王 明 聶 鋼

小農(nóng)戶長期存在是我國的基本國情，小農(nóng)戶經(jīng)營是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主要組織形式，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必須依靠小農(nóng)戶推進。目前，小農(nóng)戶占我國農(nóng)戶總量的97%，其中約2.6 億的小農(nóng)戶存在融資渠道缺乏、融資成本高等特點，是制約農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。為此，積極深化對小農(nóng)戶融資問題的研究，破解小農(nóng)戶融資難題，探索出有效推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、為小農(nóng)戶經(jīng)營資金需求服務的農(nóng)村金融體制改革與制度創(chuàng)新的途徑，已成為目前學術(shù)界研究的重要內(nèi)容。

一、 關(guān)于小農(nóng)戶內(nèi)涵的研究

（一）小農(nóng)戶概念的提出

我國學者對“小農(nóng)戶”的研究由來已久。早期的學者如饒夏圻、李根蟠、姚洋等指出我國的“小農(nóng)”起源于原始社會和春秋戰(zhàn)國時期，但也僅僅是提出“小農(nóng)”這一概念，并沒有對“小農(nóng)”進行系統(tǒng)的定義①。隨著研究的不斷深入，學者們開始對“小農(nóng)”進行定義，如許滌新、馬洪利等將“小農(nóng)”定義為以家庭為單位、從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的個體小生產(chǎn)②。此時學者們也并未將“小農(nóng)”與“小農(nóng)戶”的概念進行區(qū)分。隨著黨的十八大召開，“小農(nóng)戶”這一特殊群體再次引起廣泛關(guān)注，因此學者們對“小農(nóng)”與“小農(nóng)戶”的概念做了進一步的細化。葉敬忠、張明皓從生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力層面對“小農(nóng)”和“小農(nóng)戶”進行了區(qū)分，他們強調(diào)“小農(nóng)”是生產(chǎn)關(guān)系“質(zhì)的規(guī)定性”和生產(chǎn)力水平“量的規(guī)定性”的統(tǒng)一，而“小農(nóng)戶”僅僅代表生產(chǎn)力水平“量的規(guī)定性”③。此后，部分學者雖在“小農(nóng)”的基礎上對“小農(nóng)戶”進行了分析研究，但也只是停留在表面探討，未能提出“小農(nóng)戶”的明確概念。

（二）“小農(nóng)戶” 含義的深化

2017 年10 月，“小農(nóng)戶”一詞在國家層面正式被提出，標志著小農(nóng)戶普遍存在這一基本國情在國家層面得到了確認。此后，諸多專家學者對“小農(nóng)戶”的概念進行了更深層次的闡釋。如張紅宇從資源稟賦角度，對比分析了不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的區(qū)別，指出小農(nóng)戶是因人多地少等資源稟賦而產(chǎn)生的以家庭為單位、集生產(chǎn)與消費于一體的農(nóng)業(yè)微觀主體④。趙曉峰等學者將“小農(nóng)戶”定義為家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制實施后產(chǎn)生的分散從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的承包農(nóng)戶⑤。隨后余曉洋、郭慶海提出了不同意見，他們首次將“小農(nóng)戶”概念擴大至既包括自給型小農(nóng)戶，也包括商品型小農(nóng)戶⑥。熊磊將其進一步定義為土地經(jīng)營規(guī)模在30 畝以下、以家庭為單位的微觀農(nóng)業(yè)主體⑦。

