□文/ 楊文明

（深圳市民太安保險公估集團有限公司風(fēng)險管理研究院 廣東·深圳）

［提要］ 強化保險的社會管理功能是國家粵港澳大灣區(qū)建設(shè)賦予保險業(yè)的重要使命。本文運用保險的相關(guān)理論，以粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的視角，探討保險的社會服務(wù)功能在服務(wù)城市建設(shè)過程中遇到的困境及相應(yīng)的舉措。研究指出：保險業(yè)應(yīng)主動融入大灣區(qū)建設(shè)的風(fēng)險管控和災(zāi)害管理，提升自身的社會地位；要結(jié)合大灣區(qū)建設(shè)的特點，走服務(wù)創(chuàng)新之路，滿足各類服務(wù)需求；要加強保險理論和實驗研究，普及災(zāi)害科學(xué)教育，提升人們的保險意識；要拓展責(zé)任保險在國計民生中的應(yīng)用領(lǐng)域，并全力提升其服務(wù)效能。

一、前言

粵港澳大灣區(qū)是由香港、澳門和珠三角9 市組成的城市群，是國家建設(shè)世界級城市群和參與全球競爭的重要空間載體，是全國經(jīng)濟最活躍的地區(qū)。建設(shè)粵港澳大灣區(qū)，是推動國家重大發(fā)展的新戰(zhàn)略，是推動形成全面開放新格局的新嘗試，也是推動“一國兩制”事業(yè)發(fā)展的新實踐。

粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的提出順應(yīng)了國際國內(nèi)大勢，給保險業(yè)帶來了巨大的機遇。大灣區(qū)建設(shè)涉及9+2 座城市，人口眾多、產(chǎn)業(yè)集中，在大灣區(qū)建設(shè)過程中必然要面對眾多風(fēng)險，比如說自然風(fēng)險、食品安全風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和法律風(fēng)險，等等。如何依據(jù)大灣區(qū)建設(shè)的基本原則和戰(zhàn)略定位把握好這次機遇；如何按照大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要建設(shè)好深圳的保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)，加強粵港澳三地保險機構(gòu)的相互合作；如何發(fā)揮好保險業(yè)的獨特優(yōu)勢，做好防災(zāi)減損，提供風(fēng)險解決方案，護航大灣區(qū)發(fā)展，這是大灣區(qū)保險業(yè)必須面對并解決好的一個重要課題。

2014 年8 月國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“意見”）?！耙庖姟敝赋?，要發(fā)揮保險的風(fēng)險管理功能，提高保險的災(zāi)害救助參與度，特別是要充分發(fā)揮責(zé)任保險的功能，并且明確規(guī)定，要“強化政府引導(dǎo)、市場運作、立法保障的責(zé)任保險發(fā)展模式”，為保險業(yè)加入國家治理體系，融入國家應(yīng)急管理作出了頂層設(shè)計。

2019 年2 月黨中央、國務(wù)院頒布了《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，2020 年5 月人民銀行總行等四部門發(fā)布了《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》，2020 年7 月廣東省地方金融監(jiān)管局等6 家機構(gòu)共同印發(fā)了《關(guān)于貫徹落實金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)意見的實施方案》，從支持深圳建設(shè)保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)、支持保險公司跨境業(yè)務(wù)、完善跨境收支管理和服務(wù)、擴大保險業(yè)開放、支持保險資金投資粵港澳大灣區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)基金、建立出口信用保險制度等諸多方面釋放了大灣區(qū)保險業(yè)的利好信息。對保險業(yè)來說，這是機遇，也是挑戰(zhàn)，更是一種使命與責(zé)任。

二、問題

保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、社會互助和社會管理機制，在粵港澳大灣區(qū)社會管理體系中具有不可替代的作用。近些年來，保險業(yè)在解決經(jīng)濟社會發(fā)展遇到的矛盾和問題過程中，充分發(fā)揮了保險機制的社會管理功能，避免了各種矛盾激化，化解了各種社會糾紛，維護了社會穩(wěn)定大局，較好地體現(xiàn)了保險在社會矛盾化解和社會關(guān)系管理中的社會“穩(wěn)定器”和社會“減震器”的作用。但因受制于多方面的原因，保險的社會管理機制尚未得到充分發(fā)揮。

