題:一是如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,即“高質(zhì)量保險(xiǎn)”問題;二是如何助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展,即“可持續(xù)保險(xiǎn)”問題;三是如何聚焦“高質(zhì)量”與“可持續(xù)”,即“保險(xiǎn)業(yè)的變革與發(fā)展”問題。
改革開放以來,經(jīng)過四十多年的高速發(fā)展,我國經(jīng)濟(jì)步入新的運(yùn)行軌道、進(jìn)入新常態(tài)。從1978 年到2011 年,我國經(jīng)濟(jì)在三十多年的時(shí)間里保持了年均9.8%、接近兩位數(shù)的高速增長。2012 年以來,經(jīng)濟(jì)增速換擋,國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增速下降至6%~8%。可以看出,經(jīng)濟(jì)由高速增長向中高速增長轉(zhuǎn)換的新常態(tài)是一個(gè)客觀事實(shí),也是一種發(fā)展規(guī)律和大趨勢(如圖1所示,數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計(jì)局)。
邁克爾·波特在《國家競爭戰(zhàn)略》一書中提出,國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展可分為四個(gè)階段,即生產(chǎn)要素導(dǎo)向階段、投資導(dǎo)向階段、創(chuàng)新導(dǎo)向階段和富裕導(dǎo)向階段。2014年11月9日,在亞太經(jīng)合組織(APEC)工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)上,習(xí)近平總書記系統(tǒng)地闡述了中國經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)”,并概括指出中長期內(nèi)我國經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行趨勢:在速度上,“從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長”;在結(jié)構(gòu)上,“經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)”;在動(dòng)力上,“從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”。從總體看,我國保險(xiǎn)業(yè)也將進(jìn)入“新常態(tài)”,意味著發(fā)展模式和發(fā)展能力將出現(xiàn)“換擋”和“迭代”的基本趨勢,即保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將不再是粗放式的快速發(fā)展,而是具有內(nèi)涵價(jià)值的創(chuàng)造性發(fā)展,發(fā)展將更有效率、質(zhì)量、價(jià)值和意義。同時(shí),傳統(tǒng)的發(fā)展能力已不能適應(yīng)未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要,科技和制度創(chuàng)新將成為未來發(fā)展能力的核心內(nèi)涵。
“高質(zhì)量發(fā)展”是2017 年中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會(huì)首次提出的新表述,表明中國經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段?!兑?guī)劃建議》16 次提及“高質(zhì)量”,如“我國已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”“創(chuàng)新能力不適應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展要求”“以推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展為主題”等。隨著中國經(jīng)濟(jì)從高速增長進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的新階段,為了更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),中國保險(xiǎn)業(yè)也急需向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的基礎(chǔ)理論看,所謂質(zhì)量,是指產(chǎn)品能夠滿足實(shí)際需要的使用價(jià)值特性。進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新時(shí)代,體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本真性質(zhì),即對滿足人民日益增長的美好生活需要的使用價(jià)值面即供給側(cè)的關(guān)注,將變得尤為重要,受到更大關(guān)切(金碚,2018)。
因此,與高速增長階段主要以工具理性為動(dòng)力的機(jī)制不同,高質(zhì)量發(fā)展階段必須有更具本真價(jià)值理性的新動(dòng)力機(jī)制,即更自覺地主攻能夠更直接體現(xiàn)人民向往目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展本真目的的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。這種新動(dòng)力機(jī)制的供給側(cè)是創(chuàng)新引領(lǐng),需求側(cè)則是人民向往。
基于經(jīng)濟(jì)學(xué)的基礎(chǔ)理論,所謂高質(zhì)量保險(xiǎn),正是要形成和強(qiáng)化能夠推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)力機(jī)制。從根本上說,這種新動(dòng)力機(jī)制的內(nèi)在要求就是市場經(jīng)濟(jì)工具理性與經(jīng)濟(jì)發(fā)展本真理性的有效契合。
1.市場經(jīng)濟(jì)工具理性
