劉昊來 王姝霖

摘要：文章結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征，從金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，多角度分析了大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，并有針對(duì)性地提出了防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策，希望對(duì)于今后全方位有效提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);金融風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)管理;金融風(fēng)險(xiǎn)

在信息化時(shí)代背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等不斷發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)管控水平正在逐步提升。在此過程中，充分借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，能有效分析客戶群體的行為走向，這樣能更加貼近市場(chǎng)的總體需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)背景下的大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐步完善，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)有著更為廣闊的應(yīng)用空間，能有效開展諸多方面的金融統(tǒng)計(jì)分析以及經(jīng)濟(jì)行為預(yù)測(cè)等活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平得以提升。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征

在傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)節(jié)中，所涉及到的內(nèi)容包括法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，往往都是結(jié)合相關(guān)的業(yè)務(wù)開展情況，有效衡量金融機(jī)構(gòu)中的內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)則是前中后臺(tái)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其也涉及到相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等內(nèi)容，大都是按照一定規(guī)則以及要求的流程化的測(cè)評(píng)過程。

在新時(shí)代背景下的信息化技術(shù)影響下，金融行業(yè)呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)，這樣就直接影響到過去聯(lián)系方式的轉(zhuǎn)變，造成金融服務(wù)界限進(jìn)一步擴(kuò)展，有利于不斷深化金融服務(wù)的理念。在此背景下，考慮到互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融機(jī)構(gòu)和大量客戶接觸，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能有效全方位改造金融服務(wù)，但考慮到眾多數(shù)據(jù)的影響，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。

另外，考慮到新時(shí)代背景下的金融產(chǎn)品的快速創(chuàng)新發(fā)展，以及符合時(shí)代要求的多元化服務(wù)模式，這些盡管會(huì)帶給消費(fèi)者諸多的便利性，但依然存在著諸多不確定因素，也意味著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，當(dāng)前的金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性則會(huì)越來越大。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融、線上信貸等發(fā)展情況，在大量的客戶群體的影響下，則會(huì)造成所涉及到的資質(zhì)核實(shí)、測(cè)評(píng)信用等環(huán)節(jié)存在著較大的困難，因而存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。部分新型產(chǎn)品其往往具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，以及波動(dòng)價(jià)格較為明顯，這樣難以有效準(zhǔn)確地來進(jìn)行資金的估算。

最后，對(duì)于較為熱門的理財(cái)產(chǎn)品等進(jìn)行分析，其有著動(dòng)態(tài)化的期限架構(gòu)情況，造成融資途徑朝著資本市場(chǎng)的發(fā)展特點(diǎn)。這樣就會(huì)造成其具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性、周期性，特別是在動(dòng)態(tài)化的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在一定困難，也應(yīng)有效創(chuàng)新相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。

二、大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的改革力度不足

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響下，金融行業(yè)必將面臨著一系列的變革。一是結(jié)合信息化社會(huì)的發(fā)展情況，國(guó)家層面進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管模式的優(yōu)化，進(jìn)一步開放市場(chǎng)。部分非金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在金融領(lǐng)域中，直接影響到傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展，這樣會(huì)造成未來的金融行業(yè)必將面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面;二是考慮到金融行業(yè)中具有大量的豐富資源，一定要結(jié)合自身的實(shí)際來靈活應(yīng)用相關(guān)的數(shù)字工具，但在融合相關(guān)行業(yè)發(fā)展中，還有待進(jìn)一步加強(qiáng);三是金融行業(yè)則應(yīng)保持開放性的發(fā)展特點(diǎn)，特別是借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)總體應(yīng)用水平不高

在信息時(shí)代的大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展過程中，人們?cè)絹碓疥P(guān)注到信息的安全性、隱私性方面的內(nèi)容。如果不能有效合理化應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，這樣將會(huì)面臨著披露大量的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，在進(jìn)行大數(shù)據(jù)信息的收集過程中，也存在著一定的信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)問題。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)則提出有針對(duì)性的措施，具體來說，所保護(hù)內(nèi)容不僅局限于大數(shù)據(jù)本身內(nèi)容，還涉及到利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行信息獲取的過程。如果上述任何環(huán)節(jié)存在著問題，則會(huì)造成金融財(cái)產(chǎn)安全受到影響，在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)重視全方位有效實(shí)現(xiàn)金融信息技術(shù)安全性的提升。

