李根忠，朱文琪

(三江學院法商學院，江蘇南京210012)

一、問題提出及文獻綜述

近年來隨著國民生活水平的提高以及消費方式的轉變，消費信貸成為一種新消費模式。在我國深化消費信貸改革的同時，消費信貸市場也從單一向系統(tǒng)化方向發(fā)展，其中民間信貸消費比重不斷提高。積極發(fā)展消費信貸不僅可以極大地推動我國經(jīng)濟的快速增長，而且有益于經(jīng)濟結構的不斷優(yōu)化升級，是未來金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢和方向。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，新一代年輕人消費觀念的改變是引起消費增加的主要原因，傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約、量入為出的消費觀念已經(jīng)無法滿足他們的需求。

在此背景下，信用消費方式更加推崇活在當下的消費理念，對于消費信貸的快速發(fā)展和滿足居民消費需求升級無疑是一種利好趨勢，同時有利于現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的建立和經(jīng)濟轉型的升級?；诖吮尘埃撐膶ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題進行分析，為將來消費金融市場的健康成長探尋發(fā)展路徑。

我國消費信貸雖起步晚但發(fā)展快，因此，對其研究也比較遲緩。李江一(2017)指出消費信貸對家庭消費的影響程度十分大，信用卡額度的增加和家庭信用卡的擁有數(shù)量對于一個家庭的消費有很大的促進作用。李廣子(2017)認為消費支出和消費信貸兩者呈正比例關系，居民的消費行為對消費信貸的進程也起到了非常大的促進作用。馬利軍(2017)采取2007～2015年的數(shù)據(jù)，并運用VECM模型對消費信貸和經(jīng)濟增長兩者之間的關系分析研究后發(fā)現(xiàn)，消費信貸產(chǎn)生的擠出效應能夠促進經(jīng)濟的增長。田園(2018)采用2009～2015年的省際面板數(shù)據(jù)進行大量的調查研究，結果表明消費信貸對于居民消費支出起到了非常大的促進作用。消費信貸與消費需求兩者之間存在相互拉動的關系。當消費需求超出個人經(jīng)濟能力的時候，可以通過消費信貸來彌補，而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生進一步拉動了消費信貸規(guī)模增長。殷明(2019)研究發(fā)現(xiàn)在校大學生對消費信貸存在過度依賴，樹立正確的消費觀是規(guī)避信用消費風險的重要路徑。馬蕊蕊(2020)從在校大學生的消費習慣和消費特性視角研究發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術有助于降低大學生互聯(lián)網(wǎng)金融信用消費的風險。

綜上所述，雖然研究消費信貸的相關文獻有很多，研究內容也包含很多領域范疇，但是研究消費信貸的影響因素的學者少之又少。基于此，論文就消費信貸的影響因素展開研究分析，進而得出結論與建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費信貸的發(fā)展概況

我國消費信貸起步雖晚，但是發(fā)展較快。根據(jù)2019年中國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示，2019年全年國內生產(chǎn)總值達9.9萬億元，比上年增長6.1%，其中，全年最終消費支出占據(jù)國內生產(chǎn)總值的57.8%。根據(jù)表1可知，從2015～2019年的5年時間里，消費信貸總額飛速發(fā)展，從2015年的189520億元飆升至2019年的439669億元，截至2019年末，金融機構人民幣消費貸款余額達到439669億元，較上年末增加61766億元，增幅16.3%，整體各項貸款的增長率為11.9%，消費貸款增長速度相較整體各項貸款速度高出4.4%，因此可以看出，消費貸款的增長速度大于整體各項貸款的增長速度，所以我國消費貸款的發(fā)展速度在整體各項貸款的發(fā)展速度中居于首列，與此同時，截至2019年末，消費貸款占據(jù)整體各項貸款的比重為27.7%。