（一）對保險的社會管理功能認識不足。一是各級政府對保險機制的作用認識不深。政府對社會風(fēng)險管理還是習(xí)慣于大包大攬，主動運用保險機制提升社會管理能力的意識較弱，尤其是缺乏符合我國國情的巨災(zāi)保險制度。比如，巨災(zāi)發(fā)生后，救災(zāi)的手段通常是政府逐級財政撥款，社會動員捐錢捐物，剩余的損失缺口則由災(zāi)民自擔(dān)，其弊端是風(fēng)險分散渠道不夠、保險機制作用不足、政府財政壓力過大等問題。二是社會公眾對保險的認識存在誤區(qū)?！耙哉疄橹黧w，靠財政來支撐”，政府“保姆”式的風(fēng)險管理行為助長了部分企業(yè)和社會公眾“等、靠、要”的慣性思維方式。三是保險機構(gòu)參與社會建設(shè)、創(chuàng)新社會管理的主動性不高。部分保險機構(gòu)對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的保險市場缺乏深入分析，錯誤地認為參與社會管理的險種難以短期見效，目光短淺，看不到經(jīng)濟社會快速發(fā)展對保險業(yè)的需求。

（二）對保險的社會管理功能剛性支持力度不大。一是缺乏可操作性的政策支持。參與社會管理的保險業(yè)務(wù)通常都具有公共產(chǎn)品性質(zhì)，在稅收、財政等方面應(yīng)享有一定的優(yōu)惠和補貼。2014 年，國務(wù)院出臺了新“國十條”，各省市、自治區(qū)政府又先后出臺了實施意見，但仍缺乏可操作的剛性政策支持，或者支持的力度不大，執(zhí)行的效果不好，影響了保險的社會管理功能發(fā)揮。二是保險業(yè)參與社會管理的地位尚不明確。政府尚未將保險業(yè)真正納入社會風(fēng)險管理體系，未從制度上明確保險行業(yè)參與社會風(fēng)險管理的定位。三是強制保險領(lǐng)域受限。責(zé)任保險的發(fā)展基礎(chǔ)較弱，規(guī)范責(zé)任保險的民事責(zé)任法律法規(guī)尚不完善，使人們難以認識到責(zé)任風(fēng)險的存在，體會不到責(zé)任保險的作用，導(dǎo)致責(zé)任保險的整體規(guī)模較小、覆蓋面和滲透度較低。

（三）保險業(yè)參與社會管理的風(fēng)險預(yù)警機制尚不完善。保險業(yè)與公安、消防、氣象、抗汛等部門的配合不緊密，信息難共享，應(yīng)對重大自然災(zāi)害的快速反應(yīng)機制和協(xié)同工作機制不完善。

三、幾點建議

粵港澳大灣區(qū)具有“一個國家、兩個體制、三個關(guān)稅區(qū)、四個核心城市”以及“三套監(jiān)督體系、多個監(jiān)管主體”的特征，而且灣區(qū)內(nèi)各城市之間經(jīng)濟及社會發(fā)展水平也存在較大差距，由此導(dǎo)致各城市保險行業(yè)發(fā)展水平的差異。

（一）提升保險業(yè)在大灣區(qū)社會管理中的社會地位。保險的社會管理功能已凸顯了保險在社會管理方面的重要作用。保險業(yè)參與社會管理，必須要緊密圍繞各級黨委和政府的中心工作，這是得到政府推動和政策支持，積極參與社會管理的前提條件。一是要主動融入大灣區(qū)各級政府的全局工作。保險業(yè)要始終將保險的社會管理機制放在大灣區(qū)政府經(jīng)濟發(fā)展的實踐中去謀劃，放在大灣區(qū)政府服務(wù)民生的背景中去思考，提升政府對保險機制的全面認識，擴大保險社會管理功能的影響力和作用力。二是要主動納入大灣區(qū)災(zāi)害事故防范救助體系。在大灣區(qū)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，保險機構(gòu)要設(shè)法成為灣區(qū)社會風(fēng)險管理的成員單位，要讓機構(gòu)的風(fēng)險管理專業(yè)人員進入灣區(qū)應(yīng)急救援隊伍并參與實訓(xùn)和實戰(zhàn)演練。保險機構(gòu)要主動介入灣區(qū)政府有關(guān)公共安全風(fēng)險防范總體規(guī)劃的研究和制定，積極探索保險機構(gòu)與政府應(yīng)急管理機構(gòu)、監(jiān)管部門、中介服務(wù)機構(gòu)緊密結(jié)合、相互促進的運作模式。要充分利用保險機構(gòu)在應(yīng)急響應(yīng)、災(zāi)情評估、災(zāi)害救助等方面的技術(shù)和經(jīng)驗，依托大型保險機構(gòu)的信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和人、財、物的調(diào)動能力，增強防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)的社會力量，提高大灣區(qū)社會的風(fēng)險管理能力。三是要主動擴大對大灣區(qū)城市公共安全的增值服務(wù)。保險機構(gòu)可通過自身的技術(shù)力量或整合相關(guān)的社會公共安全服務(wù)資源，為大灣區(qū)城市群提供風(fēng)險評估、隱患排查、風(fēng)險監(jiān)測、檢驗檢測分析以及風(fēng)險管理咨詢和教育培訓(xùn)等方面的創(chuàng)新增值服務(wù)，并可形成標(biāo)準化的服務(wù)產(chǎn)品。

