張 冰

一、商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸風險管理的意義

1.促進信貸產(chǎn)品更新?lián)Q代

進入數(shù)據(jù)時代后，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)量持續(xù)增長。相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，它的最大優(yōu)勢是有著相對便捷的放款流程、金融產(chǎn)品也比較多元，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定打擊。故商業(yè)銀行將采取各種方式研發(fā)網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，借助云計算或其他創(chuàng)新技術了解顧客的實際需求，并為其制定更加合適的網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，以期提高營銷精準度。換言之，在這個全新時代，商業(yè)銀行一定會因日漸激烈的市場競爭而加快網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品的迭代速度。

2.優(yōu)化信貸風險管理程序

互聯(lián)網(wǎng)金融公司可借助各種大數(shù)據(jù)基于多個方面分析客戶信息，從而形成具有較高效率的風險評估模型，讓公司在各種科學決策中做出精準且快速的反應。而商業(yè)銀行則需持續(xù)優(yōu)化相關風險評估方案，避免由于競爭力低于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而被市場淘汰。對此，本文認為商業(yè)銀行可加快網(wǎng)絡信貸風險業(yè)務的處理效率，使相關管理流程得以簡化，并盡量避免在管理期間代入傳統(tǒng)的管理模式，從而提高效率及精準度。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸風險管理的問題分析

1.數(shù)據(jù)應用能力較低

雖然商業(yè)銀行可通過各種方式判斷申請授信業(yè)務客戶的信用水平，但只能于某些單一渠道獲取數(shù)據(jù)。時至今日，仍有部分商業(yè)銀行未嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，基于各個方面獲取公司或個體的信用數(shù)據(jù)并展開全面分析，未構建與之相對應的數(shù)據(jù)信息庫，甚至沒有建立完整的信息檔案。如此一來，若要對相關內(nèi)容進行多次交叉檢驗，就有可能影響檢測結果，致使一線工作者及負責審批信貸業(yè)務人員在評估用戶的信用狀況及還款能力時，摻入過多的主觀觀點。由于不具備良好的數(shù)據(jù)搜索能力，其應用效率較低，導致商業(yè)銀行無法在網(wǎng)絡信貸業(yè)務方面展開精準的風險管理工作，此類業(yè)務的風險系數(shù)也隨之提高。

2.風險評級模式落后

目前，仍有很多商業(yè)銀行是以外部及內(nèi)部評級決定最終的信用等級，其評級的重點也是相關的數(shù)據(jù)信息。雖然該方法具有一定的合理性，但在數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行面臨的是瞬息萬變的市場環(huán)境，所以必須獲取越來越多的數(shù)據(jù)信息。此時，若再沿用這種傳統(tǒng)的風險評級模式，根本無法令其針對網(wǎng)絡信貸業(yè)務展開高效且精準的風險管理，加上計算機信息技術持續(xù)發(fā)展，讓商業(yè)銀行能運用相關的數(shù)據(jù)信息，構建科學完備的數(shù)據(jù)庫，但仍然無法及時更新信用評級模型知識。因此，即便構建了數(shù)據(jù)系統(tǒng)仍無法被高效利用，甚至還對風險評級模型的運用及優(yōu)化造成一定影響。

3.風險管理效率較低

以往，商業(yè)銀行需要在多次審批之后才能完成信貸風險管理工作。在此期間，若某個工作者與評估期間摻雜了過多主觀意愿，就會讓風險管理決策的真實性及實際效用大打折扣。另外，因同項業(yè)務會由多個部門審批，故在發(fā)生信貸風險后，經(jīng)常會有部門相互推卸責任的情況發(fā)生，而且審批花費的時間成本較高。進入大數(shù)據(jù)時代后，商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境有了極大變化，該審批流程無法滿足商業(yè)銀行在網(wǎng)絡信貸方面的業(yè)務發(fā)展目標，甚至會影響銀行綜合業(yè)務的開展。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸風險管理的建議

1.全面提升數(shù)據(jù)應用能力

商業(yè)銀行在開展風險信貸管理工作時，要學會如何運用大數(shù)據(jù)或相關數(shù)據(jù)技術，提高自身的數(shù)據(jù)運用與收集能力，并通過內(nèi)外部兩大渠道收集更多的客戶信息。其中，外部渠道主要是指與其他商業(yè)銀行共享信息，再和專業(yè)水平較高的互聯(lián)網(wǎng)金融機構或大數(shù)據(jù)分析機構、政府、企業(yè)等構建合作關系，基于各個方面了解客戶的信用等級、收支狀況及消費水平等，通過該方式擴大數(shù)據(jù)覆蓋面；而內(nèi)部渠道則為運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對信貸產(chǎn)品進行持續(xù)優(yōu)化，并從中收集各種顧客消費行為相關數(shù)據(jù)。在搜索客戶信息時，采取各種方式保障信息的真實度，再將相關信息作用至網(wǎng)絡信貸業(yè)務的風險管理工作中，為相關管理工作提供信息技術保障。

