杜霞 李辛

近年來，頭部互聯(lián)網(wǎng)公司高速發(fā)展并不斷向金融市場滲透，利用大數(shù)據(jù)技術、海量的用戶數(shù)據(jù)及平臺優(yōu)勢，在一定程度上提供了優(yōu)于傳統(tǒng)金融機構的服務效率和用戶體驗。

信貸業(yè)務突出問題

信貸業(yè)務是金融科技的重要應用場景之一，互聯(lián)網(wǎng)公司大力開展小額信貸業(yè)務，下沉服務重心，覆蓋了商業(yè)銀行未觸達的大量長尾用戶，但風險和問題也隨之而來，突出問題涵蓋以下兩點。

一是數(shù)據(jù)泄露和隱私保護問題。在數(shù)據(jù)的采集、流轉、使用等過程中，部分金融科技公司未建立健全的隱私保護機制，可能存在數(shù)據(jù)未經(jīng)用戶授權使用、數(shù)據(jù)泄露導致的風險事件，侵犯用戶的個人權益。

二是消費者權益保護問題。部分金融科技公司憑借其平臺優(yōu)勢，收取較高的貸款利率，增加金融消費者成本;基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的授信模式，缺乏對用戶還款能力的多方面評估，存在過度授信、誘導超前消費等問題，進而屢屢出現(xiàn)年輕人深陷網(wǎng)貸陷阱等現(xiàn)象，侵犯金融消費者權益，違背普惠金融價值觀。

與此同時，傳統(tǒng)金融機構也不斷向數(shù)字化與智能化轉型，在信貸風控環(huán)節(jié)，面臨傳統(tǒng)風控依賴業(yè)務人員經(jīng)驗、缺乏規(guī)范化標準、參考數(shù)據(jù)維度單一、征信白戶信用評估難等問題。

在銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務上，由于企業(yè)規(guī)模小、可參考信息較少，銀行盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的信息不對稱問題較嚴重，成為小微企業(yè)融資難的重要因素之一。引入外部數(shù)據(jù)，豐富風控模型維度，有助于提升評估準確率和融資效率，實際應用中，大型商業(yè)銀行通常具備較好的科技能力和資源，在對公業(yè)務上傾向于與稅務、公積金等高可信數(shù)據(jù)源直聯(lián)，但由于其用戶群體基數(shù)大、精細化運營要求較高等，對其他行業(yè)的個人用戶數(shù)據(jù)有更廣泛的需求;中小銀行客戶群體規(guī)模和價值與大型銀行存在差距，在獲客、風控環(huán)節(jié)有較大的數(shù)據(jù)需求，但往往缺乏獲取有效外部數(shù)據(jù)的途徑和對接能力。

數(shù)據(jù)是個人和企業(yè)的核心資產(chǎn)。據(jù)IDC Research數(shù)據(jù)顯示，2019年大數(shù)據(jù)和分析市場的銷售收入約為1870億美元，跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享與應用需求日趨增加。如何在符合國家監(jiān)管要求、充分保障消費者權益和個人隱私的基礎上，利用科技手段開展金融場景下的數(shù)據(jù)應用，是監(jiān)管層面、行業(yè)各方都值得研究、探討的方向。

政策導向加持消費者權益保護

金融是國家的核心競爭力，金融消費者作為金融服務需求側的重要主體，保護其合法權益是推動經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的重要基礎。金融服務的供給方，不論是傳統(tǒng)持牌機構還是金融科技公司，均有責任保護消費者的合法權益。2020年9月15日，《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》（中國人民銀行令〔2020〕第5號，以下簡稱《新辦法》）發(fā)布?！缎罗k法》加強金融消費者權利保護，指出金融機構應當及時、真實、準確、全面地披露影響金融消費者權益的信息;同時加強金融信息處理規(guī)范約束，強調(diào)處理消費者金融信息時應該經(jīng)其明示同意，使用時應符合授權范圍和目的、嚴格落實分級授權相關規(guī)定。

2020年11月3日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行共同發(fā)布了《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》，明確小額貸款公司不得跨省開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，對單戶貸款額度上限、聯(lián)合貸款出資比例等作出嚴格要求。監(jiān)管部門此舉進一步規(guī)范網(wǎng)絡小貸公司的網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，降低了互聯(lián)網(wǎng)貸款的風險集中度。

征信是信貸類金融服務中的重要環(huán)節(jié)，征信體系建設的目標是通過全面共享債務人的信息來保護債權，因此需要大量數(shù)據(jù)加以支撐。2020年11月6日，中國人民銀行副行長陳雨露在第三屆中國國際進口博覽會舉行的“普惠金融建設和數(shù)字化發(fā)展”主題論壇上指出，“充分利用好大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術，加快推動非信貸類征信信息充分共享;運用數(shù)字化手段，探索創(chuàng)新征信服務新模式，滿足‘白戶’‘準白戶’的切實金融需求;完善征信業(yè)法律法規(guī)和相關的配套機制，特別是加強消費者權益保護，確保征信服務體系普惠公平。”