（二）提高保險業(yè)在大灣區(qū)的服務(wù)質(zhì)量?；浉郯拇鬄硡^(qū)經(jīng)濟發(fā)達，擴大對大灣區(qū)保險業(yè)的開放，正符合外資保險機構(gòu)的訴求。外來保險機構(gòu)的保險理念、保險產(chǎn)品的形態(tài)和品質(zhì)、保險運行模式和保險人才等都將對本土保險機構(gòu)造成重大的沖擊，這必將倒逼本土保險機構(gòu)更進一步地提高保險銷售事前、事中、事后的綜合性服務(wù)質(zhì)量，提供更加便利化的承保、查勘、理賠等服務(wù)，從而提升保險服務(wù)的滿意度。

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，開發(fā)適銷對路的保險創(chuàng)新產(chǎn)品。大灣區(qū)的新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式將會帶來新的風(fēng)險防范和救助需求，有利于保險業(yè)以市場需求為主導(dǎo)，創(chuàng)新、開發(fā)保險產(chǎn)品類型，充分挖掘潛在市場。保險公司應(yīng)堅持微利經(jīng)營、差異化經(jīng)營和創(chuàng)新經(jīng)營的理念。創(chuàng)新不能僅滿足于銷售方式和銷售渠道的變遷，而應(yīng)聚焦保險產(chǎn)品本身的創(chuàng)新。要逐步探索粵港澳三地保險產(chǎn)品互聯(lián)互通的創(chuàng)新模式，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。大灣區(qū)9+2 城市群的建設(shè)，在連通性和一體化方面得到了強化，促使大灣區(qū)內(nèi)部商品、服務(wù)、資金、人員和信息的流動?？蛻粜枨蟮亩鄻有浴⑹袌霏h(huán)境的開放性以及境內(nèi)外信息的交互性，促使保險市場需求的加大，而大灣區(qū)內(nèi)部融合交流將進一步縮小灣區(qū)各城市保險業(yè)發(fā)展的差距，提升灣區(qū)保險業(yè)的國際競爭力。

保險業(yè)要充分發(fā)揮在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上的主動性，首先要在大灣區(qū)的核心城市、關(guān)鍵行業(yè)取得突破。要結(jié)合大灣區(qū)風(fēng)險的特點和重點，深入市場調(diào)研，了解市場需求，盡可能地開發(fā)出關(guān)系到公眾生活品質(zhì)和行業(yè)安全的深度保險產(chǎn)品，提升社會風(fēng)險管理的滿意度和可控度，更好地服務(wù)于大灣區(qū)。如，進一步開展或完善粵港澳兩地車險、航運保險、信用保證保險和雇主責(zé)任險等跨境活動保險業(yè)務(wù)。隨著灣區(qū)對外開放的力度加大，健康、醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等四重基本保險的需求會持續(xù)增加，尤其是對那些高凈值人士、高精專人才。可以預(yù)計，高端醫(yī)療險、年金險、終身壽險等保險都具有巨大的市場潛力。保險業(yè)要發(fā)揮保險優(yōu)勢，關(guān)注民生重點領(lǐng)域的風(fēng)險保障需求，共同打造大灣區(qū)優(yōu)質(zhì)城市生活圈。