二、 關(guān)于農(nóng)戶融資需求的研究

（一）多角度分析融資需求

國內(nèi)學者對農(nóng)戶融資需求的研究主要體現(xiàn)在農(nóng)戶融資需求的現(xiàn)狀、融資渠道、農(nóng)村金融體制改革等方面。如張杰認為農(nóng)村濃厚的鄉(xiāng)土意識會影響農(nóng)戶借貸渠道和方式，民間借貸一直在農(nóng)村金融中占主體地位，農(nóng)戶對于新的借貸制度還難以適應⑧。何廣文研究發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展水平差異巨大，農(nóng)戶金融需求也呈現(xiàn)出較強的地域差異性⑨。葉敬忠等采用社會調(diào)查法指出當前農(nóng)村金融供給的主要對象是富裕、高社會資本水平的農(nóng)戶，而對于相對貧困、社會資本水平低的農(nóng)戶來說主要是依托于民間借貸⑩。成思危則認為新形勢下農(nóng)民借貸的想法發(fā)生了巨大的變化，農(nóng)戶融資需求旺盛，而當前正規(guī)金融供給與農(nóng)戶金融服務需求不相匹配，依靠正規(guī)的金融渠道難以為農(nóng)戶提供適合的金融服務，使得農(nóng)戶主要是依托于民間借貸的方式來滿足自身的金融需求?。張瑩以山東省為例，在對當?shù)剞r(nóng)村金融體制改革進行研究的基礎上，指出在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展與新農(nóng)村建設的大背景下，農(nóng)戶為擴大經(jīng)營規(guī)模、維持生產(chǎn)生活需要所產(chǎn)生的融資需求與當前農(nóng)村金融服務之間不相匹配?。

（二）對融資需求影響因素的分析

近些年來，關(guān)于農(nóng)戶融資難的成因研究的各種學術(shù)專著及文獻很多，但研究的重點不相同，但公認的核心影響因素無疑是抵押物的缺乏。何廣文研究發(fā)現(xiàn)，如銀行等正規(guī)信貸機構(gòu)，在向農(nóng)戶放貸過程中會優(yōu)先考慮其面臨的道德風險和逆向選擇風險，因此，只有當農(nóng)戶能夠提供滿足國資商業(yè)銀行要求的抵押物作為擔保時，銀行才會向農(nóng)戶投放信貸資金?。張艷花通過實地調(diào)查訪問，得出小農(nóng)戶被正規(guī)金融機構(gòu)拒之門外的根源是小農(nóng)戶缺乏金融機構(gòu)所需的抵押物?。安利花和王爽通過研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶小額貸款有利于解決我國農(nóng)村一直存在的資金供給與需求不匹配的問題，但同樣由于小農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，導致農(nóng)戶小額貸款無法得到有效滿足?。宋冬凌認為我國農(nóng)村貸款擔保機制不健全、農(nóng)戶缺乏足夠抵押物或擔保物造成了農(nóng)戶小額貸款在全國范圍都存在著貸款困難、風險難以控制的問題?。阮小莉等人在研究中提出，如若農(nóng)戶能夠向銀行提供達到其要求的抵押物，便可將不可或缺的信貸資金引入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中?。楊兆廷、孟維福在研究農(nóng)戶融資解困問題時更是直接將銀行等正規(guī)金融機構(gòu)不愿向農(nóng)戶借貸資金的核心原因認定為缺乏合規(guī)抵押物?。

除缺少擔保物這一核心因素外，學者們對其他影響小農(nóng)戶融資的因素也有所研究。如任安東將農(nóng)戶小額貸款影響因素總結(jié)如下：政府與銀行對于農(nóng)戶的制度約束力不足、農(nóng)村市場缺乏公平的交易環(huán)境、農(nóng)戶小額貸款的市場機制不夠靈活、商業(yè)銀行對于農(nóng)戶小額貸款的管理不完善等?。方首軍、黃澤穎、孫良媛研究了我國24 年來的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示農(nóng)業(yè)保險能夠有效加強對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務風險的控制?。張三峰等從銀行角度出發(fā)，認為信用評級有助于農(nóng)戶從正規(guī)部門獲得貸款支持?。汪昌云等分析了銀行網(wǎng)點數(shù)量、金融市場化指數(shù)、農(nóng)信社資金外流規(guī)模等因素對農(nóng)戶正規(guī)信貸配給的影響?。彭澎和呂開宇指出銀行和農(nóng)戶的關(guān)系強度、金融服務的供給水平等經(jīng)濟因素對農(nóng)戶融資可得性有顯著影響?。同時，魏昊等認為社會關(guān)系、親戚關(guān)系、組織關(guān)系等非經(jīng)濟因素對農(nóng)戶信貸可得性同樣有顯著影響?。

