鐘立群

芳林新葉催陳葉，雛鳳清于老鳳聲。新與舊的交替在時(shí)間的恒流中從不落幕，就像黃浦江兩岸，一邊是風(fēng)格迥異、充滿濃郁異國(guó)色彩的萬(wàn)國(guó)建筑，有著歷史的痕跡;另一邊則是浦東開(kāi)發(fā)開(kāi)放30年來(lái)一幢幢拔地而起、高聳云間的現(xiàn)代建筑，講述著新的故事。歷史與現(xiàn)實(shí)從不突兀，卻總是相映成輝。

銀行卡產(chǎn)業(yè)在科技與金融融合創(chuàng)新的數(shù)字化浪潮之下，就像新葉之于陳葉，歷史之于未來(lái)，“新”成為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)無(wú)法繞過(guò)的關(guān)鍵字，“舊”讓我們享受著銀行卡傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)留存給消費(fèi)者的底蘊(yùn)。

一邊是銀行卡產(chǎn)業(yè)作為服務(wù)國(guó)計(jì)民生的前沿產(chǎn)業(yè)，不僅需要在“新常態(tài)”下構(gòu)筑開(kāi)放融合的生態(tài)體系，也要在“新經(jīng)濟(jì)”市場(chǎng)主體中開(kāi)發(fā)創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品與服務(wù)，更要緊緊跟隨著新基建的方向，在科技與金融融合創(chuàng)新的浪潮中完成銀行卡產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí);另一邊是在新形勢(shì)下穩(wěn)步前行的銀行卡傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品在產(chǎn)業(yè)中繼續(xù)立足擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職責(zé)擔(dān)當(dāng)從未卸任。

新政策之“勢(shì)”

推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)服務(wù)“實(shí)”體經(jīng)濟(jì)

因“新勢(shì)”而變革。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起步于改革開(kāi)放初期，上世紀(jì)80年代，各銀行以省、區(qū)、市分行為單位，自建行內(nèi)系統(tǒng)、自行發(fā)卡并各自發(fā)展受理商戶，銀行卡產(chǎn)業(yè)處于封閉、分散的狀態(tài)。因?yàn)楦餍锌ㄆ褪芾斫K端標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，本行卡產(chǎn)品無(wú)法在他行機(jī)具上使用，同一銀行的卡產(chǎn)品也無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)使用，銀行卡交易成功率、差錯(cuò)處理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等都受到制約。為了順應(yīng)銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用的發(fā)展趨勢(shì)，2002年中國(guó)銀聯(lián)成立，創(chuàng)立并推廣統(tǒng)一的人民幣銀行卡標(biāo)準(zhǔn)，自主建成銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)。截至發(fā)稿，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球179個(gè)國(guó)家和地區(qū);銀聯(lián)卡累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)90億張，“云閃付”App注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)3.3億。在“一帶一路”沿線，超過(guò)120個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)通了銀聯(lián)卡服務(wù)。境外62個(gè)國(guó)家和地區(qū)累計(jì)發(fā)行1.44億張銀聯(lián)卡。可以說(shuō)這是銀行卡產(chǎn)業(yè)順勢(shì)而為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“第一彈”。

支付創(chuàng)新服務(wù)民生成為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力的“第二彈”。銀行卡的普及應(yīng)用從突破POS終端受理和銀行ATM自動(dòng)柜員機(jī)的傳統(tǒng)領(lǐng)域，到智能終端支付和互聯(lián)網(wǎng)支付等一系列新型支付手段應(yīng)運(yùn)而生，再到無(wú)卡產(chǎn)品的場(chǎng)景應(yīng)用，都是踐行“支付為民”理念的具體體現(xiàn)，是中國(guó)銀聯(lián)與商業(yè)銀行等銀行卡產(chǎn)業(yè)的相關(guān)各方，不斷推動(dòng)各類激勵(lì)銀行卡的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，為廣大持卡人提供日益增多的支付便利，促進(jìn)了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域和應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大的嘗新舉措。

