康燕峰 山西西山煤電股份有限公司西曲礦選煤廠

前言：住房公積金指我國(guó)政府機(jī)關(guān)以及企業(yè)的在崗職工長(zhǎng)期繳納存蓄的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。住房公積金貸款由我國(guó)各地的住房公積金管理中心管理。然而各地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)管理都具有其獨(dú)特的特點(diǎn)。同時(shí)也具有一定的弊端以及問(wèn)題。根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金貸款業(yè)務(wù)存在問(wèn)題，提出與之相應(yīng)解決對(duì)策，為業(yè)務(wù)能力水平的提升提出意見(jiàn)與建議，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

一、現(xiàn)階段我國(guó)企業(yè)管理住房公積金貸款存在的問(wèn)題

隨著近些年商品房房?jī)r(jià)的不斷攀升，企業(yè)及機(jī)關(guān)部門單位的職工為了滿足生活的需要，常常選擇通過(guò)使用住房公積金貸款，購(gòu)買低于市場(chǎng)價(jià)格的單位集資房則成為主流購(gòu)房途徑與方式。但現(xiàn)階段我國(guó)企業(yè)管理住房公積金貸款存在著諸多的問(wèn)題。（1）企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益影響貸款。這是由于在現(xiàn)階段，住房公積金貸款的辦理都由各地的住房公積金管理中心進(jìn)行統(tǒng)一的管理，借款手續(xù)上的借款人均為企業(yè)員工。但由于我國(guó)各行業(yè)發(fā)展水平參差不齊，受領(lǐng)域市場(chǎng)因素的影響，員工的償還貸款的能力并不具備一定的保障，從而影響到住房公積金貸款的安全性與穩(wěn)定性。（2）內(nèi)部管理存在一定的缺陷與問(wèn)題。在企業(yè)管理住房公積金模式下，管理部門對(duì)于貸款以及經(jīng)濟(jì)核算業(yè)務(wù)并不具備一定的盈利目的，但管理部門仍屬于企業(yè)內(nèi)部部門，屬于機(jī)關(guān)單位內(nèi)部部門。而企業(yè)以及單位內(nèi)部，對(duì)于管理部門的工作具有一定的約束性以及管理權(quán)限。企業(yè)在追求利潤(rùn)的同時(shí)，更加注重對(duì)企業(yè)生產(chǎn)的管理。企業(yè)對(duì)于住房公積金的重視程度不夠，將會(huì)直接導(dǎo)致管理部門以及機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例以及工作的不健全，從而因?yàn)楣芾砉ぷ鞯娘L(fēng)險(xiǎn)，造成損失。（3）信用危機(jī)帶來(lái)的貸款難題。除受企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況的影響，我國(guó)住房公積金貸款問(wèn)題還受到貸款人信用程度的影響。由于貸款人償還能力不足，或由于部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的信用存在問(wèn)題導(dǎo)致商品房建筑施工不能夠如期竣工，從而導(dǎo)致購(gòu)買者拒絕償還貸款等情況。都會(huì)影響到貸款體系的進(jìn)程，產(chǎn)生一定的，名為信用風(fēng)險(xiǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)[1]。

二、企業(yè)管理住房公積金貸款問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）強(qiáng)化內(nèi)部管理 完善審批機(jī)制

為確保人民群眾的住房公積金貸款能夠正常辦理手續(xù)，保證他們的利益，需要政府部門努力防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。保證住房公積金資金安全，這就需要企業(yè)內(nèi)部管理部門強(qiáng)化內(nèi)部管理，機(jī)關(guān)部門內(nèi)部明確管理內(nèi)容與業(yè)務(wù)，充分認(rèn)識(shí)到管理部門在企業(yè)內(nèi)部管理的特殊性與重要性。同時(shí)將管理部門的工作人員工作質(zhì)量的績(jī)效考核指標(biāo)項(xiàng)目中加入針對(duì)住房公積金管理項(xiàng)目的工作效果與管理質(zhì)量做出合理的判斷，全面提升對(duì)于住房公積金貸款管理的公平性。健全對(duì)于住房公積金管理部門的機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)，加強(qiáng)管理部門的績(jī)效考核與管理，全面促進(jìn)住房公積金工作的平穩(wěn)進(jìn)行。此外，還可以通過(guò)利用電子信息技術(shù)加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部管理，通過(guò)對(duì)高新技術(shù)，電腦軟件的應(yīng)用，對(duì)企業(yè)及機(jī)關(guān)部門在崗登陸企業(yè)內(nèi)部管理系統(tǒng)以及操作權(quán)限進(jìn)行設(shè)置，防止越權(quán)事件的發(fā)生，降低管理不當(dāng)帶來(lái)的管理風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（二）聯(lián)合房管部門 防止發(fā)生騙貸