（三）業(yè)務(wù)探索有待提升

相比而言，金融行業(yè)在發(fā)展過程中，更多地體現(xiàn)出緊密的邏輯關(guān)系特點(diǎn)。這樣就決定著在進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)分析以及整理方面存在著內(nèi)容。考慮到大數(shù)據(jù)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)依然比較晚，特別是在進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫(kù)的環(huán)節(jié)中，依然存在著需要進(jìn)一步探索的空間。所以，對(duì)于廣大的金融機(jī)構(gòu)來說，則應(yīng)符合時(shí)代發(fā)展的要求，逐步深化探索大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分重視其在技術(shù)決策的風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，從而有效避免可能會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)中不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與安全規(guī)范需要進(jìn)一步完善

結(jié)合每個(gè)行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展的特點(diǎn)以及行業(yè)規(guī)則等情況，考慮到行業(yè)發(fā)展中存在著阻礙，即便在金融領(lǐng)域中也存在著不同的標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)范要求。為了滿足實(shí)現(xiàn)信息化共享的要求，則應(yīng)重點(diǎn)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，在數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)交易等共通標(biāo)準(zhǔn)方面進(jìn)行重視，體現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈為中心的發(fā)展要求，從而實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的技術(shù)規(guī)范的發(fā)展要求，有利于進(jìn)一步促進(jìn)金融行業(yè)的長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)思考

（一）專業(yè)性人才欠缺

相比而言，對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下的金融行業(yè)發(fā)展來說，人才的專業(yè)化技能要求往往比較高，這部分人才不僅要具有較強(qiáng)的金融知識(shí)背景，還能具有較強(qiáng)的信息化處理技術(shù)，還能了解相應(yīng)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等知識(shí)內(nèi)容。從這個(gè)角度來看，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)技術(shù)人才普遍較為短缺，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)處理的實(shí)際需求。從這個(gè)角度來看，正是由于工作人員的專業(yè)業(yè)務(wù)能力較低，在進(jìn)行處理數(shù)據(jù)的過程中，往往會(huì)造成數(shù)據(jù)失真的情況，這樣則不利于金融行業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。另外，部分金融機(jī)構(gòu)并不重視人才的待遇問題，難以保障高水平的大數(shù)據(jù)技術(shù)人才留在金融機(jī)構(gòu)，造成企業(yè)的很大損失。所以，在當(dāng)前的背景下，部分金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的綜合性人才以及管理人員方面存在著很多問題。

（二）數(shù)據(jù)共享平臺(tái)缺乏

考慮到相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)具備比較高的信息化保密要求，相互之間的聯(lián)系并不緊密，這樣難以實(shí)現(xiàn)信息時(shí)代背景下的金融信息共享的要求，他們?cè)趯?shí)際環(huán)節(jié)中進(jìn)行數(shù)據(jù)信息共享存在著一定的顧慮。在這樣的情況下，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的金融目標(biāo)。為了全方位掌握客戶的行為內(nèi)容，則應(yīng)構(gòu)建和用戶良好的關(guān)聯(lián)，這就會(huì)涉及到大量的金融成本，如果不重視信息技術(shù)的應(yīng)用，還意味著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)性。正是由于并沒有良好的共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，則會(huì)造成難以更加及時(shí)化、精準(zhǔn)化來滿足客戶的個(gè)性化實(shí)際需求。

四、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

（一）構(gòu)建大數(shù)據(jù)的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系

在進(jìn)行大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善過程中，一定要從實(shí)際情況出發(fā)，重視以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：一是結(jié)合相應(yīng)的技術(shù)應(yīng)用方式特點(diǎn)，全方位掌握客戶數(shù)據(jù)資源。從自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域出發(fā)，掌握相應(yīng)的爬蟲、NLP、ETL工具的用法，能有效進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)以及整理方面的研究，這樣就能結(jié)合用戶的實(shí)際情況出發(fā)，來掌握相關(guān)的數(shù)據(jù)信息內(nèi)容，涉及到客戶的線下和線上信息。特別是能結(jié)合客戶信用情況，結(jié)合有效的信用評(píng)分模式來開展判定工作，并能結(jié)合實(shí)際來有效監(jiān)控相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問題。在此環(huán)節(jié)中，借助于大數(shù)據(jù)的知識(shí)內(nèi)容，能有效掌握客戶的真實(shí)交易情況，以及涉及到的違約、還款情況等，這樣能有效降低相應(yīng)所涉及到的貸款中的金融風(fēng)險(xiǎn)性。二是還應(yīng)重點(diǎn)提醒客戶，明確相關(guān)的違約后果情況，這樣能有效提升他們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)方面的認(rèn)識(shí)。三是結(jié)合實(shí)際情況，有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)一化要求。在進(jìn)行整理信息的過程中，認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)中的信息存在著零散性、半成型的特點(diǎn)，能有效保障滿足信息變?yōu)榻y(tǒng)一化的結(jié)構(gòu)信息，從而保障實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的進(jìn)一步完善。

