徐丹飛

摘要：相對于大中型企業(yè)完善的管理體系、健全的組織機構、強大的資金支持，小微企業(yè)在管理、人才配置及資本籌備上落后較多，存在籌資難、籌資貴的困境，但作為經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，小微企業(yè)在就業(yè)崗位、創(chuàng)業(yè)平臺提供上有著不可替代的作用。本文從小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀著手，分析其發(fā)展上存在的困難，以寧波銀行為例，分析銀行業(yè)在支持小微企業(yè)發(fā)展中的具體舉措及其效果，并提出相應的發(fā)展建議。

關鍵詞：小微企業(yè);銀行;資金

一、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)，是小型企業(yè)、微型企業(yè)和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。由于企業(yè)自身生產(chǎn)規(guī)模、競爭對手及市場環(huán)境的影響，我國小微企業(yè)在發(fā)展上存在著多種困難。

（一）融資難

小微企業(yè)融資問題一直是近些年來的“兩會”熱點，在政府工作報告中也對大型商業(yè)銀行的普惠型小微企業(yè)貸款增速上提出了具體要求，盡管如此，融資難問題依舊困擾著小微企業(yè)，而究其原因，有如下幾個方面：從供給需求角度看，作為商業(yè)銀行，特別是大型商業(yè)銀行，其貸款需求旺盛，且其中大中型企業(yè)的貸款金額大，企業(yè)數(shù)量少，貸款集中，更吸引商業(yè)銀行;從盈利性角度分析，小微企業(yè)貸款金額較小，貸款期限往往較短，企業(yè)數(shù)量多但是分散，管理難度大，管理成本高，故商業(yè)銀行其更傾向于向大中型企業(yè)，貸款需求大且集中的企業(yè)提供貸款;從安全性和成本上可以看到，小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、位置分散和風險大等特點，對于小微企業(yè)的管理需要銀行提供更多的人力和物力成本，這也使商業(yè)銀行顧慮較多。

（二）融資貴

小微企業(yè)融資貴的難題與其自身特點密不可分。相較于其他企業(yè)，小微企業(yè)首先規(guī)模較小、貸款額度需求低，同時，小微企業(yè)較為分散，存在管理上的困難，類似于零售式的貸款，其成本就較大中型企業(yè)的一次性貸款高出很多，再加上小微企業(yè)自身承受風險能力較低，為了保證貸款資金的安全，銀行業(yè)對其的定價自然就貴，小微企業(yè)的需求的短、頻更考驗商業(yè)銀行的管理，因而對其貸款要求要較高。

雖然小微企業(yè)存在融資難、融資貴的困擾，但是隨著政府的金融服務小微企業(yè)等文件的下發(fā)，銀行業(yè)不斷優(yōu)化小微企業(yè)信貸供給、對小微企業(yè)讓利，成效顯現(xiàn)。截至2018年末，全國小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%，貸款戶數(shù)1723.23萬戶，比年初增加了455.07萬戶。

二、寧波銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展中的舉措

小微企業(yè)的發(fā)展離不開銀行業(yè)的支持，寧波銀行立足區(qū)域市場經(jīng)濟，根據(jù)國家政策要求，引導對小微企業(yè)信貸政策傾斜，加大對小微企業(yè)支持力度。

（一）給予專項支持

在2019年6月，寧波銀行總行簽發(fā)《寧波銀行關于進一步明確支持普惠型小微企業(yè)相關政策的通知》，通知從多方面給予小微企業(yè)實際支持。一是單列普惠型小微企業(yè)信貸額度，統(tǒng)籌貸款資源，對小微企業(yè)單列窗口，優(yōu)先滿足小微企業(yè)所需，縮短企業(yè)資金籌集時耗;二是落實重點優(yōu)惠政策，為了克服小微企業(yè)融資貴的問題，寧波銀行在資金成本上，針對普惠小微企業(yè)新增貸款，實行行內資金轉移價格下調25個基點的優(yōu)惠，鼓勵各分支行加大對小微企業(yè)的貸款投放，與此同時，寧波銀行在疫情防控期間還開展了“免息貸款投放”“低息貸款投放”等活動，從實際行動上多措并舉，支持小微企業(yè)發(fā)展;三是不良容忍定向傾斜，小微企業(yè)籌資能力和速度相較于其他企業(yè)薄弱，其貸款不良率一般高于一般貸款不良率，針對這種情況，寧波銀行對小微企業(yè)設置了比全行貸款更高的不良容忍度，并給予小微企業(yè)更多的免責傾斜。如針對小微企業(yè)的逾期貸款，寧波銀行通過“延期”“轉貸”等措施，有效緩解小微企業(yè)還款壓力，提高服務小微企業(yè)質效。

