孔睿敏 徐紹榮

摘 要：農村互聯(lián)網(wǎng)金融為解決三農問題，推動新舊動能轉換升級，助力鄉(xiāng)村振興具有非常重要的戰(zhàn)略意義。本文選取煙臺市農村作為研究對象，總結了該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在當?shù)剞r村發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅。在上述研究基礎上，從設施體系、意識理念、知識與技能、監(jiān)管體系四個方面提出相應的發(fā)展建議。

關鍵詞：農村;互聯(lián)網(wǎng)金融;煙臺市

中圖分類號：F323 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）01（a）--02

一場突如其來的新冠疫情給世界很多國家和地區(qū)的經(jīng)濟活動及居民生活帶來了較大的沖擊，金融領域中傳統(tǒng)的線下經(jīng)營也受到了較大影響[1]。疫情嚴重期間，農村集市關閉，農產(chǎn)品銷售和農用物資購買等面對面交易全面停止?！按簛磙r事不等人，幸有農村互聯(lián)網(wǎng)”，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其普惠性、不受區(qū)域的限制、不需要近距離接觸等特性[2]，節(jié)約了采購、銷售的時間和成本，擴展了農民生產(chǎn)資料、農產(chǎn)品交易的時空區(qū)域，把疫情帶來的損失降到最低。

煙臺市地處山東半島東部，農業(yè)人口約占總人口的66.24%[3]，農業(yè)收入主要來自于蘋果、櫻桃、芋頭等果蔬產(chǎn)品及海參、蝦、魚等海產(chǎn)品的種養(yǎng)加工，農業(yè)電商成為趨勢必然，農村互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速發(fā)展。研究煙臺市農村互聯(lián)網(wǎng)金融作用、存在的問題及應對措施，以助力當?shù)啬酥寥珖r村互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

1 文獻綜述

2016年中央一號文件《關于落實發(fā)展新理念加快農業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》，提出了“支持互聯(lián)網(wǎng)金融在農村金融領域的應用”。柳晶晶提出，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了廣大農村普惠金融的成本，對農村普惠金融的發(fā)展具有明顯促進作用[4]。葉偉明指出，農村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改革農村傳統(tǒng)金融模式，緩解了部分限制農村經(jīng)濟發(fā)展的不利因素，給農民以及農村企業(yè)發(fā)展帶來了巨大的變化[5]。劉志平提出，互聯(lián)網(wǎng)金融在農村的發(fā)展給金融服務業(yè)帶來很多變化：包括傳統(tǒng)模式中以產(chǎn)品為中心轉向了以客戶為中心，由傳統(tǒng)的標準化服務轉向了個性化服務，由傳統(tǒng)的物理終端支付轉向了電子終端支付，由傳統(tǒng)的多層復雜貸款審批轉向簡潔快貸[6]。綜上，大力開展農村互聯(lián)網(wǎng)金融，有利于促進農村經(jīng)濟的全面發(fā)展，有助于早日實現(xiàn)習近平同志提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

2 煙臺市農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 地方政府重視發(fā)展農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務

煙臺市政府非常重視發(fā)展農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務，先后發(fā)布《煙臺市中長期電子商務發(fā)展規(guī)劃（2014—2017年）》《關于加快全市農村電子商務發(fā)展的意見》等相關文件，積極開展打造煙臺地域特色的示范縣、淘寶鎮(zhèn)、淘寶村創(chuàng)建活動。2019年，轄區(qū)內海陽市榮獲了山東省“2019年電子商務進農村綜合示范縣”，萊州市的沙河鎮(zhèn)、土山鎮(zhèn)等入選中國“淘寶鎮(zhèn)”，棲霞市蛇窩泊鎮(zhèn)荷葉村、龍口市東江街道南山村、萊陽市高格莊鎮(zhèn)北高格莊村等6個村莊入選中國“淘寶村”。

