李艷芳

【摘? 要】銀行卡是一種現(xiàn)代金融工具，是多種金融業(yè)務(wù)的載體。銀行卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，分析影響銀行卡業(yè)務(wù)需求的因素以及銀行卡業(yè)務(wù)需求的變化規(guī)律，對銀行卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義?；谟嬃拷?jīng)濟模型的相關(guān)知識，論文分析了銀行卡業(yè)務(wù)需求的影響因素，找出影響銀行卡業(yè)務(wù)需求的顯著變量以及兩者之間的相關(guān)性，從而提出一些促進銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議與對策。

【Abstract】Bank card is a modern financial tool and a carrier of a variety of financial businesses. Bank card business is an important part of bank businesses， and it is of great practical significance for the operation and development of bank card business to analyze the factors influencing the bank card business requirements and the change pattern of bank card business requirements. Based on the knowledge related to econometric model， the paper analyzes the influencing factors of the bank card business requirements， finds out the significant variables affecting the bank card business requirements and the correlation between them， so as to put forward some suggestions and countermeasures to promote the development of bank card business.

【關(guān)鍵詞】銀行卡;業(yè)務(wù)需求;多元回歸：計量經(jīng)濟模型

【Keywords】bank card; business requirements; multiple regression： econometric model

【中圖分類號】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）02-0156-02

1 問題的提出

銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡是一種現(xiàn)代金融工具，是多種金融業(yè)務(wù)的載體，具有方便、快捷、安全的特點。同時，銀行卡除了具有傳統(tǒng)意義的消費、信貸、存取款等多種功能外，還具有繳費、理財、網(wǎng)上支付等功能?，F(xiàn)如今，其又進一步擴展到交通、醫(yī)療、保險等與老百姓生活息息相關(guān)的各個領(lǐng)域。銀行卡已成為影響人們生活的一大因素。自1986年我國發(fā)行第一張銀行卡，中國的銀行卡業(yè)務(wù)進入迅猛發(fā)展階段。目前，我國已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)最有市場發(fā)展?jié)摿驮鲩L最快的國家之一。銀行卡業(yè)務(wù)也逐漸成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，并日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

近年來，我國銀行卡市場規(guī)模擴張快速，境內(nèi)發(fā)卡量從2009年底的20.6億張增加到2015年的56.1億張。居民使用銀行卡的意識不斷增強，促進了快速增長的銀行卡消費，極大拉動了內(nèi)需。因此，銀行卡市場品牌格局逐步形成。除此之外，銀行卡的風(fēng)險管理也日益加強。當(dāng)前，就各個金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新整體層次而言仍然較低，產(chǎn)品設(shè)計的手段比較單一，產(chǎn)品的形式比較表面化，缺乏創(chuàng)新和內(nèi)涵。銀行卡新產(chǎn)品的研發(fā)也相對來說存在滯后性，市場定位不準確的問題較為突出。綜合看來，在銀行卡市場中，有著會對銀行卡業(yè)務(wù)需求產(chǎn)生影響的眾多因素。本文在對銀行卡業(yè)務(wù)進行實證分析的基礎(chǔ)上，找出銀行卡業(yè)務(wù)需求的影響因素以及需求與各影響因素之間的相關(guān)性，掌握其中規(guī)律，以此來擴大銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。

2 模型的設(shè)定

銀行卡業(yè)務(wù)需求（以銀行卡消費金額為衡量標準）與多種因素相關(guān)，本文選取2000-2015年的數(shù)據(jù)為樣本，應(yīng)用EViews軟件進行線性回歸分析，揭示銀行卡業(yè)務(wù)交易金額量與對它們有顯著影響的因素之間的規(guī)律。建立銀行卡業(yè)務(wù)需求函數(shù)模型如下：

其中，Y表示中國銀行卡消費金額（億元）;

X1表示GDP（億元）;

X2表示人均GDP（元）;

X3表示城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù);

X4表示城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額（億元）;

X5表示年末總?cè)丝跀?shù)（萬人）。

3 數(shù)據(jù)的收集與說明

本文收集了我國2004-2015年的相關(guān)數(shù)據(jù)，如表1所示。

4 模型的估計與調(diào)整

4.1 運用OLS估計法估計參數(shù)

運用OLS估計法對參數(shù)進行估計，得到回歸分析結(jié)果，如圖1所示。

4.2 結(jié)果分析

Y=7871224+16.41178X1-219.5796X2-32605.57X3+1.184174X4-51.51053X5

R2=0.9822;F=110.5026

由F=110.5026>F0.05（4，11）=3.36（顯著性水平α=0.05），故模型總體是顯著的，即表明從整體上來看，銀行卡交易金額量與解釋變量之間線性關(guān)系顯著。雖然方程整體線性擬合較好，被解釋變量Y與解釋變量之間的線性關(guān)系總體上顯著，但解釋變量X3的參數(shù)t值并不顯著，變量X2的系數(shù)符號與經(jīng)濟意義相悖，表明模型確實存在嚴重的多重共線性。

5 結(jié)論與對策建議

目前，我國銀行卡業(yè)務(wù)需求主要受到GDP、人均GDP、城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)、城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額與總?cè)丝跀?shù)的影響。由上述的回歸分析及相關(guān)檢驗可得出各個因素對我國銀行卡業(yè)務(wù)需求的影響程度。

我國銀行卡業(yè)務(wù)正處于全面發(fā)展階段，為了擴大銀行卡業(yè)務(wù)的需求，加快銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要采取多項措施進行完善。

首先，保障用卡人群的權(quán)益，需要著眼于提升基礎(chǔ)設(shè)施的安全性、金融網(wǎng)絡(luò)的安全性等多個方面。對于銀行來說，增強主動防范銀行卡風(fēng)險的意識，完善銀行的后臺服務(wù)系統(tǒng)功能，必要的投入更是至關(guān)重要。

其次，充分利用輿論宣傳的正面引導(dǎo)作用，宣傳銀行卡在信息化發(fā)展中的積極作用，普及金融信息化的相關(guān)知識，增強銀行卡消費的意識，加大投資環(huán)境宣傳的力度，提升政策的透明度，吸引各方面力量參與銀行卡建設(shè)，使銀行卡的發(fā)行數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定增長，進而支持地方經(jīng)濟發(fā)展。

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