盧怡帆 嚴思祎 趙纖纖 西華師范大學 數(shù)學與信息學院

螞蟻花唄作為一種可以先消費后付款的信貸產(chǎn)品，可以為人們消費提供便利的條件。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟迅速發(fā)展的時代背景之下，尤其立足于大學生群體經(jīng)濟能力特點來看，其可以在大學生自身經(jīng)濟能力難以滿足消費需求的情況之下為其提供財力支撐，從而刺激大學生群體消費行為的生成?；谖浵伝▎h產(chǎn)品自身特點來看，其具有使用方便，還款周期確定等優(yōu)勢，因此在大學生群體當中的普及范圍較廣，對于大學生信貸行為的生成產(chǎn)生著重要的影響作用。一方面，其可以為大學生消費提供一定的便利；而另一方面，其可能促使大學生做出不規(guī)范的消費行為。因此，有關(guān)部門及相關(guān)人員應當在對這一方面提起重視的前提之下，采取有針對性的舉措，對大學生螞蟻花唄信貸行為加以規(guī)范。為此，需要包括社會，企業(yè)，學校，家庭以及大學生群體在內(nèi)的多方人群的共同努力。

一、社會營造良性消費環(huán)境

社會給包括大學生群體在內(nèi)的人群提供一定的社會生活和交往環(huán)境，整個社會消費氛圍會對包括大學生群體在內(nèi)的消費人群消費觀念的生成以及消費行為的選擇產(chǎn)生重要的影響作用。那么為了引導思想尚未成熟的大學生群體可以規(guī)范自身的消費行為，選擇良性消費方式，就需要在整個社會范圍內(nèi)營造良性消費環(huán)境。也就是說，社會尤其是政府要鼓勵理性消費，反對超前消費，攀比消費，追風消費等非理性消費行為。

二、企業(yè)完善軟件服務結(jié)構(gòu)

企業(yè)尤其是阿里巴巴企業(yè)在制作并推行螞蟻花唄這一現(xiàn)代軟件時，應當對規(guī)范消費者消費行為尤其是信貸行為這一方面提起相當?shù)闹匾?，給予一定的思考。也就是說，在設(shè)計螞蟻花唄等軟件服務結(jié)構(gòu)時加入一定的限制性條件，硬性規(guī)范大學生群體信貸行為。例如，軟件可以對使用的群體類型加以識別，未成年人不允許使用信貸產(chǎn)品，而消費觀念尚未成熟，經(jīng)濟能力不足的大學生群體在固定期限內(nèi)的信貸限額應當予以限制，并且在規(guī)范的程序以及規(guī)定的時間內(nèi)及時還款，否則取消其信貸資格。當然，企業(yè)可以在螞蟻花唄這一現(xiàn)代軟件的程序設(shè)置當中加入監(jiān)護者監(jiān)督這一功能，當發(fā)現(xiàn)大學生群體有超額信貸行為時，可以發(fā)送消息提醒其監(jiān)護者甚至是學校有關(guān)管理人員，通過企業(yè)與大學生群體管理者之間的信息溝通，對其消費行為尤其是現(xiàn)代行為加以規(guī)范和監(jiān)督。

三、學校加強教育，引導學生樹立正確消費觀念

學校作為對于大學生群體思想加以正確引導的主要陣地，應當加強教育引導學生樹立正確的消費觀念，選擇良性的消費行為，使學生懂得為自己的消費行為尤其是信貸行為承擔責任，合理進行資產(chǎn)配置及安排。具體來講，學校可以開設(shè)專門的選修課程，以規(guī)范消費行為為主題，融入對于信貸產(chǎn)品的介紹，使學生在對以螞蟻花唄為主的信貸產(chǎn)品加以全面了解的基礎(chǔ)之上進行選擇利用其，選擇良性的信貸行為。在此過程當中，要引導學生能夠充分了解信貸行為帶來的風險性，使其能夠意識到自己要為自己的信貸行為承擔相應的責任，避免其為了滿足一時的消費需求，做出不理智的信貸行為。

四、提高家庭重視，家長正確引導

家庭家長的消費觀念，尤其是信貸觀念的灌輸，對于大學生群體消費觀念及消費行為的選擇起著重要的影響作用。同時家長作為大學生群體消費行為的直接責任承擔者，對其消費行為的規(guī)范也有著直接責任。因此，應當提高家庭對于大學生群體對于信貸產(chǎn)品選擇的重視。就家庭教育層面，引導大學生群體樹立正確的消費觀念以及信貸觀念。除此之外，家長應該清楚大學生群體在外資金流向，控制其每一階段的生活成本，當發(fā)現(xiàn)其生活成本過多甚至資金情況不明時需要對相關(guān)情況加以及時了解，避免大學生群體由于缺乏自制力，選擇不正確的消費道路，從而造成嚴重的消費后果。

五、自我規(guī)范

當然，決定大學生群體消費行為及信貸行為選擇的還在于其自我意識的規(guī)范性，因此，要想規(guī)范大學生群體的消費行為，就需要引導大學生群體進行自我規(guī)范，樹立正確的消費觀念，選擇良性消費行為。具體來講，大學生群體應當不為不良消費風氣所影響而去盲目消費，跟風消費，攀比消費，自己消費行為的選擇應當是為了滿足自身的日常生活及學習需要，而不是為了滿足自己的攀比心理，盲目追隨他人的消費行為。同時，自己消費行為的選擇應當量力而行，也就是說，在自己的經(jīng)濟能力范圍之內(nèi)進行消費而不要利用信貸產(chǎn)品過度超前消費 除此之外，大學生群體應當自主加強學習，在增強對于金融產(chǎn)品以及信貸產(chǎn)品的了解的基礎(chǔ)之上進行選擇、利用。