唐卡

【摘要】金融作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障，但由于種種原因，我國農(nóng)村金融在體系、服務(wù)、產(chǎn)品、生態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)等方面存在著這樣或那樣的問題，并對(duì)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生了負(fù)面影響，有效發(fā)揮金融作用助力鄉(xiāng)村振興，是當(dāng)前需要解決的重大問題。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題，應(yīng)通過擴(kuò)大服務(wù)、開發(fā)產(chǎn)品、激發(fā)活力、優(yōu)化環(huán)境等措施，多管齊下，綜合推進(jìn)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

【關(guān)鍵詞】財(cái)經(jīng)；金融；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村發(fā)展

【中圖分類號(hào)】F832.7

一、金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題

（一）金融體系不完善

完善的金融體系是發(fā)揮農(nóng)村金融積極作用前提。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然是傳統(tǒng)銀行一家獨(dú)大，證券、基金、資產(chǎn)管理以及會(huì)計(jì)、評(píng)估、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)展十分緩慢，銀行體系中，作為服務(wù)主體之一農(nóng)村商業(yè)銀行，其體制比較普遍存在行政干涉過多、公司運(yùn)作困難、缺乏激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督約束失范等問題，難以發(fā)揮服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍作用。如何完善當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系，形成多種主體、不同層次、眾多服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)村金融體系，不斷發(fā)揮各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要作用，依然是亟待解決的重大問題。

（二）金融產(chǎn)品不豐富

金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的直接體現(xiàn)和重要載體，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、投資風(fēng)險(xiǎn)高等影響，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村的金融產(chǎn)品種類少，層次低，同質(zhì)化明顯，多數(shù)地方金融產(chǎn)品基本還是傳統(tǒng)存款、貸款和支付等常規(guī)業(yè)務(wù)，難以滿足鄉(xiāng)村振興金融需要，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的農(nóng)村信貸數(shù)量少、門檻高，農(nóng)民很難申請(qǐng)到貸款圍繞整個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈種養(yǎng)、加工、倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、營(yíng)銷等金融貸款不多，以農(nóng)村土地、宅基地和林地使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)更少，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，普惠制金融缺乏普及，尤其是面向鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)產(chǎn)品比較滯后，不能滿足農(nóng)村年輕人需求。

（三）金融服務(wù)不到位

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)要求也越來越高，但現(xiàn)階段許多農(nóng)村金融的定位與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的需要不完全相符，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)仍然以個(gè)人儲(chǔ)蓄、限額信用貸款為主，金融機(jī)構(gòu)為了避免風(fēng)險(xiǎn)，往往設(shè)置較高的門檻，普通農(nóng)民難以獲得有效的金融服務(wù)；貸款成本居高不下，普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體均面臨無力償還貸款本金及利率的情況；農(nóng)村小微企業(yè)因還款能力低，難以從銀行獲得融資；由于信息不對(duì)稱，缺乏對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的了解，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，不敢貿(mào)然發(fā)放貸款，新型農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展緩慢；雖然移動(dòng)金融在鄉(xiāng)村地區(qū)得到了發(fā)展，但是數(shù)字金融在農(nóng)村覆蓋面還十分有限。由于農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)的水平和層次較低，無力或不愿為農(nóng)村發(fā)展提供貼心的服務(wù)，金融與鄉(xiāng)村發(fā)展之間呈現(xiàn)出“兩張皮”狀況。

（四）金融信貸風(fēng)險(xiǎn)大

我國許多農(nóng)村地區(qū)在很大程度上還是靠天吃飯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)、天氣等因素影響大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高。而與此相對(duì)應(yīng)的是，高風(fēng)險(xiǎn)低收益成為制約農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的瓶頸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特點(diǎn)決定的高風(fēng)險(xiǎn)低收益使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意，也不敢貿(mào)然投放貸款。同時(shí)，由于缺乏政府和政策性擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，一家一戶農(nóng)民還款能力和擔(dān)保能力十分有限，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少，參保率不高，以及農(nóng)村缺乏完善的誠信體系約束等，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和收益嚴(yán)重不對(duì)稱，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)壓力，使許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放貸款時(shí)十分慎重，缺乏助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在動(dòng)力。

（五）金融活力不充足

由于金融投資“三農(nóng)”周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，再加上農(nóng)村地域廣，農(nóng)戶居住分散，各金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放信貸前，對(duì)農(nóng)戶的信用狀況不了解，需要投放大量的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行調(diào)研、考察、分析，結(jié)果還有可能收效甚微，再加上農(nóng)村擔(dān)保體系不完善，缺乏制度性的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)將面臨巨大損失，這就使農(nóng)村商業(yè)性銀行不敢投放也不愿投放貸款，甚至引起地方的農(nóng)信社至今無針對(duì)農(nóng)村企業(yè)和企業(yè)主的信用貸款，導(dǎo)致一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有一定資金需要投放貸款，但沒有合適的項(xiàng)目，再一方面大量農(nóng)村中小企業(yè)因?yàn)榧毙栀Y金但卻無法從銀行爭(zhēng)取貸款，客觀上也導(dǎo)致“三農(nóng)”領(lǐng)域資金投入嚴(yán)重不足，尤其一些農(nóng)村中小企業(yè)普遍存在貸款難問題，這些問題綜合外在表現(xiàn)就是農(nóng)村金融缺乏活力。

