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        我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展分析

        2021-02-22 07:12:19李航宇劉文清
        科教創(chuàng)新與實(shí)踐 2021年42期
        關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸居民消費(fèi)

        李航宇 劉文清

        摘要:在新時(shí)代背景下,結(jié)合西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心于2017年開展的第四次中國(guó)家庭金融調(diào)查項(xiàng)目數(shù)據(jù),研究了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時(shí),是如何在微觀層面上對(duì)居民消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)進(jìn)行了影響、這一影響的深遠(yuǎn)程度以及由此延伸出了相應(yīng)規(guī)范建議。

        關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸;流動(dòng)性約束;居民消費(fèi)

        1 研究方法

        對(duì)相關(guān)金融數(shù)據(jù),利用最小二乘法(OLS)進(jìn)行回歸分析以研究消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)居民消費(fèi)影響的實(shí)證分析法和考慮到中國(guó)特殊的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的當(dāng)前國(guó)情,將數(shù)據(jù)樣本和研究變量進(jìn)行分類,以研究消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)不同地區(qū)居民消費(fèi)的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的不同影響的比較分析法等。

        2 新時(shí)代背景下消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

        通俗地講,消費(fèi)信貸是指消費(fèi)者憑借信用從商業(yè)銀行、金融公司或一些大型非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)取得的專用于消費(fèi)用途的貸款。

        3 消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)行為的影響研究

        3.1 變量選定與模型構(gòu)建

        3.1.1 數(shù)據(jù)來源和變量選取

        本文的數(shù)據(jù)來源為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心在全國(guó)范圍內(nèi)開展的中國(guó)家庭金融調(diào)查項(xiàng)目(China Household Finance Survey,下稱CHFS),該項(xiàng)目旨在收集有關(guān)家庭金融微觀層次的相關(guān)信息,以便為學(xué)術(shù)研究和政府決策提供高質(zhì)量的微觀家庭金融數(shù)據(jù)。

        本文將消費(fèi)信貸作為解釋變量,控制變量選取戶主特征及其家庭特征兩方面。

        此外,為避免干擾及優(yōu)化分析,最終得到有效樣本9203個(gè),其中城市家庭5864個(gè),農(nóng)村戶口家庭3339個(gè)。

        3.1.2 模型構(gòu)建

        首先做消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)水平影響的驗(yàn)證,本文采用最小二乘法((LS)對(duì)居民家庭總消費(fèi)進(jìn)行回歸分析,回歸模型如下所示:

        其中,Ln total_consump代表對(duì)數(shù)化的居民家庭總消費(fèi),Credit為被解釋變量,Crediti取Credit1與Credit2,分別表示樣本是否擁有銀行信貸與民間借貸,Control表示相關(guān)控制變量,α表示方程的截距項(xiàng),βi和γi分別表示解釋變量和控制變量的系數(shù),εi表示方程殘差項(xiàng)。

        3.2 描述性統(tǒng)計(jì)

        表3.1顯示了對(duì)于各個(gè)變量的描述性統(tǒng)計(jì)。本文的主要描述變量有兩類:家庭的經(jīng)濟(jì)情況變量和人口統(tǒng)計(jì)學(xué)變量。

        3.3 實(shí)證檢驗(yàn)

        3.3.1 消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)水平影響的研究

        表3.2為消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)水平基準(zhǔn)回歸的估計(jì)結(jié)果。由表3.2可知,擁有銀行信貸顯著提升了我國(guó)居民家庭的消費(fèi)水平,回歸系數(shù)為0.205,在0.1%的水平上顯著;而民間借貸對(duì)于居民消費(fèi)水平的提升影響稍弱,回歸系數(shù)為0.022,且回歸結(jié)果并不顯著。

        控制變量方面,居民性別回歸系數(shù)在5%的水平上顯著,男性居民的消費(fèi)意愿比女性居民更低,這符合社會(huì)的普遍認(rèn)識(shí)。居民的年齡對(duì)其消費(fèi)水平有顯著負(fù)向影響,隨著年齡的增長(zhǎng),居民的顧慮和消費(fèi)水平日益降低。在0.1%的水平上,擁有越高文化程度、已經(jīng)結(jié)婚、有越多家庭成員的居民家庭消費(fèi)水平越高,在5%的水平上,身體健康狀況越好的居民消費(fèi)水平越高,家庭總收入、家庭總資產(chǎn)的增加均可顯著提升居民的消費(fèi)水平,以上回歸結(jié)果符合傳統(tǒng)的消費(fèi)理論。

