喬 輝 蔡 甜 劉訓(xùn)辰 呂超群 孫雨竹

（武漢工程大學(xué) 湖北·武漢 430205）

1 問題的提出

自世紀(jì)之交步入老齡化社會(huì)之后，隨著生育率長(zhǎng)期在低水平徘徊、預(yù)期壽命進(jìn)一步延長(zhǎng)，以及建國(guó)初期生育高峰人口逐步進(jìn)入老齡階段，中國(guó)的老齡化進(jìn)程進(jìn)入快車道。老齡化的洪流不僅沖擊著我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式和壓力重重的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，更伴有老年人口高齡化與失能化的趨勢(shì)。

2020年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，65及以上老年人口規(guī)模從2001年的9062萬人快速上升至2019年的1.76億，老年人口占總?cè)丝诘?比重也從2001年的7.1%持續(xù)上升至2019年的12.6%，且時(shí)間越靠后增速越快。

人口老齡化相伴隨的是勞動(dòng)年齡人口的縮減和老年撫養(yǎng)系數(shù)的上升。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的人口展望，2020年之后，中國(guó)勞動(dòng)年齡人口持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，從2020年的10.12億減少到2100年的5.79億。進(jìn)入21世紀(jì)后，老年撫養(yǎng)系數(shù)整體呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，到2019年達(dá)17.8%，且根據(jù)聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè)，中國(guó)老年撫養(yǎng)系數(shù)在21世紀(jì)末將高達(dá)58.58%，意味著按照現(xiàn)行界定個(gè)體步入老齡階段的標(biāo)準(zhǔn)，21世紀(jì)末不到兩個(gè)勞動(dòng)年齡人口就需要承擔(dān)一位老人的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。老年人群的撫養(yǎng)問題亟待解決。

2 “時(shí)間銀行”養(yǎng)老模式簡(jiǎn)述

“時(shí)間銀行”是用支付的時(shí)間來?yè)Q取別人的幫助，而銀行是時(shí)間流通的橋梁?！皶r(shí)間銀行”養(yǎng)老模式是以有償服務(wù)為動(dòng)力，以數(shù)量充足的養(yǎng)老服務(wù)提供者為基礎(chǔ)，以養(yǎng)老服務(wù)提供者為老年人提供服務(wù)的時(shí)長(zhǎng)為測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)，將其提供的養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間換算成時(shí)間幣進(jìn)行儲(chǔ)存，等到本人年老后，可用時(shí)間幣購(gòu)買所需的養(yǎng)老服務(wù)。

最早提出“時(shí)間銀行”這一觀念的人是美國(guó)人埃德加·卡恩，在1980年卡恩46歲的時(shí)候，經(jīng)歷了一次大面積心肌梗塞，也是這次經(jīng)歷讓他對(duì)生活有了全新的理解和看法。隨后幾年中，他開始逐漸提出“時(shí)間銀行”這一觀點(diǎn)，最初的想法是志愿者將參與公益服務(wù)的時(shí)間存進(jìn)“時(shí)間銀行”，當(dāng)自己需要時(shí)，可以從中支取“被服務(wù)時(shí)間”。在亞洲，“時(shí)間銀行”這一設(shè)想最早由日本學(xué)者旭子水島于20世紀(jì)70年代初提出，后80年代美國(guó)學(xué)者艾德加·卡恩等人逐漸完善此理念，很快流行于世界各地。

服務(wù)于老人的“時(shí)間銀行”秉承著“服務(wù)今天，享受明天”的理念，鼓勵(lì)年輕人和低齡健康老年人為老年人群體提供必要的服務(wù)，其付出的時(shí)間將反饋于他們自身。這是一種非傳統(tǒng)意義上的等價(jià)交換。當(dāng)部分老年人群體難以得到很好的贍養(yǎng)時(shí)，“時(shí)間銀行”的出現(xiàn)規(guī)避了政策強(qiáng)制性養(yǎng)老帶來的諸多尷尬和不便，在人文情懷、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、養(yǎng)老品質(zhì)等諸多方面都表現(xiàn)出了極高的優(yōu)勢(shì)。