（六）金融生態(tài)不健康

當(dāng)前，由于受種種因素的影響，農(nóng)村金融生態(tài)出現(xiàn)了許多問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，違規(guī)違法操作屢禁不止；農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)脫節(jié)，一些金融機(jī)構(gòu)目光短視，急功近利，甚至不務(wù)正業(yè)；金融消費(fèi)主體誠信意識(shí)差，金融違約屢屢發(fā)生；法制環(huán)境缺失，相關(guān)法律法規(guī)不完善，打擊違法金融現(xiàn)象困難重重；征信體系建設(shè)滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融的監(jiān)管難以深入；地方政府對(duì)農(nóng)村金融的行政干預(yù)過多，甚至人為操縱金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)化程度低，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行扭曲；違法民間借貸猖獗，借貸詐騙犯罪時(shí)有發(fā)生。如此等等農(nóng)村金融生態(tài)方面出現(xiàn)的“病態(tài)”，既制約了農(nóng)村金融自身的發(fā)展，也阻礙了金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施與推進(jìn)。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思路與對(duì)策

（一）完善金融體系

從主體上，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，在保持和發(fā)揮主流銀行主體作用的同時(shí)，加快鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，不斷擴(kuò)大證券、保險(xiǎn)、基金、擔(dān)保、信托等非銀行類金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模，并允許投資投保公司等類型的主體適當(dāng)發(fā)展，形成眾多金融類主體共同服務(wù)鄉(xiāng)村振興的格局；從業(yè)務(wù)上，農(nóng)村基層銀行應(yīng)貼近實(shí)際，圍繞鄉(xiāng)村振興，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，深化改革創(chuàng)新，提供周到服務(wù)，促進(jìn)資金回流，源源不斷地為鄉(xiāng)村振興提供資金支持，不斷提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平和鄉(xiāng)村發(fā)展水平；從服務(wù)上，要加強(qiáng)各類金融機(jī)構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)，結(jié)合鄉(xiāng)村振興要求及農(nóng)村實(shí)際，有針對(duì)性地開展農(nóng)業(yè)機(jī)械、水利設(shè)施、縣域醫(yī)院設(shè)備租賃、農(nóng)地?fù)?dān)保、農(nóng)林抵押、秸稈利用、飲水安全、小水電以及與農(nóng)村居民日常生活密切關(guān)聯(lián)的掌上銀行業(yè)務(wù)，切實(shí)抓住農(nóng)村金融提供貸款和降低風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)關(guān)鍵，為鄉(xiāng)村振興提供堅(jiān)強(qiáng)有力金融支持。

（二）明確金融定位

一要提供充足資金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，周期長(zhǎng)，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)村發(fā)放貸款，再加上1993年開始的農(nóng)村金融體制改革，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金逐年減少，為此國家相關(guān)部門應(yīng)制定政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村發(fā)放充足的貸款資金，保障資金供應(yīng)問題；二要加快服務(wù)轉(zhuǎn)型。要圍繞鄉(xiāng)村振興基本要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)始終貼近農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民，在支持農(nóng)業(yè)龍頭發(fā)展、特色農(nóng)產(chǎn)品、糧食生產(chǎn)、農(nóng)民消費(fèi)等方面提供富有特色金融服務(wù)；三要降低金融成本。要加強(qiáng)農(nóng)村金融的管理監(jiān)督，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)，加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的成本；四要加強(qiáng)監(jiān)督管理。要完善各種規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、日常經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防范、失信追責(zé)等監(jiān)督檢查，同時(shí)，還要著力加快誠信體系建設(shè)。如此，最終真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的定位回歸本土市場(chǎng)，回歸信貸主業(yè)，回歸中小客戶，回歸差異化服務(wù)。

（三）提升金融服務(wù)

針對(duì)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)興旺的要求，應(yīng)緊緊圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展，大力支持特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，做好特色產(chǎn)業(yè)，做強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供金融服務(wù)；針對(duì)鄉(xiāng)村振興生態(tài)宜居的要求，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持綠色發(fā)展理念，提供綠色服務(wù)，幫助旅游觀光等綠色產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大，要為農(nóng)村的生態(tài)修復(fù)、國土整治等綠色項(xiàng)目提供支持，要重點(diǎn)扶持農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)發(fā)展壯大，要通過金融服務(wù)，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，留住青山碧水；針對(duì)鄉(xiāng)村振興鄉(xiāng)風(fēng)文明的要求，金融機(jī)構(gòu)要積極支持鄉(xiāng)村文化建設(shè)，幫助建設(shè)農(nóng)家書屋、文化大院、農(nóng)村閱覽室、農(nóng)村文化站等文化載體，扶助如古村落、文化遺址、歷史名勝古跡等文化項(xiàng)目，從硬件上為鄉(xiāng)村文化建設(shè)提供支持，不斷提高鄉(xiāng)村文明程度；針對(duì)鄉(xiāng)村振興生活富裕的要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高農(nóng)民收入，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為農(nóng)民提供更加方便快捷的金融服務(wù)，保持傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時(shí)，加快普及掌上銀行和手機(jī)銀行，發(fā)展普惠制金融，為農(nóng)民提供安全、高效、快捷、優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（四）激發(fā)金融活力