從市場經(jīng)濟(jì)的商品二重性角度觀察,由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展,就是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的目標(biāo)和動(dòng)力機(jī)制從主要側(cè)重于以交換經(jīng)濟(jì)(貨幣單位)計(jì)算的產(chǎn)品總量增加,轉(zhuǎn)向更加注重產(chǎn)品和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的使用價(jià)值及其質(zhì)量合意性。當(dāng)然,這也絕不是說,轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,交換價(jià)值就不重要了。以交換價(jià)值所體現(xiàn)的市場經(jīng)濟(jì)的工具理性機(jī)制仍然具有重要意義,還將發(fā)揮重要作用。具體到保險(xiǎn)業(yè),保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額、保障倍數(shù)等仍然是重要指標(biāo),關(guān)系到保險(xiǎn)是否或能否有效運(yùn)行并取得進(jìn)步。但是,進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新時(shí)代,體現(xiàn)保險(xiǎn)發(fā)展的本真性質(zhì),即對滿足人民日益增長的美好生活需要的使用價(jià)值面即保險(xiǎn)供給側(cè)的關(guān)注,將變得尤為重要,受到更多關(guān)注。
?圖1 2012年以來中國經(jīng)濟(jì)由高速增長向中高速增長轉(zhuǎn)換
2.經(jīng)濟(jì)發(fā)展本真理性
“人類發(fā)展的本真復(fù)興,實(shí)質(zhì)上就是要在生產(chǎn)力高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)工具理性與人類價(jià)值目標(biāo)的契合。也就是要不失經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)目的,并以工具理性的可行性和有效性,來達(dá)成人類發(fā)展的本真價(jià)值目標(biāo),這才能使人類發(fā)展回歸其本真理性的軌道。從這一意義上說,今天人類發(fā)展仍然處于‘蒙昧’時(shí)代,尚未實(shí)現(xiàn)本真理性的主導(dǎo),因而必須進(jìn)行第二次啟蒙,以實(shí)現(xiàn)其本真復(fù)興。”(金碚等,2017)
如果說在政治上要“不忘初心、牢記使命”,那么在經(jīng)濟(jì)上則要“不失本真,勿忘質(zhì)量”。具體到保險(xiǎn)業(yè),改革開放四十多年來,中國保險(xiǎn)業(yè)取得了快速的發(fā)展,已經(jīng)成為全球第二大保險(xiǎn)市場主體,保險(xiǎn)發(fā)展的本真性將越來越多地體現(xiàn)在使用價(jià)值側(cè)的不斷進(jìn)步,即保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量面的日益改善。
高質(zhì)量保險(xiǎn),就是通過認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)深層本質(zhì)、把握保險(xiǎn)深層發(fā)展規(guī)律、建立保險(xiǎn)深層對稱結(jié)構(gòu),建構(gòu)精準(zhǔn)保險(xiǎn)模式,準(zhǔn)確預(yù)測保險(xiǎn)發(fā)展趨勢,精準(zhǔn)達(dá)到預(yù)期發(fā)展目標(biāo),使保險(xiǎn)效益最大化與保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來。
20世紀(jì)60年代,人類在經(jīng)歷了一系列重大環(huán)境公害事件之后,開始積極反思和總結(jié)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的弊端。1961 年聯(lián)合國通過了關(guān)于“發(fā)展”問題的第一個(gè)決議——《聯(lián)合國發(fā)展十年》。該決議提出,單純的經(jīng)濟(jì)增長不等于發(fā)展,發(fā)展本身除了“量”的增長要求以外,更重要的是要在總體“質(zhì)”的方面有所提高和改善。1972 年召開的聯(lián)合國人類環(huán)境會(huì)議通過的《人類環(huán)境宣言》指出:“為了在自然界里取得自由,人類必須利用知識(shí)在同自然合作的情況下建設(shè)一個(gè)較好的環(huán)境。”人類環(huán)境會(huì)議開創(chuàng)了環(huán)境保護(hù)事業(yè)的新紀(jì)元。此后,一系列類似會(huì)議相繼召開,并促進(jìn)了聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署等多個(gè)全球性機(jī)構(gòu)的建立(孫新章,2012)。
1980 年,世界自然保護(hù)聯(lián)盟、聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署和世界野生動(dòng)物基金會(huì)共同發(fā)表的《世界自然保護(hù)大綱》提出:“沒有使千百萬人得以脫貧的發(fā)展,自然保護(hù)的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn);發(fā)展與自然保護(hù)相互依存,發(fā)展需要以呵護(hù)地球?yàn)榍疤?。?982年,在聯(lián)大第48次全會(huì)上通過了《世界自然憲章》,提出“人類是自然的一部分,生命有賴于自然系統(tǒng)的功能維持不斷”。1983年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)(WECD)成立,并在1987 年發(fā)布了經(jīng)過4年研究和充分論證的報(bào)告——《我們共同的未來》,其中提出“環(huán)境與人類活動(dòng)密不可分。環(huán)境是人類生存之所,發(fā)展是人類在此寓所內(nèi)改善生存狀況的行為”。該報(bào)告還提出了可持續(xù)發(fā)展(Sustainable Development)的定義,即“既滿足當(dāng)代人的需要,又不對后代人滿足其需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展”,這一定義隨之得到廣泛認(rèn)可。
