河南大學(xué) 屈和欣 楊帆

互聯(lián)網(wǎng)與金融、經(jīng)濟(jì)的聯(lián)結(jié)造就了移動(dòng)支付的時(shí)代，而移動(dòng)支付作為虛擬貨幣的現(xiàn)實(shí)表征，社會(huì)的進(jìn)步與新問(wèn)題的產(chǎn)生由此展開。信用貸款形式的起源要追溯到“賒賬”，而現(xiàn)代意義的信貸消費(fèi)則源于信用卡。信用卡最早來(lái)源于美國(guó)的商業(yè)、餐飲業(yè)，目的在于擴(kuò)大銷售、招攬生意、方便顧客，在后期逐漸演變?yōu)榻鹑谛刨J產(chǎn)品。我國(guó)消費(fèi)信貸的產(chǎn)生可追溯至20世紀(jì)80年代中期，當(dāng)時(shí)一些商業(yè)銀行率先在部分城市開辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，但由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)體制等多種因素的制約而發(fā)展緩慢[1]。最初信用貸款的使用形式大多為信用卡消費(fèi)，其輻射對(duì)象并不以大學(xué)生為主。2013年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園貸市場(chǎng)逐漸被分期購(gòu)物平臺(tái)、P2P 平臺(tái)、消費(fèi)金融公司等瓜分。但由于缺乏有效監(jiān)管，引發(fā)了暴力逼債、大學(xué)生跳樓自殺等問(wèn)題。2017年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等機(jī)關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布通知，對(duì)校園貸業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和規(guī)范，校園網(wǎng)貸平臺(tái)被叫停[2]。但相關(guān)信貸平臺(tái)又以社會(huì)信貸業(yè)務(wù)為外衣，繼續(xù)向大學(xué)生提供信貸消費(fèi)服務(wù)。2020年銀保監(jiān)會(huì)辦公廳等五部委聯(lián)合下發(fā)了規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的相關(guān)通知，可見(jiàn)大學(xué)生信貸消費(fèi)出現(xiàn)了問(wèn)題，并且受到中央的高度重視。本文將針對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)中存在的幾個(gè)社會(huì)問(wèn)題逐一論述，并提出相應(yīng)的意見(jiàn)。

1 大學(xué)生信貸消費(fèi)中所涉及的新問(wèn)題

1.1 圍獵營(yíng)銷——信貸廣告泛濫

網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種借貸產(chǎn)品、金融服務(wù)，搶占市場(chǎng)必須使用營(yíng)銷手段。營(yíng)銷是指企業(yè)發(fā)現(xiàn)或發(fā)掘準(zhǔn)消費(fèi)者需求，讓消費(fèi)者了解該產(chǎn)品進(jìn)而購(gòu)買該產(chǎn)品的過(guò)程[3]。所謂圍獵營(yíng)銷則是指商家為了吸引消費(fèi)者使用其產(chǎn)品，通過(guò)各種方式將營(yíng)銷信息植入消費(fèi)者獲取信息的渠道中，引誘消費(fèi)者使用其產(chǎn)品的手段。商家的營(yíng)銷手段形成如同產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)程序。上游——資金來(lái)源，鼓勵(lì)使用花唄等信貸消費(fèi)產(chǎn)品，比如“螞蟻花唄”的廣告隨處可見(jiàn)，在軟件廣告、平臺(tái)推薦支付途徑、優(yōu)惠政策等宣傳下，“螞蟻花唄”的廣告充斥著日常生活的方方面面；中游——直接銜接淘寶、天貓等消費(fèi)軟件，商家創(chuàng)造新節(jié)日改變舊節(jié)日的含義，進(jìn)一步鼓勵(lì)消費(fèi)；下游——利用征信體制與法律促使大學(xué)生償還借款。只要進(jìn)入商家所設(shè)計(jì)的程序中，商家能保證在最大程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)獲得盈利，而借貸者在商家的營(yíng)銷中自愿消費(fèi)，就像一個(gè)被圍獵的目標(biāo)，是商家精心捕獲的對(duì)象和搶占的市場(chǎng)。大學(xué)生的辨別能力較差，自制力不強(qiáng)，圍獵營(yíng)銷容易引發(fā)超前消費(fèi)，當(dāng)社會(huì)負(fù)債群體擴(kuò)大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也會(huì)相對(duì)減弱。

