◆俞小華

一、前言

商業(yè)銀行屬于金融機構，主要負責存貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務，這也決定了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不可忽略風險管理。對于商業(yè)銀行而言，一旦出現風險問題，就會影響到商業(yè)銀行的資本運作，進而影響到社會經濟的穩(wěn)定發(fā)展。進入大數據時代，大數據也開始走進商業(yè)銀行，為商業(yè)銀行風險管理帶來了一定影響。商業(yè)銀行要認識到大數據的價值，善于利用大數據來推進風險管理，提高風險管理水平，從而更好地規(guī)避風險，推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

二、大數據的概述

大數據就是無法通過正常工具處理，需要借助更為先進的方式處理的數據集合[1]。隨著信息時代的發(fā)展，大數據規(guī)模也不斷擴大，大數據的價值也不斷被挖掘并被廣泛利用。大數據具有很大的戰(zhàn)略意義，利用大數據技術，可以處理規(guī)模大的數據信息，并從中提出有價值的信息，為各行各業(yè)的戰(zhàn)略決策提供科學的參考?，F行社會形勢下，大數據開始走進金融領域，在金融行業(yè)中的作用也越來越大。深入大數據技術研究，加大大數據開發(fā)利用，可以挖掘有價值的金融數據，為金融機構的金融決策提供科學的參考，減少金融機構經營風險的發(fā)生。

三、商業(yè)銀行風險管理的重要性

商業(yè)銀行是負責存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務的金融機構，在現代社會經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。企業(yè)貸款有賴于商業(yè)銀行、個人的存貸需求有賴于商業(yè)銀行，可以說商業(yè)銀行每天都會流入、支出大量的資金。但是在商業(yè)銀行辦理存貸款業(yè)務時，也會面臨著一定的風險。以貸款業(yè)務為例，當商業(yè)銀行貸給企業(yè)大量資金時，如果貸出去的資金無法在規(guī)定時間內歸還，就會影響到商業(yè)銀行的資本正常運作，使得商業(yè)銀行沒有多余的資金去辦理其他業(yè)務，影響到商業(yè)銀行相關職能的發(fā)揮，嚴重時還會影響到社會的穩(wěn)定。因此，做好風險管理至關重要。商業(yè)銀行只有做好風險管理工作，才能很好地規(guī)避風險，保證銀行資本的正常運作，更好地服務社會經濟發(fā)展[2]。

四、大數據給商業(yè)銀行風險管理帶來的影響

（一）大數據給商業(yè)銀行風險管理帶來的有利影響

在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，會產生大量的數據，對這些數據進行有效的利用，可以讓商業(yè)銀行了解自身經營狀況，方便商業(yè)銀行制定科學的經營決策，有效規(guī)避風險。大數據的出現為商業(yè)銀行的風險管理帶來了巨大便利。首先，大數據技術的應用可以幫助商業(yè)銀行收集到各種結構化數據和非結構化數據，以這些數據為參考，商業(yè)銀行可以了解客戶的真實情況，減少金融交易中的信息不對稱，進而方便商業(yè)銀行建立全方位的風險管理體系。其次，在大數據的支持下，商業(yè)銀行可以構建網絡平臺，簡化業(yè)務操作流程，不僅可以降低運營成本，同時還能減少操作風險[3]。再者，在大數據普及的時代，商業(yè)銀行開始深入風險計量技術研究，并且開始應用這一技術。在風險計量技術的支持下，商業(yè)銀行可以建立更加準確的風險管理決策模式，不僅可以為客戶提供便利，也能提高商業(yè)銀行的風險量化能力。

（二）大數據給商業(yè)銀行風險管理帶來的不利影響

大數據時代，商業(yè)銀行必然會走上大數據應用道路。然而大數據的應用是建立在互聯網基礎上的，這也決定了商業(yè)銀行在享用大數據技術帶來便利的同時，也需要面臨著一定的信息安全威脅。對于商業(yè)銀行而言，數據信息是根本，商業(yè)銀行的一切業(yè)務都必須以數據信息為依據，一旦數據信息失真，就會引發(fā)安全風險，給客戶以及銀行自身造成利益損失。另外，商業(yè)銀行在走上大數據發(fā)展道路后，需要匹配與之相應的技術人才，而現階段商業(yè)銀行卻面臨著嚴重的專業(yè)人才困境，這也是商業(yè)銀行急需解決的一個問題，如果商業(yè)銀行不配備專業(yè)的技術人才，則無法發(fā)揮大數據技術應有的作用，進而無法有效應對風險管理工作[4]。

五、大數據時代下商業(yè)銀行風險管理有效策略

風險管理是商業(yè)銀行經營發(fā)展過程中永恒的主題，與商業(yè)銀行的生存發(fā)展、社會經濟的穩(wěn)定發(fā)展密切相關。大數據時代下，大數據雖然便利了商業(yè)銀行的管理，但是也帶來了一定的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)也要求，商業(yè)銀行必須采取有效的應對，積極做好風險管理，防范風險的發(fā)生。

