羅汝婷 周奕彤 朱靜

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，大學(xué)生支付、投資的方式越來越多樣，消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及觀念也發(fā)生了巨大的變化。本文以全國多所在校大學(xué)生為例，對其超前消費(fèi)、投資理財(cái)情況進(jìn)行問卷調(diào)查，以描述性統(tǒng)計(jì)方法分析大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，最后提出大學(xué)生應(yīng)建立良好的超前消費(fèi)觀，合理評估超前消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，厘清超前消費(fèi)與投資理財(cái)?shù)年P(guān)系以及各個(gè)金融機(jī)構(gòu)及高校應(yīng)積極宣傳并且提供有關(guān)投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐活動(dòng)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;超前消費(fèi);投資理財(cái)

中圖分類號(hào)：F063.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）01（a）--02

張曉蓉（2013）研究發(fā)現(xiàn)95%的大學(xué)生經(jīng)常上網(wǎng)，其中67% 的大學(xué)生將網(wǎng)站作為他們獲取信息的主要渠道。大學(xué)生普遍是“網(wǎng)民”，也是使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主力軍。支付寶擁有螞蟻花唄和余額寶兩款產(chǎn)品，為大學(xué)生提供了投資理財(cái)和消費(fèi)信貸一體化的服務(wù)。本文通過對全國401名在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查分析，研究其超前消費(fèi)以及投資理財(cái)狀況。

1 大學(xué)生超前消費(fèi)意識(shí)和行為的調(diào)查分析

1.1 大學(xué)生超前消費(fèi)意識(shí)

賀含珍（2016）研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)生的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為最易受父母的影響。她的研究指出受干預(yù)控制型與教育引導(dǎo)型教育的學(xué)生不易產(chǎn)生超前消費(fèi)行為，而溺愛放縱型以及焦慮牢騷型均易誘發(fā)學(xué)生的超前消費(fèi)行為。但是調(diào)查結(jié)果表明，即使是對子女溺愛的父母都極少數(shù)同意子女進(jìn)行超前消費(fèi)，這與我們傳統(tǒng)“黜奢崇儉”消費(fèi)觀以及當(dāng)前我國信貸安全保障有關(guān)。父母的教育方式以及超前消費(fèi)觀念僅僅是影響學(xué)生超前消費(fèi)意識(shí)的其中一個(gè)因素。

對于大學(xué)生是否支持超前消費(fèi)，調(diào)查結(jié)果顯示，79%的大學(xué)生對超前消費(fèi)持支持的態(tài)度，這和父母的觀念截然相反，這表明大學(xué)生這種特殊群體比一般的學(xué)生具有更強(qiáng)的主觀能動(dòng)性，消費(fèi)觀念受同伴的影響以及互聯(lián)網(wǎng)的影響比父母對其影響更大。

1.2 大學(xué)生超前消費(fèi)行為

目前市面上最受大學(xué)生歡迎的信貸產(chǎn)品是螞蟻微貸在支付寶推出的螞蟻花唄。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，達(dá)到96.15%的學(xué)生了解螞蟻花唄，79.85%的學(xué)生使用過螞蟻花唄。由調(diào)研的數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生使用螞蟻花唄主要集中在服飾、生活用品和飲食等方面。因此，螞蟻花唄的使用在大學(xué)生群體中有日?；土?xí)慣化的趨勢。

另外，大學(xué)生每個(gè)月生活費(fèi)剩余情況也影響其超前消費(fèi)行為，兩者的關(guān)系如表1所示。大學(xué)生的生活費(fèi)比較固定，大多數(shù)同學(xué)為1000～2000元，每個(gè)學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣各有不同，引起了每個(gè)學(xué)生每月生活費(fèi)是否有剩余的差異。

生活費(fèi)無剩余的學(xué)生對超前消費(fèi)行為的態(tài)度大部分為支持。螞蟻花唄這種低門檻的超前消費(fèi)平臺(tái)，為那些生活費(fèi)無剩余的學(xué)生提供了超前消費(fèi)的平臺(tái)。大學(xué)生難免會(huì)遇到很喜歡的但又超出自己可支配余額的商品，這時(shí)候?qū)τ诔跋M(fèi)行為態(tài)度持支持的學(xué)生會(huì)選擇支付一定的利息分期付款。

2 大學(xué)生投資理財(cái)狀況以及獲取渠道調(diào)查分析

2.1 大學(xué)生超前消費(fèi)與其產(chǎn)生投資理財(cái)意識(shí)行為的聯(lián)系

在能償還所欠資金的前提下進(jìn)行合理的超前消費(fèi)也屬于投資理財(cái)行為之一。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)如表2所示，正在進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)或者有投資理財(cái)意愿的學(xué)生支持超前消費(fèi)行為占總支持人數(shù)的53.46%。支持超前消費(fèi)行為的學(xué)生占正在進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)或者有投資理財(cái)意愿的學(xué)生人數(shù)的79.45%。這說明理財(cái)傾向與超前消費(fèi)傾向相互影響，并且支持超前消費(fèi)的學(xué)生更易產(chǎn)生投資理財(cái)行為，也從側(cè)面說明超前消費(fèi)對大學(xué)生來說不一定是消極的，只要進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，超前消費(fèi)也能產(chǎn)生一定的收益。

