重慶師范大學(xué) 李亞蘭

1 錢莊的起源與發(fā)展

1.1 錢莊的起源

由于有關(guān)錢莊的史料匱乏，沒(méi)有確切的史料記載錢莊的起源，但是在學(xué)術(shù)界較為統(tǒng)一的觀點(diǎn)是錢莊起源于貨幣兌換業(yè)。學(xué)術(shù)界關(guān)于錢莊的起源主要有以下三種觀點(diǎn)：一是錢莊產(chǎn)生于明朝，二是錢莊產(chǎn)生于清朝，三是錢莊產(chǎn)生于明末清初。[1]

有關(guān)錢莊起源于明朝的理論依據(jù)是錢莊這個(gè)名詞最早出現(xiàn)于嘉靖年間的《金瓶梅》一書(shū)。[2]另外也有學(xué)者認(rèn)為錢莊在清代以前就已存在，依據(jù)為在明代的文獻(xiàn)和小說(shuō)中就有過(guò)某些反映。

關(guān)于錢莊起源于清朝這一說(shuō)法，其理論依據(jù)為錢莊起源的四個(gè)途徑分別是甬商之借貸、殷實(shí)富戶之外庫(kù)、山西票號(hào)、現(xiàn)兌店。[3]這四種方式的產(chǎn)生和發(fā)展都發(fā)生在清朝，因此人們認(rèn)為錢莊應(yīng)該是在清朝出現(xiàn)的。另外也有人認(rèn)為雖然明朝已有錢鋪，但這并不意味著明朝是錢莊的起源，因?yàn)殄X莊跟錢鋪存在本質(zhì)區(qū)別，錢鋪比錢莊更早出現(xiàn)在人民的生活之中，還有就是錢莊產(chǎn)生后官方文獻(xiàn)仍然采用“錢鋪”稱謂。[4]

還有學(xué)者認(rèn)為錢莊起源于明末清初，并將存款、匯兌、兌換、放款四種方式歸納總結(jié)為錢莊的主要功能，且指出大約在明末清初，以錢幣兌換、放款、存款等為業(yè)務(wù)的錢莊便興起了。[5]

1.2 錢莊的發(fā)展

錢莊從產(chǎn)生到退出歷史舞臺(tái)一共經(jīng)歷了五個(gè)階段，分別是鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)前平穩(wěn)發(fā)展，鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后至1894年得到初步發(fā)展，1894至1911年陷入倒閉風(fēng)潮，1911至1927年恢復(fù)發(fā)展，1927至1937年進(jìn)入衰落期，在中華人民共和國(guó)成立之后，經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)改造，并入銀行業(yè)，徹底退出歷史舞臺(tái)。

(1)鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)前平穩(wěn)發(fā)展。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以前，由于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展需要，錢莊在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市開(kāi)設(shè)。早期的錢莊業(yè)以銀錢兌換為主，在乾隆后期，由錢莊發(fā)行的錢票開(kāi)始流通。后來(lái)，在商品經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展的背景下，在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)，錢莊業(yè)的貨幣業(yè)務(wù)已經(jīng)超出了銀錢兌換的范圍，并發(fā)展為吸收存款、放貸和其他信貸服務(wù)， 這使錢莊得到了初步發(fā)展。據(jù)史料顯示，在北京，自康熙初年到道光十年以前，開(kāi)設(shè)的錢莊有389家，在上海，自乾隆五十一年至嘉慶二年以前，有錢莊124家。[6]由上可看出，在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以前，錢莊處于平穩(wěn)的初步發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

(2)1840—1894年，錢莊受到?jīng)_擊并發(fā)展。1840年鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，隨著一系列不平等條約的簽訂，緊接著就是沿海地區(qū)開(kāi)埠通商。外國(guó)資本開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，對(duì)錢莊造成不可避免的影響，錢莊是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，因此亦加入了與外國(guó)資本經(jīng)濟(jì)侵略的行列中，不單表現(xiàn)在業(yè)務(wù)上的爭(zhēng)奪，同時(shí)也吸收了西方先進(jìn)的管理制度，使之逐漸走向近代化。