三、 農(nóng)戶融資存在的問題及對策研究

（一）農(nóng)戶融資的困境

農(nóng)戶天然的弱質(zhì)特點決定了其在貸款過程難免出現(xiàn)困難。有鑒于此，學者們從不同的視角進行了探討。黃丹丹從農(nóng)村信用社角度分析農(nóng)戶融資困境：一是金融抑制下的農(nóng)村信用社制度紊亂，城市和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差別大，資金外流導致農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融抑制現(xiàn)象；二是農(nóng)村信用社貸款額度少、期限短，對于那些養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等資金回收周期較長的貸款者來說并不合適；三是農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款過程中的“惜貸”現(xiàn)象?。樊懌霖認為農(nóng)戶融資困境突出表現(xiàn)為“四個短缺”：第一，資金總量供給短缺，使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展得不到足夠的資金支持；第二，組織體系供給短缺，使涉農(nóng)金融機構(gòu)總量及結(jié)構(gòu)難以滿足需求；第三，金融產(chǎn)品供給短缺，使得金融產(chǎn)品與服務方式與三農(nóng)需求存在脫節(jié)；第四，制度政策供給短缺，對農(nóng)村金融需求和涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)展缺乏主動性、制度性安排?。

（二）化解農(nóng)戶融資難的策略

為了解決農(nóng)戶貸不到款、銀行不敢貸款的“兩難”問題，學者們提出了各種政策建議，主要集中在三大方面：一是積極完善相關(guān)法律法規(guī)，擴大農(nóng)戶可供抵押的抵押物范圍。田野研究農(nóng)民融資抵押制度創(chuàng)新問題，選取了湖北省仙桃市某村進行實地調(diào)研，提出小農(nóng)戶融資解困必須改革創(chuàng)新當前的抵押制度?。張學兵、張紅偉從農(nóng)地金融視角研究農(nóng)戶融資難問題，指出發(fā)展農(nóng)地金融是解決農(nóng)戶融資難題的有效途徑，而全面完善的法律法規(guī)體系是其基本前提條件?。賴麗華、謝德誠通過對建國以來有關(guān)住房財產(chǎn)權(quán)法律制度的研究發(fā)現(xiàn)，解決當前農(nóng)戶融資困難應首先破除制度障礙，應當實行農(nóng)戶住房權(quán)融資抵押擔保制度?；二是加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)擔保體系。李亞中在研究四川省農(nóng)業(yè)擔保體系困境時指出大力發(fā)展農(nóng)業(yè)擔保體系，既可幫助農(nóng)村生產(chǎn)要素進行合理配置，又能有效解決小農(nóng)戶融資難的問題?。李玲娟對青浦區(qū)農(nóng)業(yè)信貸情況進行了實地調(diào)研，結(jié)果表明建立健康有效的農(nóng)業(yè)擔保體系是解決小農(nóng)戶融資困境的根本途徑之一?。曾慶芬從合約理論出發(fā)研究抵押融資制度，指出在完整產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)民土地是優(yōu)質(zhì)抵押物，健全的農(nóng)業(yè)擔保體系能有效提升小農(nóng)戶融資能力?；三是建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度并加大推廣實施力度。董曉林、吳昌景通過對四大經(jīng)典融資擔保模式的對比分析，研究提出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性是導致銀行類金融機構(gòu)不愿意向小農(nóng)戶借貸資金的重要原因，但在農(nóng)村構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度，能夠有效分散這種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險，從而有助于小農(nóng)戶獲取生產(chǎn)生活所急需的資金?。

四、 小農(nóng)戶融資問題研究述評與思考

（一）小農(nóng)戶融資問題研究的述評

第一，既有研究對小農(nóng)戶內(nèi)涵進行了比較充分的論述。從20 世紀90 年代起，學者們就開始對“小農(nóng)戶”概念進行了定義：以家庭為單位、從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的個體小生產(chǎn)；從生產(chǎn)關(guān)系“質(zhì)的規(guī)定性”和生產(chǎn)力水平“量的規(guī)定性”上的定義；土地經(jīng)營規(guī)模在30 畝以下，以家庭為單位的微觀農(nóng)業(yè)主體。