1.2 價(jià)值轉(zhuǎn)變——警惕消費(fèi)主義

商家為了實(shí)現(xiàn)最大程度的營(yíng)利，運(yùn)用營(yíng)銷手段將社會(huì)中的各種商品符號(hào)化、向中央政府請(qǐng)求實(shí)施某項(xiàng)政策以刺激消費(fèi)，該行為在客觀上會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)主義盛行的社會(huì)價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)主義是一種以推銷商品為動(dòng)力，使現(xiàn)代社會(huì)普通大眾都于無(wú)形中被裹挾進(jìn)去的消費(fèi)至上的價(jià)值系統(tǒng)和生活方式[4]。提到消費(fèi)主義，就必須提及符號(hào)消費(fèi)。一件商品所具有的彰顯社會(huì)等級(jí)和進(jìn)行社會(huì)區(qū)分的功能就是它的符號(hào)價(jià)值，這種重視商品傳達(dá)的社會(huì)和個(gè)人信息的消費(fèi)行為，就是符號(hào)消費(fèi)[5]。符號(hào)消費(fèi)價(jià)值是消費(fèi)主義中最有影響力的部分，許多青年學(xué)生過(guò)度崇拜名牌文化，熱衷攀比。當(dāng)過(guò)度消費(fèi)的理念被植入日常生活，成為一種普遍現(xiàn)象，人們的價(jià)值觀也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。消費(fèi)主義所激勵(lì)的超前消費(fèi)雖然有利于擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)發(fā)展，但消費(fèi)主義文化的本質(zhì)是由商業(yè)集團(tuán)的利益以及附屬于他們的大眾傳媒通過(guò)廣告或各種企業(yè)文化以及促銷藝術(shù)形式推銷給(在許多情況下是潛移默化強(qiáng)加給)大眾的一種生活方式[6]。很多大學(xué)生認(rèn)為某些商品是身份的象征，然而這種身份符號(hào)只是個(gè)人的物欲滿足，概言之，所購(gòu)商品只是商家的精神兜售。大學(xué)生因?yàn)樽灾屏Σ粡?qiáng)、辨別能力弱，會(huì)形成不良的價(jià)值取向，消費(fèi)主義導(dǎo)致大學(xué)生價(jià)值觀上的低俗、膚淺和混亂[7]。大學(xué)生是社會(huì)新興的一代，他們的價(jià)值觀勢(shì)必會(huì)影響社會(huì)乃至國(guó)家的走向，因此國(guó)家對(duì)信貸消費(fèi)人群尤其是大學(xué)生的消費(fèi)價(jià)值觀應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極引導(dǎo)。

1.3 主觀審視——信貸心理異化

(1)“空口袋”心理。作為年輕族群的大學(xué)生群體有著較強(qiáng)的物欲，不理智的消費(fèi)觀使大學(xué)生“量力而行”成為“月光族”，而不會(huì)選擇將每月的收入剩余存為儲(chǔ)蓄。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源以家庭給予為主，鮮有“下個(gè)月將會(huì)無(wú)錢可花”的顧慮，充分消費(fèi)直至“空口袋”是滿足自身享受需求的利己選擇。但當(dāng)這種消費(fèi)欲望進(jìn)一步膨脹時(shí)，每月的“家庭給予收入”沒(méi)有辦法滿足更大的需求，便會(huì)產(chǎn)生信貸消費(fèi)的沖動(dòng)。超前消費(fèi)的價(jià)值觀讓大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)出現(xiàn)了空口袋心理，不諱于把每月的生活費(fèi)完全消耗，從而為信貸消費(fèi)的產(chǎn)生提供了前提條件。此外，空口袋心理的動(dòng)因還依賴于另一種社會(huì)現(xiàn)象——“數(shù)字沖動(dòng)”，所謂數(shù)字沖動(dòng)是指消費(fèi)者在持有虛擬數(shù)字貨幣時(shí)，更容易出現(xiàn)不理性的消費(fèi)行為。列爾特在《貨幣的未來(lái)》中指出，對(duì)消費(fèi)者而言，數(shù)字消費(fèi)省去了許多繁瑣的過(guò)程，更輕松的購(gòu)物刺激了他們的消費(fèi)欲望[8]。在虛擬數(shù)字貨幣時(shí)代，一方面，在“錢不是錢而是數(shù)字”的思想貫徹下，更容易產(chǎn)生消費(fèi)的沖動(dòng)。此外，在信貸消費(fèi)平臺(tái)與虛擬貨幣儲(chǔ)存工具相連接的前提下，信貸消費(fèi)的出現(xiàn)亦是意料之中。