(3)1894—1911年，陷入倒閉風(fēng)潮。1894年至1911年期間，由于“西學(xué)東漸”和“師夷長(zhǎng)技以制夷”趨勢(shì)的出現(xiàn)，民眾一方面努力發(fā)展自己的企業(yè)，另一方面也向西方先進(jìn)工商業(yè)效仿學(xué)習(xí)，而這些都需要資金支持，從而推動(dòng)了錢莊的發(fā)展。但在民國(guó)建立后，國(guó)內(nèi)政局動(dòng)蕩不安，政權(quán)更迭頻繁，極大地阻礙了社會(huì)發(fā)展，對(duì)錢莊也造成了嚴(yán)重破壞，使錢莊出現(xiàn)了一定程度上的衰退，甚至陷入了倒閉風(fēng)潮。據(jù)史料顯示，在1900年至1912年間，上海錢莊的數(shù)量由1900年的115家到1909年的100家，再到1911年51家，1912年28家。[7]

(4)1911—1927年，恢復(fù)發(fā)展。1911年至1927年是北洋政府時(shí)期。 在此期間，近代幾次金融動(dòng)蕩給銀行造成了沉重打擊，錢莊的發(fā)展步履維艱。但是，局勢(shì)變化很快使錢莊得以恢復(fù)并進(jìn)一步發(fā)展。錢莊對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要作出了相應(yīng)的改變，并且仍然在金融市場(chǎng)中占有一席之地。

(5)1927—1937年，進(jìn)入衰落期。1927年至1937年為南京國(guó)民政府時(shí)期，在此時(shí)期錢莊的發(fā)展也逐漸走向衰亡。外國(guó)資本的輸入使得中國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)日漸蕭條，錢莊也因?yàn)榉懦龅馁J款無(wú)法按時(shí)收回導(dǎo)致自身資金周轉(zhuǎn)困難。此外，美國(guó)政府實(shí)施“白銀政策”，更導(dǎo)致大量白銀外流，資本實(shí)力本就薄弱的錢莊更加不堪一擊，周轉(zhuǎn)失靈導(dǎo)致信用受損，再加上第二次世界大戰(zhàn)的爆發(fā)，對(duì)錢莊也造成了一定程度上的沖擊，導(dǎo)致錢莊在這樣的社會(huì)環(huán)境下逐漸衰落。直至新中國(guó)成立以后，經(jīng)過(guò)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)改造，錢莊因?yàn)闊o(wú)法融入時(shí)代潮流，被并入銀行業(yè)，徹底退出歷史舞臺(tái)。

2 錢莊的管理制度

一個(gè)金融機(jī)構(gòu)若想經(jīng)營(yíng)成功，一定少不了一套獨(dú)特完善的經(jīng)營(yíng)模式。錢商們也正是對(duì)這一點(diǎn)有清晰的認(rèn)識(shí)，所以選擇了靈活且適應(yīng)中國(guó)商人經(jīng)營(yíng)之道的長(zhǎng)期習(xí)慣，并在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐當(dāng)中，繼承和發(fā)展了傳統(tǒng)的商業(yè)道德和經(jīng)營(yíng)原則，這使得錢莊業(yè)的發(fā)展獨(dú)具特色。

2.1 “克信存義”——錢莊業(yè)立業(yè)的基本

“克信存義”是錢莊一律要設(shè)置的一種資本總賬，反映的是每家錢莊財(cái)力的大小。錢莊之所以要取“克信存義”作為首要的基本賬簿名稱，是為了維護(hù)錢莊自身和客戶之間的信用為立業(yè)根本。這也從側(cè)面表明，錢莊更重傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，信奉道義的允諾，而不是物質(zhì)上的保證。

2.2 “一諾千金”——錢莊放款經(jīng)營(yíng)術(shù)特色

一方面，銀行接受存款并獲得信貸，另一方面，銀行放款并發(fā)放信貸以賺取利息。 “一諾千金”作為貨幣銀行放貸的操作手段，其涵義首先是指僅在信任保證的基礎(chǔ)上向商人放貸大筆資金。而其中有一項(xiàng)經(jīng)常是由跑街作為中間人，去主動(dòng)招攬的放款，通常被稱為“跑街放賬”。這看起來(lái)似乎具有風(fēng)險(xiǎn)性，但錢莊業(yè)之所以能長(zhǎng)期沿用此制度不廢，必有其獨(dú)特道理。他們形成了行業(yè)慣例：以降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，主要是進(jìn)行貸前調(diào)查和分析，借貸者收集并分析借貸客戶的身份是否可靠，分析性質(zhì)，財(cái)務(wù)實(shí)力，業(yè)務(wù)損益以及其他與信用有關(guān)的信息。 如上海錢莊經(jīng)理放“長(zhǎng)期”多憑他自己或跑街對(duì)客戶的信用了解。廣州順德幫銀號(hào)的信用放貸“只憑跑街介紹及由借款人簽回一紙借款單據(jù)，便可貸出萬(wàn)千元之款項(xiàng)?！盵8]因此江浙、武漢一帶把這種放款方式稱為“一諾千金”。