二是服務(wù)實體經(jīng)濟，充分發(fā)揮保險的保障功能。大灣區(qū)已經(jīng)形成了先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)雙輪驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)體系，其超大規(guī)模經(jīng)濟總量是其他區(qū)域所不可比擬的。面對保險市場需求的持續(xù)增長，保險業(yè)要扎根實體經(jīng)濟，以提供風(fēng)險管理和保障為切入點，通過保險創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，開發(fā)各類保障型產(chǎn)品，如信用保證保險、綠色保險、科技保險等等，為中高端制造業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)提供一攬子保險解決方案，助力大灣區(qū)實體經(jīng)濟的發(fā)展。

三是堅持“保險姓?！焙汀氨O(jiān)管姓監(jiān)”。這是一個老生常談，又不得不談的問題。事后的介入不是保險參與社會管理的唯一方式，提前識別和預(yù)防風(fēng)險對整個社會安全運行更為重要。揭示、防范、控制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失是保險業(yè)的基本職能，也是社會經(jīng)濟賦予保險業(yè)的重要職責(zé)。當(dāng)然，也不能否認保險業(yè)立足風(fēng)險保障的前提是必須做到承保盈利不虧損。

分析保險公司的經(jīng)營成本，可以看出，最大的成本是賠付支出。因此，降低保險標(biāo)的出險率和損失程度，是保險公司實現(xiàn)經(jīng)營效益的重要保障。而要達到這樣一個目的，只有通過技術(shù)的（如運用防災(zāi)減損的知識和技術(shù)）、服務(wù)的（如加強保險標(biāo)的現(xiàn)場的檢查和監(jiān)督）、宣傳教育的（如提高防災(zāi)減災(zāi)意識）和內(nèi)外部管理的（保險機構(gòu)的內(nèi)部管理自律和保險監(jiān)管機構(gòu)的外部監(jiān)督）等具體手段和方法來提高保險企業(yè)自身的防災(zāi)防損能力水平。

保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，自身的高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)前和未來一個時期行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的方向。必須不斷加強和改進保險監(jiān)管，提高保險機構(gòu)對經(jīng)營的合規(guī)性和產(chǎn)品的合法性的重視程度。香港保險監(jiān)管制度一直是保險業(yè)監(jiān)管的典范，內(nèi)地的保險業(yè)在治理亂象、補齊短板、防范風(fēng)險、服務(wù)實體經(jīng)濟等方面也在持續(xù)發(fā)力，成效正在持續(xù)顯現(xiàn)。保險監(jiān)管部門要從“制度、市場、競爭和消費者權(quán)益”等四個方面加大監(jiān)管力度，即要加快修訂、健全和補充相關(guān)保險制度，補齊監(jiān)管短板，提升監(jiān)管效能；要維護安全穩(wěn)定的保險市場，堅決守住防范系統(tǒng)性風(fēng)險底線；要創(chuàng)造公平有序的競爭環(huán)境，集中整治違規(guī)套取費用、銷售誤導(dǎo)、拖賠惜賠等市場亂象；要始終把保護消費者合法權(quán)益放在首位，嚴厲查處損害消費者權(quán)益的行為?；浉郯娜乇ｋU監(jiān)管體系、標(biāo)準、方式具有較大差別，因此監(jiān)管協(xié)調(diào)是大灣區(qū)保險業(yè)成功發(fā)展的關(guān)鍵性因素之一。

（三）加強保險理論和實驗研究，普及災(zāi)害科學(xué)教育?！痘浉郯拇鬄硡^(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》提出要“支持深圳建設(shè)保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)”，如何按照綱要的要求，辦好創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)，加強保險的理論和應(yīng)用研究是大灣區(qū)保險機構(gòu)的要務(wù)之一。一是建立粵港澳大灣區(qū)保險實驗室。借鑒歐美等國家的先進經(jīng)驗，可以考慮聯(lián)合國內(nèi)幾個大型保險機構(gòu)，在深圳建一個具有較高科研水準和社會知名度的粵港澳大灣區(qū)保險實驗室，開展“9+2”城市群公共安全風(fēng)險防控與治理、安全生產(chǎn)保障與重大事故防控等方面的科技攻關(guān)和應(yīng)用示范研究。二是建立“災(zāi)害體驗館”。從普及災(zāi)害教育，強化“自救”、“他救”和“公救”出發(fā)，在深圳建立一個大型的“災(zāi)害體驗館”，模擬地震、火災(zāi)、交通事故、緊急救護、應(yīng)急逃生等災(zāi)害和應(yīng)急救援場景，籌建面向大灣區(qū)公眾進行災(zāi)害科普教育、虛擬體驗與實訓(xùn)演練的公共安全風(fēng)險管理的教育與培訓(xùn)基地。

