劉艷

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)在2012年，并且從那時起已經(jīng)被越來越廣泛地使用，國內(nèi)建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，支付寶、P2P理財(cái)也逐漸進(jìn)入公眾視野改變了人們生活的方式。在此背景下，本文將簡要回顧中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和變化，分析更多普通互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)作方式，并評論互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響。

關(guān)鍵詞：發(fā)展現(xiàn)狀;運(yùn)作方式;影響;思路和對策;機(jī)會分析

中圖分類號：F279.23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）01（b）--03

對于某些企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為公司業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在提高公司財(cái)務(wù)活動的工作水平和質(zhì)量以及促進(jìn)公司財(cái)務(wù)活動的發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。如今，由于使用互聯(lián)網(wǎng)金融，許多公司已經(jīng)將其公司融資活動推向更高的水平。互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資活動的發(fā)展提供了更多的發(fā)展機(jī)會和發(fā)展渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融在企業(yè)融資活動中發(fā)揮了良好的支撐作用。

1 基于SWOT理論的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不會因?yàn)槿说闹饔^意愿發(fā)生轉(zhuǎn)變，而是隨著企業(yè)金融活動的發(fā)展而產(chǎn)生。為了更好地研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營方式，以下將基于SWOT理論分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

1.1 優(yōu)勢分析

1.1.1 低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)流程將從實(shí)體變?yōu)榫€上，用戶可以在網(wǎng)絡(luò)支持區(qū)域中的網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺上工作，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司不必開設(shè)或雇用過多的實(shí)體店。由于離線員工數(shù)量眾多，固定成本、管理費(fèi)用、員工薪酬和其他項(xiàng)目減少到一定水平，從而降低了實(shí)際投入成本。甚至在線業(yè)務(wù)也可以隨時隨地滿足用戶的迫切需求，從而節(jié)省了排隊(duì)時間。

1.1.2 高效率

通過智能技術(shù)處理和標(biāo)準(zhǔn)化流程操作，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在指定時期內(nèi)完成業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，可以在數(shù)分鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)收集信息，挖掘和分析其他數(shù)據(jù)，建立信用和風(fēng)險(xiǎn)評估模型，為用戶提供貸款服務(wù)，并且每筆交易的改進(jìn)都會提高整體效率。

1.1.3 新技術(shù)

在競爭激烈的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融公司更加清楚地認(rèn)識到，只有高科技才能在其行業(yè)中穩(wěn)步發(fā)展，它們對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀不滿意，必須始終保持創(chuàng)新。在今天的技術(shù)支持下，我們正在積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以吸引用戶，增加用戶興趣并占領(lǐng)市場主導(dǎo)地位。

1.2 劣勢分析

1.2.1 風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高

因尚未形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)意識，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司對交易過程中的數(shù)據(jù)處理有一定的限制，且更專注于特定行業(yè)沒有整體性。面對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如果整體情況惡化，數(shù)據(jù)將無法發(fā)揮任何作用，市場風(fēng)險(xiǎn)加劇，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融尚未達(dá)到所需的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

1.2.2 信用體系不全面

其建立了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級系統(tǒng)，數(shù)據(jù)和信息由多方共享。但實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融公司僅依靠該平臺的信息來評估用戶的質(zhì)量，不能完全保證交易數(shù)據(jù)和評級水平，金融信用等級還不夠完善。

1.2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新性低

與傳統(tǒng)金融活動相比，以互聯(lián)網(wǎng)金融形式發(fā)行的金融產(chǎn)品仍存在一定差異。大多數(shù)網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品都在原始基礎(chǔ)上進(jìn)行了改進(jìn)，并在網(wǎng)上實(shí)施，因此不再有高級產(chǎn)品。設(shè)計(jì)和復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要更高水平的技術(shù)作為支持點(diǎn)，但是就當(dāng)前情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍然缺乏足夠的技術(shù)基礎(chǔ)來推出新的金融產(chǎn)品。

1.3 機(jī)會分析

1.3.1 技術(shù)支持

網(wǎng)上銀行是一種在線金融活動，它高度依賴于數(shù)據(jù)處理級別，而現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算基本可以滿足數(shù)據(jù)信息的需求。大數(shù)據(jù)主要旨在收集和清理數(shù)據(jù);存儲過程中，云計(jì)算旨在增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘和分析能力，使互聯(lián)網(wǎng)金融公司更高效地創(chuàng)造更多的價(jià)值。

1.3.2 用戶基數(shù)大

互聯(lián)網(wǎng)在實(shí)施過程中積累了大量用戶，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用戶的可持續(xù)增長奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從目前的情況和數(shù)據(jù)分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的用戶數(shù)量正在增加，并且未來的前景很好。

1.3.3 政策鼓勵

社會各部門重視互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展并發(fā)布相關(guān)政策，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，營造和諧環(huán)境。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立主要是組成一個規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為的統(tǒng)一管理組織，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康成長。

1.4 威脅分析

1.4.1 信息安全隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融是在虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺上運(yùn)行的，互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)際安全問題也將威脅互聯(lián)網(wǎng)金融。由于存在一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因此相關(guān)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)還需要盡快改進(jìn)安全保證系統(tǒng)。新興產(chǎn)品仍處于成長階段，安全保護(hù)系數(shù)不高。

1.4.2 法律法規(guī)不完善

為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)頒布的法律法規(guī)具有一定的局限性，沒有針對性，并且不能有效地約束行為。用舊的法律法規(guī)限制新的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)模型顯然不能實(shí)現(xiàn)合理的管制，由于新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求，舊的法律法規(guī)失去了有效性。

