何孫鳳 李可藝 蔣芬 杜婉玉 楊惠芳

嘉興學(xué)院商學(xué)院

一、大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀

大學(xué)生因?yàn)槟昙o(jì)較為年輕，對(duì)新鮮事物接受能力強(qiáng)，又喜歡追逐時(shí)尚產(chǎn)品。但由于自身經(jīng)濟(jì)來(lái)源只有父母所給予，無(wú)法滿足自身對(duì)商品的需求，而信貸產(chǎn)品正是看中這一點(diǎn)，趁機(jī)而入，讓他們體會(huì)到了“有錢可以花”的甜頭。隨著信貸消費(fèi)在大學(xué)生群體中的盛行，種種信貸消費(fèi)的問題也是層見迭出。目前，我國(guó)大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀主要為以下方面。

據(jù)問卷調(diào)查顯示：嘉興學(xué)院有29.09%同學(xué)對(duì)信貸消費(fèi)有初步的了解，信貸消費(fèi)途徑眾多，多數(shù)學(xué)生通過(guò)媒體廣告，平臺(tái)推薦，校園宣傳了解信用貸款。而且所知道的絕大部分是螞蟻花唄、借唄和信用卡等我們所熟悉的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。不僅如此，少數(shù)同學(xué)對(duì)其也處于有計(jì)劃的使用當(dāng)中。而57%的學(xué)生并沒有使用過(guò)信用貸款，甚至有40%以上的學(xué)生對(duì)待信貸消費(fèi)持反對(duì)態(tài)度。

但是另一方面，大學(xué)生在了解信貸消費(fèi)會(huì)對(duì)自己產(chǎn)生一定的還款壓力、并且存在個(gè)人信息泄露的隱患等弊端之后，仍有接近一半的學(xué)生接觸甚至多次使用信貸。而且學(xué)生對(duì)于信貸的缺點(diǎn)了解也僅僅局限于個(gè)人信息的泄漏，并未完全認(rèn)識(shí)到信貸消費(fèi)的真正隱患。事實(shí)上，信貸產(chǎn)品通過(guò)形成還款壓力，進(jìn)而使其一步一步支持信貸消費(fèi)并逐步依賴信貸消費(fèi)從而誘導(dǎo)大學(xué)生形成不健康的消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念。

二、大學(xué)生信貸消費(fèi)問題及形成原因

（一）消費(fèi)觀念不良

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平也有了很大的提升，大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中逐漸由溫飽問題改變成了品質(zhì)問題，由于環(huán)境的改變，很容易因?yàn)闆]有形成正確的消費(fèi)觀而出現(xiàn)一些“攀比”現(xiàn)象。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息傳播速度的不斷加快，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)和電子支付手段的發(fā)展，大學(xué)生所面臨的誘惑也隨之增多，很多人都因?yàn)椴荒芎侠淼囊?guī)劃自己的生活費(fèi)而出現(xiàn)“盲目消費(fèi)”、“一到月底就出土”的問題。而這時(shí)出現(xiàn)的信貸產(chǎn)品恰好抓住時(shí)機(jī)為他們提供便利。而當(dāng)他們?cè)趦斶€的時(shí)候，因?yàn)椴荒馨磿r(shí)還款隨之產(chǎn)生的還款壓力與心理壓力也是無(wú)法避免的。不僅如此，還會(huì)產(chǎn)生一系列對(duì)信用消費(fèi)不良的影響。這很明顯是違背了中華民族勤儉節(jié)約的良好美德。

（二）網(wǎng)絡(luò)制度不嚴(yán)格，進(jìn)入門檻低

在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展背景下，信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)正迎合了大學(xué)生的喜歡，滿足大學(xué)生消費(fèi)理念和消費(fèi)需求。但是隨之而來(lái)的是很多安全隱患。大學(xué)生沒有足夠的社會(huì)履歷，無(wú)法對(duì)信貸平臺(tái)做出一個(gè)準(zhǔn)確的判斷。在他們看來(lái)，方便快捷、額度高等多個(gè)優(yōu)點(diǎn)極具誘惑力，而最為重要的平臺(tái)安全性卻是他們所最不在意的。而很多的不法分子正是看中了這一點(diǎn)，以門檻低等多個(gè)誘餌為“糖衣炮彈”對(duì)大學(xué)生進(jìn)行詐騙。由此可見，大學(xué)生的安全意識(shí)不強(qiáng)，很容易導(dǎo)致自己財(cái)物的丟失。

（三）大學(xué)生自我安全意識(shí)不強(qiáng)

大學(xué)生生是年輕的一代，沒有足夠的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，自我意識(shí)較為薄弱。互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮和大學(xué)生消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變的背景下，信貸消費(fèi)已然成為大學(xué)生生活中的重要角色。有的人在進(jìn)行信貸消費(fèi)的過(guò)程中認(rèn)為出現(xiàn)的信貸產(chǎn)品都是較為安全的，因此沒有過(guò)多的在意所出現(xiàn)的身份泄露等危險(xiǎn)。而另外很大一部分人卻是因?yàn)榇嬖趦e幸心理，認(rèn)為使用信貸產(chǎn)品所帶來(lái)的危險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生在自己的身份上。甚至有的人在清楚一些違法的信貸行為卻仍深陷其中無(wú)法自拔。在危險(xiǎn)發(fā)生之后也不會(huì)進(jìn)行正確的維護(hù)自己的利益，可見，大學(xué)生的安全意識(shí)還是比較孱弱的。