2.2 大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

經(jīng)過調(diào)查大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度發(fā)現(xiàn)，24%的學(xué)生正在進(jìn)行或計(jì)劃進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng);希望進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，但無合適的平臺(tái)和產(chǎn)品占總體的28%;不了解、不清楚以及不進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的學(xué)生占總體的48%。從以上數(shù)據(jù)對比可知，大學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)和意愿相對較高，但是可以看出大多數(shù)大學(xué)生苦于沒有合適的平臺(tái)和產(chǎn)品，除了我們熟知的余額寶、零錢通之外難以在市面上找到在大學(xué)生群體中普及的理財(cái)產(chǎn)品。

2.3 大學(xué)生投資理財(cái)獲取渠道分析

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生掌握投資理財(cái)?shù)耐緩诫m多樣，但主要是通過網(wǎng)絡(luò)的信息傳播，這不僅說明金融機(jī)構(gòu)對理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生群體的宣傳力度不夠，還反映出高校對學(xué)生投資理財(cái)講解不足的狀況，除了在經(jīng)管類專業(yè)有講解相關(guān)理財(cái)知識(shí)之外，其他課外活動(dòng)甚少，即使是課堂中有所涉及，也只是講解概念原理，缺乏實(shí)踐操作，這種教育方式對學(xué)生消費(fèi)投資理財(cái)行為影響不大。Roueche，J.E.和Roueche，S.D.（1993）提出：大學(xué)不僅在于要給予學(xué)生財(cái)務(wù)上的援助，還要幫助他們進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)算以保證學(xué)生的財(cái)務(wù)責(zé)任和學(xué)術(shù)上的成功。因此高校對于增強(qiáng)大學(xué)生投資理財(cái)意識(shí)十分重要。

3 總結(jié)及建議

3.1 總結(jié)

（1）超前消費(fèi)具有隨意性。大多數(shù)大學(xué)生對超前消費(fèi)沒有充分的風(fēng)險(xiǎn)評估，往往在資金不足時(shí)就選擇使用花唄，少有學(xué)生關(guān)注到超前消費(fèi)所產(chǎn)生的利息多少，這種隨意的超前消費(fèi)行為有時(shí)會(huì)導(dǎo)致不必要的財(cái)產(chǎn)浪費(fèi)，更嚴(yán)重可能會(huì)導(dǎo)致學(xué)生易產(chǎn)生校園貸行為。超前消費(fèi)使用不當(dāng)就會(huì)演變成過度消費(fèi)。

（2）被調(diào)查的大學(xué)生投資理財(cái)意識(shí)相對薄弱。大多數(shù)大學(xué)生的投資理財(cái)信息來源于網(wǎng)絡(luò)，對資金的時(shí)間價(jià)值、利率大小、投資組合、信用價(jià)值等信息一概不知，未能很好地分清超前消費(fèi)、過度消費(fèi)以及投資理財(cái)?shù)年P(guān)系。在進(jìn)行超前消費(fèi)或者購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)具有盲目性、從眾性，缺乏自身的主觀判斷。

（3）大學(xué)生缺乏投資理財(cái)實(shí)踐以及合適的投資理財(cái)平臺(tái)。大多數(shù)大學(xué)生雖沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，但是每個(gè)月都有相對穩(wěn)定的收入。這部分收入有剩余的時(shí)候可以進(jìn)行合理的投資理財(cái)，但是大學(xué)生所處的環(huán)境很少為他們提供投資理財(cái)?shù)膶?shí)際操作，導(dǎo)致他們把這部分資金用以進(jìn)行不合理的消費(fèi)。

3.2 建議

（1）建立良好的超前消費(fèi)觀。在進(jìn)行超前消費(fèi)前要合理評估其風(fēng)險(xiǎn)大小，風(fēng)險(xiǎn)能產(chǎn)生收益也會(huì)造成損失。生活費(fèi)作為絕大多數(shù)高校學(xué)生的主要收入來源，在獲得該筆收入時(shí)，就要對其進(jìn)行合理規(guī)劃使用。合理分配日常開銷、儲(chǔ)蓄以及投資的比例。在此基礎(chǔ)上，再考慮超前消費(fèi)的必要性。

（2）合理評估超前消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，厘清超前消費(fèi)與投資理財(cái)?shù)年P(guān)系。大學(xué)生應(yīng)該意識(shí)到螞蟻花唄等金融借貸工具具有部分信用卡的功能，適當(dāng)?shù)奶崆跋M(fèi)有助于積累個(gè)人信用，提升透支額度。過度的超前消費(fèi)帶來的高額還款利息也將會(huì)是大部分在校大學(xué)生面臨的問題。所以要在自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)進(jìn)行超前消費(fèi)才是明智的行為。大學(xué)生可以使用當(dāng)月螞蟻花唄作為日常開銷支付進(jìn)而代替真實(shí)的貨幣交易，由此手中可自由支配資金就會(huì)變多，這部分多余資金就可以進(jìn)行短期的投資理財(cái)，如把剩余資金放進(jìn)低風(fēng)險(xiǎn)的余額寶或者零錢通。

（3）各個(gè)金融機(jī)構(gòu)以及高校積極宣傳或提供相關(guān)實(shí)踐活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該考慮更加多元化的宣傳媒介，例如，將產(chǎn)品與高校合作，推出校園線下代言人等方式。同時(shí)開發(fā)更多適合大學(xué)生群體使用的新型投資理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)校應(yīng)充分利用環(huán)境對學(xué)生塑造觀念的影響，開展多樣的投資理財(cái)與規(guī)劃等相關(guān)的特色活動(dòng)。

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