首先，對(duì)于年輕人來說，“時(shí)間銀行”養(yǎng)老模式在志愿時(shí)間的調(diào)配上具有自主性，在閑暇之余為老年人提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的同時(shí)不延誤本職工作，并且能夠在時(shí)間上有所“收入”，不至于席不暇暖。其次，對(duì)于低齡健康老年人群體來說，這緩解了他們“老無可依”的焦慮，投資在老年人身上的服務(wù)時(shí)間，不失為一種效益穩(wěn)定的“股票”，他們?cè)诜e攢服務(wù)時(shí)間的同時(shí)，也分擔(dān)了未來其子女的贍養(yǎng)壓力。最后，對(duì)于老年人來說，普通養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的收費(fèi)往往相對(duì)高昂，對(duì)于普通家庭來說極有可能是一股不小的壓力。以北京為例，北京西城區(qū)靠近億元的中端民營(yíng)養(yǎng)老，采用“押金+月金”模式。會(huì)員需要一次性繳納180-310萬不等的會(huì)費(fèi)，每月還需要繳納4000-5000的租金以及1680元的餐費(fèi)比公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)甚至貴上許多，并且每年床位有限，很多老人登記后三四年才能入住。每月5000起步的養(yǎng)老價(jià)格和平均4000左右的養(yǎng)老金，形成鮮明的矛盾。除此之外，還有幾百萬會(huì)費(fèi)的壓力，很多人已經(jīng)開始探索養(yǎng)老新模式。與之相比，“時(shí)間銀行”養(yǎng)老模式成本較低，且由于時(shí)間上富有彈性，該模式更能給予老人生活上的照料和精神上的慰藉。

“時(shí)間銀行”本質(zhì)上來說就是一種互利互惠的雙贏。自愿提供服務(wù)換取時(shí)間的客戶為老人提供生活上的幫助，可以在一定程度上應(yīng)對(duì)老無所養(yǎng)的困境，既節(jié)約了養(yǎng)老院的相關(guān)投資，又解決了養(yǎng)老人員的匱乏。

3 該模式可行性分析

該調(diào)研面向武漢市普通城鎮(zhèn)居民，涵蓋青年和老年各個(gè)年齡階段且分布較為均勻，共回收有效問卷215份。調(diào)查問卷內(nèi)容涉及四個(gè)類型問題：調(diào)查者基本信息、對(duì)國(guó)家養(yǎng)老政策的了解、對(duì)“時(shí)間銀行”這一概念的認(rèn)知程度，其中著重探討了時(shí)間養(yǎng)老在中國(guó)的可行性這一問題。具體調(diào)研結(jié)果如下：

3.1 越來越多的人希望了解國(guó)家的養(yǎng)老政策

隨著中國(guó)老齡化的不斷加劇，國(guó)家面臨養(yǎng)老問題日益嚴(yán)峻的趨勢(shì)，調(diào)查顯示，超過70%以上的人或多或少關(guān)注國(guó)家養(yǎng)老政策，在這樣的趨勢(shì)下，會(huì)有更多的人希望通過各種渠道了解養(yǎng)老政策。

3.2 絕大部分受訪者表示對(duì)當(dāng)前養(yǎng)老現(xiàn)狀存在擔(dān)憂

據(jù)調(diào)查顯示，約有15.81%的人對(duì)當(dāng)前養(yǎng)老現(xiàn)狀感到非常擔(dān)憂，有72.09%的人對(duì)現(xiàn)在的養(yǎng)老現(xiàn)狀感到擔(dān)憂，但相信有解決的辦法，從數(shù)據(jù)上看，絕大部分人在我國(guó)老齡化加劇是不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代趨勢(shì)下，或多或少都存在著擔(dān)憂。