（一）加大大數據技術的應用

商業(yè)銀行每時每刻都會產生大量的數據，如何有效處理、利用這些數據對商業(yè)銀行搞好風險管理工作有著指導性意義。大數據技術的應用很好地解決了當前商業(yè)銀行面臨的困惑，加大大數據技術的應用，可以從海量的數據中提取有價值的信息，為商業(yè)銀行的風險管理提供科學參考，從而提高風險管理水平，科學防范風險。一方面，商業(yè)銀行要認識到大數據的優(yōu)勢，善于利用大數據來服務風險管理工作；另一方面，利用大數據技術，構建相應的數據庫，將商業(yè)銀行各項業(yè)務辦理過程中產生的數據納入到數據庫中，從而實現數據的共享，以便商業(yè)銀行指定科學的決策[5]。

（三）完善風險管理制度

應用大數據后，商業(yè)銀行經營環(huán)境也會發(fā)生相應的變化，這種變化也決定了商業(yè)銀行必須構建與之相匹配的管理制度。首先，結合大數據發(fā)展形勢，商業(yè)銀行要完善風險管理制度，從制度層面對商業(yè)銀行風險管理工作、要求、目標等作出明確規(guī)定，有針對性地約束和規(guī)范相關行為；其次，建立有效的監(jiān)督機制，商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務時，在同一貸款申請后，要密切關注貸款的去向和用途，發(fā)現貸款與實際不符時，可追回貸款；再者，建立有效的風險評估機制，在各項業(yè)務辦理前，要對相關業(yè)務存在的風險進行系統(tǒng)分析，確定其風險等級，并根據風險等級采取相應的應對，以此降低風險損失[6]。另外，要落實責任制，將風險管理相關職責落實下去，以此來約束和規(guī)范相關行為。

（四）健全信用體系

現行社會形勢下，信用逐漸成為一個人、一個企業(yè)的代名詞，沒有信譽的個人、企業(yè)是很難享受到相應的金融服務的。因此，要想有效規(guī)避風險，商業(yè)銀行應當建立起完善的信用體系。首先，商業(yè)銀行要與中央銀行信用體系掛鉤，以此來約束和規(guī)范客戶的行為，督促客戶按時還款，降低資金風險；其次，商業(yè)銀行要利用大數據技術，構建屬于自身的客戶信用體系，將客戶的信用情況記錄在案，以便更好地規(guī)避風險[7]。另外，有關部門要加快完善我國征信體系相關法律法規(guī)，以健全的法律法規(guī)來保證征信活動的正常開展。

（五）加大專業(yè)人才的培養(yǎng)

風險管理是一項系統(tǒng)的工作，商業(yè)銀行要想做好風險管理工作，很大程度上依賴于壯大的人才。大數據時代下，商業(yè)銀行風險管理變得更加復雜，這也要求商業(yè)銀行必須加大專業(yè)人才的培養(yǎng)。首先，對現有的業(yè)務人員強化風險管理意識培育，提高他們的風險意識，使他們在工作中時刻保持高度警惕，主動去規(guī)避風險；其次，加強業(yè)務人員對大數據技術的學習，提高他們的大數據應用能力，從而更好地應用大數據來處理數據，提取有效的數據信息。作為工作人員，更要主動去學習大數據技術，不斷完善自身知識結構，提高自身業(yè)務能力，以一名合格的業(yè)務人員來應對自己的工作，發(fā)揮工作主體應有的作用，降低人為風險的發(fā)生[8]。

（六）加強數據信息安全管理

在應用大數據技術的過程中，信息安全問題是必須考慮的一個問題。一旦數據信息安全得不到保障，銀行決策就會失誤，進而容易引發(fā)風險。對此，在風險管理中，商業(yè)銀行要積極做好數據信息安全管理。首選，要從軟、硬件入手，提高銀行信息系統(tǒng)的安全性，讓用戶安心使用；其次，要加大信息安全的宣傳，提高廣大客戶對數據信息安全的認識，讓客戶避免陷入安全騙局；再次，加強客戶端的日常維護與升級，不斷優(yōu)化客戶端功能，刪除客戶端漏洞，防止風險發(fā)生。另外，深入安全技術研究，加大安全技術的應用，以先進的安全技術為金融風險管理保駕護航。

六、結語

綜上所述，大數據時代下，大數據開始得到應用，其價值也逐漸顯現出來。對于商業(yè)銀行而言，數據信息是其各項業(yè)務開展的依據，一旦數據信息失真，商業(yè)銀行決策就會失準、失效，進而引發(fā)各種風險。面對大數據崛起的時代，商業(yè)銀行也格外重視風險管理工作，不僅要善于利用大數據技術來分析銀行風險，更要不斷完善風險管理機制，加大專業(yè)人才的培養(yǎng)，切實做好信息安全管理，從而有效地防范金融風險，保證行業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。