我國(guó)部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍較廣，經(jīng)營(yíng)跨度廣泛，涉及到諸多地區(qū)區(qū)域，對(duì)于員工住房公積金貸款的項(xiàng)目管理存在著一定的阻礙。這就需要管理部門與實(shí)際區(qū)域各地的房屋管理部門進(jìn)行溝通，以及及時(shí)的信息對(duì)調(diào)，確保一手信息的真實(shí)性與可靠性。及時(shí)對(duì)員工購(gòu)買房屋的合同進(jìn)行實(shí)時(shí)的查詢，確保員工購(gòu)房信息屬實(shí)。對(duì)于購(gòu)房信息不完整，購(gòu)房進(jìn)程不完整的購(gòu)房合同，管理部門可以通過(guò)在員工購(gòu)房地進(jìn)行實(shí)地查證，以及對(duì)當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T電話咨詢結(jié)合的方式，與當(dāng)?shù)氐姆课莨芾聿块T進(jìn)行溝通與進(jìn)度查詢，及時(shí)獲取房屋相關(guān)資訊，防止騙貸情況的發(fā)生。隨著現(xiàn)階段我國(guó)各領(lǐng)域普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，大力加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，我國(guó)各地區(qū)住房公積金管理部門與房管部門的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，有效提高了查詢的效率以及查詢信息的可靠性與正式行。管理部門能夠通過(guò)信息查詢，獲取貸款房屋的信息，降低騙貸情況產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全法規(guī) 嚴(yán)格管理借款

目前，我國(guó)已經(jīng)將住房公積金貸款信息納入國(guó)家征信系統(tǒng)，有效制約了購(gòu)房者償還貸款的責(zé)任與義務(wù)。但對(duì)于購(gòu)房者、借款人在償還房屋貸款方面的失信行為，卻沒(méi)有明確相應(yīng)的法律處罰法規(guī)，很難進(jìn)一步監(jiān)督購(gòu)房者、貸款者償還貸款的行為。這需要政府與住房公積金的管理部門建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，明確償款人的還款責(zé)任，確定償款人逾期未償還貸款或長(zhǎng)期未償還貸款的行為性質(zhì)，明確規(guī)定失信行為的懲罰舉措。將貸款逾期一定數(shù)額以及一定時(shí)長(zhǎng)后，判定其為惡意不償還貸款，將對(duì)方列入誠(chéng)信黑名單，進(jìn)行采取一定的懲罰措施，讓借款人充分認(rèn)識(shí)到自己的錯(cuò)誤。同時(shí)，確保借款人能夠充分認(rèn)識(shí)到暗示還款的重要性[3]。

（四）加強(qiáng)法律學(xué)習(xí) 提升人員素質(zhì)

住房公積金貸款內(nèi)容復(fù)雜，條例復(fù)雜，涵蓋著諸多金融、房地產(chǎn)、法律等領(lǐng)域方面的知識(shí)，與此同時(shí)，住房公積金貸款制度在不斷的更新，對(duì)于相關(guān)從業(yè)者的專業(yè)素養(yǎng)有著更高的要求。從業(yè)者如若缺失一定的專業(yè)知識(shí)與專業(yè)技能，將會(huì)極大提高貸款所將會(huì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)：近年來(lái)我國(guó)越來(lái)越多的人民群眾為了滿足生活的需要及對(duì)更高生活水平的要求，越來(lái)越多的公積金存蓄職工開(kāi)始了貸款購(gòu)買房屋。住房公積金作為我國(guó)政府想要提供給人民群眾的一項(xiàng)住房保障的重要制度，更需要對(duì)其進(jìn)行一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，有效規(guī)避其中的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公積金管理中心的經(jīng)營(yíng)收益，從而保證國(guó)家公積金的安全，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。