（二）踐行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想觀念

在具體的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的影響下，則應(yīng)從實(shí)際出發(fā)來構(gòu)建良好的觀念，重點(diǎn)應(yīng)將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想應(yīng)用在如下方面。首先，從原本的單純化原因入手，積極開展必要的關(guān)聯(lián)性研究工作;其次，借助于精準(zhǔn)化的要求，有效提升應(yīng)用效率，符合時(shí)代發(fā)展要求;最后，對(duì)于傳統(tǒng)的抽樣檢驗(yàn)進(jìn)行改變，能借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行全方位的研究。在此過程中，則應(yīng)體現(xiàn)出關(guān)聯(lián)性研究工作明確在重點(diǎn)區(qū)域，從而保障高效性的分析工作，力求實(shí)現(xiàn)全面性的要求。結(jié)合大數(shù)據(jù)研究金融風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)發(fā)展來看，一定要合理化實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略得以實(shí)現(xiàn)，有效控制好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，從而降低金融企業(yè)的客戶損失。

（三）建立金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟

為了保障金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，則應(yīng)重視如何實(shí)現(xiàn)信息資源的共通。一方面，進(jìn)行破除壟斷的作用，有效保障共享體制的創(chuàng)建。結(jié)合相關(guān)金融企業(yè)的發(fā)展，則應(yīng)在進(jìn)行信息搜集環(huán)節(jié)中，進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相關(guān)信息內(nèi)容的整合，有效實(shí)現(xiàn)資源的深度共享。通過這樣的模式，不僅能有效開展監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)，還能有效降低相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容;另一方面，在進(jìn)行信息平臺(tái)的創(chuàng)建過程中，則應(yīng)有效優(yōu)化相應(yīng)的信息調(diào)配方式，滿足金融行業(yè)的發(fā)展要求。在具體的對(duì)于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)化研究過稱中，則應(yīng)加強(qiáng)途徑方面的研究工作。在信息平臺(tái)的創(chuàng)建中，要求隨時(shí)調(diào)配相關(guān)的數(shù)據(jù)。并結(jié)合信息的實(shí)際特點(diǎn)，能有效進(jìn)行客戶的信用情況、風(fēng)險(xiǎn)能力等進(jìn)行核實(shí)，從而保障風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

（四）培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才的核心技術(shù)能力

在基于大數(shù)據(jù)的金融行業(yè)發(fā)展的過程中，大數(shù)據(jù)人才則是重點(diǎn)的培養(yǎng)內(nèi)容。在具體的行業(yè)發(fā)展過程中，一定要充分重視如何有效進(jìn)行信息能力的培養(yǎng)，要求綜合性專業(yè)技術(shù)人才能工作于金融業(yè)務(wù)中，具有較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)處理能力以及信息化處理能力，通過這樣的方式，才能進(jìn)一步有效避免以及預(yù)測(cè)相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立配套的法律體系保護(hù)機(jī)制

在進(jìn)行逐步對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范過程中，一定要保障具備完善的法律法規(guī)。結(jié)合金融行業(yè)的快速發(fā)展的特點(diǎn)來看，在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，還沒有相關(guān)的法律法規(guī)能從細(xì)節(jié)處予以落實(shí)。在這樣的情況下，國(guó)家則應(yīng)從實(shí)際情況出發(fā)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求，理清符合信息化發(fā)展的大數(shù)據(jù)技術(shù)所適用的法律法規(guī)。在較為完整的法律框架中，則應(yīng)保障有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并能要求其穩(wěn)定化發(fā)展，從而全方位體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的作用。

五、結(jié)語

由此可見，金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響下會(huì)存在著多方面的風(fēng)險(xiǎn)，為了有效解決上述的風(fēng)險(xiǎn)以及挑戰(zhàn)，則應(yīng)從金融企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，積極構(gòu)建大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思維意識(shí)，有效保障大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制得到逐步完善，積極培養(yǎng)符合時(shí)代發(fā)展要求的綜合性大數(shù)據(jù)人才，從而保障落實(shí)好具體的法律體制內(nèi)容，這樣才能更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，從而有利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：劉昊來，江蘇大學(xué)管理學(xué)院;王姝霖，大連理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）