第二，既有研究對小農(nóng)戶融資需求、影響因素作出了系統(tǒng)的研究分析。一方面，多角度研究了小農(nóng)戶融資需求。民間借貸一直在農(nóng)村金融中占主體地位；農(nóng)戶從正規(guī)渠道獲得融資的可能性低，農(nóng)戶小額貸款需求得不到有效滿足；在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展與新農(nóng)村建設的大背景下，農(nóng)戶為擴大經(jīng)營規(guī)模、維持生產(chǎn)生活需要所產(chǎn)生的融資需求與當前農(nóng)村金融服務之間不相匹配。另一方面，綜合分析了小農(nóng)戶融資需求因素。家庭收支、生產(chǎn)經(jīng)營、社會發(fā)展、科技進步、市場利率、供養(yǎng)比例等綜合因素顯著影響農(nóng)戶融資需求，但小農(nóng)戶融資需求的核心影響因素無疑是抵押物的缺乏。

第三，既有研究分析了小農(nóng)戶融資困境，明確了解決的策略。我國農(nóng)戶面臨嚴重的信貸約束，他們從正式金融機構(gòu)融資非常困難，金融抑制下的農(nóng)村信用社制度紊亂，城市和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差別大，資金外流導致農(nóng)村地區(qū)進一步加劇金融抑制困境。針對這種狀況國內(nèi)學者提出，積極完善相關(guān)法律法規(guī)；擴大農(nóng)戶可供抵押的抵押物范圍；推進融資抵押制度創(chuàng)新；建立健康有效的農(nóng)業(yè)擔保體系。

（二）深化小農(nóng)戶融資問題研究的思考

第一，加強小農(nóng)戶融資解困的機制與機理方面的研究。抵押擔保物的匱乏成為目前學界公認的農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)融資難的核心原因。然而，究其背后的機制與機理便不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行法律法規(guī)下，我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的缺陷卻是農(nóng)戶抵押擔保物匱乏的更深層次原因。

第二，加強對小農(nóng)戶融資影響因素的實證研究。未來關(guān)于小農(nóng)戶融資問題的研究更應該強化實證研究，積極構(gòu)建微觀模型進行論證，從而提高科學性和說服力。

第三，拓寬研究視角。未來關(guān)于小農(nóng)戶融資問題的理論探討更應該呼應農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村金融服務體系創(chuàng)新改革等時代大背景進行深化研究，從特色產(chǎn)業(yè)等新角度具體研究小農(nóng)戶融資問題，構(gòu)建更加系統(tǒng)的研究框架。解決當前農(nóng)戶融資困難首先要破除制度障礙，應當實行農(nóng)戶住房權(quán)融資抵押擔保制度。

注釋：

① 參見饒夏圻：《剖析我國小農(nóng)經(jīng)濟長期存在的原因》，《當代財經(jīng)》1990 年第4 期；李根蟠：《中國小農(nóng)經(jīng)濟的起源及其早期形態(tài)》，《中國經(jīng)濟史研究》 1998年第1 期；姚洋：《小農(nóng)生產(chǎn)過時了嗎》，《北京日報》2017 年 3 月 6 日。

② 參見許滌新： 《政治經(jīng)濟學辭典》，人民出版社1980 年版，第124 頁；馬洪利、孫尚清：《經(jīng)濟與管理大辭典》，中國社會科學出版社1985 年版，第283 頁。

③ 葉敬忠、張明皓： 《“小農(nóng)戶”與“小農(nóng)”之辯——基于“小農(nóng)戶”的生產(chǎn)力振興和“小農(nóng)”的生產(chǎn)關(guān)系振興》，《南京農(nóng)業(yè)大學學報》 （社會科學版）2019 年第1 期。

④ 張紅宇：《實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接》，《中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)》2018 年第3 期。

⑤ 趙曉峰、趙祥云：《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體社會化服務能力建設與小農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展前景》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》2018 年第 4 期。

⑥ 余曉洋、郭慶海：《小農(nóng)戶嵌入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)：必要性、困境和路徑選擇》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與管理》2019 年第4 期。

⑦ 熊磊： 《小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接研究——基于重慶市永川區(qū)調(diào)研》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與管理》2019 年第 4 期。