2.2 傳統(tǒng)金融機構積極參與農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務

國內各大銀行十分重視農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務，多家銀行先后開通手機銀行和網(wǎng)上銀行等業(yè)務，實現(xiàn)承擔傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的部分功能，同時，基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡信貸也讓小額貸款變得更加簡單、快捷[7，8]。中國農業(yè)銀行煙臺分行全面落實互聯(lián)網(wǎng)金融服務的“三農”戰(zhàn)略，以“農銀E管家”作為推廣農村電商業(yè)務的切入點和著力點，大力推動線上服務渠道建設，通過“惠農易貸”“微借貸”等方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)途徑，有效地帶動了線上和線下服務渠道貫通。中國工商銀行煙臺分行適時推出了“融e購”平臺，以銀行電商平臺為農民的大櫻桃與金融界搭起了“煙臺特產(chǎn)電商節(jié)”的舞臺，促進了煙臺大櫻桃的銷售。

2.3 電商平臺與龍頭企業(yè)積極參與農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

阿里巴巴、京東商城等電商平臺以全產(chǎn)業(yè)鏈模式入住煙臺農村，為當?shù)氐膬?yōu)質果蔬產(chǎn)品和海產(chǎn)品帶來了新的商機。煙臺農民踴躍開展“個人+網(wǎng)店”“龍頭企業(yè)+網(wǎng)店”和“農業(yè)合作社+網(wǎng)店”等特色網(wǎng)店，當?shù)鼐W(wǎng)絡賣家從2015年的9300家到2019年已經(jīng)發(fā)展到10多萬家。

農村的龍頭企業(yè)以及民間金融企業(yè)廣泛深入農村金融市場，開展點對點信貸，即P2P網(wǎng)貸。大北農集團煙臺分公司先后在當?shù)赝瞥觥稗r富貸”“農富寶”和“農銀貸”等助農貸款模式，幫助農民創(chuàng)業(yè)致富。宜信公司煙臺分公司依托總公司創(chuàng)新公益助農模式，針對“三農”先后推出“宜農貸”平臺業(yè)務，用互聯(lián)網(wǎng)連接社會愛心人士與貧困或急需用錢的農民，通過小額貸款實現(xiàn)救急扶貧。據(jù)統(tǒng)計，宜信公司通過宜農貸平臺在煙臺市出借的資金中，約27%用于種植，約32%用于養(yǎng)殖，約38%用于經(jīng)營涉農產(chǎn)品。

3 煙臺農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的SWOT分析

3.1 優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融符合三農發(fā)展的需求，具備充分的技術條件和金融條件。目前煙臺農村對于資金有較大需求，當?shù)氐奶禺a(chǎn)以水果和海鮮產(chǎn)品為主，由于保鮮需求對時間要求苛刻，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和開展為當?shù)剞r村融資需求和特色產(chǎn)品銷售全國帶來了方便。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融具有第三方支付和移動支付的安全性和便捷性，加上地方政府積極引導，更促進了煙臺農村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的良性發(fā)展。

3.2 劣勢

煙臺屬于丘陵山區(qū)，山多海岸線長，在偏遠的山間海邊，通訊信號相對較弱。農民的文化水平普遍較低，互聯(lián)網(wǎng)金融知識還比較貧乏，尚需要進一步開展普及教育。而且，農民的收益受到自然環(huán)境因素的影響比較大，資金來源不穩(wěn)定，且缺乏硬性抵押物，一旦出現(xiàn)問題，會給金融機構政策執(zhí)行帶來困難。另外，當?shù)剞r民個人之間的金融往來重口頭承諾，輕書面合同，給互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣工作帶來了一些障礙。