表1 2015～2019年我國金融機構人民幣消費信貸余額狀況

消費信貸中最普遍的方式是信用卡消費，因此推動了信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，其規(guī)模也持續(xù)攀升。如圖1所示，我國的信用卡發(fā)卡量從2014年的4.5億張迅速提升到2018年的9.7億張，同比增長22.8%。其交易總額也由2014年的19.7萬億元增加到2018年的38.2萬億元，增長24.9%。消費是經(jīng)濟增長的主要驅動力，隨著消費行為的不斷改變，消費信貸已經(jīng)成為消費的主流模式。在消費信貸消費結構中，主要以短期信貸為主。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，短期消費貸款已經(jīng)由2004年的1253億元上升至2018年的8.23萬億元，增長了66倍，但是同一時期的中長期消費貸款卻只增長了15倍。從整個消費信貸結構的比重來看，家電占26%，教育培訓占16.4%，旅游占10%，家庭裝修占13.6%，餐飲消費占7.8%，購車占27.2%。

圖1 2014～2018年信用卡累計發(fā)卡量及消費額

目前消費信貸平臺有很多，生活中熟悉且常用的有兩種：螞蟻花唄和京東白條。對消費者來說，這兩種消費信貸方式操作簡便，為消費者的購物生活帶來了極大的便利性，與此同時，也促進了消費者的消費。如：由支付寶推出的螞蟻花唄主要是以螞蟻微貸的方式給消費者提供“這月買，下月還”的網(wǎng)購服務。這一款消費信貸產(chǎn)品與信用卡的功能大相徑庭，消費者如果在淘寶、天貓或者線下購買產(chǎn)品而沒有辦法立即付款就可以采取花唄支付的方式，后期只需在規(guī)定時間內還款即可。

三、消費信貸的外在影響因素

(一)經(jīng)濟發(fā)展水平

我國消費信貸之所以能夠得以快速發(fā)展，主要在于我國經(jīng)濟的急速發(fā)展，而消費信貸發(fā)展的水平和速度在一定程度上取決于社會經(jīng)濟發(fā)展水平的高低程度。一個國家經(jīng)濟發(fā)展可以用許多指標來衡量，比如就業(yè)率、國際收支以及通貨膨脹率等，但是，經(jīng)濟水平的直接影響因素主要是國內生產(chǎn)總值(GDP)，即指的是一個國家或者地區(qū)根據(jù)價格水平高低，在一定期限內使用生產(chǎn)要素生產(chǎn)的所有最終產(chǎn)品(商品和服務)的市場價值，等于最終價值產(chǎn)品的數(shù)量和價格產(chǎn)品。從收入角度來看，個人的收入水平主要依賴于國家，而GDP的發(fā)展變化能直接對個人的收入水平產(chǎn)生影響，進而會影響個人的可支配收入，根據(jù)弗里德曼的永久收入理論，個人收入水平反過來會影響消費水平；從產(chǎn)出的角度看，GDP的變化是產(chǎn)品數(shù)量和結構的變化，所以消費信貸受收入和產(chǎn)出的影響。

(二)居民受教育水平

在這個知識經(jīng)濟時代，人力資本是經(jīng)濟增長的一個關鍵影響因素，在經(jīng)濟全球化的大背景下，每個國家之間的競爭愈演愈烈。而在激烈的競爭中，我國教育發(fā)展水平的高低，將直接影響勞動力資源是否能轉化為人力資本。知識能改變命運，知識是資本帶來的副產(chǎn)品，知識又是通過教育學習而獲得的，因此教育是縮小貧富差距的重要因素之一，所以說，提升教育水平可以相應地提高勞動生產(chǎn)率，從而促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，提高國民收入水平。在2019年10月于北京召開的全國教育代表大會上，習近平總書記強調在堅持中國特色社會主義教育發(fā)展的道路上，要將教育事業(yè)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，快馬加鞭地搞好教育事業(yè)，盡快實現(xiàn)教育現(xiàn)代化，同時大力建設教育強國，教育是民族振興的基本，也是社會進步的橋梁，對于人們綜合素質的發(fā)展和提高具有重要的推動作用，對提高中華民族的創(chuàng)新活力和實現(xiàn)中華民族的偉大復興具有重要的決定性意義，是功在當代、利在千秋的德政工程。一些學者的研究結論顯示，個人受教育程度與個人平均工資和經(jīng)濟增長之間有著十分明顯的正相關關系。如今，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸發(fā)展壯大，人們在一定程度上已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)帶來的各種便利，而對于受過高等教育的人來講，提前消費的觀念對他們來說已經(jīng)習以為常，所以，居民受教育程度無時無刻不在影響著人們的消費觀念。