1989 年,聯(lián)合國環(huán)境與發(fā)展會(huì)議(UNEP)專門為“可持續(xù)發(fā)展”的定義和戰(zhàn)略通過了《關(guān)于可持續(xù)發(fā)展的聲明》,認(rèn)為可持續(xù)發(fā)展的定義和戰(zhàn)略主要包括四個(gè)方面的含義:(1)走向國家和國際平等;(2)要有一種支援性的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境;(3)維護(hù)、合理使用并提高自然資源基礎(chǔ);(4)在發(fā)展計(jì)劃和政策中納入對環(huán)境的關(guān)注和考慮。
總之,可持續(xù)發(fā)展就是建立在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、人口、資源、環(huán)境相互協(xié)調(diào)和共同發(fā)展的基礎(chǔ)上的一種發(fā)展,其宗旨是既相對滿足當(dāng)代人的需求,又不對后代人的發(fā)展構(gòu)成危害。
全球金融業(yè)為貫徹落實(shí)聯(lián)合國2030 可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)(Sustainable Development Goals,SDGs),相繼提出了可持續(xù)金融、可持續(xù)保險(xiǎn)等概念,聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署金融倡議組織(UNEP FI)先后倡導(dǎo)了針對銀行業(yè)的《負(fù)責(zé)任銀行原則》(Principles for Responsible Banking,PRB)、針對資產(chǎn)管理者的《負(fù)責(zé)任投資原則》(Principles for Responsible Investment,PRI)以及針對保險(xiǎn)業(yè)的《可持續(xù)保險(xiǎn)原則》(Principles for Sustainable Insurance,PSI)。
可持續(xù)保險(xiǎn),英文由Sustainable 和Insurance 兩個(gè)單詞組成,同樣是跨界整合。第一個(gè)領(lǐng)域是Sustainable Development,涉及環(huán)境與社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展;第二個(gè)領(lǐng)域是Insurance,涉及保險(xiǎn)價(jià)值創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)治理以及資源配置的效率(陳輝,2020)??沙掷m(xù)保險(xiǎn)將保險(xiǎn)和可持續(xù)發(fā)展結(jié)合在一起,旨在將保險(xiǎn)導(dǎo)入人類可持續(xù)發(fā)展的重要領(lǐng)域,如環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、突發(fā)公共衛(wèi)生事件公共責(zé)任保險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)等。
《可持續(xù)保險(xiǎn)原則》包括四項(xiàng)原則,旨在為全球保險(xiǎn)業(yè)提供一個(gè)應(yīng)對環(huán)境、社會(huì)和管制(Environmental, Social and Governance,ESG)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇的實(shí)踐框架。
原則1:關(guān)于核心業(yè)務(wù)。要求保險(xiǎn)公司將與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的ESG議題決策過程,包括保險(xiǎn)公司要在董事會(huì)和高管層面達(dá)成與ESG相關(guān)的戰(zhàn)略,在營銷、承保、風(fēng)控、理賠和資管全流程納入ESG的考慮。
原則2:關(guān)于客戶和業(yè)務(wù)伙伴。要求保險(xiǎn)公司與客戶和業(yè)務(wù)伙伴共同努力,提升對ESG議題的認(rèn)識(shí),管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),尋求解決方案。對保險(xiǎn)公司來說,業(yè)務(wù)伙伴包括供應(yīng)商、再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等。
原則3:關(guān)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他主要利益相關(guān)方。要求保險(xiǎn)公司與政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他主要利益相關(guān)方合作,促進(jìn)全社會(huì)在ESG問題上的廣泛行動(dòng)。這些主要利益相關(guān)方涉及面廣,有政府間組織、非政府組織、行業(yè)協(xié)會(huì),還有科研機(jī)構(gòu)和媒體。
原則4:關(guān)于信息披露。要求保險(xiǎn)公司展示問責(zé)機(jī)制和透明度,定期披露在實(shí)施《可持續(xù)保險(xiǎn)原則》方面的進(jìn)展,并與客戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等開展對話。
可持續(xù)保險(xiǎn),就是將ESG 理念嵌入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,以負(fù)責(zé)任和前瞻性的方式完成保險(xiǎn)價(jià)值鏈中的所有活動(dòng),在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)和承保過程中充分考慮ESG有關(guān)因素,降低承保風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),通過開發(fā)創(chuàng)新解決方案,將多元保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)(SDGs)進(jìn)行對標(biāo)與融合,為環(huán)境、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn),推動(dòng)全球?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