由此，中國(guó)人民銀行統(tǒng)一部署移動(dòng)支付便民工程向全國(guó)推行并下沉縣域，中國(guó)銀聯(lián)與商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方秉持“支付為民”的理念深入貫徹新發(fā)展格局，創(chuàng)新支付工具及方式順應(yīng)金融科技發(fā)展新形勢(shì)，深化供給側(cè)改革，從而提升以平臺(tái)型生態(tài)體系為基礎(chǔ)升級(jí)開(kāi)放合作的能力、以金融科技應(yīng)用為抓手升級(jí)科技創(chuàng)新的能力、以“支付為民”為理念升級(jí)普惠便民的能力、以智能風(fēng)控為核心升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力、以打造國(guó)際品牌為目標(biāo)升級(jí)全球服務(wù)的能力、以體制機(jī)制改革為契機(jī)升級(jí)公司治理的能力等六大新能力，從而達(dá)到銀行卡產(chǎn)業(yè)支持合作伙伴的業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，為市場(chǎng)創(chuàng)造更高的價(jià)值，堅(jiān)定履行社會(huì)責(zé)任和歷史使命，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“第三彈”目標(biāo)。

循“舊例”促發(fā)展。新舊更替時(shí)所帶來(lái)的震動(dòng)和感受通常都是雙向的。伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，銀行卡產(chǎn)業(yè)在科技推動(dòng)的新形勢(shì)，成為信息技術(shù)和金融服務(wù)的有機(jī)融合，但這并不影響它遵循服務(wù)于國(guó)計(jì)民生的傳統(tǒng)宗旨。

一是銀行卡產(chǎn)品誕生的目的就是有效地引導(dǎo)和刺激消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。過(guò)去20年里，在美國(guó)，以銀行卡為代表的電子支付工具的廣泛使用，居民的消費(fèi)支出額外增長(zhǎng)了6.5萬(wàn)億美元，相當(dāng)于GDP每年增長(zhǎng)0.5%，也相當(dāng)于為社會(huì)提供了130萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。對(duì)全球50個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)研究表明，電子支付工具在消費(fèi)支付中的比重每增加10%，就能給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)0.5%的增長(zhǎng)。因此，傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)也將成為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要手段。

二是銀行卡產(chǎn)品在“舊”言“新”，在產(chǎn)品端發(fā)力大幅提高支付效率，降低社會(huì)交易成本?！霸崎W付”平臺(tái)的出現(xiàn)、數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無(wú)界卡”的面世無(wú)一不是在“舊產(chǎn)品”上做“新升級(jí)”，從而促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)運(yùn)行效率得到提高。

三是銀行卡產(chǎn)品的普及能顯著提高交易的透明度，對(duì)完善稅收體系、增加財(cái)政收入有明顯的促進(jìn)作用。銀行卡產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的推進(jìn)與發(fā)展，是大數(shù)據(jù)時(shí)代最為合規(guī)安全的伙伴之一。一方面為個(gè)人征信留下有跡可循的門窗，另一方面提高消費(fèi)安全指數(shù)。2020年11月，中國(guó)銀聯(lián)召開(kāi)“2020年互聯(lián)網(wǎng)金融支付產(chǎn)業(yè)安全聯(lián)盟大會(huì)”，會(huì)上發(fā)布的《數(shù)字支付時(shí)代安全白皮書(shū)》和《支付風(fēng)險(xiǎn)智能風(fēng)控應(yīng)用與評(píng)估指引》，不僅擔(dān)起金融風(fēng)控的第一道安全屏障的責(zé)任，而且還不斷提升智能風(fēng)控能力水平、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)控實(shí)現(xiàn)“合作、創(chuàng)新、共贏”，服務(wù)構(gòu)建銀行卡產(chǎn)業(yè)新發(fā)展格局的必備條件。

四是帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。銀行卡產(chǎn)業(yè)作為信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展將直接促進(jìn)與銀行卡相關(guān)的軟硬件開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)及銷售，促進(jìn)通信、系統(tǒng)集成、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)、電子技術(shù)等相關(guān)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重，全面提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化水平，助力新基建在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