(三)消費觀念

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，越來越多的年輕人步入了提前消費的群體。人們的消費觀念也逐漸出現(xiàn)變化，從關注所有權轉變到使用權，從消費標準化轉變到個性化，從保守型消費轉變成超前消費，而使用信用卡是最普遍的消費形式。央行出具的報告顯示，在2020年的第一季度，信用卡的逾期金額高達797.43億元，大約是1990年的10倍，這說明提前消費的觀念已經(jīng)受到了消費者的追捧。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調查報告》以及《2018年中國養(yǎng)老前景調查報告》顯示，雖然反對提前消費的占比有79.08%，但是以年輕人引領的提前消費的占比卻呈現(xiàn)攀升態(tài)勢。年輕人作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的直接受益群體，具有較強的接受新事物以及新消費觀念的能力。正是這種消費觀念的轉變拉動了消費信貸市場的發(fā)展，為其注入了活力和動力。

(四)城鎮(zhèn)化水平

目前，隨著我國經(jīng)濟水平的迅速發(fā)展，人民生活質量的改善，農村與城市之間的界限越來越模糊，城鎮(zhèn)化作為一個國家實現(xiàn)現(xiàn)代化的重要表現(xiàn)，推進農村實現(xiàn)城鎮(zhèn)化進程在逐步加快腳步。中國統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國的城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達到了60.6%，同比上年末增長1.02%，相對于2009年46.6%的城鎮(zhèn)化率來說，這十年來，我國城鎮(zhèn)化水平的發(fā)展出現(xiàn)了飛躍突破?！笆濉币?guī)劃里提到，城鎮(zhèn)化進程的加快，在一定程度上可以促進消費信貸的發(fā)展，在農村向城鎮(zhèn)化過渡的階段里，農村消費者消費觀念的改變以及對一些消費信貸產(chǎn)品的認可，促進了消費者的消費，極大地推動了消費信貸的發(fā)展。

四、消費信貸的制約因素

(一)城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡

各個地區(qū)的發(fā)展不平衡，導致存在巨大發(fā)展?jié)摿Φ霓r村市場多為空白。當下，我國有超過8億的農民，對于消費信貸市場來說，農村有巨大的發(fā)展空間。根據(jù)某市農戶的抽樣調查，超過70%的農民對消費信貸是存在很大需求的，但是，目前消費信貸主要存在于城市。根據(jù)交通銀行《2019年年度報告》可以得知，消費信貸的業(yè)務主要集中在華東、華中及華南等發(fā)達區(qū)域，截至2019年末，地區(qū)貸款總額為53042.75億元，其中，華東、華中及華南地區(qū)的貸款余額合計達到29371.78億元，即華東、華中及華南地區(qū)占據(jù)地區(qū)貸款總額的55%，而華北、東北和西部地區(qū)的貸款余額合計為14352.68億元，僅在地區(qū)貸款總額中占據(jù)27%的比重，由此可見，由于城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，放緩了交通銀行在消費信貸方向的發(fā)展。

(二)相關機制不規(guī)范

個人信用機制是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動而開展的完整的規(guī)章制度以及運行模式。目前，中國完整的個人信用體制尚不健全，所以交通銀行對于信息的獲取比較困難，而且所獲得的相關信息也存在準確度不高、相關數(shù)據(jù)缺失等問題，由此大大增加了成本，與此同時，消費信貸的風險也提高了。

消費貸款擔保機制指的是在進行消費信貸時需要消費者提供擔保，因為擔保是還款的次要來源，因此關于擔保是否有效直接關系到消費信貸風險的大小，因而消費貸款機制的健全程度直接影響到交通銀行消費信貸風險的大小。

目前，消費信貸風險防范和轉移機制仍存在很多缺陷，一個比較突出的現(xiàn)象是，除了住房貸款以外，一些其他的消費信貸的貸款期限都比較短，且首付比例較大，原因是交通銀行承擔的風險較高。與此同時，保險公司提供的信用保險擔保機制尚不成熟，致使交通銀行的貸款風險不能夠快速且有效地分擔轉移，因此，交通銀行防范風險必須提高貸款的門檻，但是這種操作使得消費信貸的條款設置與消費者的意愿相差較大，限制了消費信貸的發(fā)展。