“十三五”期間,對中國保險(xiǎn)業(yè)而言,是全面市場化發(fā)展的五年,是快速發(fā)展的五年。在這一發(fā)展時(shí)期,一方面,我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速和跨越式發(fā)展,成為全球第二大保險(xiǎn)市場;另一方面,傳統(tǒng)的粗放式發(fā)展的問題和矛盾也容易凸顯。隨著黨的十九大明確繼續(xù)全面對外開放和深化改革的目標(biāo),實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展成為重要戰(zhàn)略,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也將進(jìn)入全面深化改革時(shí)期,這意味著過去的發(fā)展和經(jīng)營管理模式難以為繼,不改革、不創(chuàng)新,就可能被時(shí)代淘汰。創(chuàng)新,更多表現(xiàn)為本質(zhì)和根本創(chuàng)新,修修補(bǔ)補(bǔ)的創(chuàng)新往往無濟(jì)于事;改革,更加迫在眉睫,直接關(guān)系到公司的生死存亡,刻不容緩,時(shí)不我待。
2019 年末,中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52 號(hào)),提出:“到2025 年,實(shí)現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化,形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。公司治理水平持續(xù)提升,基本建立中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度。個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強(qiáng),形成有效滿足市場需求的金融產(chǎn)品體系。信貸市場、保險(xiǎn)市場、信托市場、金融租賃市場和不良資產(chǎn)市場進(jìn)一步健全完善。重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效處置,銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化建設(shè)取得顯著成效?!?/p>
聚焦保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,要認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)十大屬性及其背后的十維空間(陳輝,2020)。一是要正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)屬性的關(guān)系。理清保險(xiǎn)的國家屬性、社會(huì)屬性、經(jīng)濟(jì)屬性、金融屬性、思想屬性、風(fēng)險(xiǎn)屬性、科技屬性、數(shù)據(jù)屬性、歷史屬性、未來屬性;重點(diǎn)是理解保險(xiǎn)屬性的微觀、中觀、宏觀變化,以及這些變化背后的歷史邏輯;目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)中國保險(xiǎn)業(yè)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。二是要正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)空間的關(guān)系。明晰保險(xiǎn)的國家空間、社會(huì)空間、經(jīng)濟(jì)空間、金融空間、思想空間、風(fēng)險(xiǎn)空間、科技空間、數(shù)據(jù)空間、歷史空間、未來空間;重點(diǎn)是理解保險(xiǎn)屬性和非保險(xiǎn)屬性的相互制約,理順政策、法制、制度框架等對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響的外部環(huán)境;目標(biāo)是使保險(xiǎn)的密度、深度、廣度等與我國的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化、體制沿革相適宜,提升保險(xiǎn)發(fā)揮作用的空間。
聚焦可持續(xù)保險(xiǎn),要將“可持續(xù)發(fā)展”作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要任務(wù),要認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)是一個(gè)可加強(qiáng)全社會(huì)可持續(xù)發(fā)展意識(shí)和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)有力的中介。以新冠肺炎疫情為例,在保險(xiǎn)服務(wù)突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件風(fēng)險(xiǎn)管理過程中,應(yīng)當(dāng)將“可持續(xù)發(fā)展”作為核心訴求、工作重點(diǎn)和基本原則,推動(dòng)保險(xiǎn)理論、模式、技術(shù)和服務(wù)的創(chuàng)新。從社會(huì)管理的視角看,保險(xiǎn)服務(wù)可持續(xù)發(fā)展,可以分為三類主體,包括政府、企業(yè)和家庭。
可以說,保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本途徑,可持續(xù)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。在微觀上,高質(zhì)量發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展要建立在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營效率的提高之上;在中觀上,要重視保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)等的升級(jí),把寶貴資源配置到最需要的地方;在宏觀上,則要與國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)均衡同步發(fā)展。