3.3 大部分受訪者對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)表示不了解

據(jù)調(diào)查顯示，只有12.58%的受訪者對(duì)他們周圍的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)持有滿意信任的態(tài)度，剩下的大多數(shù)受訪者都對(duì)周圍的養(yǎng)老院不滿意，不了解，不信任。從這份數(shù)據(jù)可以反映出目前我國(guó)養(yǎng)老院并未做到讓大多數(shù)人信任滿意，質(zhì)量和數(shù)量都有待提高。

3.4 大部分受訪者在做此調(diào)查前對(duì)時(shí)間養(yǎng)老不了解

時(shí)間銀行作為一個(gè)在瑞士開發(fā)的養(yǎng)老項(xiàng)目，對(duì)絕大多數(shù)中國(guó)人來說都是一個(gè)新鮮事物。從調(diào)查結(jié)果我們可以看出，大半的人在此之前從未聽聞過這個(gè)項(xiàng)目，只有33%左右的人聽說過此項(xiàng)目，并且其中的大多數(shù)人都對(duì)此不太了解。目前在中國(guó)，時(shí)間銀行還未被大眾廣泛熟知。要想在中國(guó)實(shí)施該養(yǎng)老模式，相關(guān)機(jī)構(gòu)就必須要對(duì)廣大群眾進(jìn)行介紹宣傳，讓人民群眾了解其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

3.5 大部分受訪者主動(dòng)愿意或不排斥提供志愿服務(wù)

調(diào)查結(jié)果顯示 56.74%的人都愿意主動(dòng)提供志愿服務(wù)，40.93%的人因不太了解，持觀望態(tài)度，只有極少數(shù)的人不愿意去主動(dòng)提供志愿服務(wù)。這個(gè)調(diào)查說明了目前志愿服務(wù)在社會(huì)上還沒有被人們足夠了解。政府在社會(huì)上應(yīng)多宣傳志愿服務(wù)，讓更多的人了解并參與到志愿活動(dòng)中來。

3.6 大部分受訪者表示最愿意陪老人聊天說話，做家務(wù)

調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)人都愿意去主動(dòng)提供志愿服務(wù)。針對(duì)老年人的志愿服務(wù)，愿意陪老年人聊天說話，做家務(wù)的人最多（占65.58%），愿意陪老年人健身活動(dòng)，愿意陪老年人進(jìn)行文化娛樂活動(dòng)的人也較多。大多數(shù)人都有一顆愿意幫助老人的心。相關(guān)組織應(yīng)該多組織廣大年輕人進(jìn)行一些針對(duì)老人的志愿服務(wù)，讓老人們?cè)谧约耗昀象w衰時(shí)感受到來自全社會(huì)的關(guān)心和愛。

3.7 受訪者選擇養(yǎng)老方式時(shí)最看重與人交流，醫(yī)療，氛圍

在選擇養(yǎng)老方式時(shí)，從調(diào)查的人群中看出，氛圍的好壞是最多人所優(yōu)先考慮的。其次是與人溝通交流是否方便，醫(yī)療條件水平，與人溝通是否方便，是否會(huì)麻煩子女。我們可以看出，人們?cè)陴B(yǎng)老方面最看重的是自己所生活的環(huán)境，然后是人與人之間的情感溝通，以及醫(yī)療的保障。

3.8 大部分受訪者對(duì)時(shí)間養(yǎng)老持接受開放的態(tài)度

調(diào)查結(jié)果顯示，54.88%的人在了解時(shí)光養(yǎng)老后會(huì)考慮一下時(shí)間養(yǎng)老，23.72%的人表示無所謂，由家庭商量決定，21.4%的人態(tài)度較為保守，還是會(huì)首選傳統(tǒng)養(yǎng)老模式。在調(diào)查結(jié)果中，對(duì)時(shí)光養(yǎng)老持接受開放態(tài)度的人占大多數(shù)，說明未來在中國(guó)成功推行時(shí)光養(yǎng)老還是很有希望的。