2.3 “頭發(fā)絲掉元寶”——錢莊薄利多收的經(jīng)營(yíng)原則

寧波人把錢莊的賺錢方法描述為“頭發(fā)絲掉元寶”，說(shuō)這通常是在尋求小額利潤(rùn)，但它積累少，卻能賺更多，最終形成巨額利潤(rùn)。 錢莊強(qiáng)調(diào)資金使用的靈活性和快速周轉(zhuǎn)。 因此，與現(xiàn)代銀行相比，盡管它們規(guī)模較小，但其貸款周轉(zhuǎn)率經(jīng)常超過(guò)成本數(shù)十倍，從而獲得了可觀的利潤(rùn)。主要方式為：放款取息與存款取息之差，貨幣兌換的差價(jià)，發(fā)行與兌換錢票、銀票、莊票的收益，以及各項(xiàng)服務(wù)收取的服務(wù)費(fèi)。[5]

2.4 拆票與銀拆——錢莊放款資金的來(lái)源與經(jīng)營(yíng)術(shù)的變化

放款不僅是錢莊利潤(rùn)的主要來(lái)源，如何籌集一定規(guī)模的放貸資金也是錢莊管理經(jīng)營(yíng)之道的重要組成部分。如前所述，錢莊放貸資金主要來(lái)源是吸收工商戶的活期存款。但在1960年后，由于山西票號(hào)的定期存款和外國(guó)銀行的拆票，使得錢莊的資金來(lái)源發(fā)生了變化?！般y拆”的出現(xiàn)有利于錢業(yè)在內(nèi)部集資進(jìn)行余缺經(jīng)營(yíng)。與“拆票不同”，它削弱了錢商的買辦性，提高了其民族性，同時(shí)也提高了與華商銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.5 “服務(wù)買賣”——錢莊方便客戶的工作方式

錢商自知為工商業(yè)人士提供資金的重要性，自然在行業(yè)內(nèi)也有一定的優(yōu)勢(shì)。但是，這種優(yōu)越感并不能被夸大成妄自尊大，因?yàn)樗麄冎览麧?rùn)來(lái)源于各行各業(yè)，與各個(gè)行業(yè)存在著相互依存關(guān)系，所以他們通過(guò)為社會(huì)服務(wù)借機(jī)生存和發(fā)展自己。

3 錢莊在外國(guó)資本侵略中的角色變換

鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，隨著沿海開(kāi)埠通商，外國(guó)資本開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，侵略中國(guó)經(jīng)濟(jì)。那么在外國(guó)資本經(jīng)濟(jì)侵略的過(guò)程中，錢莊扮演著怎樣的角色？起著怎樣的作用？

3.1 侵略初期，外國(guó)資本對(duì)錢莊依賴，兩者從合作到競(jìng)爭(zhēng)

(1)合作發(fā)展。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之前，外國(guó)洋行才剛進(jìn)入中國(guó)，而且僅在廣州存在少數(shù)幾家。“要想在中國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易中獲得一定地位，單純仰仗自己的力量是難以做到的，只有與中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)——錢莊合作，得到它的支持，才能夠深入中國(guó)市場(chǎng)?！盵9]而為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，錢莊業(yè)也不得不不斷提升自身實(shí)力，這就加強(qiáng)了兩者之間的合作。

(2)沖突競(jìng)爭(zhēng)。錢莊作為典型的中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，植根于中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)，具有濃厚的封建色彩。然而，錢莊與洋行一直存在經(jīng)濟(jì)利益上的競(jìng)爭(zhēng)，一旦錢莊無(wú)法根據(jù)洋行需求進(jìn)行相應(yīng)的改變，那么他們的矛盾只會(huì)更加尖銳。如史料顯示，怡和洋行在1848年以略低于中國(guó)錢莊通行的利率，貸給上海廣東商人的金額達(dá)37萬(wàn)元。[10]從中可以看出，洋行在壟斷國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)的同時(shí)，還以更優(yōu)惠的利率在中國(guó)進(jìn)行放款業(yè)務(wù)。這些舉措或多或少對(duì)中國(guó)錢莊造成了一定的打擊，造成兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)，于是二者關(guān)系由之前的合作轉(zhuǎn)變?yōu)闆_突競(jìng)爭(zhēng)。