（二）配套專屬產(chǎn)品

由于小微企業(yè)和大中型企業(yè)貸款需求及個體上存在較大差距，寧波銀行立足小微企業(yè)實際，定制差異化的小微企業(yè)專屬產(chǎn)品，滿足各類小微企業(yè)需要。

“十年貸”產(chǎn)品：小微企業(yè)所需資金往往金額較小、期限較短、時間較急，多次頻繁借貸，反而增加了其貸款成本，基于此，寧波銀行推出了“十年貸”產(chǎn)品，顧名思義，其貸款期限最長可達十年之久，在正常經(jīng)營情況下，可以實現(xiàn)不限次數(shù)的無本續(xù)貸，有效降低了小微企業(yè)融資成本。

“小微租賃”產(chǎn)品：融資租賃是企業(yè)發(fā)展過程中必不可少的籌資方式，具有籌資速度快、融資期限長、還款壓力小等優(yōu)點，針對小微企業(yè)的設備融資需求，寧波銀行聯(lián)合其全資子公司永贏租賃，推出小微租賃業(yè)務，利用“惠租贏（售后回租）”“智租贏（直接租賃）”等產(chǎn)品，憑借其審批速度快、抵押率高、還款方式靈活等特點，緩解小微企業(yè)在資金、設備上的困擾，實現(xiàn)融資與融物的結合。

“稅務貸”產(chǎn)品：小微企業(yè)經(jīng)營過程中容易出現(xiàn)短期資金短缺，而由于缺乏抵押物等原因無法及時取得貸款，勢必進一步影響小微企業(yè)的發(fā)展。寧波銀行“稅務貸”產(chǎn)品是專為小微企業(yè)量身打造的，同時，結合“互聯(lián)網(wǎng)+”理念，該產(chǎn)品屬于線上產(chǎn)品，線上操作，可以更快解決小微企業(yè)燃眉之急?！岸悇召J”不需要抵押擔保，對于小微企業(yè)的要求，主要是納稅記錄良好，且信用級別應為B級及以上，滿足要求的，可以直接在線申請貸款，寧波銀行通過線上平臺對小微企業(yè)納稅信息和納稅信用級別進行申請，符合要求的，最高授信額度可達100萬元，最長期限為3年，當然，寧波銀行需要定期進行貸后監(jiān)控，保證貸款安全。

“轉貸融”產(chǎn)品：小微企業(yè)資金需求旺盛，但是往往存在“急”“短”“小”的特點，究其原因，常見的是由于經(jīng)營收入產(chǎn)生的現(xiàn)金流入與貸款償還所需的現(xiàn)金流出間出現(xiàn)錯配而產(chǎn)生的資金斷裂，而臨時的資金借貸往往比較困難，寧波銀行推出的“轉貸融”產(chǎn)品，可以根據(jù)小微企業(yè)的具體情況，向其發(fā)放新貸款用來償還到期貸款本金，就完成了新貸舊貸的無縫對接，而且該產(chǎn)品無需重新審批，更為便捷。

（三）打造專業(yè)團隊

小微企業(yè)的管理較大中型企業(yè)更為困難，為了更好地服務小微企業(yè)，寧波銀行從團隊建設、人員配置和業(yè)務支持入手，打造專業(yè)服務于小微企業(yè)的團隊。

首先，在團隊建設上，早在2007年寧波銀行就成立了零售公司部，專門從事小微企業(yè)的金融服務。并且，為了提供針對性管理，總行零售部增設了IT支持部，在產(chǎn)品研發(fā)、需求分析、客戶跟蹤等方面，對小微企業(yè)實行專門服務;其次，在人員配置上，寧波銀行提倡專業(yè)的人做專業(yè)的事。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增加，寧波銀行不斷地擴大小微企業(yè)服務人員規(guī)模，以寧波銀行北侖支行為例，其轄屬9家網(wǎng)點有7家設立了零售公司部，一共配備了24名零售專職人員，同時為了鼓勵普惠小微業(yè)務的發(fā)展，對于從事小微企業(yè)服務人員給予一定的專項獎勵補貼，提高其服務熱情;最后，在業(yè)務支持上，寧波銀行為小微企業(yè)實行專職審批制，同時，推廣快審快貸，保證限時審批。對于貸款的“評估”“審批”“放款”等環(huán)節(jié)，都設置“限時”，業(yè)務流程不斷優(yōu)化，減少客戶等待時間，提高貸款效率。

