崔晨穎

摘要：在我國，銀行業(yè)是國民經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)之一，銀行業(yè)的發(fā)展甚至可以帶動整個國民經(jīng)濟的發(fā)展，從這點上來說，銀行業(yè)是我國金融業(yè)最核心的部分。根據(jù)統(tǒng)計局官網(wǎng)信息，2013年中國金融業(yè)產(chǎn)值占GDP總額比重為5.5%，2014年中國金融業(yè)產(chǎn)值占GDP總額比重為7.38%，這基本就意味著金融服務(wù)業(yè)將正式成為國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);國民經(jīng)濟

一、研究背景

我國曾經(jīng)一直是計劃經(jīng)濟體制，如果貿(mào)然放開利率管制，必然會對整個國民經(jīng)濟造成沖擊。所以我國一直采取循序漸進的一個步驟方法，逐步調(diào)整和理順各方面的利益關(guān)系，建立一個健全完善的市場經(jīng)濟體制，從貸款利率著手，逐漸放開借貸款利率的上下限，慢慢擴大浮動幅度。

我國從1993年上的第十四屆三中全會提出利率市場化的設(shè)想之后，經(jīng)過了20多年的發(fā)展目前我國貸款利率已經(jīng)基本放開，存款利率幅度范圍逐漸擴大，且很有可能在最近一兩年就視線[1]。特別是最近將存款利率上限放寬至基準利率的1.5倍，可以說貸款利率市場化已基本完成，存款利率市場化正穩(wěn)步推進。

中國人民銀行決定， 自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制， 盡管存款利率暫時沒有放開， 但放開貸款利率是一個非常重大的舉措， 邁出了利率市場化的最關(guān)鍵和最重要的一步， 從某種程度上說， 我國基本實現(xiàn)利率市場化了[2]。

利率市場化的方式有兩種：1、在較短的時間內(nèi)全面放松及至取消對各種利率的管制;2、在一個較長的時期內(nèi)，對各種利率的管制逐步放松。前者稱為激進方式，后者所謂漸進方式。采取激進方式實現(xiàn)利率市場化，后者所謂漸進方式。采取激進方式實現(xiàn)利率市場化，有利的一面是：可以縮短新舊體制的過渡時間;可以將金融市場的所有參與者在短期內(nèi)全面推向市場;易于形成一個統(tǒng)一的、公開的和公平的資金市場。不利方面：容易激發(fā)利率震蕩，增加了金融資產(chǎn)風險，引起經(jīng)濟衰退;使整個金融體系面臨很大的不穩(wěn)定[3]

據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2014 年報》，截至 2014 年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)包括 3 家政策性銀行、5 家大型商業(yè)銀行、12 家股份制商業(yè)銀行、133 家城市商業(yè)銀行、665 家農(nóng)村商業(yè)銀行、89 家農(nóng)村合作銀行、1，596 家農(nóng)村信用社、1家郵政儲蓄銀行、4 家金融資產(chǎn)管理公司、41 家外資法人金融機構(gòu)、1 家中德住房儲蓄銀行、68 家信托公司、196 家企業(yè)集團財務(wù)公司、30 家金融租賃公司、5 家貨幣經(jīng)紀公司、18 家汽車金融公司、6 家消費金融公司、1，153 家村鎮(zhèn)銀行、14 家貸款公司以及 49 家農(nóng)村資金互助社。根據(jù)這份年報的統(tǒng)計，可以看出我國的銀行金融機構(gòu)正在日益壯大，數(shù)量在不斷的增長，。

二、數(shù)據(jù)分析

1、資產(chǎn)負債規(guī)模

據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160萬億元，增長13.3%;根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，將2010年-2014年的數(shù)據(jù)整理成如下圖2，資產(chǎn)負債的規(guī)?？傮w呈現(xiàn)快速增長趨勢，資產(chǎn)負債同比例增長。

（單位：億元）

2、存貸款情況

根據(jù)新華社的數(shù)據(jù)，2014銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額117.37萬億元，較上年本外幣各項存款余額107.05萬億元同比增長9.6%;2014銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額86.79萬億元，較上年本外幣各項貸款余額76.63萬億元，同比增長13.3%;其中中長期貸款余額47.18萬億元，較上年余額41.03萬億元，同比增長15.0%。根據(jù)這些數(shù)據(jù)，說明我國的銀行熱衷于信貸規(guī)模的擴張，貸款結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。

3、盈利分析

2009年至2014年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)凈利潤分別為0.67萬億，0.89萬億，1.25萬億，1.51萬億，1.74萬億，1.93萬億，2014年凈利潤較2013年增長了10.92%，與2013年的增長率15.23%，2012年的20.8%，2011年的40.45%相比，呈現(xiàn)逐年遞減的趨勢。

由上述數(shù)據(jù)可知，我國銀行業(yè)產(chǎn)規(guī)模擴張迅速，銀行信貸規(guī)模保持著高速增長，凈利潤呈現(xiàn)增速下降趨勢，但根據(jù)新華網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，利息收入占比仍將在70%以上，說明銀行對凈利差過分依賴，盈利來源單一，我國的銀行業(yè)發(fā)展仍然在靠利息差。

參考文獻：

[1]陸岷峰、王婷婷.利率市場化對實體經(jīng)濟的負面影響和對策[J].財經(jīng)科學，2014，6（315）：1-10

[2]張兆璽.我國利率市場化現(xiàn)狀及應(yīng)對策略[J]. 行政事業(yè)資產(chǎn)與財務(wù)，2013：1-3：1-5

[3]李愛芬.從我國利率走向趨勢探究利率市場化改革對策[J].時代金融，2013，12（538）：146-147