甄燦東

（山東省濟寧市濟寧銀行股份有限公司，山東 濟寧 272000）

1.引言

數(shù)字經(jīng)濟可以作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟或網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的代名詞，在數(shù)字經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行需緊扣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)與應(yīng)用，在助力實體經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上，持續(xù)提升自身的經(jīng)濟效益實現(xiàn)能力。聚焦中小股份制商業(yè)銀行（簡稱商業(yè)銀行）的發(fā)展議題，其需不斷植根于區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的大環(huán)境之中，在縫隙策略下建立與其他金融機構(gòu)的競合關(guān)系。商業(yè)銀行的發(fā)展，依賴于資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、負債類業(yè)務(wù)、中間類業(yè)務(wù)所共筑的合力為基礎(chǔ)，并在縫隙策略下需重視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計與推廣，從而這也構(gòu)成了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主攻方向。在商業(yè)銀行資源約束條件下，其在發(fā)展定位與創(chuàng)新路徑的選擇中應(yīng)增強本土化意識，并在新消費理念的導(dǎo)引下，需完成金融服務(wù)意識的轉(zhuǎn)換，應(yīng)以嶄新的服務(wù)姿態(tài)與區(qū)域各類型經(jīng)濟主體實現(xiàn)共贏的局面。由此，這就構(gòu)成了本文立論的出發(fā)點。

2.數(shù)字經(jīng)濟時代商業(yè)銀行發(fā)展定位

從筆者的工作實踐出發(fā)，數(shù)字經(jīng)濟時代商業(yè)銀行的發(fā)展可做以下定位：

2.1 定位于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的開發(fā)

2013年隨著“余額寶”的橫空出世，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)進入到元年，也正是互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，使得社會公眾的投資理財意識和意愿空前高漲。作為重點服務(wù)于所在區(qū)域社會公眾的中小股份制商業(yè)銀行，在發(fā)展中應(yīng)抓住這一業(yè)務(wù)發(fā)展契機，以多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品來吸引本土投資者，在滿足投資者資產(chǎn)保值增值需求的同時，拓寬自身負債類業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。植根于本土一片固定區(qū)域的中小股份制商業(yè)銀行，在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時具有顯著的比較優(yōu)勢，即比較于國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)種類而言具有相對單一性，所以這就能集中為開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提供人力和物力。

2.2 定位于互聯(lián)網(wǎng)借貸項目的供給

隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，我國社會經(jīng)濟主體的借貸意識得以加強，據(jù)筆者的調(diào)研統(tǒng)計可得，在本土的青年人群（18歲-35歲）中，其中占比為3/5的群體使用過互聯(lián)網(wǎng)借貸項目，最為常見的便是由支付寶所提供的“借唄”和“花唄”。這就要求，本土商業(yè)銀行應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)借貸項目的供給，來增強資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。目前，四大國有商業(yè)銀行都陸續(xù)開通了互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，但在供給過程中存在顯著的交易成本，且在還貸制度的設(shè)計上缺乏足夠的靈活性和柔性。在縫隙策略下，本土商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)借貸項目的供給中，便可以在提高借款和還款的靈活性和柔性上下功夫，以更好地服務(wù)本土人群。

2.3 定位于互聯(lián)網(wǎng)本土服務(wù)的提供

本土商業(yè)銀行在發(fā)展中應(yīng)充分挖掘自身的比較優(yōu)勢，所以這里還需定位于提供互聯(lián)網(wǎng)本土服務(wù)。所謂“本土服務(wù)”可以包括：提供本土水電氣費用的在線查詢和支付服務(wù)，本土各類保險的在線購買與付費服務(wù)，以及其它與本土民生聯(lián)系緊密的互聯(lián)網(wǎng)跨界服務(wù)項目，與其他網(wǎng)絡(luò)公司合作的聯(lián)合類網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)項目等。這里筆者需要強調(diào)，中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)重視提供互聯(lián)網(wǎng)本土服務(wù)，這能夠借助跨界業(yè)務(wù)的技術(shù)關(guān)聯(lián)性來鎖定本土社會公眾，結(jié)合本地區(qū)域特點，從而為商業(yè)銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、負債類業(yè)務(wù)、中間類業(yè)務(wù)的開展提供穩(wěn)定的客戶群體。

3.發(fā)展定位驅(qū)動下的創(chuàng)新要素

在以上發(fā)展定位的驅(qū)動下，商業(yè)銀行創(chuàng)新要素可歸納為以下四個方面：

3.1 創(chuàng)新的制度要素

商業(yè)銀行在厘清了發(fā)展定位的基礎(chǔ)上，需調(diào)動全員的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新潛力，所以制度要素便成為了創(chuàng)新要素系統(tǒng)中的組分之一。制度要素在這里主要起到激勵、約束、導(dǎo)向等作用。就激勵作用而言，以鼓勵創(chuàng)新的薪酬激勵與職務(wù)晉升激勵，能夠在全員范圍內(nèi)形成“鯰魚效應(yīng)”，并將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新文化融入到組織文化之中。約束作用體現(xiàn)在，根據(jù)商業(yè)銀行現(xiàn)有的資源存量，將創(chuàng)新方向收斂于合理的選擇域，增強縫隙策略的實效性。導(dǎo)向作用反映為績效考核指標所產(chǎn)生的倒逼效應(yīng)，能夠培育全員的創(chuàng)新偏好和新方向。