當(dāng)前，“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難、融資貴和融資慢的問題比較突出，直接表現(xiàn)為資金供給缺口大，供需矛盾突出，農(nóng)村金融缺乏活力。為此，要制定優(yōu)惠政策，調(diào)動(dòng)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)積極性，發(fā)揮股權(quán)、債券、期貨、保險(xiǎn)等功能，建立健全多渠道資金供給體系，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來源，加大三農(nóng)資金投入，為鄉(xiāng)村振興提供充足的資金供給，保障鄉(xiāng)村振興的資金支持；要深化農(nóng)村金融改革，適應(yīng)新業(yè)態(tài)、新消費(fèi)需求，發(fā)展綠色金融、智慧金融，支持農(nóng)村文化旅游、養(yǎng)老休閑、農(nóng)地?fù)?dān)保、電子商務(wù)等領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村生產(chǎn)要素，打造符合農(nóng)村消費(fèi)實(shí)際的金融產(chǎn)品；要適應(yīng)新形勢(shì)，為農(nóng)村中小企業(yè)和小微企業(yè)提供融資服務(wù)，扶持鄉(xiāng)村中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)，結(jié)合實(shí)際創(chuàng)建線上線下的便利金融服務(wù)，從根本上改變傳統(tǒng)金融坐等上門的服務(wù)模式，解決金融服務(wù)不均衡問題；要倡導(dǎo)鄉(xiāng)村銀行普惠經(jīng)營(yíng)理念，抑制傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)中“嫌貧愛富”“幫優(yōu)棄劣”，積極推進(jìn)農(nóng)村普惠制金融，讓人人都能享有金融服務(wù)，不斷激發(fā)農(nóng)村金融活力。

（五）降低金融風(fēng)險(xiǎn)

首先，從內(nèi)部要完善農(nóng)村金融各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理，尤其要重視建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制、報(bào)告機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制，從制度上加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，力爭(zhēng)把金融風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)；其次，從外部要完善農(nóng)村金融擔(dān)保制度，建立農(nóng)戶之間、農(nóng)戶與企業(yè)之間、政府與農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體之間以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的多層次擔(dān)保體系，實(shí)施“集中擔(dān)保，分散使用”“限額擔(dān)保，周轉(zhuǎn)使用”等模式，地方政府要建立風(fēng)險(xiǎn)保障基金，對(duì)鄉(xiāng)村振興中一些重大金融貸款項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)金融誠信體系建設(shè)，最終降低金融風(fēng)險(xiǎn)，解除金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的后顧之憂。

（六）優(yōu)化金融環(huán)境

要制定和完善優(yōu)惠政策，通過優(yōu)惠政策、利率補(bǔ)貼、涉農(nóng)金融補(bǔ)償?shù)葟恼呱戏龀洲r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)村金融提供全方位的金融服務(wù)；要不斷完善農(nóng)村征信體系，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)征信管理、信貸政策、財(cái)務(wù)制度等的落實(shí)，指導(dǎo)小微企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)管理制度、提升自身融資能力，引導(dǎo)農(nóng)民提高信用意識(shí)，珍愛信用記錄，健全各項(xiàng)法律法規(guī)，依法懲戒失信行為，為農(nóng)村金融創(chuàng)造誠信環(huán)境。同時(shí)，還要通過構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系、完善農(nóng)村金融法規(guī)等，建立農(nóng)村金融保障體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；此基礎(chǔ)上，大力金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村發(fā)展，為優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境提供堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

總之，發(fā)揮農(nóng)村金融作用，助力鄉(xiāng)村振興，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要從農(nóng)村金融的體系、產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境、基礎(chǔ)等方面多管齊下，綜合推進(jìn)，不斷提升農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的能力和水平，早日實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏偉目標(biāo)。

主要參考文獻(xiàn)：

[ 1]吳盛光.金融支持鄉(xiāng)村振興的借鑒與啟示[ J].青海金融，2018（7）：37-41.

[ 2]劉相兵.金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的國際經(jīng)驗(yàn)及其借鑒[ J].海南金融，2018（7）：78-82.

[ 3]王迅.金融支持黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的探索與思考[ J].黑龍江金融，2018（6）：8-11.

[ 4]王怡婷.山東省普惠金融發(fā)展程度評(píng)價(jià)研究[ D].青島：中國石油大學(xué)（華東），2016.