3.3 機會

目前，農村互聯(lián)網(wǎng)金融給百姓帶來了很多改變，其方便性、快捷性深入民心，農民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度逐步升高，愿意通過第三方支付或移動支付開展業(yè)務，進行消費;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也逐步趨于成熟，模式不斷創(chuàng)新，適合在還存有很大一部分空白市場的農村地區(qū)發(fā)展。近年來，煙臺農村地區(qū)的通信環(huán)境有所改善，農村網(wǎng)民數(shù)量增長，智能移動終端逐步普及，而許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出手機APP運營模式，給當?shù)剞r村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了基礎。

3.4 威脅

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期，入門門檻較低、管理機制不健全、法律滯后，而農民的辨別能力相對較低，一些不法分子趁機鉆漏洞，惡意進行網(wǎng)絡騙貸，甚至于發(fā)生了卷款跑路現(xiàn)象，嚴重影響了受害農民及其親朋參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性。行業(yè)異象也導致了政府政策的收緊和制度的規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)金融在廣大農村的推廣產(chǎn)生了一定的負面影響。

4 對策建議

4.1 繼續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)金融設施體系的現(xiàn)代化建設

互聯(lián)網(wǎng)金融必須全面依托網(wǎng)絡技術和移動通信技術高質量穩(wěn)定運行，煙臺市農村山海相鄰的特殊地理條件，導致偏僻的山間海邊網(wǎng)絡信號不穩(wěn)定，對果農、漁民在種植、養(yǎng)殖的現(xiàn)場交易產(chǎn)生了一定的影響。尚需要通訊公司加強設備建設，進一步完善偏遠山村的網(wǎng)絡基礎設施，讓農村大地的每一個角落都信號飽滿，為偏遠地區(qū)的網(wǎng)上交易保駕護航。

4.2 進一步強化普及農民互聯(lián)網(wǎng)金融知識和技能

目前，留居農村從事農業(yè)生產(chǎn)的農民大部分年齡偏大，文化水平偏低，難以熟練運用網(wǎng)絡技術，對金融知識也涉獵尚淺，互聯(lián)網(wǎng)金融意識不強，遇到問題不能想到可以尋求互聯(lián)網(wǎng)金融幫助解決。因而，尚需要當?shù)卣跋嚓P部門對農民進行培訓，引導農民充分借力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)家致富。

4.3 全面提高農民互聯(lián)網(wǎng)金融風險意識、征信體系和法制觀念

農民綜合素質參差不齊，有的農民風險意識差，容易受騙上當。有的農民金融信用概念匱乏，進行網(wǎng)絡借貸時缺乏按時還賬的深刻意識[9]。加上農村中金融逾期的債務催收成本較高，導致金融機構在經(jīng)營過程中存在一定的風險。另外，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的人員和企業(yè)也良莠不齊，部分非法人士利用互聯(lián)網(wǎng)從事網(wǎng)絡借貸業(yè)務，以承諾保本保息、高額利息等手段誘騙農民上當投資。個別農民合作社非法超范圍吸收資金，然后通過轉貸牟求暴利，嚴重損害了農民的利益。因此，需要相關部門不斷加強農民及互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的法制教育，提升法制觀念。

4.4 加強完善農村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系

傳統(tǒng)的金融體系監(jiān)管嚴謹，制度健全[10]，能夠有效保障資方與百姓的利益盡量免受侵害。農村互聯(lián)網(wǎng)金融相比城市起步較晚，初期的準入門檻較低，煙臺市政府嚴格執(zhí)行國家、省的有關文件規(guī)定，并發(fā)布了《關于促進電子商務健康快速發(fā)展的意見》等系列文件，引導當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融合法運行。但仍然有一些個人或者企業(yè)混淆視聽，鉆法律漏洞，以融資的名義欺騙百姓，然后卷款遠逃，嚴重侵害百姓利益。亟待各級政府及相關部門加大監(jiān)管力度，扎實推進互聯(lián)網(wǎng)金融法制進程，完善農村互聯(lián)網(wǎng)金融機制，推進農村互聯(lián)網(wǎng)金融健康良性的發(fā)展。

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