3.2 侵略中期，外國(guó)資本控制，錢莊轉(zhuǎn)而依賴

“在19世紀(jì)70年代以前，以大洋行為中心力量的‘商業(yè)大王’利用和控制中國(guó)買辦商人和金融業(yè)者來(lái)操控中國(guó)的對(duì)外貿(mào)易。70年代后，發(fā)生了變化，外國(guó)銀行開(kāi)始加強(qiáng)了對(duì)中國(guó)商人和金融業(yè)者的控制。一方面，外國(guó)銀行放款給中國(guó)商人，另一方面，外國(guó)銀行通過(guò)接受錢莊的莊票和拆放流通資金操縱中國(guó)的就是金融機(jī)構(gòu)。70年代后期，中國(guó)錢莊大半都‘用外國(guó)銀行資本做生意’?！盵11]在20世紀(jì)初期，外資銀行對(duì)錢莊的控制進(jìn)一步加深。

4 錢莊在外國(guó)資本經(jīng)濟(jì)侵略中的特征

4.1 依附性

錢莊與外資銀行、洋行兩者間有著密切的關(guān)系。由于帝國(guó)主義通過(guò)洋行和買辦商人對(duì)中國(guó)商品和原材料進(jìn)行掠奪，外商也不得不依靠全國(guó)各地的錢莊來(lái)推銷其商品。由于規(guī)模小，資歷淺，錢莊還必須與外資洋行、銀行進(jìn)行合作，以求得生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。錢莊對(duì)外資勢(shì)力的依附不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)上，還表現(xiàn)在政治上；錢莊會(huì)將自己依托于外國(guó)勢(shì)力之下，以尋得庇護(hù)之所，上海錢莊業(yè)務(wù)中心從南市北移就可以看出。

4.2 買辦化

錢莊的買辦化是由依附性衍生出來(lái)的，錢莊因?yàn)樽陨硪?guī)模和資歷原因，不得不選擇跟外資侵略勢(shì)力合作、競(jìng)爭(zhēng)來(lái)尋求自我的發(fā)展機(jī)會(huì)。選擇與外資勢(shì)力合作的多數(shù)錢商也會(huì)充當(dāng)買辦這一角色，這在當(dāng)時(shí)的上海以及其他港口貿(mào)易城市比比皆是，這就使得錢莊的買辦化越發(fā)明顯。

4.3 投機(jī)性

鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，外國(guó)資本勢(shì)力入侵中國(guó)，造成大量銀元流入中國(guó)；正逢中國(guó)實(shí)施銀兩制度，所以正是由此混亂不堪的市場(chǎng)局勢(shì)給錢莊進(jìn)行投機(jī)活動(dòng)提供了有利條件。而錢莊在此時(shí)期進(jìn)行投機(jī)活動(dòng)的主要方式是“鷹洋”和“銀拆”。錢莊老板利用鷹洋價(jià)格高低變化和銀拆的變化，掀起銀兩短缺的恐慌，進(jìn)行投機(jī)買賣。[12]

5 結(jié)語(yǔ)

錢莊與外資勢(shì)力在整個(gè)侵略過(guò)程中的關(guān)系，從一開(kāi)始的主導(dǎo)合作到后來(lái)的矛盾競(jìng)爭(zhēng)角色不斷轉(zhuǎn)變，說(shuō)明了錢莊自身依附性、買辦化和投機(jī)性三大缺陷。錢莊業(yè)雖最初在外資侵略中占據(jù)主導(dǎo)地位，在外資勢(shì)力對(duì)中國(guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)侵略的過(guò)程中起著推波助瀾的作用，但我們需要用客觀的歷史態(tài)度看待這一事件。在另一方面，錢莊業(yè)也為中國(guó)帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)上的發(fā)展，它加速了沿海地區(qū)的商品流通，加速了中國(guó)自然經(jīng)濟(jì)的解體，促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，錢莊在這一時(shí)期起到的積極作用也是不容忽視的。