        3.3.2 消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響的研究

        表3.3為消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)回歸的估計(jì)結(jié)果。2至4列分別代表擁有銀行信貸對(duì)我國(guó)居民家庭生存、發(fā)展和享受型消費(fèi)回歸的估計(jì),5至7列則分別代表擁有民間信貸對(duì)我國(guó)居民家庭生存、發(fā)展和享受型消費(fèi)回歸的估計(jì)。

        可見,擁有銀行信貸對(duì)居民發(fā)展型消費(fèi)占比有顯著影響,提升了0.033個(gè)百分點(diǎn);而民間借貸對(duì)居民生存型消費(fèi)占比有顯著影響,提升了0.020個(gè)百分點(diǎn),但降低了0.007個(gè)百分點(diǎn)的居民享受型消費(fèi)占比,在現(xiàn)今銀行信貸依舊是居民消費(fèi)借貸的首要選擇。

        4 研究結(jié)論和相關(guān)建議

        4.1 研究結(jié)論

        在相關(guān)實(shí)證分析后,本文得出的結(jié)論有以下四點(diǎn):

        第一,消費(fèi)水平方面,各類消費(fèi)信貸對(duì)居民家庭消費(fèi)水平的提升均有顯著影響,銀行信貸的提升作用高于民間借貸;

        第二,消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面,銀行信貸對(duì)于居民家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化同樣有顯著幫助,其中銀行信貸對(duì)于居民進(jìn)行發(fā)展型消費(fèi)的提升作用最大,而民間借貸對(duì)于居民進(jìn)行生存型消費(fèi)有一定幫助,但在某種程度上限制了居民享受型消費(fèi)的水平;

        第三,考慮到具有中國(guó)特色的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)對(duì)居民消費(fèi)的潛在影響,本文分城鄉(xiāng)對(duì)居民消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)進(jìn)行了異質(zhì)性檢驗(yàn)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)銀行信貸對(duì)于農(nóng)村居民家庭的消費(fèi)水平提升和消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化幫助要遠(yuǎn)高于城市居民家庭,同時(shí)發(fā)現(xiàn),民間借貸對(duì)于農(nóng)村居民的生存型消費(fèi)仍有很大幫助,但民間借貸的持有對(duì)于城市居民家庭的消費(fèi)水平提升消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和已經(jīng)存在了抑制作用;

        第四,在對(duì)以上三點(diǎn)結(jié)論進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,本文認(rèn)為,由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放緩和我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情,消費(fèi)信貸對(duì)于城市居民的消費(fèi)水平提升和消費(fèi)結(jié)構(gòu)改善效果正在下降,城市居民面臨的流動(dòng)性約束正在增加,而由于廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為遲緩,消費(fèi)信貸在農(nóng)村居民家庭中仍存在廣闊的發(fā)展空間。

        4.2 相關(guān)建議

        第一,從整體上講,現(xiàn)階段我國(guó)推行消費(fèi)信貸政策對(duì)于擴(kuò)大居民消費(fèi)水平和優(yōu)化居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)起到了一定幫助的,獲得了消費(fèi)信貸的居民家庭會(huì)在不同程度不同方面增大消費(fèi),正規(guī)性消費(fèi)信貸的發(fā)展對(duì)于進(jìn)一步緩解居民流動(dòng)性困境、刺激居民消費(fèi)的積極作用值得政府重視;

        第二,民間借貸對(duì)于居民消費(fèi)水平的提升有一定積極作用,但其自身的種種弊端抑制了居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步升級(jí)。在民間借貸方面,本文建議有關(guān)部門要積極引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展,完善相關(guān)法律法規(guī),使得民間借貸積極發(fā)揮其在我國(guó)消費(fèi)信貸中的補(bǔ)充作用;

        第三,我國(guó)農(nóng)村居民家庭的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍舊在很大程度上受制于流動(dòng)性約束,消費(fèi)信貸的出現(xiàn)對(duì)于農(nóng)村居民的消費(fèi)有顯著提升作用。我國(guó)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸,推廣農(nóng)村合作信用社,建立健全相關(guān)政策和宣傳機(jī)制,適當(dāng)降低消費(fèi)信貸審批門檻,努力提升我國(guó)農(nóng)村居民家庭通過正規(guī)渠道獲得資金的可能性,緩解其流動(dòng)性困境,發(fā)揮金融指向性作用,促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

        參考文獻(xiàn)

        [1] 王一靜. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響[D].上海財(cái)經(jīng)大學(xué),2020.

        [2] 王鐵霖. 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].吉林大學(xué),2020.

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