2 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)作方式

根據(jù)行業(yè)和業(yè)務(wù)運(yùn)營方式的差異，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融公司分為第三方支付服務(wù)、消費(fèi)者金融和P2P金融。

2.1 第三方支付平臺：支付寶擔(dān)保交易

早期支付寶主要用作第三方支付平臺，以解決Internet交易之間的互信問題。操作過程如下：（1）消費(fèi)者在線購物后，付款轉(zhuǎn)移到支付寶的安全賬戶中。（2）支付寶確認(rèn)付款后，付款信息發(fā)送給商家，商家立即交付產(chǎn)品。（3）收到消費(fèi)產(chǎn)品并確認(rèn)其正確后，將確認(rèn)消息發(fā)送給支付寶。（4）當(dāng)支付寶收到此信息時，擔(dān)保賬戶中的錢將轉(zhuǎn)移到賣方開設(shè)的銀行賬戶中。支付寶在此過程中的作用類似于商業(yè)銀行在國際貿(mào)易中簽發(fā)信用證的作用，這包括買方的預(yù)付款、銀行向賣方開具的信用證、賣方見證裝運(yùn)以及銀行為買方付款。但是支付寶不是商業(yè)銀行，存入支付寶用于購買商品的資金擔(dān)保賬戶的預(yù)付款不在資產(chǎn)范圍內(nèi)，無權(quán)動用部分資金，也不能將其用于其他目的。例如，投資必須支付100%，將其存入中央銀行的特殊儲蓄賬戶，這些資金的利息屬于支付寶。 重要的是要注意支付寶存款不是貨幣，默認(rèn)屬性不是貨幣。在現(xiàn)代金融體系中，各種第三方支付公司的余額（例如支付寶余額、微信找零等）應(yīng)歸類為客戶準(zhǔn)備金。

在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展背景下，企業(yè)必須有效地評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。對于資本運(yùn)營方法，網(wǎng)絡(luò)金融模式可以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，增加高質(zhì)量的金融服務(wù)，為資本運(yùn)營提供更大的優(yōu)勢。公司要保證資金管理穩(wěn)健，同時完善資金管理體系，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展?，F(xiàn)代企業(yè)要求在開發(fā)建設(shè)過程中進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，特別是一些中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的背景下，對特定實(shí)施過程中的金融平臺進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評估有助于企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)與金融平臺合作，可以獲得更多好處。在風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)中，企業(yè)必須充分理解網(wǎng)絡(luò)平臺，明確網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)缺點(diǎn)。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，需要深入研究企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺對接的風(fēng)險(xiǎn)，明確企業(yè)在發(fā)展過程中的優(yōu)勢，明確企業(yè)的實(shí)際發(fā)展目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)企業(yè)的多方面管理，改善風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，反映企業(yè)運(yùn)營的實(shí)際情況。

在資本管理過程中，公司必須根據(jù)情況進(jìn)行選擇。例如，大型金融相對較大、安全性較高，因此企業(yè)必須明確了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。為了選擇更靈活的財(cái)務(wù)模式，迅速應(yīng)用企業(yè)的短期資金，必須了解財(cái)務(wù)平臺的運(yùn)營特征、資金使用和基本的運(yùn)營方法。企業(yè)在開發(fā)的各個階段必須考慮數(shù)據(jù)庫的財(cái)務(wù)分析。例如，必須使用大數(shù)據(jù)分析財(cái)務(wù)狀況，以合理的比率應(yīng)用，降低公司資本風(fēng)險(xiǎn)，改善資本的正確使用。在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展和建設(shè)過程中，合理經(jīng)營方式的選擇更有助于企業(yè)根據(jù)實(shí)際情況選擇資本經(jīng)營方式。在發(fā)展建設(shè)的過程中，企業(yè)需要更合理的資金，也需要反映科學(xué)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的資金。企業(yè)要維持良好的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)運(yùn)營，更重要的是要維持法律規(guī)定的范圍在資本運(yùn)營中充分保障企業(yè)的發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)和社會的跨越式發(fā)展促進(jìn)了中國政治經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，金融市場的跨越式發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)金融的誕生使經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新的發(fā)展時期。網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)一步明確了企業(yè)的資本運(yùn)營，在新興金融模式中，網(wǎng)絡(luò)金融具有重要的發(fā)展意義。在企業(yè)發(fā)展建設(shè)的過程中，需要加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制。在這方面，必須建立健全的安全制度和信用制度。公司的財(cái)務(wù)模型包含在風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，提高了在不同平臺上識別和維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)評估的公司的穩(wěn)定性。財(cái)務(wù)工作加強(qiáng)情況調(diào)查，在有限的范圍內(nèi)進(jìn)行科學(xué)評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制?，F(xiàn)代企業(yè)在發(fā)展過程中需要充分理解網(wǎng)絡(luò)金融的背景，構(gòu)建信用體系和安全體系時，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行雙重經(jīng)營，企業(yè)必須確保自身經(jīng)營的穩(wěn)定性。金融機(jī)構(gòu)必須在開發(fā)和建設(shè)過程中保持運(yùn)營的穩(wěn)定性，在兩者的融合和對接中充分利用資本運(yùn)營。

5 結(jié)語

當(dāng)前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要致力于構(gòu)建服務(wù)平臺，并且一些公司正在嘗試通過新方法進(jìn)入傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。就中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)公司有必要進(jìn)入金融市場進(jìn)行金融創(chuàng)新，通過開發(fā)新的金融產(chǎn)品（例如大數(shù)據(jù)金融和個性化金融）來促進(jìn)金融市場的發(fā)展，同時改善相關(guān)法規(guī)和機(jī)構(gòu)，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融有序運(yùn)行。

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