(2)懸崖心理。本文所指懸崖消費(fèi)心理是指在最初的信貸消費(fèi)出現(xiàn)難以還款的情況后，借貸者通過(guò)各種手段勉強(qiáng)如期還款，但下次嘗試的借款金額仍可能高于從前，這也是為什么“螞蟻花唄”會(huì)有額度提升服務(wù)。這種心理的外在表現(xiàn)為一次次地試探自己最大的還款能力，如果信貸沒(méi)有限額，最終會(huì)導(dǎo)致無(wú)法還款的情況出現(xiàn)，如同一次次靠近懸崖邊，直至從懸崖摔下。懸崖心理的產(chǎn)生一定程度上與行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的成癮有一定關(guān)聯(lián)，雖然行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中主要研究如毒品等成癮物[9]，但信貸消費(fèi)或者超前消費(fèi)作為一種服務(wù)形式，從商品層面來(lái)說(shuō)一樣可以成為成癮對(duì)象，超前消費(fèi)成癮所引發(fā)的持續(xù)增長(zhǎng)的信貸欠款一步步促成了懸崖心理及其外觀表現(xiàn)。

1.4 逾期還款——經(jīng)濟(jì)爬升阻礙

所謂經(jīng)濟(jì)爬升阻礙是指在經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐漸增強(qiáng)的過(guò)程中因遭受到客觀阻礙如債務(wù)負(fù)擔(dān)、資金鏈斷裂、經(jīng)濟(jì)蕭條而導(dǎo)致上升趨勢(shì)中斷或者遭受經(jīng)濟(jì)挫折甚至是跌入經(jīng)濟(jì)低谷的情形。大學(xué)生絕大多數(shù)為無(wú)收入或者低收入群體，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有無(wú)和多寡是以步入社會(huì)工作為分水嶺的，正常的經(jīng)濟(jì)能力提升狀態(tài)下，薪資水平將會(huì)隨著工作經(jīng)驗(yàn)的積累與工作技術(shù)的提升而呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。阻礙的產(chǎn)生則是因?yàn)榇髮W(xué)生信貸消費(fèi)的正常還款周期被打破，出現(xiàn)了逾期還款的狀況。還款周期伴隨超前信貸消費(fèi)產(chǎn)生，在還款周期內(nèi)借貸人需要限制自身的消費(fèi)以得到足夠的儲(chǔ)蓄償還欠款，當(dāng)前周期內(nèi)可調(diào)度資金減少，其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力自然減弱。在此種情形下，信貸消費(fèi)者很容易因?yàn)槠淇陀^事故而逾期還款。

逾期還款的結(jié)果會(huì)有三種情況：一是拒絕還款，其法律后果表現(xiàn)為民事違約乃至觸及行政違法與刑事犯罪；在健全的社會(huì)征信體系下，還會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用的減損。信用的減損則會(huì)作用于多個(gè)方面，如行業(yè)限制、職稱限制等多種不良后果。顯而易見(jiàn)，不還款一定會(huì)讓大學(xué)生付出巨大的代價(jià)，對(duì)今后的工作和求職造成不利影響，使正常的經(jīng)濟(jì)能力爬升受到阻礙。二是延期還款，支付相應(yīng)的罰息，以“螞蟻花唄”為例，罰息按照當(dāng)期未還款金額的0.05%按日收取，但換算為年化利率后高達(dá)17%，高于同條件下的銀行利率。三是分期支付，分期支付區(qū)別于前兩者，一般是預(yù)先所確定的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，分期支付將還款風(fēng)險(xiǎn)分散化，平均分配到各個(gè)期間。簡(jiǎn)言之，分期支付將高額欠款變成若干小的還款數(shù)額，將一個(gè)期間的逾期風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)閹讉€(gè)期間的逾期風(fēng)險(xiǎn)，但因?yàn)槔⒂?jì)算的緣故，欠款增加，總債務(wù)壓力變大。分期還款的代價(jià)是將來(lái)更多的時(shí)間處于欠款狀態(tài)之下并承擔(dān)額外的時(shí)間成本——利息。