4 “時(shí)間銀行”養(yǎng)老模式保障機(jī)制建議

4.1 確保審核制度的完善

為保證老人得到的服務(wù)質(zhì)量，“時(shí)間銀行”養(yǎng)老模式可以將服務(wù)質(zhì)量分等級(jí)劃分，然后將其融入時(shí)間存儲(chǔ)因素中，服務(wù)者最終獲取的時(shí)間幣將兼顧時(shí)間與質(zhì)量?jī)蓚€(gè)因素。這種機(jī)制更能激勵(lì)人們用心服務(wù)老人，老人也能得到更好的生活照料和精神慰藉。考慮到精神層面的照顧表達(dá)方式不像實(shí)際行動(dòng)一樣比較容易衡量，等級(jí)劃分不應(yīng)當(dāng)太過僵硬死板，應(yīng)當(dāng)以老人的滿意程度優(yōu)先，但要避免“五星好評(píng)”演化成對(duì)老人的道德綁架。

4.2 政府制定相關(guān)政策，完善相關(guān)法律法規(guī)

目前，我國(guó)多地已經(jīng)對(duì)時(shí)間銀行養(yǎng)老模式展開探索，例如上海、武漢、南京等地，政策方面，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)其提起關(guān)注并對(duì)其提供人力、物力、財(cái)力的資源傾斜，也可以通過鼓勵(lì)社會(huì)募捐的形式獲得必要的經(jīng)濟(jì)來源。必要的時(shí)候，可以通過行政手段對(duì)“時(shí)間銀行”模式在社會(huì)上大力推廣，并對(duì)已經(jīng)實(shí)施“時(shí)間銀行”養(yǎng)老模式的地區(qū)進(jìn)行實(shí)地考察和成果驗(yàn)收。同時(shí)，運(yùn)行過程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)相關(guān)問題，立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)廣泛傾聽社會(huì)各界的意見，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，而制定相關(guān)政策和法律法規(guī)也應(yīng)該早日提上日程，為“時(shí)間銀行”在中國(guó)更廣泛的發(fā)展提供法律保障。

為保障合作過程中的安全性，對(duì)于服務(wù)提供方，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與之簽署對(duì)應(yīng)的勞務(wù)合同（勞務(wù)合同是民事合同，是當(dāng)事人各方在平等協(xié)商的情況下，就某一項(xiàng)勞務(wù)以及勞務(wù)成果所達(dá)成的協(xié)議。）“時(shí)間銀行”養(yǎng)老互助機(jī)制中三方主體之間存在兩個(gè)服務(wù)合同法律關(guān)系，無論養(yǎng)老服務(wù)提供者與“時(shí)間銀行”組織之間簽訂的服務(wù)合同，還是服務(wù)接受者與時(shí)間銀行之間簽訂的服務(wù)合同，兩者均是有償?shù)碾p務(wù)合同。借此，我們能夠最大程度嚴(yán)格把控這部分人群無犯罪前科和意圖，盡可能確保他們本人不對(duì)老人造成人身傷害。但服務(wù)結(jié)束后，老人的信息安全能否在此得到保障則不可預(yù)知，尤其是人群中會(huì)有部分法律意識(shí)淡薄的人參與“時(shí)間銀行”養(yǎng)老模式，為整個(gè)模式運(yùn)行的安全程度打上了一個(gè)問號(hào)。

在2021年兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔指出，目前我國(guó)的養(yǎng)老保障體系內(nèi)部發(fā)展還不均衡，第三支柱養(yǎng)老的發(fā)展還相對(duì)滯后，未來，隨著人口老齡化等壓力，推動(dòng)第三支柱建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫。

那么，怎樣解決養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的門檻問題？對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍說，一些國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。孫潔認(rèn)為，未來要加大對(duì)第三支柱產(chǎn)品的政策支持力度，出臺(tái)一攬子強(qiáng)有力的激勵(lì)政策。第一，要增加稅收優(yōu)惠或者稅收遞延的稅優(yōu)力度。第二，希望加快試點(diǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)的城市，把這個(gè)面推開。第三，在優(yōu)惠稅收這塊。第四，需要有財(cái)政補(bǔ)貼。而這些措施，可以用在“時(shí)間銀行”養(yǎng)老模式中來。