2.創(chuàng)新信貸風險管理模式

商業(yè)銀行在沿用以往的信用評級模型時，還需基于大數(shù)據(jù)思維，找尋各種可挖掘信息的方法并構建客戶信用風險評估模型，借助相關數(shù)據(jù)及統(tǒng)計手法估算顧客的違約概率。另外，在評估商業(yè)銀行的盈虧狀況后，還要制訂相應的信貸管理方案。若要優(yōu)化網(wǎng)絡信貸風險管理模型，還需基于各個方面分析各類信息挖掘方法，從而找尋出具有較高契合度的風險評估方法及模型。商業(yè)銀行還要運用各類信息技術全面剖析金融市場，以便掌握大概的變化規(guī)律及存在于市場中的相關信息，再將相關信息作用于網(wǎng)絡信貸風險管理模型中，這不僅能針對此類風險進行全面評估，還可基于評估結果，設計出科學化的管理方案。

3.提升風險管理決策效率

進入大數(shù)據(jù)時代后，商業(yè)銀行持續(xù)加快發(fā)展速度，還優(yōu)化了多項業(yè)務，在此期間，可能會遇到種種風險，需要商業(yè)銀行盡快提高與網(wǎng)絡信貸相關的風險管理決策效率。一方面，要在以往信貸審批流程中引入各類數(shù)據(jù)信息，把涉及多個部門的信貸審批工作視為具有系統(tǒng)化特性的數(shù)據(jù)篩選流程，盡量避免摻入各種主觀觀點，借助大數(shù)據(jù)與短時間內(nèi)審查，找出當中的風險點，如此方可在控制時間與成本的前提下，達到更理想的信貸審批效率；另一方面，在進行有關網(wǎng)絡信貸風險管理工作的同時，還要運用大數(shù)據(jù)技術構建可作用于其中的風險識別系統(tǒng)，加之相關風險點可制訂出更科學可行的網(wǎng)絡信貸風險管理方案，此類方案的制訂者為銀行里的管理人員，其目的是為了避免由于參與部門過多而出現(xiàn)推卸責任的情況。還要借助大數(shù)據(jù)技術監(jiān)測最終的管理結果，盡可能降低信貸業(yè)務的風險系數(shù)。

4.實施專業(yè)人才隊伍建設

商業(yè)銀行要貫徹專業(yè)化人才策略，以期提高網(wǎng)絡信貸風險管理水平。一方面需制訂合理的培訓方案及規(guī)劃，在規(guī)定時間內(nèi)為在職一線人員及風險管理人員提供專業(yè)化培訓，令其了解各種與時俱進的管理理念及管理手段，可著重提高其大數(shù)據(jù)應用水平，進而優(yōu)化內(nèi)部人員的綜合能力及素質(zhì)；另一方面還需樹立長期可行的人才戰(zhàn)略理念，運用科學合理的內(nèi)部人力資源管理機制或相關舉措，與外部引進各種大數(shù)據(jù)或互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)秀人才，通過該方式為當前的網(wǎng)絡信貸風險管理團隊注入新鮮活力，使當前的人員團隊在能力及知識結構方面得以優(yōu)化，為商業(yè)銀行提供足夠的人才優(yōu)勢，使其更好地開展與網(wǎng)絡信貸相關的風險管理工作。

四、結語

商業(yè)銀行若要持續(xù)推進網(wǎng)絡信貸業(yè)務的發(fā)展，就必須做好與之相關的風險管理工作，而這一系列的管理流程可能與商業(yè)銀行的各個方面存在關系，會對其綜合發(fā)展造成直接影響，如今已進入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行在展開網(wǎng)絡信貸風險管理時擁有更多的管理方法及手段。就本研究結論而言，必須采取各種方式強化商業(yè)銀行在獲取數(shù)據(jù)應用數(shù)據(jù)方面的專業(yè)性，嘗試在傳統(tǒng)的信貸風險管理模型中注入創(chuàng)新元素，還需盡快培養(yǎng)專業(yè)化人才，從而達到更理想的管理決策效率。