五是促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。銀行卡產(chǎn)品的不斷普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新型支付方式的興起，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，如中國(guó)銀聯(lián)與商業(yè)銀行聯(lián)合推出的小微企業(yè)卡、鄉(xiāng)村振興卡、長(zhǎng)三角主題卡等細(xì)分產(chǎn)品，在催生了各種新型商業(yè)模式的同時(shí)，也引導(dǎo)著“舊”商業(yè)模式向“新”方向變革，促進(jìn)我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)及領(lǐng)域的升級(jí)。

新市場(chǎng)之“勢(shì)”

深化銀行卡業(yè)務(wù)有的放矢

順應(yīng)市場(chǎng)實(shí)勢(shì)。從卡基支付向數(shù)字支付躍遷，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展打開(kāi)了更為廣闊的空間，也必將深刻改變?nèi)蛑Ц妒袌?chǎng)的發(fā)展模式和競(jìng)爭(zhēng)格局。在新基建戰(zhàn)略推動(dòng)下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮席卷，數(shù)字支付的態(tài)勢(shì)在金融科技的加載下更加凸顯。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2020年三季度，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)649.77億筆，金額696.44萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)242.44 億筆，金額551.60萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)12.56%和11.29%; 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)344.95億筆，金額116.74萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)26.48%和35.57%。

從數(shù)據(jù)可以看到，不僅銀行賬戶數(shù)量增速回升，個(gè)人銀行賬戶數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，電子支付方面的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量筆數(shù)增幅也達(dá)到26.48%。可以說(shuō)銀行卡業(yè)務(wù)的不降反升，正是中國(guó)銀聯(lián)及商業(yè)銀行順應(yīng)卡基向賬基轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)下，銀行卡業(yè)務(wù)在四個(gè)方面著力創(chuàng)新，有的放矢后得到的市場(chǎng)反饋。

一是銀行卡產(chǎn)品模式更多樣化。從傳統(tǒng)的磁條卡到IC卡再到數(shù)字卡，基礎(chǔ)變革極大地突破傳統(tǒng)的銀行卡形態(tài)。銀行卡不再基于一種介質(zhì)，發(fā)卡模式更加多樣化，在支付安全得到保證的前提下極大提高了便利性。

二是用卡模式廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)豐富了線上支付模式，促進(jìn)了線上支付爆發(fā)式增長(zhǎng)。商業(yè)銀行在線下發(fā)展的基礎(chǔ)之上，著力打造線上平臺(tái)，為銀行卡構(gòu)建新生態(tài)圈。以“金融+場(chǎng)景+科技”的發(fā)展模式，構(gòu)建具有自身特色的產(chǎn)品模式，能夠更好地?fù)屨紵o(wú)卡支付的“制高點(diǎn)”，進(jìn)而為生態(tài)圈的生成，創(chuàng)設(shè)良好的內(nèi)外條件。

三是服務(wù)模式的豐富與升級(jí)。新冠肺炎疫情促成了金融服務(wù)“非接觸”模式的試水與應(yīng)用，是對(duì)銀行數(shù)字化能力的考驗(yàn)，也為銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)依賴于線下網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)頻次較低，積累的客戶數(shù)據(jù)有限，交互強(qiáng)度不高，對(duì)存量客戶無(wú)法深耕。隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序等與客戶的交互界面逐漸出現(xiàn)，提升了金融服務(wù)的可觸達(dá)面，為銀行積累客戶數(shù)據(jù)、分析客戶行為提供更多途徑。

四是管理模式融合開(kāi)放，由于發(fā)卡模式豐富， 用卡模式擴(kuò)展，市場(chǎng)參與主體也隨之增多，因此跨行業(yè)合作是未來(lái)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然選擇，中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)放管理模式，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，通過(guò)建設(shè)互利共贏的合作關(guān)系，推出滿足客戶更加多元化需求的支付產(chǎn)品。

融合業(yè)務(wù)實(shí)景。銀行卡產(chǎn)品是銀行的基礎(chǔ)性產(chǎn)品，承載著銀行賬戶，基于銀行賬戶可以提供支付轉(zhuǎn)載、消費(fèi)金融、財(cái)富管理等服務(wù)。只有銀行卡產(chǎn)品向數(shù)字化升級(jí)，各項(xiàng)金融服務(wù)才能有數(shù)字化的基礎(chǔ)。數(shù)字化的銀行卡產(chǎn)品，是金融機(jī)構(gòu)邁入數(shù)字化征程的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。