(三)傳統(tǒng)消費觀念

長期以來，由于短缺經(jīng)濟的影響，我國大部分消費者一直存在傳統(tǒng)的消費觀念，比如“無債一身輕”等觀念早已經(jīng)在大多數(shù)的消費者心里根深蒂固，所以當下比較現(xiàn)代的消費理論及消費觀念并沒有被消費者吸收采納，因此消費者的自覺性消費行為很難存在。如若傳統(tǒng)消費觀念不能從消費者內心移除，比較前沿的消費理論難以被消費者接受，那么交通銀行的消費信貸發(fā)展可能無法越過瓶頸。

五、政策建議

(一)縮減城鄉(xiāng)貧富差距

國家可以通過稅收政策來縮小貧富差距，提高個稅起征點，對高收入人群提高稅收，同時對收入較低的居民進行補助，這樣的措施不僅能縮小居民的貧富差距還能帶動消費。此外，根據(jù)不同地域之間的發(fā)展差距，國家應該提出相關的政策進行定向扶貧，實現(xiàn)各區(qū)域的平衡穩(wěn)定發(fā)展，這樣整體居民的可支配收入會大幅度提升，人們也就具備了消費的能力，對消費信貸發(fā)展是一個極大的助力。

(二)完善社會保障體系

現(xiàn)階段，我國的社會保障體系仍存在一些缺陷，建立完整的社會保障體系，在一定程度上不僅是公民權利的保障，也是社會穩(wěn)定發(fā)展的根本，對國家市場經(jīng)濟的發(fā)展、居民生活水平以及居民的合理收入分配方面都存在極其重要的影響。鑒于我國社會保障體系的不完善，居民在教育、居住、就業(yè)以及醫(yī)療等方面仍存在很多問題，相較于其他一些發(fā)達國家來說，我國社會保障的覆蓋率較低，由此引起消費信貸的發(fā)展相對滯后，因此，我國目前應該做的是要加強社會保障體系的完善過程，根據(jù)十九大報告的理念，我國需要全面建設多層次、可持續(xù)的社會保障體系。首先，完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度以及城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度，加快養(yǎng)老保險進程，實現(xiàn)全國統(tǒng)籌。其次，對城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險和大病保險制度進行歸整完善。最后，對失業(yè)和工傷保險制度進行完善，同時成立統(tǒng)一的全國社會保險公共服務平臺，對城鄉(xiāng)社會救助體系進行籌劃安排，保證居民的最低生活水平。這一系列的理念安排，是落實社會保障體系的基本理論指導，也是完善我國社會保障體系的向導。

(三)完善法律法規(guī)和信用體系

在互聯(lián)網(wǎng)迅速興起的今天，有關消費信貸的法律法規(guī)與監(jiān)管制度仍存在許多漏洞。法律作為國家強制力保證實施的重要手段，它的完善和制定可以幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場平穩(wěn)和健康地發(fā)展。因此，我國應盡快對互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域制定一個比較完善的法律法規(guī)，進而維護消費者的合法權益。應該制定法律法規(guī)指明相關數(shù)據(jù)的開放范圍，同時標注必須開放和保密的數(shù)據(jù)，通過強制性的實施措施對一些私人數(shù)據(jù)進行嚴格的保密，對違法行為進行嚴懲并加大對失信人的懲罰程度，做好公民隱私以及商業(yè)秘密的保護。

由于我國的征信體系起步較晚，而互聯(lián)網(wǎng)金融消費的發(fā)展保障則是建立健全征信體系，如若沒有具體的數(shù)據(jù)，征信體系也就不存在保障。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，隨著大數(shù)據(jù)技術的興起，加快建立完善的征信體系已經(jīng)迫在眉睫，應該將中國人民銀行的征信系統(tǒng)與公安數(shù)據(jù)相結合，通過運用大數(shù)據(jù)，來分析消費者的消費及理財情況，以此完善征信體系，保障風險控制決策。