（四）法律制度不健全

越來(lái)越多不良的信貸產(chǎn)品隨之產(chǎn)生還有一部分原因是法律制度的不完善所導(dǎo)致的。不法分子利用法律的漏洞對(duì)學(xué)生進(jìn)行哄騙、甚至是詐騙行為。讓他們簽約一系列的“漏洞條約”，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的心理健康。不僅如此，隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境問題不斷加劇，越來(lái)越多的大學(xué)生在信息泄露之后不斷地接到騷擾電話及騷擾信息，這對(duì)他們的日常生活造成了一定的困擾。

在貸款方式中，信貸辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，門檻低、在缺少可支配的生活費(fèi)的情況下提前消費(fèi)的好處得到大家肯定。78%的人對(duì)于信貸消費(fèi)持以中肯理性的觀點(diǎn)。而僅僅只有12%的人持以反對(duì)的態(tài)度，在他們看來(lái)，信貸消費(fèi)不僅會(huì)泄漏個(gè)人的隱私，還會(huì)帶來(lái)資金的安全隱患。到一定的還款時(shí)間還會(huì)引起一定的還款壓力，這很顯然是不好的。事實(shí)上，在日常生活中，只要同學(xué)們謹(jǐn)慎使用信貸產(chǎn)品并且形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，合理安排自己的資金使用問題，就不會(huì)出現(xiàn)“因?yàn)檫€不上貸款而造成極端事情發(fā)生?！钡却祟悊栴}的發(fā)生。以上所講的大學(xué)生信貸消費(fèi)中存在的幾個(gè)問題會(huì)嚴(yán)重的影響大學(xué)生的身體及心理健康，嚴(yán)重的可能還會(huì)導(dǎo)致很多不良后果，我們應(yīng)當(dāng)予以重視。

三、對(duì)應(yīng)策略

在網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境中，政府、社會(huì)、學(xué)校、個(gè)人等都需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中遇到的問題進(jìn)行總結(jié)與反思，并且及時(shí)采取相應(yīng)對(duì)應(yīng)策略以減少網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。就此本文提出以下如下幾個(gè)對(duì)應(yīng)策略。

（一）作為大學(xué)生應(yīng)當(dāng)自覺控制惡性網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的習(xí)慣，增強(qiáng)自身自制力，杜絕與同學(xué)之間盲目跟風(fēng)攀比的現(xiàn)象，如有出現(xiàn)以上現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)聯(lián)系班主任等對(duì)其立即給予批評(píng)。大學(xué)生也要做到提高自我的消費(fèi)意識(shí)，做到合理規(guī)劃生活費(fèi)。

（二）政府應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，設(shè)立專門的審批部門，形成完善的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)監(jiān)管體系，避免個(gè)人信息征信體系不完善的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念的教育，幫助學(xué)生樹立正確的金錢觀與消費(fèi)觀；加強(qiáng)對(duì)信貸消費(fèi)的宣傳與教育力度，引導(dǎo)學(xué)生全面認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸的利與弊，了解信貸的風(fēng)險(xiǎn)，并設(shè)立專題的講座或以網(wǎng)課的形式教授學(xué)生規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)自身權(quán)益的方法，防止無(wú)計(jì)劃的盲目消費(fèi)，從而引導(dǎo)學(xué)生不犯信用方面的問題。

（四）應(yīng)向有關(guān)部門提出適當(dāng)進(jìn)行政策補(bǔ)助，同時(shí)應(yīng)要求信貸公司具有最基本的運(yùn)營(yíng)條件及風(fēng)險(xiǎn)管理措施。并且向有關(guān)部門提議，對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡或者其他信用產(chǎn)品時(shí)要科學(xué)審查，嚴(yán)禁因?yàn)槔麧?rùn)而盲目放貸。

因此，需要政府、企業(yè)、學(xué)校、家庭以及大學(xué)生自身共同努力，大學(xué)生合理安排自己的貸款費(fèi)用，不會(huì)再因?yàn)檫€不上貸款而出現(xiàn)極端事件。國(guó)家有關(guān)部門從各個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)信貸平臺(tái)的監(jiān)管，為大學(xué)生提供良好的信貸消費(fèi)環(huán)境。作為大學(xué)生也應(yīng)該提高自身素質(zhì)，增強(qiáng)理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防患于未然。

作為大學(xué)生我們應(yīng)該客觀而全面的看待信貸，不能因?yàn)閭€(gè)人攀比原因而選擇信貸，對(duì)自己造成巨大的還款壓力，如果是因?yàn)閯?chuàng)業(yè)等客觀原因，選擇信貸也一定要謹(jǐn)慎，非官網(wǎng)貸款不可取。一般大學(xué)生貸款一定要找有信譽(yù)有保障的靠譜的平臺(tái)來(lái)貸款，這樣才對(duì)自己的個(gè)人信息及人身安全有保障。

大學(xué)生在信貸中需要注意是，不要盲目進(jìn)行攀比，要根據(jù)自己的需求進(jìn)行信貸，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)選擇分多少期還款，以免月供太高，影響還款進(jìn)度，另外要注意在還款時(shí)不要出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，以免對(duì)自己的信用造成影響。再次提醒大學(xué)生在信貸過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)并信貸過(guò)程中存在問題要及時(shí)收集證據(jù)及材料向上反映。