董少鵬

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在線借款和消費(fèi)平臺越來越多，相關(guān)參與群體的范圍也不斷擴(kuò)大。在此過程中，至少兩方面問題引發(fā)廣泛關(guān)注，一是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)存貸、保險、證券等金融業(yè)務(wù)的管理，仍然存在一些模糊地帶。二是如何確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)那些風(fēng)險意識以及風(fēng)險承受能力都相對較弱的社會群體。其中，如何服務(wù)好農(nóng)民群體，就是一個值得討論的話題。

運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以助力金融服務(wù)更加便捷、普惠、精準(zhǔn)。廣大農(nóng)村居民享有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和普惠金融帶來的便利，也是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家、健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展機(jī)制的題中應(yīng)有之義。所以，從享有均等公共服務(wù)的角度看，廣大農(nóng)村居民同樣應(yīng)當(dāng)享有便捷安全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。但做好這項工作又要十分慎重，因為金融消費(fèi)特別是細(xì)節(jié)相對復(fù)雜的金融消費(fèi)活動，不是只要推出相應(yīng)服務(wù)、對接上消費(fèi)人群就可以的，而且還需做政策宣介、知識普及、技術(shù)保障、消費(fèi)者教育、風(fēng)險處置安排、法律救濟(jì)等一系列工作，如此才可保障市場化服務(wù)有序展開。

筆者認(rèn)為，可以從以下四方面加以考慮：第一，在充分調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，制定互聯(lián)網(wǎng)金融面向農(nóng)村居民開展相關(guān)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性規(guī)劃，從源頭上防范市場風(fēng)險?？紤]到相當(dāng)一部分農(nóng)村居民屬于流動人口，可將這部分流動人口列入“新興金融消費(fèi)群體”的評估范疇，作出相應(yīng)評估，進(jìn)行數(shù)據(jù)模擬。這應(yīng)該作為農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展規(guī)劃的重要內(nèi)容之一。

第二，城鄉(xiāng)融合是大趨勢，政策上不宜再按金融消費(fèi)者的長期居住地來劃分其適用的金融消費(fèi)級別。要根據(jù)金融消費(fèi)者的收入水平和消費(fèi)習(xí)慣，同時進(jìn)行風(fēng)險承受水平測試，實現(xiàn)金融消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)與金融消費(fèi)者的“適配”，即實施“金融消費(fèi)者適當(dāng)性制度”。

這樣做的好處是，既對農(nóng)村居民普遍存在的金融意識不足、風(fēng)險防范能力較弱的情況予以充分考慮，又兼顧部分農(nóng)村居民已具備較高水平風(fēng)險識別和處置能力的現(xiàn)實。從長遠(yuǎn)看，農(nóng)村居民中會自然轉(zhuǎn)化出一部分具有更高風(fēng)險承受能力的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。

第三，要嚴(yán)格執(zhí)行“金融服務(wù)必須持牌”的監(jiān)管制度。2015年以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的教訓(xùn)之一，就是一部分從事金融服務(wù)的主體沒有持牌，規(guī)避了金融監(jiān)管。個別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過自營或與持牌機(jī)構(gòu)合作，實現(xiàn)跨地區(qū)、跨領(lǐng)域、跨場景、跨時間周期的運(yùn)營，使目前的監(jiān)管措施無從落地，而這又使一些高風(fēng)險業(yè)務(wù)日長夜大。最終，將風(fēng)險積聚在金融消費(fèi)者和持牌機(jī)構(gòu)身上。

根據(jù)農(nóng)村居民風(fēng)險識別和管控能力相對不足的現(xiàn)實，尤其要強(qiáng)化持牌經(jīng)營監(jiān)管制度。在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者當(dāng)中建立起唯有持牌機(jī)構(gòu)才能從事相關(guān)業(yè)務(wù)的理念，完善金融服務(wù)機(jī)構(gòu)“亮牌”制度，讓農(nóng)村金融消費(fèi)者方便識別、一目了然。

第四，完善金融服務(wù)合同和告示的簡明披露制度。目前，包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在內(nèi)的不少金融機(jī)構(gòu)提供的金融消費(fèi)合同存在內(nèi)容表述不通俗、刻意弱化風(fēng)險提示條款以及模糊收益率、利息率和服務(wù)費(fèi)率等問題，這對風(fēng)險識別和管控能力較弱的群體來說，更具“殺傷力”。為此，監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會應(yīng)采取必要措施，對所有金融服務(wù)提供者提出強(qiáng)制性簡明披露要求。消費(fèi)者讀得懂，才能消費(fèi)得清清爽爽，才能保護(hù)好包括農(nóng)村居民在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益?！?/p>

（作者是證券日報副總編輯，人大重陽高級研究員）