數(shù)字化時(shí)代，政府也明確表達(dá)要“逐步形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”。支持國(guó)家發(fā)展大戰(zhàn)略，中國(guó)銀聯(lián)責(zé)無(wú)旁貸。在經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)格局形成過(guò)程中，數(shù)字化金融服務(wù)必將發(fā)揮重要作用，覆蓋各種場(chǎng)景的便捷支付、卡權(quán)益與增值服務(wù)的觸達(dá)、消費(fèi)金融產(chǎn)品的助力等，這些努力都將加速經(jīng)濟(jì)的內(nèi)循環(huán)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供新動(dòng)能。

隨著移動(dòng)支付進(jìn)入成熟期，銀行卡產(chǎn)業(yè)不僅要順應(yīng)數(shù)字化的發(fā)展趨勢(shì)，還要通過(guò)數(shù)字化手段融合銀行卡實(shí)體產(chǎn)品和線下場(chǎng)景并行。2020年8月，首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無(wú)界卡”正式發(fā)布，截至2020年11月底，工商銀行、建設(shè)銀行等8家銀行已在全國(guó)累計(jì)發(fā)行“銀聯(lián)無(wú)界卡”近70萬(wàn)張，中國(guó)銀行、光大銀行等9家銀行也將發(fā)行多款“銀聯(lián)無(wú)界卡”產(chǎn)品。

“銀聯(lián)無(wú)界卡”創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡，打通線上、線下的電商、公交、手機(jī)錢包等多元化支付場(chǎng)景，為持卡人提供商超數(shù)字禮券、還款充值立減、互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)會(huì)員等豐富的專屬卡權(quán)益。同時(shí)，“銀聯(lián)無(wú)界卡”支持手機(jī)一鍵調(diào)取“卡碼合一”界面，方便持卡人任選手機(jī)閃付或二維碼完成支付，始于“卡”又脫胎于“卡”，為持卡人打造用卡線上化的新支付體驗(yàn)。

“銀聯(lián)無(wú)界卡”產(chǎn)品本身不再單純是一款普通的銀行卡，更是推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)與創(chuàng)新科技深度融合的重要載體。一方面，數(shù)字銀行卡產(chǎn)品為金融數(shù)字化鋪平了道路，另一方面，也將為銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值。當(dāng)下銀行卡產(chǎn)業(yè)正在全面推進(jìn)開(kāi)放戰(zhàn)略，中國(guó)銀聯(lián)更是通過(guò)“云閃付”App的生態(tài)平臺(tái)，把轉(zhuǎn)賬、支付、借貸等實(shí)實(shí)在在的金融服務(wù)嵌入具體的場(chǎng)景中，通過(guò)“銀聯(lián)無(wú)界卡”等創(chuàng)新產(chǎn)品更好地將服務(wù)向線上場(chǎng)景遷移，從而擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)的覆蓋面，使銀行卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景生態(tài)可以更深度地融合，達(dá)到銀行卡產(chǎn)品在新發(fā)展格局中有的放矢。

新消費(fèi)之“勢(shì)”

緊抓銀行卡服務(wù)普惠“實(shí)”質(zhì)

在疫情防控常態(tài)化下，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于以新業(yè)態(tài)新模式引領(lǐng)新型消費(fèi)加快發(fā)展的意見(jiàn)》，促進(jìn)新型消費(fèi)蓬勃發(fā)展。2020年前三季度，以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)支付、線上線下融合等新業(yè)態(tài)新模式為特征的新型消費(fèi)快速發(fā)展，新型消費(fèi)也正成為滿足人民生活需要、釋放國(guó)內(nèi)消費(fèi)潛力、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)性增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行都在發(fā)卡側(cè)適應(yīng)新消費(fèi)市場(chǎng)的要求，突出銀行卡服務(wù)新的特性，提升服務(wù)消費(fèi)者的綜合性和系統(tǒng)安全性，保證銀行卡服務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。