3.2 創(chuàng)新的技術(shù)要素

在數(shù)字經(jīng)濟時代以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的金融服務(wù)創(chuàng)新模式中，需要大量引入信息化技術(shù)、智能化技術(shù)，以及與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)聯(lián)的大數(shù)據(jù)等新技術(shù)建設(shè)。與熊彼特所指出的“毀滅性再造”不同，中小股份制商業(yè)銀行無法承受“推倒重來”的資源壓力，他們只能在現(xiàn)有的技術(shù)資源儲備下，或借助相關(guān)解決方案服務(wù)商，以完成技術(shù)資源的優(yōu)化配置和重組為主要任務(wù)，針對自己根植于本土的獨特優(yōu)勢，最終在對某一或某幾類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤┚珳拾l(fā)力，才能將縫隙策略發(fā)揮到極致。由此，這就引出了創(chuàng)新的技術(shù)組織形態(tài)的問題。

3.3 創(chuàng)新的組織要素

創(chuàng)新中的組織要素便是上文所提到的技術(shù)組織形態(tài)，即商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新時的組織架構(gòu)和人員配備。顯然，單純依靠商業(yè)銀行內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)人才是不夠的，在追求合理的“產(chǎn)出/投入”關(guān)系下，需要將技術(shù)創(chuàng)新與金融服務(wù)項目創(chuàng)新緊密聯(lián)系，這就需建立起互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)人才與金融人才間的合作關(guān)系，取長補短，達到雙贏。那么在減少組織變革阻力的前提下，如何有效配置商業(yè)銀行中的這兩類人才資源呢。筆者認為，如圖1所示，以金融市場需求為導(dǎo)向的柔性化組織架構(gòu)應(yīng)成為首選。

圖1 柔性化組織架構(gòu)圖

3.4 創(chuàng)新的知識要素

前面在對商業(yè)銀行發(fā)展的論述中提出了三個方面的定位，在實現(xiàn)這三個方面的發(fā)展定位時需要以大量的專用性知識為支撐。以互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)項目的供給為例，在制訂交易規(guī)則時如何建立有效的風(fēng)控機制，以及在項目營銷推廣中如何發(fā)揮縫隙策略的優(yōu)勢等，都需以充分的跨學(xué)科知識為支撐，且當務(wù)之急是形成互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的前置性、綜合性的知識儲備。

4.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新路徑

4.1 在危機倒逼下營造組織創(chuàng)新文化

這里的“危機”是指，在我國金融市場化改革背景下，中小股份制商業(yè)銀行所面臨的競爭威脅，以及在當前宏觀經(jīng)濟環(huán)境下所面臨的經(jīng)營挑戰(zhàn)。在挖掘危機中的機遇時，應(yīng)在其倒逼效應(yīng)下營造出組織中的創(chuàng)新文化。具體的實施路徑為：在全員范圍內(nèi)加強互聯(lián)網(wǎng)金融的知識培訓(xùn)，人力資源部門通過搜集業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展信息，并結(jié)合自身互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，采取“引進來，走出去”的方式，在員工崗位培訓(xùn)中開展相關(guān)知識培訓(xùn)；在績效薪酬分配制度的設(shè)計中，應(yīng)鼓勵員工提出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新思路，在可行的基礎(chǔ)上給予獎勵；大膽嘗試，不怕失敗，多點開花，針對看好的項目和方向要敢于投入人力物力等相關(guān)資源。

4.2 項目制管理下整合現(xiàn)有組織資源

在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的文化氛圍下，需以項目制作為創(chuàng)新的技術(shù)組織形態(tài)，并有效整合現(xiàn)有的組織資源。具體的實施路徑為：應(yīng)以矩陣型組織架構(gòu)容納項目制的運行，即分別從技術(shù)部門、營銷部門、研發(fā)部門抽調(diào)骨干力量組建臨時性機構(gòu)，并主要在線上完成協(xié)同作業(yè)；在開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新時，應(yīng)以營銷部為產(chǎn)品開發(fā)定位的信息中樞，以研發(fā)部為產(chǎn)品開發(fā)的實施主體，以技術(shù)部為產(chǎn)品開發(fā)運營的保障力量；應(yīng)以開放的心態(tài)邀請第三方互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)供應(yīng)商參與產(chǎn)品開發(fā)與運營，以提升本土商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量。

4.3 以知識共享為基礎(chǔ)加強市場調(diào)研

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的項目制管理中，應(yīng)形成以知識共享為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)思維模式，在營銷部的牽頭下加強市場需求調(diào)研。具體的實施路徑為：一方面，在完成了前置性知識儲備的基礎(chǔ)上，必須打通部門信息隔閡，實現(xiàn)信息互通，應(yīng)在項目組內(nèi)搭建知識共享平臺。筆者建議通過組建微信業(yè)務(wù)群等形式打通部門界限，在該平臺中來自于不同部門的員工可以發(fā)布自己的創(chuàng)新思路，并在討論中形成知識共享、知識整合和再造的效果。另一方面，市場部人員應(yīng)圍繞著本行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的方向定位，采取線上與線下兩種方式開展行業(yè)和市場調(diào)研。筆者建議，針對本土中小銀行，可以重點吸收第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品元素，在消化吸收的基礎(chǔ)上，開發(fā)出適宜本土公眾需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來。

5.結(jié)語

數(shù)字經(jīng)濟可以作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟或網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的代名詞，在數(shù)字經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行需緊扣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)與應(yīng)用。在挖掘危機中的機遇時，利用中小銀行靈活性特點，應(yīng)在其倒逼效應(yīng)下營造出組織中的創(chuàng)新文化。在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的文化氛圍下，需以項目制作為創(chuàng)新的技術(shù)組織形態(tài)，并有效整合現(xiàn)有的組織資源。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的項目制管理中，應(yīng)形成以知識共享為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)思維模式，在營銷部的牽頭下加強市場需求調(diào)研。