三、銀行業(yè)在支持小微企業(yè)發(fā)展上的創(chuàng)新建議

隨著數(shù)字化進程的推進，在小微企業(yè)體制不斷健全的前提下，銀行業(yè)可以通過線上操作，利用數(shù)字化平臺，減少小微企業(yè)在時間、人力和物力上的消耗，進一步降低其貸款成本，解決融資難、融資貴問題。

（一）推廣線上貸款受理

依托互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，銀行業(yè)不斷提高信貸受理效率，而線上受理，極大地縮短了小微企業(yè)與銀行的距離，減少了兩方的人力成本和時間消耗。根據(jù)調查，各大銀行都有推出線上信貸平臺，如建設銀行的小微金融專屬APP，民生銀行等銀行推出的小微信貸小程序等，但是只有部分銀行有專屬小微金融APP，且其推廣使用仍有欠缺。而現(xiàn)實中，較大部分小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者屬于80、90后，其善于應用各種APP，會通過APP平臺查閱貸款產(chǎn)品信息，及時開發(fā)推廣小微企業(yè)信貸專屬APP，及時吸收這些客戶，對于銀行業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展都存在益處。

（二）優(yōu)化線上信貸產(chǎn)品

傳統(tǒng)的線下信貸產(chǎn)品，需要客戶提高大量的資料，從咨詢到申請再到審核，一次貸款的完成可能需要多次往返銀行，且客戶和銀行客戶經(jīng)理接洽需要等待時間，面談雖然可以更好地了解產(chǎn)品信息也便于銀行掌握客戶情況，但需要更多的時間消耗，給小微企業(yè)帶來較大不便。通過線上信貸產(chǎn)品的推出，從最初的咨詢，即可通過線上完成，如寧波銀行已推出線上融資對接，通過問卷形式，與有融資需求客戶建立聯(lián)系，通過小微經(jīng)理進行答疑解惑。后續(xù)資料的申請到審批只需線上提交資料，客戶線下辦理抵押等手續(xù)后就可以出賬，極大的便利了信貸雙方，同時，通過線上定期檢查監(jiān)督，可便于銀行追蹤貸款資金走向，確保資金安全。

關于小微企業(yè)具體線上產(chǎn)品，由于小微企業(yè)資金使用上較為靈活，銀行業(yè)應加大其對應產(chǎn)品的靈活性，真正實現(xiàn)小微企業(yè)“缺錢就可貸、有錢即可還”，控制其貸款成本，在確保銀行資金安全的前提下，推出更多的低利率、長期限、少抵押、多還款方式的產(chǎn)品。

（三）做好線上線下聯(lián)動

小微企業(yè)資金需求具有“短” “急” “頻”的特點，銀行應密切關注小微企業(yè)經(jīng)營情況，一是通過線上客戶經(jīng)理訪談形式，及時了解小微企業(yè)經(jīng)營動態(tài)、業(yè)務困難和貸款需求情況，第一時間做出響應。同時，線下走訪才能實地了解小微企業(yè)具體業(yè)務開展詳情，通過固定頻率的探訪，掌握小微企業(yè)資金使用及業(yè)務開展情況，一方面可以確保銀行以往貸款資金的安全，防止不良貸款的發(fā)生，同時可以迅速了解小微企業(yè)所需，及時回應各類業(yè)務咨詢，做好金融助企。

（四）創(chuàng)新線上展業(yè)模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)模式的不斷創(chuàng)新，電商銷售模式興起，直播帶貨更是成為商家發(fā)展的新方向，這也給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了啟示。如民生銀行曾在2020年11月通過“網(wǎng)絡直播嘉年華”的形式，搭建“政銀企”交流互動平臺，幫助小微企業(yè)直播帶貨。除此之外，銀行業(yè)也可以積極探索新的方式，如何通過直播形式與客戶進行融資對接，增強雙方的互動性，為客戶在信貸融資上提供全面的產(chǎn)品直播介紹和直觀的服務體驗。

借助普惠金融的東風，銀行業(yè)在自身發(fā)展的同時，給予小微企業(yè)專項服務，做好小微企業(yè)貸款投放，通過多種產(chǎn)品供給滿足小微企業(yè)個性所需，各類銀行應強化金融助企意識，蓄力銀企合作共贏。

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