升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，做“實(shí)”普惠課前功課。金融科技加載下產(chǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)，銀行卡服務(wù)的應(yīng)用層面更加多元，市場(chǎng)參與方由于互聯(lián)網(wǎng)元素的加入更加復(fù)雜，銀行卡服務(wù)作為普惠金融不可缺失的一環(huán)，是滿足消費(fèi)市場(chǎng)多元需求的關(guān)鍵所在，因此銀行卡服務(wù)需要跑在普惠金融前面。一方面，產(chǎn)業(yè)可以利用銀聯(lián)智能化網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，升級(jí)銀行卡服務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)新業(yè)態(tài)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的一體化智能防控體系。另一方面，在提升智能反欺詐、智能身份認(rèn)證、用戶安全賦能、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值挖掘能力上下足功夫，優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)防控、移動(dòng)設(shè)備指紋等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，強(qiáng)化對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)與增值賦能。

拓寬普惠金融路徑，夯實(shí)“支付為民”理念。在以新基建為導(dǎo)向的創(chuàng)新科技時(shí)代，唯有科技創(chuàng)新和數(shù)字化升級(jí)的加持，才能拓寬普惠金融的前路。在此過(guò)程中，中國(guó)銀聯(lián)與商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方將強(qiáng)大的科技實(shí)力轉(zhuǎn)化金融科技成果落地，惠及民生的愿景。

2020年，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行持續(xù)深耕產(chǎn)品功能與場(chǎng)景建設(shè)，銀行卡產(chǎn)品服務(wù)體系進(jìn)一步完善，截至發(fā)稿，“云閃付”App用戶數(shù)突破3.3億，移動(dòng)便民支付服務(wù)全方位覆蓋百姓生活。不僅在全國(guó)啟動(dòng)“重振引擎”助商惠民計(jì)劃，惠及全國(guó)小微企業(yè)和消費(fèi)者;還進(jìn)一步完善銀行卡產(chǎn)品體系，通過(guò)小微企業(yè)卡、鄉(xiāng)村振興卡、長(zhǎng)三角主題卡等產(chǎn)品服務(wù)小微、農(nóng)村、長(zhǎng)三角客群;中國(guó)銀聯(lián)與合作伙伴們一同夯實(shí)銀行卡服務(wù)民生的豐富場(chǎng)景，使“安全、便捷、高效”的銀行卡服務(wù)踐行“支付為民”理念。

緊抓合規(guī)可持續(xù)，護(hù)實(shí)消費(fèi)權(quán)益。消費(fèi)行為中的權(quán)益保護(hù)和正確的金融產(chǎn)品安全觀是目前豐富的金融產(chǎn)品市場(chǎng)中最值得重視的兩點(diǎn)。

一方面，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以安全性滿足客戶放心用卡的需求。商業(yè)銀行在推動(dòng)銀行卡支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，將安全性作為基礎(chǔ)，從銀行卡產(chǎn)品來(lái)看，商業(yè)銀行以安全芯片為載體，充分發(fā)揮芯片卡的安全性，同時(shí)基于安全芯片的交易和認(rèn)證機(jī)制，構(gòu)建起整個(gè)銀行卡產(chǎn)品的安全體系。

銀行卡服務(wù)本身要從客戶知情權(quán)、自主選擇權(quán)等方面減少制度盲區(qū)，中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)中極為重要的一環(huán)，需要通過(guò)多種形式引導(dǎo)建立市場(chǎng)機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律，監(jiān)管層則從政府監(jiān)管、法律仲裁等維度層層遞進(jìn)，完善消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制。相對(duì)于市場(chǎng)上種類豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，銀行卡產(chǎn)品嚴(yán)格的信息披露制度，在產(chǎn)品源頭就可以杜絕模糊概念、服務(wù)協(xié)議不規(guī)范、霸王條款等問(wèn)題，樹(shù)立共同維護(hù)銀行卡產(chǎn)業(yè)形象的自覺(jué)理念，建立健全客戶權(quán)益保障機(jī)制、糾紛與應(yīng)急處理機(jī)制，完善客戶損失賠付服務(wù)。