此外，數(shù)據(jù)已成為國家新型生產(chǎn)要素，加強個人信息保護、建立數(shù)據(jù)資源確權流通規(guī)范十分重要，參與數(shù)據(jù)的采集、使用的機構也應當充分保護用戶個人隱私。中國人民銀行于2020年2月發(fā)布《個人金融信息保護技術規(guī)范》（JR/T 0171-2020），規(guī)定了個人金融信息在收集、傳輸、存儲、使用、刪除、銷毀等生命周期各環(huán)節(jié)的安全防護要求，規(guī)范個人金融信息保護，進一步明確金融消費者權益保護的重要性。

金融科技產(chǎn)品助力隱私保護

中國銀聯(lián)高度重視消費者權益與隱私保護問題，并一直積極探索，推出“基于區(qū)塊鏈的金融與政務數(shù)據(jù)融合產(chǎn)品”為小微企業(yè)信貸場景下的數(shù)據(jù)安全共享提供了思路。該產(chǎn)品已申報中國人民銀行上?？偛块_展的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目，并被納入首批8個試點項目中。

搭建開放式科技金融服務平臺，建立網(wǎng)格型科技金融服務網(wǎng)絡，該產(chǎn)品一方面利用區(qū)塊鏈技術構建分布式數(shù)字身份管理系統(tǒng)，用戶可便利地進行身份驗證、數(shù)據(jù)授權;另一方面搭建基于隱私計算技術的數(shù)據(jù)可信融合平臺，將政府多部門數(shù)據(jù)與金融機構數(shù)據(jù)進行融合應用。當前，中國銀聯(lián)正與上海、廣西、湖南、四川、河南、安徽等多地政府相關委辦局探討“政務+金融數(shù)據(jù)”融合共享應用方案。

技術方面，該產(chǎn)品主要基于區(qū)塊鏈和多方安全計算（MPC）。通過MPC進行金融模型訓練，參與計算的原始數(shù)據(jù)均不出域，只在自己節(jié)點內(nèi)部進行計算，模型訓練交互的只是中間計算結果，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)不出門，價值可被共享。區(qū)塊鏈技術保證用戶授權與數(shù)據(jù)使用記錄存證，從數(shù)據(jù)資源管理、權限控制、加密脫敏、合作授權、多方虛擬融合、分析建模、模型部署調(diào)用等全流程實現(xiàn)管控（圖1）。

在小微企業(yè)信貸場景，聯(lián)合政府部門與商業(yè)銀行，打造小微企業(yè)貸前風控和貸后管理產(chǎn)品。在業(yè)務辦理過程中，將數(shù)據(jù)使用的用戶授權進行鏈上存證，利用智能合約保證數(shù)據(jù)使用不超出用戶授權范圍;基于隱私查詢向第三方查詢企業(yè)信息，可以保護企業(yè)客戶名單不泄露;通過多維度數(shù)據(jù)聯(lián)合建模分析，在貸前風控環(huán)節(jié)可減少客戶經(jīng)理盡調(diào)等環(huán)節(jié)的工作量，提高評估結果準確度，在貸后管理環(huán)節(jié)可監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況，評估其還款能力等，做好風險預警，保護銀行資金安全;整個數(shù)據(jù)融合過程相關記錄在區(qū)塊鏈上進行存證，保證全流程的透明可審計。

探索與展望

中國銀聯(lián)作為銀行卡轉接清算機構、國家重要金融基礎設施，積極落實國務院辦公廳和中國人民銀行關于深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境的相關要求，在不斷拓展受理網(wǎng)絡的同時高度重視并順應金融科技發(fā)展趨勢，積極響應普惠金融建設和數(shù)字化發(fā)展理念。同時，在保障消費者權益與隱私安全的前提下，積極利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等新型技術手段，緊密圍繞“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務實體、開放共贏”的指導方針，聯(lián)合商業(yè)銀行創(chuàng)新對中小微企業(yè)的信貸服務模式，讓企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資更加便利、更加優(yōu)惠，利用大數(shù)據(jù)等技術解決“首貸難”“續(xù)貸難”等問題，不斷完善水電氣、納稅、社保等領域信用評價標準和指標體系，充分運用各類信用信息平臺，加強相關信用信息共享以及在信貸發(fā)放方面的應用，支持普惠金融更好發(fā)展。

作者供職于中國銀聯(lián)金融與民生事業(yè)部

責任編輯：葛辛晶