（四）努力提高大灣區(qū)9+2 城市群的參保率和投保額。一是加強保險的宣傳教育，提升公眾的保險意識。要通過各種途徑，努力做好保險的宣傳教育工作，使保險的承保額、保險的賠付額、保險的保障度及保險的貢獻度等指標(biāo)均得到顯著提高。二是創(chuàng)新社區(qū)風(fēng)險管理模式，服務(wù)和諧社會的建設(shè)。將保險機制引入社區(qū)風(fēng)險管理，為大灣區(qū)經(jīng)濟社會平穩(wěn)發(fā)展和人民群眾安居樂業(yè)提供全方位的保險保障。

（五）大力發(fā)展責(zé)任保險，有效化解社會矛盾。發(fā)展責(zé)任保險是保險業(yè)積極參與社會管理的重要手段之一。要大力推進責(zé)任保險，充分發(fā)揮其促進公共服務(wù)創(chuàng)新，維護社會和諧穩(wěn)定的作用。一是要推動保險向立法強制保險升級，尤其是在巨災(zāi)保險領(lǐng)域。要積極發(fā)展再保險市場，科學(xué)規(guī)劃和培育再保險市場結(jié)構(gòu)，完善各種再保險機制。要加強與國際再保險市場接軌，實現(xiàn)再保與直保的協(xié)調(diào)發(fā)展，提升大灣區(qū)對巨災(zāi)風(fēng)險管理水平和抗風(fēng)險的能力。要通過再保險、巨災(zāi)風(fēng)險證券化等手段，在全球范圍內(nèi)分攤損失，這十分有利于做好巨災(zāi)的損失補償和災(zāi)后重建。隨著資本市場與保險市場的日趨融合，國際上已有了颶風(fēng)風(fēng)險證券化等新型的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具，增加了巨災(zāi)的可保性。二是建立責(zé)任保險推廣制度。綜合粵港澳三地的實際情況，借鑒北京、寧波等地的做法，建立大灣區(qū)責(zé)任保險推廣制度。在國家已推行的責(zé)任保險種類的基礎(chǔ)上，重點推廣公眾責(zé)任險、食品安全責(zé)任險、環(huán)境污染責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、校園方責(zé)任險等險種。三是提升安全生產(chǎn)責(zé)任險的實施效果。要充分調(diào)查研究安全生產(chǎn)責(zé)任險的實施情況，盡快設(shè)計制定并推出符合區(qū)域特點、行業(yè)特色的差異化保險產(chǎn)品和服務(wù)方案，提高責(zé)任保險的服務(wù)效果。

四、結(jié)語

粵港澳大灣區(qū)的建設(shè)為中國保險業(yè)提供了前所未有的發(fā)展機遇，隨著大灣區(qū)規(guī)劃細則的逐步出臺及落實，灣區(qū)內(nèi)的保險機構(gòu)可以充分利用政策、區(qū)位和業(yè)務(wù)先發(fā)優(yōu)勢，通過協(xié)同發(fā)展、優(yōu)化布局、科技創(chuàng)新等方式，改變大灣區(qū)的保險理念、調(diào)整保險產(chǎn)品形態(tài)、創(chuàng)新保險運行模式、強化保險的社會管理功能，提升跨區(qū)域服務(wù)能級。與此同時，灣區(qū)內(nèi)的保險機構(gòu)也將直面由大灣區(qū)內(nèi)社會制度、法律制度、關(guān)稅區(qū)域、金融體系、監(jiān)管體系、數(shù)據(jù)信息、保險關(guān)鍵假設(shè)等差異所帶來的內(nèi)外部雙重挑戰(zhàn)。

把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，中國保險業(yè)將以自身獨特的優(yōu)勢，在產(chǎn)品、服務(wù)、資金、人才、監(jiān)管等領(lǐng)域積極探索、改革創(chuàng)新，實現(xiàn)經(jīng)濟新常態(tài)環(huán)境下的穩(wěn)健發(fā)展，并助力粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，推動大灣區(qū)建設(shè)成我國經(jīng)濟發(fā)展和對外開放的標(biāo)桿區(qū)域，成為粵港澳大灣區(qū)居民同享經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、生活高質(zhì)量服務(wù)的美好家園。