另一方面，對(duì)于金融產(chǎn)品的安全認(rèn)識(shí)不僅包括對(duì)產(chǎn)品本身的了解，還包括消費(fèi)者本人對(duì)信息安全保護(hù)的認(rèn)知。雖然便捷是消費(fèi)者選擇產(chǎn)品的首要條件，但作為銀行卡產(chǎn)業(yè)的參與方，在推行產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)線下?tīng)I(yíng)銷和平臺(tái)陣地培養(yǎng)理性、成熟的消費(fèi)者，加強(qiáng)信用約束，才能從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

從消費(fèi)者本身的權(quán)益安全上升到維護(hù)國(guó)家安全與金融穩(wěn)定、促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、保障消費(fèi)者合法權(quán)益的高度，就不得不說(shuō)對(duì)消費(fèi)者信息安全的保護(hù)，中國(guó)銀聯(lián)不僅在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方完善采集、處理和提供銀行卡信息等環(huán)節(jié)監(jiān)管機(jī)制，更是嚴(yán)格遵循《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》等法律條文強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)收集銀行卡信息的“最小化”原則，防范信息泄露和侵權(quán)行為的發(fā)生。

新暢想之“勢(shì)”

構(gòu)筑銀行卡產(chǎn)品務(wù)“實(shí)”生態(tài)

在消費(fèi)潛力、科技動(dòng)力、產(chǎn)業(yè)合力仍舊是推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)和支付行業(yè)快速發(fā)展的“三駕馬車”的同時(shí)，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)體系科技化、數(shù)字化、現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型責(zé)任重大，銀行卡產(chǎn)業(yè)需要始終秉持開(kāi)放、合作、共贏的原則務(wù)“實(shí)”，構(gòu)筑服務(wù)產(chǎn)業(yè)、市場(chǎng)和消費(fèi)者的生態(tài)。

構(gòu)建錯(cuò)層互補(bǔ)的銀行卡產(chǎn)品生態(tài)體系。一是要積極把握銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)，滿足消費(fèi)者隨時(shí)隨地、涵蓋線上線下的全方位、多樣化的支付服務(wù)需求，并逐步形成行之有效的商業(yè)模式、統(tǒng)一的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則。二是立足大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，利用銀行卡的數(shù)據(jù)載體屬性和基礎(chǔ)性地位，加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘，深化場(chǎng)景應(yīng)用，提升銀行卡產(chǎn)品與服務(wù)的附加價(jià)值。三是順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)化趨勢(shì)，結(jié)合自身資源與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)差異化的市場(chǎng)定位、競(jìng)爭(zhēng)策略和目標(biāo)客戶，走可持續(xù)發(fā)展之路。

推進(jìn)多維度、多層次的開(kāi)放平臺(tái)建設(shè)。銀行卡產(chǎn)品本地化進(jìn)程的加速、數(shù)字支付場(chǎng)景建設(shè)和應(yīng)用的落地，以及推進(jìn)多維度、多層次的開(kāi)放平臺(tái)建設(shè)，都是始終堅(jiān)持“四方模式”，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)從傳統(tǒng)向多元?jiǎng)?chuàng)新轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)共生共榮和協(xié)同發(fā)展的具體措施。中國(guó)銀聯(lián)通過(guò)“云閃付”所構(gòu)建的開(kāi)放合作生態(tài)體系就是從面向雙邊用戶的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)轉(zhuǎn)向多元主體互補(bǔ)效應(yīng)，其核心不僅包含了消費(fèi)者、生產(chǎn)者、供應(yīng)商，還納入其他互補(bǔ)機(jī)構(gòu)形成一個(gè)開(kāi)放、融合、多元的有機(jī)整體，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的數(shù)字化市場(chǎng)環(huán)境下，成為銀行卡產(chǎn)業(yè)參與者們?nèi)趨R共通，共同成長(zhǎng)的“桃源”生態(tài)。

我們站在2021年的船頭，回首2020年年初擲地有聲的話語(yǔ)：“數(shù)字支付時(shí)代比以往任何時(shí)候都更強(qiáng)調(diào)開(kāi)放生態(tài)建設(shè)?！币虼耍恢怪袊?guó)銀聯(lián)，銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與方都要全方位實(shí)踐數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，成為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的連接者和助力器，與產(chǎn)業(yè)各方共生、共贏、共榮，用好數(shù)字化升級(jí)的“勢(shì)”，譜好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的曲。