⑧ 張杰： 《中國農(nóng)村金融制度、結(jié)構(gòu)、變遷與政策》，中國人民大學出版社2003 年版，第102—120 頁。

⑨ 何廣文： 《中國農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新路徑探討》，《金融與經(jīng)濟》2007 年第8 期。

⑩ 葉敬忠等：《社會學視角的農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融供給》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟》2004 年第8 期。

? 成思危等： 《改革與發(fā)展：推進中國的農(nóng)村金融》，經(jīng)濟科學出版社2005 年版，第48—56 頁。

? 張瑩：《統(tǒng)籌城鄉(xiāng)視角下的成都農(nóng)村金融體系建設研究》，西南財經(jīng)大學2013 年碩士學位論文。

? 何廣文：《中國農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟》2001 年第10 期。

? 張艷花：《農(nóng)地抵押：爭議中的試點》，《中國金融》 2009 年第 15 期。

? 安利花、王爽：《我國農(nóng)戶小額信貸的風險及其防范》，《發(fā)展》2010 年第7 期。

? 宋冬凌：《突破農(nóng)村信貸擔保瓶頸的若干思考》，《金融理論與實踐》2010 年第6 期。

? 阮小莉、楊恩：《農(nóng)村土地的金融制度創(chuàng)新及其角色擔當》，《改革》20011 年第2 期。

? 楊兆廷、孟維福：《依托農(nóng)業(yè)價值鏈解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資難：機制、問題及對策》，《南方金融》2017 年第 2 期。

? 任安東：《內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社信貸風險及防范措施研究》，內(nèi)蒙古大學2011 年碩士學位論文。

? 方首軍、黃澤穎、孫良媛：《農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸互動關(guān)系的理論分析與實證研究》，《農(nóng)村金融研究》20012 年第 7 期。

? 張三峰、卜茂亮、楊德才：《信用評級能緩解農(nóng)戶正規(guī)金融信貸配給嗎？——基于全國10 省農(nóng)戶借貸的經(jīng)驗研究》，《經(jīng)濟科學》2013 年第4 期。

? 汪昌云、鐘騰、鄭華懋：《金融市場化提高了農(nóng)戶信貸獲得嗎？——基于農(nóng)戶調(diào)查的實證研究》，《經(jīng)濟研究》2014 年第10 期。

? 彭澎、呂開宇：《農(nóng)戶正規(guī)信貸交易成本配給識別及其影響因素——來自浙江省和黑龍江省466 戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)分析》，《財貿(mào)研究》2017 年第3 期。

? 魏昊等：《社會資本能否緩解農(nóng)戶正規(guī)信貸需求抑制——基于4 省糧食種植戶的實證分析》，《中國農(nóng)業(yè)大學學報》2018 年第1 期。

? 黃丹丹：《局部不均衡視角下農(nóng)戶融資困境及對策研究》，遼寧大學2018 年碩士學位論文。

? 樊懌霖： 《湖北農(nóng)村金融抑制問題及對策研究——基于金融抑制論的分析》，《武漢金融》2012 年第10 期。

? 田野：《農(nóng)民融資抵押制度創(chuàng)新問題研究》，《農(nóng)村經(jīng)濟》2010 年第3 期。

? 張學兵、張紅偉：《基于農(nóng)地金融視角下的農(nóng)民融資困境研究》，《學術(shù)論壇》2001 年第9 期。

? 賴麗華、謝德誠：《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)融資擔保法律制度研究》，《農(nóng)業(yè)考古》2015 年第6 期。

? 李亞中： 《四川農(nóng)業(yè)擔保體系發(fā)展的困境與對策》，《農(nóng)村經(jīng)濟》2014 年第11 期。

? 李玲娟：《關(guān)于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸擔保工作的實踐與思考》，《上海農(nóng)村經(jīng)濟》2016 年第1 期。

? 曾慶芬：《農(nóng)地抵押融資模式與區(qū)域經(jīng)驗》，《中央財經(jīng)大學學報》2016 年第1 期。

? 董曉林、吳昌景：《四大擔保模式化解農(nóng)民貸款難題》，《農(nóng)村經(jīng)濟問題》2008 年第9 期。