喬賓 江蘇紫金農(nóng)商銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)逐步地與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)融合

目前從實(shí)際的情況來看，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司應(yīng)是我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最常見的兩種形式，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)各行各業(yè)不斷產(chǎn)生影響的形勢(shì)下，這兩種形式肯定也會(huì)受到或多或少的影響。第一，對(duì)于市場(chǎng)上數(shù)量較多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，他們針對(duì)的消費(fèi)群體主要就是在線上辦理業(yè)務(wù)的人群，并且消費(fèi)金額也都不會(huì)太大，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的影響就是很大的；而對(duì)于商業(yè)銀行來說，在這里辦理業(yè)務(wù)的人群幾乎都是以線下辦理的方式，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)了解的并不深刻，而互聯(lián)網(wǎng)金融雖然涉及的金額數(shù)目不大，但要求了消費(fèi)者應(yīng)能夠在線上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，兩者的方向有些相悖，因此，與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響顯然要小得多?？梢姡M(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)潛在趨勢(shì)就是繼續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)金融公司的深入融合[1]。

（二）電商逐步地拓展金融消費(fèi)市場(chǎng)

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)飛速發(fā)展的背景下，電商不但不斷的挖掘消費(fèi)市場(chǎng)，同時(shí)也都引入了第三方支付渠道，如果阿里巴巴的支付寶等，并且也普遍認(rèn)為電子支付的發(fā)展方向就將是第三方支付這類移動(dòng)支付渠道。另外，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都開始涉足互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)了，小額借貸就是一個(gè)最明顯的體現(xiàn)形式，無論是京東的“白條”業(yè)務(wù)，還是阿里巴巴的“花唄”“借唄”等業(yè)務(wù)，他們都為客戶提供先消費(fèi)后付款的業(yè)務(wù)，客戶可以延期或是分期付款，目前這種新穎的金融消費(fèi)形式也是非常受到消費(fèi)者的青睞的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)呈現(xiàn)出更加多元化的發(fā)展模式

通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也可以分成兩種消費(fèi)模式，即線上消費(fèi)模式和線下消費(fèi)模式，當(dāng)然線上與線下相結(jié)合的消費(fèi)模式也是會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)的。目前，在對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)形態(tài)進(jìn)行深入的研究后，我們認(rèn)為還應(yīng)該繼續(xù)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的多元化發(fā)展模式，可嘗試開展多一些種類的消費(fèi)金融模式。舉例來說，大家所熟悉的淘寶等電商幾乎都是采用線上的消費(fèi)模式，他們?cè)陂_展相關(guān)的線上業(yè)務(wù)時(shí)就是非常擅長(zhǎng)的，他們的供應(yīng)產(chǎn)品能夠與消費(fèi)者的實(shí)際需求相吻合，并且具有廣泛的群眾基礎(chǔ)，那么在拓展新的消費(fèi)渠道和發(fā)展新的消費(fèi)模式時(shí)也更加的得心應(yīng)手。電商為了更加準(zhǔn)確的獲取消費(fèi)者的信用指數(shù)，他們還能夠利用自身的大數(shù)據(jù)來科學(xué)整合消費(fèi)者各項(xiàng)消費(fèi)數(shù)據(jù)，針對(duì)那些信用指數(shù)高的消費(fèi)者，他們就會(huì)提供后續(xù)的金融服務(wù)，如“花唄”“打白條”等金融業(yè)務(wù)，這也大大的刺激他們的銷量。

（二）完善行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)

為了更好的促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的良性發(fā)展，那么就必須有更加完善的法律法規(guī)作為支持，只有這樣我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)才能做到有法可依，其才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)的快速發(fā)展。第一，制定行業(yè)的法律法規(guī)時(shí)，一定要考慮到時(shí)代的發(fā)展需求和發(fā)展特色，同時(shí)要更加明確的界定法律法規(guī)的使用對(duì)象和適用范圍。第二，還要充分的考慮到客戶的安全性問題，提前制定好當(dāng)消費(fèi)金融運(yùn)行過程中出現(xiàn)問題后的處理措施，有效的整合消費(fèi)者的信用記錄和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)，完善現(xiàn)有的信用體系，對(duì)個(gè)人消費(fèi)體系進(jìn)行全面的監(jiān)控，促使消費(fèi)金融得到更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展[2]。

（三）實(shí)行差異化的監(jiān)管形式

現(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)對(duì)于各行各業(yè)幾乎都產(chǎn)生了實(shí)際影響，當(dāng)然也暴露出了一定的問題，其中較為嚴(yán)重的問題就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管問題。隨著金融消費(fèi)的逐步多元化發(fā)展，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)以及電商平臺(tái)幾乎都是拓展金融消費(fèi)的業(yè)務(wù)了，那么對(duì)于不同的平臺(tái)就要實(shí)行差異化的監(jiān)管形式，并分別制定出有針對(duì)性的監(jiān)管規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，從而更好的約束相應(yīng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的行為，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展[3]。

三、結(jié)語(yǔ)

通過以上的論述，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)兩個(gè)方面進(jìn)行了詳細(xì)的分析和探討。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，消費(fèi)金融的發(fā)展是十分迅猛的，當(dāng)然也具有一定成長(zhǎng)空間。面對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以及電商逐步的融合互聯(lián)網(wǎng)并拓展金融消費(fèi)領(lǐng)域等現(xiàn)狀，我們應(yīng)更加的明確其發(fā)展趨勢(shì)，制定出完善的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的健康發(fā)展。