2 大學(xué)生信貸消費(fèi)新問(wèn)題的解決路徑

2.1 塑造純粹理性——風(fēng)險(xiǎn)前置具化

高等教育的開啟意味著新鮮財(cái)務(wù)支配權(quán)的取得，大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)閾值普遍偏低，消費(fèi)心理可塑性強(qiáng)，其經(jīng)濟(jì)自律有賴于各界的積極作為與良性引導(dǎo)。風(fēng)險(xiǎn)防御始于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，因此有必要將金融風(fēng)險(xiǎn)與信用教育納入大學(xué)培養(yǎng)方案通識(shí)教育體系，強(qiáng)化大學(xué)生自覺(jué)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，提升自身的自制力與辨別能力；國(guó)家及社會(huì)相關(guān)單位和組織應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，介紹相關(guān)案例，讓大學(xué)生客觀真切地了解信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，理性看待信貸消費(fèi)工具。

2.2 價(jià)值追求再塑——提倡勤儉節(jié)約

當(dāng)下除了商家鼓勵(lì)消費(fèi)者超前消費(fèi)之外，許多媒體也鼓吹享樂(lè)主義與超前消費(fèi)，多數(shù)大學(xué)生尚未形成合理的金錢消費(fèi)觀，容易受到不良價(jià)值觀侵蝕。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)從兩方面著手規(guī)制，一是自上而下，國(guó)家利用官方媒體介紹消費(fèi)主義、分析消費(fèi)主義的危害，揚(yáng)正氣，樹新風(fēng)，中華民族是勤儉節(jié)約艱苦奮斗的民族，勤儉節(jié)約是激勵(lì)我們前進(jìn)的強(qiáng)大動(dòng)力，是中華民族自立自強(qiáng)的精神支柱，是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的重要手段，是實(shí)現(xiàn)黨與國(guó)家長(zhǎng)治久安的必然要求[10]，需要將勤儉節(jié)約的良好價(jià)值觀予以傳播。二是自下而上，鼓勵(lì)大學(xué)生內(nèi)部自醒，支持大學(xué)生內(nèi)部進(jìn)行認(rèn)知信貸消費(fèi)的知識(shí)競(jìng)賽、講座等活動(dòng)，使理性消費(fèi)與勤儉節(jié)約的價(jià)值成為青年大學(xué)生的共識(shí)。

2.3 完善政策備案——終結(jié)弱監(jiān)管時(shí)代

經(jīng)濟(jì)爬升阻礙的解決所關(guān)注的乃是阻礙的消解。首先，應(yīng)當(dāng)依法規(guī)制信貸消費(fèi)營(yíng)銷手段，嚴(yán)禁有誘導(dǎo)性質(zhì)的營(yíng)銷，指導(dǎo)企業(yè)自覺(jué)遵守廣告法和相關(guān)政策避免過(guò)度營(yíng)銷。其次，國(guó)家需要規(guī)范信貸消費(fèi)逾期利率，制定大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)制，同等情況下不得過(guò)度高于同期銀行貸款逾期利率。最后，應(yīng)當(dāng)積極保護(hù)大學(xué)生的發(fā)展利益，目前最高法指出涉“校園貸”在校生可以不納入失信名單，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)隔離。以民事行為能力與消費(fèi)認(rèn)知能力的落差作為司法規(guī)制的切入點(diǎn)，探索司法規(guī)制為大學(xué)生網(wǎng)貸保駕護(hù)航[11]。將信貸服務(wù)視為以貨幣時(shí)間價(jià)值為交易對(duì)象的商品，法律賦予大學(xué)生以傾斜性保護(hù)，如創(chuàng)設(shè)消費(fèi)認(rèn)知能力抗辯事由，通過(guò)規(guī)則塑造實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平、權(quán)益救濟(jì)以及糾紛化解。

3 結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生信貸消費(fèi)并非洪水猛獸、萬(wàn)惡之源，也絕非百無(wú)一害的利民產(chǎn)品。金融產(chǎn)品信貸服務(wù)是柄雙刃劍，在早期有學(xué)者曾鼓勵(lì)信貸消費(fèi)[12]，是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的國(guó)家經(jīng)濟(jì)生態(tài)需要刺激消費(fèi)進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。在2016年前，大學(xué)生信貸消費(fèi)問(wèn)題尚不普遍，而在2016年后，隨著信用貸款依賴互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，手續(xù)更加便捷、與消費(fèi)產(chǎn)品一起捆綁，信貸消費(fèi)群體范圍的擴(kuò)張遠(yuǎn)超以往，大學(xué)生欠款已經(jīng)變得普遍，國(guó)家是時(shí)候?qū)Ξ?dāng)下“過(guò)熱”的信貸消費(fèi)市場(chǎng)予以規(guī)制，為大學(xué)生的權(quán)益、社會(huì)發(fā)展效益和國(guó)家長(zhǎng)遠(yuǎn)利益保駕護(hù)航。